В Госдуму внесли законопроект об ипотечных каникулах. В нем речь идет о поддержке семей, взявших ипотечный кредит и оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Оговариваются условия, при которых может быть оказана такая мера поддержки, и категории граждан, которые могут на нее рассчитывать.

 

Сократить риски

Михаил Гребенников, эксперт, экс-глава Сбербанка России по Томской области

Особое одобрение в обществе получила инициатива президента распространить ипотечные каникулы не только на новых заемщиков, но и на тех, кто взял ипотечный кредит до принятия закона. Я тоже считаю, что эта инициатива очень важна. Допустим, человек взял кредит на неделю раньше, чем принят закон, и у него возникли финансовые трудности, и что же, он не нуждается в поддержке?

А вот спорным является положение законопроекта о действии льготного периода в течение полугода. Во-первых, некоторые банки, в частности Сбербанк, дают рассрочку до трех лет. А во‑вторых, что можно успеть за полгода? Одно дело, когда человек уволился и спустя месяц-два работу нашел и начал платить, а другое – когда надолго заболел, получил увечье. На мой взгляд, реальным является годовой срок отсрочки.

Преимущество закона в том, что в нем четко прописан перечень жизненных обстоятельств, по которым может быть получен льготный период. Это признание заемщика инвалидом, смерть близкого родственника-кормильца, временная нетрудоспособность, снижение заработной платы заемщика или даже его супруги. Такая определенность необходима для того, чтобы помогать попавшим в беду людям и не порождать иждивенчество, когда человек годами не работает, хотя вполне трудоспособен и хочет получать льготы.

Но в то же время не совсем обоснованным считаю положение о том, что ипотечными каникулами можно воспользоваться один раз за весь период кредитования. Ипотека дается на 30 лет, и если заемщик за это время попал в кризисную ситуацию всего один раз – нет проблем. А если на этом длинном пути у него форс-мажор два-три раза – потерял работу, заболел, получил инвалидность, выходит, рассчитывать на помощь он не может?

С помощью ипотечных каникул можно избежать изъятия ипотечных квартир, так как только из квартиры, приобретенной на ипотечный кредит, можно по решению суда выселить заемщиков, пока квартира является залоговым имуществом. Даже если в семье есть дети. Суд может дать отсрочку, но по истечении времени при отсутствии платежей все равно примет решение о выселении. Я думаю, президенту было немало подобных писем. Теперь ипотечные каникулы являются охранной грамотой на этот случай.

К тому же сделана правильная оговорка, что этот закон касается единственного жилья. Мы не раз встречались с ситуациями, когда у человека две-три квартиры, и он их сдает в аренду, а говорит, что у него снизилась зарплата, и нечем платить. Такому заемщику нельзя предоставлять рассрочки, так как он обладает ликвидным имуществом. Ему есть где жить, он получает доход от сдачи жилья, и выходит, что у него это бизнес. Банк может сам решать, предоставлять рассрочку или нет, но государство не должно на это влиять.

Хорошая новация – фиксация суммы основного долга и процентов. Сейчас если вам дали отсрочку и вы полгода не платили, то проценты все равно капают, и в результате платеж через рассрочку возрастает. Теперь принято решение, что проценты не наращиваются. Заемщик выплачивает по графику первоначальный долг, включая проценты, а затем, после гашения этого долга, доплачивает те платежи, которые надо было платить в отсроченные полгода. И к ним штрафные санкции не применяются. Смысл закона очень простой – платеж кредита не должен меняться.

Спорной является норма закона о вступлении в силу рассрочки платежа через два месяца после подачи заявления. Во-первых, несмотря на установленный в проекте закона 5-дневный срок на рассмотрение заявления, не факт, что решение будет принято и пакет документов не вернут на доработку. Это еще увеличит срок вступления в силу льготного периода. Во- вторых, в тяжелой жизненной ситуации у заемщика может не хватить средств на второй месяц для выполнения платежа по первоначальному графику. Нужно установить банкам месячный срок для рассмотрения документов, после чего сразу заключается допсоглашение, и начинают действовать ипотечные каникулы.

У банков есть свои возможности помогать заемщикам. Но одни это делают, другие нет. Единой практики для банковского сообщества нет. Закон нужен для того, чтобы все кредитные учреждения действовали единообразно в отношении лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Банк может помогать добровольно, но по закону он делать это обязан.

И самое главное – закон нежелательно принимать впопыхах. Лучше провести дополнительные слушания, привлечь экспертов, предусмотреть все риски и утвердить понятные правила и для банков, и для заемщиков.

 

Непредсказуемая «лямка»

Александр Иноземцев, дизайнер

Думаю, что для заемщиков, у которых не было иной возможности приобрести квартиру, кроме как взять ипотечный кредит в банке, а расплачиваться с зарплаты, налоговые каникулы – просто спасение в кризисной ситуации. А ее, если ты и твоя семья живет на зарплату, не избежать.

Я взял кредит 6 лет назад сроком на 15 лет, чтобы купить однокомнатную квартиру. Выбор подходящего для меня жилья тогда был невелик, и пришлось существенно переплатить. Поначалу справлялся, а потом возник форс-мажор, зарплату стали задерживать, да и упала она в два раза, долг нарастал. И, чтобы не допустить просрочки, я взял в банке кредитную карту. Стал расплачиваться ею, но от этого попал еще в большую кабалу, потому что пришлось гасить долг по кредитке и еще платить проценты за пользование ею. И вот она, долговая яма, – занять не у кого, потому что друзья в такой же ситуации, а нужно еще рассчитываться за коммуналку, и плюс квартира – одни стены, где ни отделки, ни мебели. А семья, ребенок… Пришлось продать машину, брался за любую подработку и за три-четыре месяца выкарабкался.

Как бы тогда пригодились мне эти самые налоговые каникулы! Они так нужны, когда ты оказываешься в безвыходной ситуации. На мой взгляд, четырех-шесть месяцев вполне достаточно, чтобы найти выход из положения и совсем не провалиться в долговую яму. Но ведь не факт, что это не повторится вновь за то время, когда надо будет выплатить весь кредит. Я, например, только погасил проценты, а основную сумму займа еще платить и платить. Хорошо бы, чтоб такая подстраховка была на весь срок кредита.

Страшно еще что – если задолжал, то можешь остаться без квартиры. Банки не церемонятся, чуть что, дело передают в суд. А суд выносит решение: «Выселить!», так как квартира находится в залоге у банка. Придут приставы и не посмотрят ни на что, у них ведь на руках решение о выселении. Частично выплаченную сумму банк, может, и вернет, но на нее ничего не купишь, а приобретенной квартиры уже лишился.

Ипотечный кредит – большой риск и большая нагрузка для простой, не очень обеспеченной семьи. И наперед на 15–20 лет трудно просчитать, как все сложится в жизни. Конечно, безоглядно в такое длительное путешествие пускаться не будешь, но все-таки на поддержку государства, хотя бы временную, если вдруг возникнут непредвиденные обстоятельства, надеяться хочется.

 

Больше рассчитывать на свои силы

Александр Терещенко, глава администрации Томского района

И президент, и губернатор не устают повторять, что власть должна быть для людей. Для этого она должна повернуться к их нуждам. Так называемые ипотечные каникулы свидетельствуют о том, что курс на социально ориентированную политику будет продолжен. Такие меры принимаются в интересах людей, и, разумеется, они получают поддержку в обществе.

Но есть и другая сторона медали – экономика. И надо исходить из реальной картины дня, из тех возможностей, которые сам человек может себе позволить. Иначе мы можем породить иждивенчество, расчет на халяву, перекладывание собственных проблем на плечи государства.

Все должно быть в разумных пределах. Если помощь жизненно необходима, она должна быть оказана. Однако в каждом конкретном случае надо смотреть, насколько необходимо использование ипотечной амнистии.

На мой взгляд, нужно делать больший акцент на адресную помощь, а самое главное – менять саму философию администрирования, ограничивая роль государства в распределении благ и создавая условия для мотивированного самообес­печения.

Материалы полосы подготовила
Нина Губская

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

25 + = 31