Как выбраться из долговой кабалы с минимальными потерями

 

Мы продолжаем серию публикаций, посвященных финансовой грамотности (а точнее, безграмотности) наших граждан. «ТН» уже рассказывали, какие ловушки расставляют нашим неискушенным гражданам банки, МФО и кредитные кооперативы, объясняли, как не попасть на удочку к «некоммерческим организациям», раздолжнителям и кредитным брокерам. По мнению адвоката Марии Родченко, координатора проекта ОНФ «За права заемщиков» в Томской области, деятельность этих «помощников» нуждается в законодательных ограничениях. Обещая заемщикам избавление от долговых обязательств перед банками, они вгоняют людей еще в большие долги. Как минимум требуются ограничения в отношении рекламы. Аналогичные меры необходимо принимать в адрес кредитных брокеров, обещающих помощь в получении ссуды в банке. Эти организации якобы занимаются юридическими консультациями, однако, считает адвокат, их видимая легальность не должна вводить граждан в заблуждение.

 

 

«Спасители» разводят руками

Как говорит Мария Родченко, причина, по которой услуги раздолжнителей приобрели особую популярность в последние годы, очевидна – высокая закредитованность граждан. Помощники обещают уладить вопросы с кредиторской задолженностью, предлагают посодействовать в уклонении от кредитных обязательств и расторжении договоров. Сулят заплатить за них и основную сумму долга, и проценты по кредиту. Удивительно, но им верят. Почему?

– А почему некоторые до сих пор убеждены, что «МММ» специально развалили, а Мавроди – финансовый гений, который сделал бы всех счастливыми? Люди склонны обольщаться.

– «МММ» – это было давно…

 – Да? А современные кредитные кооперативы? Приходил ко мне дедушка. Как многие старики, копил на похороны. Накопил 100 тысяч рублей. Стал думать, как бы их приумножить. Банки процент дают никакой. А тут по соседству открылся чудо-кооператив. Около 50% обещают! Отнес туда свои денежки. Через три недели пришел узнать, что к чему, а кооператива уже и след простыл! Меняют название, место, персонал – их и не найти.

– Допустим, при желании найти можно.

– Допустим. И посудиться можно. Суд встанет на вашу сторону. Принудит взыскать с кооператива ваши деньги. А у них уставной капитал – 10 тысяч рублей, и взятки гладки. Вы потратите деньги на госпошлину, представительство в суде, не говоря уже о нервах. И в итоге решение суда будет неисполнимо. Еще пример. Почему наши граждане до сих пор не привыкли читать то, что написано в кредитных договорах? Берешь 200 тысяч рублей, отдаешь 946 тысяч. Был у меня случай: женщина узнала, что взяла деньги под 49,9% годовых, только когда пришло исковое заявление… Потом такие горе-заемщики, чтобы внести очередной платеж, обращаются в МФО.

– А увязнув окончательно – к брокерам…

– Там стоимость услуги – 25–30% от суммы долга, иногда даже половину. Люди покупаются на такие условия, но, когда доходит до дела, «спасители» разводят руками, и заемщик остается со своими проблемами один на один – с просроченной задолженностью перед банком, испорченной кредитной историей и дополнительно потраченными деньгами. Причем вернуть их так же невозможно, как «списать» долг перед банком.

 

Прилетит вдруг волшебник…

По крайней мере, адвокату Родченко такие прецеденты неизвестны.

– Ну как вы себе это представляете? Вы взяли взаймы деньги, их на что-то потратили, а теперь прилетит вдруг волшебник в голубом вертолете и бесплатно покажет кино? Так не бывает. Если банк будет прощать своих заемщиков, он вылетит в трубу. Поэтому я и говорю, что деятельность, как и, с позволения сказать, «труд» кредитных брокеров, зачастую граничит с мошенническими действиями и усугубляет без того непростое положение заемщиков. Они не только не закрывают долг перед банком, клиент еще и платит за фактически бесполезную «юридическую и информационную консультацию».

– Но в народе ходят упорные слухи о чудодейственной помощи. Банк предъявил огромную сумму, суд с ней согласился, а тот самый добрый волшебник-юрист всего за 10 тысяч рублей отменил судебный приказ, человек Богу за него молится…

– Всего за 10 тысяч? Хотя некоторые берут и больше – до 50% от суммы долга. Реально такая услуга стоит значительно дешевле. Раза в три-четыре. А можно вообще ничего не платить – образец заявления на отмену есть в суде.

– И каждый по этому образцу может составить бумагу?

 – Может не каждый – определенный уровень грамотности все же требуется. Но дело не в этом. То есть не в сумме. Самое мерзкое в том, что такие недобросовестные юристы вводят клиента в заблуждение. Человек платит, получает документ об отмене приказа и спокойно идет домой, удовлетворенный обещанием: «Ваш долг будет списан». Даже не предполагая, что далее последует исковое производство – у банка есть полгода для его возбуждения.

– И банк воспользуется такой возможностью?

– Будьте уверены, воспользуется. Откуда возникли случаи о волшебных избавлениях? Раньше, случалось, некоторые банки действительно махали рукой на таких должников. Допустим, из десяти девять заплатили, один нет. Ну и пусть себе гуляет с испорченной кредитной историей, они свою прибыль получили и без него. Ведь судебный процесс – это тоже издержки. Но теперь, когда вовремя не расплачивается с долгами половина заемщиков, такого больше не бывает. Разве что…

– Все-таки есть «что»?

– Если просрочен срок исковой давности. Случается, когда у банка отбирают лицензию. Но автоматически суд такое решение не примет, нужно обращаться с заявлением. И, конечно, это редкость. Рассчитывать на такое везение нельзя. Поэтому я и говорю: обещание полностью списать долг – если и не мошенничество, то где-то на грани.

 

Признание облегчает понимание

– Итак, полностью списать долг нереально. А что реально?

– Значительно уменьшить сумму – за счет пени, штрафов, неустойки. В моей практике был такой случай. Банк выставил заемщику долг в 103 тысячи рублей (просрочка основного долга, штрафы, неустойки), в результате сумму удалось снизить до 2,5 тысячи рублей.

– То есть обращаться за помощью к юристу все-таки имеет смысл…

– Только не к первому попавшемуся! Походите, поговорите, поспрашивайте знакомых, друзей. Не стесняйтесь уходить, это ваши деньги! И вообще, помните, что ваш долг – это ваша проблема, так что внимательно читайте все документы, сверяйте каждую цифру. Банки готовят заявления по шаблону, везде работают люди, все ошибаются. Обязательно перепроверяйте каждую дату, цифру, расчеты. Сами не можете – обращайтесь к юристам.

– Хотелось бы, уж извините, большего. Например, совет – как вообще не вляпаться в долги.

– Этот совет нашим гражданам давали много раз: изучайте условия договора! Вам обещают кредит всего 2% в день (в МФО). Здесь ключевое слово «день»! Это 730% годовых. Но самое глупое (уж извините за грубость) – это то, с чего мы начали. То есть брать деньги в МФО, чтобы заплатить по кредиту в банке. Никакая просрочка, даже по кредитной карте (хотя это тема отдельного тяжелого разговора), никакие штрафы на столько не потянут! Но ведь берут. В пяти, шести, семи МФО. Рекорд, с которым я лично встречалась, – 20 микрокредитов у одного человека!

– Что в таком случае делать? Что к брокерам нельзя, надеемся, наши читатели уже поняли. Может, имеет смысл объявить себя банкротом?

– Это, как ни парадоксально звучит, дорого. Личное банкротство может быть выходом для коммерсанта, но не для обычного человека. Ему просто не потянуть.

– Тогда… с моста прыгать?

– Признаваться. Разговаривать всегда лучше, чем дожидаться, пока вам будут звонить домой или беспокоить третьих лиц. Повинную голову меч не сечет. Сейчас некоторые МФО идут на то, чтобы заморозить долг. В моей практике был феноменальный случай – женщина взяла 10 тысяч и должна была отдать 15. В итоге мы договорились на десяти и – по частям! Самое главное – не бояться.

 

 

«Любой банк – это коммерческое предприятие. Его цель – извлечение прибыли. Поэтому не ждите от него благотворительности.

 

«Отмена судебного приказа не означает списания задолженности. Это способ уменьшить сумму долга и выиграть немного времени.

 

 

«Если у заемщика возникли сложности с погашением кредита, самое разумное – обратиться к кредитору с просьбой о рассрочке либо за консультацией в общество защиты прав потребителей.

 

 

«Ни при каких обстоятельствах не оформляйте кредиты под залог недвижимости. Залоговое имущество реализуется с торгов с дисконтом до 35% от его рыночной стоимости.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *