Российские банки дружно развернулись в сторону розничного кредитования. Этот непреложный факт подтвердили все эксперты, собравшиеся за круглым столом в редакции «ТН». В ходе беседы ее участники попытались описать коллективный портрет главных игроков на этом поле – клиента-заемщика и финансовой организации, оценив при этом их самочувствие в постоянно меняющейся финансовой и правовой ситуации в стране.

Участники круглого стола:

Лариса Шитикова, начальник управления продаж сети ВСП для физических лиц Томского отделения ОАО «Сбербанк России»

Марина Рукавицына, региональный менеджер по ипотечному кредитованию Томского отделения ОАО «Сбербанк России»

Альбина Мутовина, начальник отдела розничных продаж и клиентского обслуживания ОО «Томский» ОАО «Пром­связьбанк»

Надежда Кайдаш, начальник управления активных операций ОАО «Томскпромстройбанк»

Михаил Кибиткин, заместитель начальника ГУ Центрального банка РФ по Томской области

Тенденции

Михаил Кибиткин:

– В 2012 году объем операций с корпоративными клиентами в Томской области вырос всего на 4%, а в рознице – на все 36. Тут сыграло роль множество факторов. Во-первых, у российских банков нет длинных денег, а предприятиям требуются прежде всего длинные инвестиционные кредиты (физические лица кредитуются чаще на год-три). Во-вторых, для кредитования банки используют самый дорогой ресурс – вклады населения, отсюда непосильные для бизнеса ставки (средняя по физлицам – 17%). В-третьих, мы видим, что рост розницы произошел в основном за счет бланковых кредитов (экспресс-кредитование и кредитование по кредитным картам). Это короткие, но очень дорогие деньги без обеспечения.

– Как повлияет на деятельность банков закон о банкротстве физических лиц, который Госдума обещает принять этим летом?

Михаил Кибиткин:

– Надо принимать сразу целый пакет законов и начинать с закона о потребительском кредитовании, который определит рамки процесса. А потом уже можно будет говорить о банкротстве физлиц. Хотя сама по себе идея, заложенная в проект, хорошая: заемщик сможет уйти от риска невозврата кредитов, ему не нужно будет проходить кучу сложных процедур, а банки смогут расконсервировать свои резервы и списать задолженности.

Лариса Шитикова:

– Думаю, закон о банкротстве на нас особо не отразится. В ссудном портфеле Сбербанка РФ чуть более 1% клиентов, которые не возвращают кредиты, мы с ними и сегодня работаем достаточно успешно.

Кстати, в последнее время наблюдается интересная тенденция: все больше заемщиков (10–15%) приходят за кредитом, имея определенные суммы на депозитах. Эти люди понимают свои перспективы и взвешенно относятся к расходам и накоплениям. Мне кажется, наши граждане становятся с каждым годом финансово все грамотнее и ответственнее.

Марина Рукавицына:

– А в ипотечном кредитовании необдуманных кредитов вообще практически не бывает.

С клиентом в случае возникновения объективных проблем мы заключаем мировое соглашение. Чаще всего в таких случаях он сам продает квартиру и выплачивает банку то, что должен, остальное забирает себе. Сбербанк не прекращал работать с ипотекой и во времена кризиса. Начавшийся в прошлом году рост количества выдаваемых ипотечных кредитов продолжается и нынче.

Ставки меньше, чем риск

– Можно ли прогнозировать, как в будущем поведут себя процентные ставки по ипотеке?

– На сегодняшний день Сбербанк снизил ставки как по жилищному, так и по автокредитованию. Такого снижения не было давно. С подробными условиями можно ознакомиться в дополнительных офисах и на сайте банка. Также до конца мая действуют специальные условия по потребительскому кредитованию.

Надежда Кайдаш:

– Учитывая длительность ипотечного кредита, устанавливать большую ставку никто не будет, это нецелесообразно. Даже полпункта ставки при миллионном займе и длительном сроке кредитования выльется в достаточно ощутимую для семейного бюджета сумму…

– От чего зависит процентная ставка? Может ли она быть фиксированной?

– В большинстве случаев процентная ставка зависит от срока кредитования, размера первоначального взноса, кредитной истории. Как правило, фиксированная процентная ставка работает в рамках какой-либо акции. Так, с начала апреля в Томскпромстройбанке запущена акция по программе «Ипотека с ТДСК», процентная ставка независимо от срока кредитования и размера первоначального взноса составляет 12,5%. В рамках этой программы мы кредитуем без первоначального взноса. Заемщики могут приобрести как строящееся, так и уже построенное жилье. Активно продолжаем работать и по городским программам на приобретение жилья с субсидированием процентной ставки. Практика показала, что к кредитам на покупку квартир заемщики действительно относятся более ответственно и дисциплинированно, чем к потребительским кредитам.

– Там есть проблемы?

– Некоторые люди уже закредитованы до предела, часто они обращаются за потребительским кредитом, чтобы рассчитаться с другим банком, потому что своих средств уже не хватает. В прошлом году мы запустили программу рефинансирования с пониженными процентными ставками для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю, на перекредитовку ипотечных, авто- и потребительских кредитов. В данном случае банку становится понятно, берет на себя человек дополнительные обязательства либо действительно просчитал экономику и снижает свои издержки.

Бонусы за добропорядочность

– Какую политику проводят банки по отношению к лояльным и добропорядочным заемщикам?

Альбина Мутовина:

– В Промсвязьбанке есть несколько категорий клиентов, которые могут рассчитывать на привилегии. Это вкладчики, клиенты, получающие зарплату через банк, и клиенты, имеющие положительную кредитную историю в банке. Мы им предлагаем пониженную процентную ставку по кредиту, возможность взять в кредит большую сумму денег на более длительный срок. У нас очень гибкая программа лояльности. Распространяется она и на ипотечные кредиты, в этой области кредитования программа настолько индивидуальна, что необходимо рассматривать каждый конкретный случай в отдельности.

Надежда Кайдаш:

– В Томскпромстройбанке количество созаемщиков по кредитному договору в рамках программы «Жилье молодым семьям» может быть до шести человек.

– Страхование вкладов сегодня обязательно или дело добровольное?

Михаил Кибиткин:

– Пока добровольное. Но в готовящемся законе предполагается рассмотреть вопрос обязательность страхования отдельных видов кредита.

Лариса Шитикова:

– Наверное, это правильно. Ведь мы развиваемся в общемировых тенденциях. На Западе человек вообще страхует 80–90% своих действий. Всегда нужно помнить: если с тобой что-то случится, ответственность по кредитам тяжким бременем ляжет на родственников. Но готовы ли они к этому?

О прелести каникул и пользе заначек

– Самые популярные сегодня виды кредитования? Расскажите о банковских новинках, полезных клиентам.

Альбина Мутовина:

– Весной этого года Пром­связьбанк предложил горожанам программу быстрого кредитования: томич предъявляет два документа, например паспорт и свидетельство обязательного пенсионного страхования, банк принимает решение по кредиту в течение всего 30 минут. По этой программе можно получить в кредит от 40 до 130 тыс. рублей на срок до двух лет. Данная программа предоставила возможность получить кредит тем томичам, которые не могут документально подтвердить размер своих доходов.

Из полезных и востребованных услуг следует отметить услугу «Кредитные каникулы». Наши добросовестные заемщики очень активно используют возможность раз в год отложить два ежемесячных платежа по кредиту. Востребована и программа стимулирования, позволяющая добросовестным заемщикам ежегодно понижать процентную ставку по кредиту.

Есть у нас и предложение для тех, кто хочет накопить небольшую сумму денег, не открывая при этом вклад. Наш сервис «День за днем» позволяет копить без особых усилий: вы даете команду банку перечислять на накопительный счет процент или сумму при каждой транзакции по карте.

Лариса Шитикова:

– Все три основных вида кредитования у Сбербанка на сегодня достаточно интересны. Кроме ипотеки и потребительского кредитования популярны кредитные карты. Они особенно полезны тем, кому надо «перехватить до получки». Еще одна любопытная программа – «Заначка». Ты можешь положить зарплату на депозит (на нее будет начисляться процент), а в это время в магазинах рассчитываться кредитной картой с 50-дневным бесплатным обслуживанием. Если со следующей зарплаты ты потраченную сумму погасишь, получится, что ты бесплатно пользовался ресурсами банка, получая при этом процент по депозиту. Это хороший инструмент для накопления денег к отпуску или большой покупке. При небольших суммах это выгоднее, чем обычное потребительское кредитование.

Марина Рукавицына:

– Сегодня в Сбербанке действует интересное предложение «12 х 12 х 12», с условиями которого можно ознакомиться в дополнительных офисах или на сайте банка. Кроме того, существует целевой жилищный кредит, при котором банк квартиру в залог не берет. Это удобная форма для тех, кому не хватает на покупку жилья небольшой суммы – 200–300 тыс. рублей.

Альбина Мутовина:

– Кредитные карты с льготным периодом кредитования не являются новым продуктом для рынка, однако в разных банках имеют свои особенности. Так, например, в Промсвязьбанке льготный период кредитования распространяется на любую используемую клиентом сумму вне зависимости от того, каким образом клиент ею воспользовался (снял наличными, рассчитался в магазине, Интернете или перечислил с карточного счета). Клиенты Пром­связьбанка активно используют кредитку для оплаты коммунальных услуг и иных обязательных платежей через интернет-банк, не платя при этом банку проценты за пользование средствами. В настоящий момент банк проводит акцию «Год за наш счет!», в рамках которой каждый томич имеет возможность бесплатно оформить кредитную карту и в течение года оценить её возможности, преимущества и выгоды для себя. Оформляя кредитную карту сейчас, наши клиенты получают возможность принять участие в лотерее «Марафон удачи», где главный приз – 50 тыс. рублей.

Надежда Кайдаш:

– Самые популярные в Томскпромстройбанке сегодня – это жилищные кредиты и программа рефинансирования. Как полезное и удобное условие наших кредитов клиенты оценивают индивидуальный график погашения, при составлении которого учитываются все пожелания клиента. Если человек сегодня не имеет возможности гасить кредит по стандартному графику, когда сумма основного долга выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности, то составляется график индивидуальный: в течение определенного периода погашаются только проценты либо проценты и минимальная часть основного долга. Как только доходы увеличиваются, заемщик начинает гасить основной долг в большем объеме. И, конечно, клиенты ценят возможность без ограничений, частично или полностью, досрочно погасить кредит.

На Западе человек вообще страхует 80–90% своих действий. Всегда нужно помнить: если с тобой что-то случится, ответственность по кредитам тяжким бременем ляжет на родственников.

Лариса Шитикова

Как полезное и удобное условие наших кредитов клиенты оценивают индивидуальный график погашения, при составлении которого учитываются все пожелания клиента.

Надежда Кайдаш

У нас очень гибкая программа лояльности. Распространяется она и на ипотечные кредиты, в этой области кредитования программа настолько индивидуальна, что необходимо рассматривать каждый конкретный случай в отдельности.

Альбина Мутовина