Кредиты станут честнее?

Эксперты «ТН» обсуждают новые правила потребительского кредитования

Минфин предложил к обсуждению законопроект «О потребительском кредите». Он предполагает, например, что банки больше не смогут в одностороннем порядке изменять условия пользования кредитом, а заемщик получит право без штрафов отказаться от уже одобренного займа. Участники рынка во мнениях по поводу этих и других мер разошлись: одни говорят, что это шаг навстречу клиенту, другие – что этот законопроект как минимум неактуален, а как максимум заставит банки отказываться от потребкредитования.

Долго думали

Евгений Басаргин, руководитель проекта www.banki.tomsk.ru:

– Честно говоря, не понимаю, почему данный законопроект не принят уже давно. Самая главная проблема – изменение условий в одностороннем порядке – вообще не должна была возникнуть. Посмотрим на это со стороны заемщика. Заемщик решил поменять условия договора с банком в одностороннем порядке по разным причинам – у него нет средств для выплат, он хочет досрочно погасить кредит или отсрочить платежи. В 99% случаев банк откажет ему в этом, потому что он теряет часть прибыли. Если заемщик сделает это самовольно, сразу же последуют штрафы, комиссии, судебные разбирательства и куча неприятностей. Почему же тогда банк может менять договор в одностороннем порядке? Нет, давайте уж договариваться на берегу!

Конечно, обсуждаемые поправки не разрешат всех спорных моментов, но сделают более понятными процедуру кредитования. Клиент же будет больше защищен, потому что сейчас банки, увы, не рассматривают его как партнера, который приносит им прибыль и с которым нужно считаться. В качестве примера нужно брать Европу: в 2008 году в ЕС была принята уже вторая редакция Резолюции о потребительском кредите, которая еще больше защищает заемщиков. Например, там не потребитель вылавливает в многостраничном тексте договора подводные камни – за него это делает банк. Важный момент – резолюция обеспечивает защиту при связанных сделках. Например, человек покупает телевизор в магазине и там же получает кредит. Если телевизор сломался, он возвращает его продавцу по гарантии и тут же отказывается от кредита, и уже продавец дальше разбирается с банком. Ничего подобного не предусмотрено в новом законопроекте, и это один из его минусов.

Все давно придумано

Лариса Красова, начальник отдела розничного бизнеса томского филиала АКБ «Связь-банк»:

– Этот законопроект, на мой взгляд, не вносит ничего существенного в развитие отношений по потребительскому кредитованию. Возможно, это связано с тем, что он готовился длительное время, его принятию помешал кризис, а сегодня он просто неактуален. Новый закон, может быть, сделает более честной работу банков, где сохранилась высокая ставка, очень много комиссий и т.д. Но таких сегодня меньшинство – большинство идут по пути смягчения условий для заемщиков.

Например, одно из положений законопроекта обязывает кредитора предоставлять клиенту определенную информацию до заключения сделки. Однако действующим законодательством уже пре­дусмот­рена обязанность банков предоставлять информацию о полной стоимости кредита. Сегодня, при сложившейся конкуренции, банки сами соревнуются в доступности информации. То же самое касается права на досрочный возврат кредита: почти все и так позволяют это делать, хотя, конечно, некоторые кредитные организации вводят штрафные санкции за досрочное гашение.

Норма, закрепляющая право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита, также, на мой взгляд, нецелесообразна. Исходя из обычаев делового оборота, решение о предоставлении кредита действует в течение месяца, уж за это время потенциальный заемщик может принять решение о необходимости заключения договора, не вводя никого в заблуждение и не заставляя сотрудников банка выполнять лишнюю работу. Наконец, введение перечня возможных комиссий (достаточно большого, кстати) и описание условий, при которых они взимаются, – это не защита интересов заемщика. Надо идти по пути сокращения дополнительных платежей.

Спокойствие, только спокойствие!

Алексей Степанов, исполнительный директор компании – кредитного брокера «ТОККО-кредит»:

– Ни для клиентов, ни для банка законопроект не несет ничего революционного. Когда два года назад банки обязали раскрывать эффективную (то есть реальную) ставку кредита, все думали – на рынке потребкредитования будет обвал. Но этого не случилось. Конечно, когда потребитель в информационном письме прочитал, что он подписывается под кредитом 75% годовых (а во всяких «кассах взаимопомощи» – и того больше), тогда он задумался… Однако в массовом порядке люди не стали отказываться от кредитов: кому необходима покупка, под которую он занимает деньги, тот в любом случае зай­мет под какие угодно проценты.

Какие могут быть последствия поправок? На начальном этапе, скорее всего, ничего не произойдет. Банки посмотрят, насколько реально заемщики будут пользоваться правом вернуть кредит в течение 14 дней досрочно без дополнительных комиссий и штрафов. Если эта практика начнет приобретать более-менее массовый характер, банки просто возьмут и добавят еще полпроцента годовых, сделав поправку на возможные убытки и недополученную прибыль. А может быть, не сделают даже этого. Один пример: когда у людей появились дополнительные инструменты для гашения ипотечных кредитов (например, материнский капитал), то почти все ипотечные банки, раньше имевшие мораторий на гашение до пяти лет с большими штрафами, его сняли. Повышение ставок по кредитам привело бы к резкому росту количества просрочек и, соответственно, дефолтов. Кому это надо?..

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *