Почему ОСАГО вызывает все больше раздражения и у водителей, и у страховщиков

полис осаго

С 1 апреля ОСАГО существенно подорожает: Центробанк РФ пересмотрит тарифы с учетом ослабления курса рубля. На сколько, пока не известно, по предварительным данным, для Томской области цена полиса может вырасти на 25–50%. Автомобилисты негодуют: «Страховщики опять пролоббировали свои интересы!» Страховые компании парируют: сверхприбылей на этом направлении они не получали никогда, а сейчас его рентабельность в лучшем случае достигает 2–3%. «ТН» разбирались, почему обязательное страхование автогражданской ответственности не устраивает ни ту, ни другую сторону.

Тут вам не здесь

Истории покупки или продления полисов ОСАГО в Томске стали похожи как близнецы-братья. Редко какому везунчику удается приехать в страховую, быстро оформить документы и довольным расстаться с агентом. Чаще бывает так:

– Приехал в филиал крупной федеральной компании, в которой страховался уже длительное время. В помещении – ни одного посетителя, – рассказывает музыкант Андрей Иноземцев. – Протягиваю девушке полис: «Мне продлить». Слышу извиняющимся тоном: «Мы сейчас только комплексно продаем, чтобы продлить ОСАГО, вы еще должны купить полис на страхование личного имущества стоимостью 1000 рублей». Категорически отказываюсь. Тогда девушка говорит, что вынуждена записать меня в очередь, которая подойдет через две недели. Почему? Бланков не хватает. Требую вызвать руководство. Она мне: «Руководство ни при чем, это все Москва». Бланк в итоге находит. Но вдруг говорит, что у меня нет скидки на покупку полиса. То есть раньше была – 40%, и она это видит в компьютере, а теперь нет. Я был вынужден продлить полис без моей законной скидки. Если в прошлом году он стоил мне около 2 700 рублей, то в этот раз я заплатил 4 300.

– Я оформил полис без навязываемых доппродуктов и с полагающейся скидкой, но отстоял огромную очередь: в моей страховой есть, оказывается, негласное ограничение: один полис в 1,5 часа, чтобы не выдать их слишком много, – добавляет штрих томич Андрей Мочалов.

Своя правда

Мария Чмух, директор по обучению и развитию группы компаний «Коместра», объясняет, почему страховщики перестали стремиться продать как можно больше полисов:

– Средняя стоимость полиса в Томске около 4 тыс. рублей. На 1 октября 2014 года, когда произошло очередное повышение тарифов ОСАГО, она была примерно 2 800 рублей. Таким образом, рост составил примерно 30%. Но если полис стал дороже на треть, то средняя выплата увеличилась вдвое: до 1 октября 2014 года мы выплачивали по страховому случаю примерно 18 тыс. рублей, сейчас – 36 тыс. Это связано, во-первых, с увеличением лимита выплат: со 120 тыс. до 400 тыс. Во-вторых, с ростом курса доллара, из-за которого подорожал ремонт (в Томске 70% машин – иномарки). И на фоне всего этого резко возросло количество ДТП: в январе – феврале текущего года их было в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. С 1 апреля 2015 года наша ответственность вырастет еще больше, так, максимальный размер выплат за жизнь и здоровье составит 500 тыс. рублей вместо нынешних 240 тыс. Мы уже посчитали: если бы новые лимиты возмещения вступили в силу с 1 января 2015 года, за два месяца мы выплатили бы на 12 млн больше.

– Как итог, – продолжает Мария, – пять крупных компаний честно признались, что не могут управлять розницей в таких условиях. Например, крупнейшая в Европе страховая компания «Альянс» вообще отказалась от лицензии в России. Несколько федеральных компаний просто закрывают филиалы в регионах по эту сторону Урала, потому что здесь плохой финансовый результат. Еще несколько прямо сейчас находятся на грани банкротства – скоро мы снова получим ситуацию, когда по дорогам ездят люди с полисами несуществующих страховых компаний. Остальные ищут способ выжить – чтобы клиентов не потерять и на выплатах не разориться. Способы эти бывают клиентоориентированными, а бывают не очень…

Мария Чмух достает калькулятор и на цифрах доказывает низкую рентабельность ОСАГО. В 2013 году (данные по 2014 году не полные, поскольку более половины договоров еще действуют) «Коместра-Томь» заключила 35 459 договоров. Было собрано 89 287 057 рублей, выплачено – 67 420 824 рубля, то есть 75,5% от полученной суммы.

– На оставшиеся 24,5% мы должны заплатить: 5% – взносы в РСА, 10% – вознаграждение агентам, которые продают полисы, плюс 30% – единый социальный налог на вознаграждения агентам. 15% – это расходы на ведение дела («коммуналка», бухгалтерия, зарплата сотрудникам, распечатка бланков и т. д.). Таким образом, этот вид страхования убыточен.

Так было не всегда: в 2010–2012 годах уровень рентабельности колебался в районе 10–15%. Тогда тарифы были приведены в соответствие с частотой наступления страховых событий. Затем начался расцвет автокредитования – машин стало больше, но улицы шире не становились, качество дорог ухудшалось, мелких ДТП происходило все больше…

– Так что сейчас 2–3% рентабельности по ОСАГО – это счастье и достижение! – констатирует топ-менеджер «Коместры».

Дорогу осилит идущий

– Проблема в том, что ОСАГО – продукт не рыночный, поэтому им не довольны все стороны, – говорит Андрей Салдин, директор компании «Консультант Аудит». – Он, с одной стороны, регулируемый – тарифы устанавливает Центробанк (и в этом вопросе он политизирован: тариф не должен вызвать народного гнева). С другой – навязанный (одни обязаны его продавать, другие – покупать). Но никому же не приходит в голову регулировать, скажем, цены на духи! Человек может пойти и выбрать их в любом магазине по устраивающей его цене. Или не покупать вовсе. Благодаря этому рынком формируется справедливая цена на продукт. Может быть, полисы при таком сценарии стоили бы на 3–5 тыс. дороже, но ведь это не такая большая цена за цивилизованные отношения!

Предприниматель Алексей Степанов, наоборот, считает, что страховые компании и не должны зарабатывать на ОСАГО:

– Когда в 2003 году ОСАГО создавали, было прямо заявлено: это СОЦИАЛЬНЫЙ вид страхования, а не коммерческий. И нужен он для развития рынка страхования. Главным «пряником» страховых компаний была возможность создавать клиентскую базу, которой дальше можно что-то допродавать. Кто научился работать с этой базой? Никто. Кто делал хоть попытки? На моей памяти тоже никто: мне ни разу не предлагали дополнительных продуктов, не звонили, не спрашивали ни о чем, просто выписывали полис. Страховые компании за все годы не сделали ничего, чтобы начать зарабатывать на сопутствующем обслуживании. И требуют, чтобы им дали зарабатывать на самом ОСАГО: создайте нам прибыльный рынок и сделайте его обязательным для граждан! Это полностью иждивенческая позиция, для коммерческой компании – глупая и разрушительная. Кто не хочет развиваться, тому ничто не поможет.

Мария Чмух отчасти соглашается: далеко не все коллеги-страховщики воспользовались возможностью расширить продажи за счет клиентов, пришедших по ОСАГО.

– На самом деле, каждый из нас может внести свою лепту в развитие ОСАГО, начиная от аккуратной езды и заканчивая тем, что если вы знаете, что кто-то ездит без прав или покупает фальшивые полисы, постараться это предотвратить, – говорит она. – Кажется, что это капля в море, но, если это станет модным и общепринятым, выиграет каждый.

Средняя стоимость полиса ОСАГО в Томской области – 4 тыс. рублей. Усредненный портрет его покупателя такой: водитель от 30 до 40 лет со стажем вождения 7–8 лет, имеющий автомобиль возрастом пять лет мощностью около 120 л.с. Расчетная частота наступления страховых событий – 10–15%, то есть из 100 застрахованных 10–15 человек обращаются за возмещением ущерба как пострадавшие в ДТП. По данным страховых компаний, наиболее убыточны для них полисы, проданные в местах регистрации автомобилей. Реже всего за возмещением обращаются жители, купившие страховку в спальных районах типа Каштака.

По экспертным оценкам, в Томской области может «ходить» около 3 тыс. фальшивых полисов ОСАГО, за которые ни одна страховая компания ответственности не несет.

Совет

Если в страховой компании говорят, что для оформления ОСАГО закончились бланки, попросите дать отказ в письменном виде для обращения с жалобой в Российский союз автостраховщиков (РСА). Обычно бланки сразу находятся… Потому что очень легко проверить, были ли они в наличии на самом деле: в единой базе РСА обозначены все выданные компаниям бланки, проданные заносятся в базу в режиме онлайн. Имейте в виду, что страховая компания вправе попросить автомобиль на осмотр и сфотографировать его перед тем, как заключить договор, чтобы водитель впоследствии не смог заявить существующие повреждения как страховые события, такие случаи раньше были сплошь и рядом. Также через запрос в РСА можно проверить свою реальную скидку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

восемь + двадцать =