Институт банкротства физических лиц может спасти задолжавших по ипотеке от выселения
Россияне, которые задолжали более 50 тыс. рублей и не могут расплатиться с долгом в течение шести месяцев, смогут подать заявление о личном банкротстве. Проект закона, который должен ввести в России институт банкротства физических лиц, появился на сайте Минэкономразвития в начале апреля. Законопроект носит название «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
О плюсах и минусах проекта закона – эксперты «ТН».
Баланс интересов
Олег Аюпов, юрист, коллегия адвокатов «Томский юридический центр»:
– В целом проект закона можно назвать достаточно сбалансированным: он соблюдает интересы как должников, так и кредиторов.
Так, например, кредиторы получают возможность признавать недействительными сделки по отчуждению имущества, которые были совершены заемщиком незадолго до подачи заявления о признании банкротом. После принятия закона Минэкономразвития предлагает ввести уголовную ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство граждан, максимальная санкция – лишение свободы до 6 лет.
В то же время должник, неспособный расплатиться, получает законную возможность освободиться от долгов. И согласно законопроекту для должника установлены достаточно комфортные условия в части сроков погашения задолженности и относительно того имущества, которое не подлежит продаже с аукциона. Так, например, в проекте закона, который обсуждался пару лет назад, налагалось ограничение на максимальную площадь квартиры, которой может владеть банкрот. «Лишнюю» недвижимость необходимо было продать в счет долга. В настоящем законе жилье остается за должником полностью, сохраняется в собственности и дачный участок, если таковой имеется. Есть еще одна любопытная оговорка: если должник докажет суду, что то или иное имущество для него чрезвычайно важно (семейная реликвия) или необходимо для жизнедеятельности, то на торги эти предметы выставлены не будут.
После того как запущена процедура банкротства, человек избавлен от общения с приставами, коллекторами. В процессе участвуют кредиторы, должник, суд и арбитражный управляющий. Погашение задолженности производится в строгом соответствии с реестром должников (составляется в течение двух месяцев). Сроки оговорены, порядок определен законом, а значит, исключена возможность давления на должника со стороны кредиторов.
Настораживают в законопроекте два момента.
Во-первых, длительный – пятилетний – срок реструктуризации долга. В США такая практика стала причиной увеличения количества дел о банкротстве физических лиц. Ведь это выгодно: подать заявление и не спеша расплачиваться с долгами.
Во-вторых, резкий рост нагрузки на арбитражных судей. По некоторым оценкам, количество должников – физических лиц, которые потенциально могут воспользоваться этим законом, от полу- до миллиона человек. Для сравнения: в прошлом году арбитражные суды всей России рассмотрели порядка 1 млн дел. Конечно, об увеличении судейского аппарата в два раза речи не идет. Эксперты сходятся во мнении, что для исполнения закона, в случае если он будет принят, судейский штат необходимо увеличить минимум на 15%. А это новые бюджетные затраты.
Думаю, именно это обстоятельство и препятствует принятию закона: разговоры о том, что он необходим, идут во властных коридорах с начала 2000-х годов.
«Выход для законопослушных»
Максим Бурдакин, начальник отдела правового обеспечения УФССП России по Томской области:
– На начало нынешнего года в Томской области было возбуждено 18 тыс. производств по долгам физических лиц, сумма которых превышает 50 тыс. рублей. Если представить, что все они обратятся с заявлением о признании себя банкротами, можно только посочувствовать арбитражным судьям.
Но не думаю, что процедура станет массовой. Вряд ли кто-то прибегнет к процедуре банкротства, если речь идет о 50 тыс. рублей. Думаю, потенциальные участники процессов – люди, задолжавшие сотни тысяч, миллионы. Таких у нас в области не очень много. Довольно часто это должники по ипотечным кредитам или поручители в многомиллионных кредитах, взятых предприятиями.
До кризиса мы практически не сталкивались с исполнительными листами о продаже квартир за долги по ипотеке. Массовые процессы продажи ипотечных квартир начались в конце 2008-го начале 2009 года – грянул кризис, люди потеряли работу и перестали справляться со своими долговыми обязательствами.
Для законопослушных граждан, которые искренне хотят расплатиться с ипотечным кредитом, но столкнулись с жизненными сложностями, этот законопроект – оптимальный выход из трудной жизненной ситуации.
Сегодня заемщик может добиться реструктуризации долга двумя путями. Первый – обратиться в суд. Из практики могу сказать, что этот путь требует от должника больших усилий и энтузиазма. Суды же далеко не всегда выносят положительные решения.
Второй путь – попытаться договориться напрямую с банком, иногда они идут навстречу. Но сегодня такие случаи скорее исключение, чем правило.
Если закон будет принят, то уговаривать банк не придется: человек просто пишет заявление о банкротстве, и процесс возможной реструктуризации запускается сам собой.
На мой взгляд, с принятием законопроекта риски банков не становятся выше. Полагаю, что сумма недоимки в банковском секторе останется на прежнем уровне. А вот то, что при прежнем порядке банк при удачном стечении обстоятельств мог получить задолженность гораздо быстрее, это правда. При наличии у гражданина имущества пристав может взыскать долг в течение двух-трех месяцев. В ходе процедуры банкротства выплаты могут растянуться на пять лет.
Но все эти плюсы законопроекта легко превращаются в минусы. На Западе процедура банкротства воспринимается как процесс урегулирования разногласий между должником и кредиторами. В России банкротство пытаются использовать как способ вывести имущество, уйти от уплаты долга. Остается надеяться лишь на то, что людей, желающих воспользоваться новым законопроектом в мошеннических целях, будет не много.
Согласно документу заявить о банкротстве может либо сам гражданин, либо его кредитор. Далее суд открывает конкурсное производство и назначает арбитражного управляющего. Он наделяется правом оспаривать сделки или запрашивать любую информацию о финансовом состоянии должника.
Должник, в свою очередь, составляет план реструктуризации долгов на срок до пяти лет. План должен быть одобрен собранием кредиторов и утвержден судом. Автоматический отказ получают люди, у которых нет постоянного дохода, имеющие судимость за экономические преступления и те, кто был уже признан банкротом в предыдущие пять лет.
На срок реструктуризации гражданин получает льготные условия по процентам, которые начисляются на требования кредиторов. Единственное жилье, пусть даже ипотечное, за ним на этот срок сохраняется.
Если план реструктуризации не был утвержден или сроки погашения долга нарушены, гражданин объявляется банкротом, а его имущество распродается с молотка. Составители закона милостивы: за должником остаются предметы домашней обстановки, одежда и обувь (если это не предметы роскоши), бытовая техника общей стоимостью до 30 тыс. рублей, транспортное средство, если хозяин инвалид, и оно ему необходимо. Не продается с торгов и квартира, в случае если она не заложена по ипотеке.