В кои-то веки случайно услышанный в ролике слоган банка поразил своей неожиданной броскостью: «Банк сильных людей». Как выяснилось, все по делу, и смысл в слогане сформулирован удивительно точно. ПСБ действительно работает для людей самодостаточных, самостоятельных, ответственных. Ведь, несмотря на свой особый статус опорного банка для оборонно-промышленного комплекса (ОПК), он сохраняет универсальность и активно работает на рынке как с предпринимателями, так и с физическими лицами.

Как уживаются в одной кредитной организации серьезный подход и рыночные отношения, есть ли преференции для гражданских лиц, кто выиграл от появления нового игрока на банковском рынке? На эти и другие вопросы журналистов за круглым столом редакции «ТН» традиционно отвечал региональный директор Томского операционного офиса ПАО «Промсвязьбанк» Андрей Сальников.

Стратегия, она же политика

– Срок работы ПСБ в новом статусе в столь ответственной сфере экономики еще мал. Но все же, если осмыслить перемены, что интересного произошло за год теперь уже в обновленном банке?

– К удивлению, год был ровным, без особых рывков, пауз или экстраординарных поворотов. В деловом смысле это был насыщенный, динамичный рабочий период, преимущественно наполненный проектной и организационной деятельностью в самом банке. Проделанная работа позволила нам обеспечить выполнение главной задачи – финансового сопровождения контрактов ОПК. В настоящее время банк сопровождает 50% контрактов по государственному оборонному заказу (ГОЗ), в течение ближайших лет в ПСБ может быть аккумулировано не менее 70% ГОЗ.

Изменился и сам статус банка. 12 декабря 2019 года Госдума в третьем чтении приняла поправки в ФЗ «О государственном оборонном заказе», согласно которым за ПСБ закрепляется статус опорного банка для оборонно-промышленного комплекса. А что еще более важно – определены критерии, которым он должен соответствовать.

– В первой десятке крупнейших российских банков частных совсем немного. Означает ли это, что доминирование государственных кредитных учреждений делает ненужной конкуренцию в классическом понимании? Не скажется ли это на качестве обслуживания?

– Напротив, банковский рынок – один из самых конкурентных в любые времена. Да, в нашей сфере есть очевидный лидер, но острота борьбы сохраняется. Потому что вопрос даже не в том, какую долю финансового рынка занимает банк и какое количество клиентов он обслуживает. Все большее значение приобретают применяемые технологии и предлагаемый финансовый продукт. Преимущество получает тот, кто технологически больше преуспел сегодня и думает о завтрашних новациях. Потому конкуренция в виде перманентного перетекания клиентской базы от банка к банку достаточно динамичный процесс, и, наверное, ни в одной отрасли экономики подобного нет.

– В последнее время стало заметно желание банков выходить на высокотехнологичные производственные рынки и все чаще из публичных реплик банкиров слышатся нетипичные ранее термины: «цифровые системы управления», «нейросети», «искусственный интеллект», «смарт-заводы»… Это реакция на маркеры новой промышленной революции?

– Почему банки стали активно заниматься инновациями, заявлять себя в технологических вещах? Звучат такие понятия, как «нейробизнес», «умные и связанные продукты», «аддитивные технологии», «передовая робототехника» и многие другие? По сути, выхода у банков не осталось, потому что на наш традиционный сегмент – финансовый рынок – пришли нетипичные игроки: всевозможные интеграторы, поисковики, IT-структуры. Очевидно, что если банки не успеют адаптироваться на своих платформах к будущей индустриальной сингулярности (резкому взлету технического прогресса) и не превратятся в подобие хайтековских компаний, то сначала часть потоков, а потом и эти рынки потеряют. Крупные банки это понимают лучше других, поэтому уже стали вкладывать огромные ресурсы в развитие своих технологических платформ (взять, к примеру, модную идеологию экосистем). Это когда кроме традиционных финансовых услуг (денежных расчетов, кредитов и вкладов) банки начинают внедрять нефинансовые сервисы: доставку еды, продажу театральных билетов, ремонт квартир, предоставление услуг телефонной связи и так далее.

Правда, на мой взгляд, идея экосистем применима больше в рознице, когда главное – захватить клиента, раскрыть над ним зонтик, отвечая на любые его материальные запросы. Иначе потеряешь человека, за которого идет нешуточная борьба.

Универсальный клиент

– Как ПСБ удается избрать верную линию поведения с предприятиями со стабильным госзаказом и прий­ти к пониманию и взаимной выгоде?

– Прежде всего в этом году налажены отношения с большинством томских предприятий и организаций оборонно-промышленного кластера. Гражданские компании, изготавливающие мелкосерийные изделия в рамках военного госзаказа, тоже в сфере нашего внимания. Это все наша аудитория, как и, естественно, крупные ассоциации и объединения. Совсем недавно ПСБ и Ассоциация организаций строительного комплекса атомной отрасли (АСКАО) договорились о стратегическом сотрудничестве по строительству и модернизации объектов АЭС в России и за рубежом. Это соглашение важно и для Томской области. На данный момент мы уже сотрудничаем со многими предприятиями-партнерами. В русле взаимовыгодного движения в этом году мы открыли в Северске свой офис.

Безусловно, оборонный комплекс требует особого подхода. Мы уже достаточно хорошо понимаем специфику таких отношений, более того, уже известен тренд на изменение структуры производства продукции. К 2030 году соотношение гражданской и военной промышленности в ВПК по требованию руководства страны должно составлять 50 на 50. Компании должны быть конкурентоспособными на мирном рынке, а значит, надо помогать менять ментальность этих компаний, которые раньше денег особо не экономили.

Ведь чтобы по-военному выполнить заказ любой ценой, издержки оставляли за скобками. В результате такой практики отрасль сильно закредитована, «подвисли» огромные суммы, которые надо возвращать. В этих вопросах надо навести порядок. В том числе и для этой цели появился отраслевой специальный банк для финансирования ОПК. Естественно, со старта мы эту проблему не решим, но уже начинает работать ряд инструментов. Например, в банке создана специальная кредитная программа для крупных корпораций ОПК, призванная снизить их долговую нагрузку. Мы рефинансируем их обязательства под более низкие проценты. Объемы пока небольшие.

– Означает ли это, что предприниматели и физические лица будут задвинуты на второй план?

– Совсем нет, наоборот, рыночное направление, учитывая наш большой коммерческий опыт, стало развиваться еще более динамично. Наши клиенты только выиграли от нового статуса банка, ведь теперь мы можем предложить им совершенно другие условия. Сегодня, с точки зрения цены своих услуг, стоимости кредитов, мы абсолютно идентичны ведущим госбанкам. И томичи это очень быстро оценили: наша клиентская база выросла на 30%.

Итоги работы ПСБ с физическими лицами впечатляют: мы в тройке лидеров по темпам роста розничного кредитования, наш портфель по семейной ипотеке вырос во втором полугодии в 24 раза. Заслуженным признанием пользуются наши кредитные и дебетовые карты, например, ПСБ в 2019 году стал лидером в номинации «Самая удобная банковская карта» премии «Финансовый престиж» по Томской области.

Для различных структур в банке разработаны специальные банковские продукты и услуги.

Для предпринимателей мы по-прежнему интересны. Например, мы развиваем онлайн-кредитование, и наши предложения для бизнеса «Кредит Онлайн» и «Овердрафт Онлайн» были признаны лучшими онлайн-кредитами по итогам закрытого голосования экспертного совета, которое было проведено в рамках конференции Central Asia SME Banking Club Conference в Алма-Ате.

ПСБ в числе лидеров по торговому эквайрингу. Согласно исследованию Business Banking Fees Monitoring 2019 Q4, проведенному компанией Markswebb среди российских банков для малого бизнеса, наши тарифы по торговому эквайрингу признаны самыми выгодными для торговых точек с оборотом в 300 тысяч рублей в месяц.

– Финансовые аналитики предполагают, что ЦБ продолжит снижать ключевую ставку. Будет ли ПСБ снижать кредитные ставки, в первую очередь по ипотеке?

– ПСБ уже неоднократно снижал ставки по всей кредитной линейке, мы не исключаем дальнейшего снижения вслед за ключевой ставкой. Это психологически мотивирует граждан к покупке жилья и опосредовано влияет на развитие экономики. В любом случае тренд снижения ставки задает вектор движения рынка.

Думаю, что на сегодняшний день снижение ключевой ставки, а за ней уменьшение ипотечных ставок в банках – это попытка стимулировать экономический рост. К примеру, в строительстве, при переходе на проектное финансирование с использованием эскроу-счетов. За всем этим стоит еще и попытка оздоровить отрасль, которая, являясь одной из значительных сфер в экономике, тем не менее не в лидерах по уплате налогов. Убежден, что история с эскроу-счетами – это не только способ гарантировать права граждан при инвестировании в строительство, но и попытка вывести отрасль из тени. Пока процесс идет медленно, и причина в том, что часть строительных компаний не торопятся приводить себя в порядок, чтобы соответствовать требованиям банка и иметь возможность привлекать кредитные средства. Сейчас активно муссируются высказывания, что якобы банки не лояльны и получить кредит строителям невозможно. Действительно, приходя в банки за кредитом, часть строительных организаций получают отказы, поскольку возможный риск, который возникает при финансировании деятельности этих структур, неприемлем для кредитной организации. Бизнес этих компаний непрозрачен, нет четкой структуры, отсутствуют оборотный капитал и собственные средства. С точки зрения банка, высока вероятность дефолта по таким сделкам, отсюда и отказ. Повторю: проблема стагнации строительного комплекса будет оставаться, пока строители не захотят двигаться дальше.

– Но тогда растет ли число граждан, обращающихся за ипотекой?

– Однозначно, количество обращений растет, и спрос на современное жилье по-прежнему высок. Сложно назвать данные по всему году, но, по предварительным расчетам, портфель ипотечных кредитов в Томском офисе вырос в два раза. Этому способствовало в том числе снижение ставок. В первую очередь растет доля новых займов, рефинансирование действующих кредитов пока менее популярно. В целом ситуация оптимистичная и в следующем году будет еще динамичней. Думаю, что в 2020 году более востребованным станет рефинансирование: томичи начали понимать, что ипотечный кредит – живая история, и его просто необходимо рефинансировать примерно раз в два-три года.

– Ипотечные каникулы – это эффективная мера поддержки заемщиков?

– Ипотечные каникулы – законодательный инструмент, и все кредитные организации обязаны предоставлять их заемщику по его заявке. Мера новая, только-только входит в практику. У нас в Томском офисе пока только один человек обратился за такой поддержкой. Каникулы – это крайняя меря для заемщика, и пользоваться такой возможностью надо в исключительных случаях. С моей точки зрения, самая эффективная мера поддержки – рефинансирование ипотечных кредитов. Например, по государственной программе для семей с детьми можно рефинансировать действующий кредит по льготной ставке, если пополнение в семье – рождение второго или последующего ребенка – произошло после 1 января 2018 года или случится до 31 декабря 2022 года.

– ПСБ активно участвует в программах повышения финансовой грамотности населения. Думаете, что это актуально?

– Учиться никому не вредно, и абсолютно правильно, что вопросу финансовой грамотности уделяется внимание, вовлекается население, особенно дети и молодежь, в курсы и программы разного рода. Рыночные отношения и всплеск социальной инженерии этого настоятельно требуют. Но информация должна доноситься так, чтобы у людей не возникало иллюзий: будешь использовать финансовый инструмент – разбогатеешь. Главное, на мой взгляд, люди должны научиться не только зарабатывать, но и разумно тратить, умело сохранять свои деньги. Сила человека – в его знаниях.

 

Справка «ТН»

  • Андрей Сальников родился в 1972 году в Томске. В 1995 году с отличием окончил физико-технический факультет Томского государственного университета, в 1996 году – экономический факультет ТГУ.
  • С 1994 по 2006 год работал в Сбербанке России, где прошел путь от специалиста до и. о. управляющего отделением.
  • В 2006 году пришел в ПСБ на должность начальника отдела корпоративных клиентов Томского филиала. В том же году был назначен заместителем управляющего филиалом. В 2007 году стал заместителем управляющего по развитию розничного бизнеса. В августе 2009 года был назначен управляющим Томским филиалом ПСБ.
  • В 2012 году прошел обучение в Чикагской школе бизнеса (The University of Chicago Booth School of Business) в Лондоне.
  • Андрей Сальников является постоянным членом экспертного совета по инвестиционной политике и имущественным отношениям при заместителе губернатора Томской области Юрии Гурдине, а также работает в экспертной группе по мониторингу и контролю за внедрением целевых моделей упрощения процедур ведения бизнеса и повышения инвестиционной привлекательности в Томской области при Агентстве стратегических инициатив (АСИ).
  • Входит в состав проектного комитета по направлению Smart Technologies Tomsk под председательством заместителя губернатора по экономике Андрея Антонова, в состав совета по улучшению инвестиционного климата в Томской области и рабочей группы «Региональный инвестиционный стандарт».
  • Является членом ТТПП и Союза строителей Томской области.
  • Женат, воспитывает троих сыновей.

 

Автор: Анатолий Тетенков

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

84 − 79 =