Рост числа банковских вкладов с длительным сроком хранения средств (от одного года и выше) – устойчивая тенденция последнего времени. Люди все чаще выбирают именно такой способ хранения своих денежных сбережений. Многие клиенты банков сегодня обращают внимание не только на размер процентной ставки, важными становятся режим работы офиса, удобство и скорость обслуживания. Люди хотят иметь возможность в любое время и в минимальные сроки снимать деньги со счета вклада, вносить дополнительные взносы, поручать банку делать регулярные расчетные операции со счета вклада, автоматически переоформлять договор на другой срок или вид вклада. Томскпромстройбанк предоставляет своим клиентам все перечисленные услуги.
На вопросы наших читателей — будущих или настоящих вкладчиков — отвечает начальник отдела по работе с физическими лицами управления комплексного обслуживания населения ОАО «Томскпромстройбанк» Людмила Звенигородская.
«Хочу открыть вклад, но заранее хотел бы знать, из чего и каким образом складывается доходность по вкладу? Максим Тюрин»
— Доходность по вкладу – это размер прибыли по отношению к сумме вклада, выраженный в процентах. Устанавливается в договоре банковского вклада в виде процентной ставки, например, 10 процентов годовых. Для договора банковского вклада процентная ставка является фиксированной, то есть ее размер не изменяется до окончания срока действия договора. По вкладам «До востребования» процентная ставка может меняться.
Доходность по вкладу — это еще и прибыль к сумме вклада, рассчитанная исходя из процентной ставки, количества дней и суммы вклада на дату начисления процентов.
Пример. Сумма вклада — 30 000 руб., процентная ставка – 10 процентов годовых, срок — 91 день. При этих условиях доходность по вкладу составит 745,90 руб.
«Что такое вклады с капитализацией и чем они привлекательны? Ольга Самородова»
— Капитализация – это присоединение начисленных процентов к сумме вклада. Периодичность капитализации может быть разной: ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т.д. Это зависит от условий выбранного вклада. Если вы не планируете снимать проценты по вкладу в течение срока действия договора, то наиболее подходящими для вас будут вклады с капитализацией. В Томскпромстройбанке это вклад «Доходный» с разными сроками хранения. Доходность по такому вкладу будет выше, чем указанная в договоре процентная ставка, потому что периодическая капитализация увеличивает сумму вклада. При заключении договоров по другим срочным вкладам в нашем банке клиент может выбирать: или капитализировать начисленные проценты, или востребовать их по мере необходимости.
Пример. Сумма вклада – 100 000 руб., доходность 10 процентов годовых, срок — 1 год, ежемесячная капитализация процентов. Начисленные проценты ежемесячно будут присоединяться к вашей сумме в 100 000 руб. По итогам первого месяца сумма процентов составит 846,99 руб., сумма вклада вместе с капитализацией процентов – 100 846,99 руб., по результатам второго месяца проценты составят уже 854,17 руб., а сумма вклада с капитализацией – 101 701,16 руб. и т.д.
«В тексте рекламного буклета использовался термин «неснижаемый остаток». Что это такое? Вадим Теущаков»
— Неснижаемый остаток по вкладу – это сумма денежных средств, которая, по условиям договора вклада, не может быть востребована до окончания срока действия договора. Досрочное востребование неснижаемого остатка влечет расторжение договора, потерю ранее капитализированных к сумме вклада процентов, начисленных по ставке договора (например, 10 процентов годовых), и пересчет процентов по пониженной ставке (например, 0,1 процента годовых).
Томскпромстройбанк предлагает вкладчикам до четырех различных сумм неснижаемых остатков (50, 200, 500, 1000, 2000 тыс. руб.) по вкладу «Доходный» с различными сроками хранения (370, 546, 740, 1100 дней), что позволяет при тщательном взвешивании своих финансовых возможностей сделать оптимальный выбор вложения денежных средств.
«Хотела бы положить деньги на хранение в банк, но есть сомнения: возможно, открытие вклада влечет немалые расходы? Инесса Володько»
— В нашем банке расходы будут следующие. Во-первых, при открытии счета вклада оформление и выдача договора и книжки денежных вкладов составит 7 руб., закрывается счет вклада бесплатно.
Во-вторых, если вы будете пользоваться вкладом не только для хранения денежных средств, но и для расчетов, то плата за совершение банковских операций будет взиматься по прейскуранту. Например, вы даете поручение банку делать регулярные денежные переводы со счета своего вклада. Тогда обратите внимание на стоимость расчетных операций в оплату услуг, других назначений и переводов на счета физических и юридических лиц, предпринимателей:
— в системе ОАО «Томскпромстройбанк» — бесплатно;
— в другие банки Томска, Томской области, России и зарубежья комиссия банка составит 1 процент от суммы перевода, но не более 500 рублей на счета физических лиц, 2 процента от суммы платежа и не более 1000 рублей на счета юридических лиц и предпринимателей.
Третий момент, затраты возникают при изменении реквизитов по расчетным операциям, при выдаче дубликата договора и книжки вкладов в случае их утери, при выдаче справок о наличии, состоянии счета на дату и движении средств.
«Облагаются ли доходы по вкладу налогом? Константин Смирнов»
— Налогообложение доходов по вкладам осуществляется банками в соответствии с главой 23 части II Налогового кодекса РФ при уплате причитающихся процентов по вкладу. Налог на проценты по вкладу будут уплачивать вкладчики, у которых на дату оформления вклада размер процентной ставки по договору превышал установленную Банком России ставку рефинансирования.
Пример. Процентная ставка по вкладу на дату заключения договора составляла 10,25 процента, учетная ставка ЦБ РФ – 10 процентов. При начислении и уплате процентов в срок, установленный договором, с разницы процентов между ставками, составившей 0,25 процента, будет взиматься налог в размере 35 процентов. В этом случае налогооблагаемая база для определения суммы налога считается так: сумма процентов за период 91 день при сумме вклада 100 000 руб., рассчитанная по ставке договора (10,25 процента), составила 2548,50 руб., рассчитанная по ставке ЦБ РФ (10 процентов), — 2486,34 руб., разница между суммами процентов — 62,16 руб. (2548,50 — 2486,34) и будет налогооблагаемой базой. Таким образом, налог на доход составит 22 руб. (62,16 руб. х 35% = 21,75 руб., с округлением 22 руб.). В случае изменения ставки ЦБ РФ в течение периода, за который будут начислены проценты, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения разница процентов между ставками, с которой должен взиматься налог, будет соответственно также увеличена либо уменьшена. В случае отсутствия разницы между ставками по договору и ЦБ РФ налог взиматься не будет.
Для нас каждый клиент – VIP-клиент
НАЧАЛЬНИК отдела по работе с физическими лицами управления комплексного обслуживания населения ОАО «Томскпромстройбанк» Людмила Звенигородская:
— Делая вклад в банке, каждый человек руководствуется собственными мотивами. Один делает накопления, другой стремится избежать соблазна потратить, а третий продолжает семейную традицию. У нас есть клиенты, с которыми мы работаем уже много лет, и теперь их дети обслуживаются в нашем банке. Радует, что с каждым годом растет финансовая грамотность клиентов. Раньше мы часто слышали фразу: «Я вам принес деньги, положите их куда-нибудь». Сейчас, перед тем как сделать вклад, клиенты внимательно изучают информационные материалы, анализируют ставки, условия и сроки хранения, планируют доходы и расходы. Конечно, мы по-прежнему часто объясняем, что такое доходность, капитализация, неснижаемый остаток и т.д. Бывает, что человек пришел с намерением открыть один вид вклада, а после консультации со специалистом оформляет другой. Дополнительные гарантии по сохранности денежных средств обеспечивает система страхования вкладов, участником которой Томскпромстройбанк является с 11 ноября 2004 года.
Мы благодарны людям, которые доверяют нам свои деньги. Любой клиент, пришел он с одной тысячей рублей или с миллионом, получает одинаково высокий уровень обслуживания. Для нас каждый клиент – VIP-клиент.
ОАО «Томскпромстройбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1720 от 31.03.97.