«Жизнь дана для того, чтобы срывать цветы удовольствия», – заявил классик. Может, он слегка погорячился, и все в этом мире несколько сложнее. Но отказывать себе в маленьких и больших удовольствиях не стоит. А если на какие-то из своих «хочу» у вас не хватает средств, на выручку придет банк. О приятных для клиента переменах в сфере ипотечного и потребительского кредитования, а также о новых акциях и открывшихся в связи с этим перспективах рассказывает заместитель управляющего Томским отделением Сбербанка России Олег Ходус.
Продолжение следует
– Олег Сергеевич, какие бы непростые времена ни наступали, всегда есть дела, которые невозможно постоянно откладывать: покупка необходимой бытовой техники, долгожданный ремонт…
– Спрос на кредиты действительно никогда не падает. Весной всем нам хочется обновления и перемен. Поэтому Сбербанк запустил уникальную акцию.* Мы предлагаем нашим клиентам оформить потребительский кредит с фиксированными процентными ставками. Минимальное значение – 15,9%. Это предложение подойдет тем, у кого намечаются крупные покупки. Оформить кредит по условиям акции можно практически во всех отделениях Сбербанка в Томске, Северске, Асине, Стрежевом, Тегульдете. Чтобы подать заявку, клиенту понадобятся только паспорт, справка о доходах, документ, подтверждающий занятость (если он не является участником зарплатного проекта Сбербанка), и 10–15 минут свободного времени. Рассмотрение заявки займет не более двух дней. Оформить кредит по условиям весенней акции можно на срок до двух лет. Клиент имеет возможность досрочного погашения кредита – полностью или частями.
– Какие перспективы у тех, кто мечтает о более глобальном приобретении – квартире?
– Для таких клиентов тоже есть хорошие новости. До конца 2016 года продлена программа «Ипотека с господдержкой». Государственная поддержка по этой программе выражается не только в пониженной процентной ставке, но и в поддержке строительных компаний. Потому кредит можно оформить только на квартиры в новостройках (как строящихся, так и готовых).
Особенность предложения от Сбербанка заключается в том, что наши специалисты готовы проконсультировать клиентов не только по кредиту, но и по объектам недвижимости. Мы прекрасно понимаем, что приобретение жилья – мероприятие важное и ответственное. Выбор квартиры должен проходить обстоятельно и взвешенно. Если речь идет о рынке вторичного жилья, то сотрудники банка порекомендуют агентства недвижимости. Все наши партнеры – компании надежные и проверенные. Я говорю и о застройщиках, и об агентствах недвижимости.
– Есть ли какие-то специальные условия для тех, кто хочет взять ипотеку с господдержкой?
– Существуют ограничения по первоначальному взносу. Он должен составлять не менее 20% от стоимости покупки. Сумма кредита по программе господдержки не должна превышать 3 млн рублей**.
– Не менее популярным способом приобретения жилья молодыми семьями стала ипотека под материнский капитал. Как поживает эта программа кредитования?
– Материнский (семейный) капитал можно использовать в качестве первоначального взноса до достижения ребенком трехлетнего возраста. В банк предоставляется дополнительно копия сертификата на материнский капитал.
Плюсы программы – это увеличение суммы кредита на сумму материнского капитала, но не более полной стоимости приобретаемого жилья. А также то, что продавец получает всю сумму стоимости жилья сразу после регистрации сделки.
Важный момент: процентная ставка рассчитывается с учетом суммы материнского капитала и размера первоначального взноса. Когда средства материнского капитала будут перечислены в банк, за их счет произойдет досрочное погашение кредита, заемщикам выдается новый график платежей.
С марта использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса стало возможным для приобретения жилья на первичном рынке по акции для застройщиков**.
Вечный вопрос
– Что происходит сегодня на рынке вторичного жилья?
– Он, вопреки опасениям, не замер. Процентная ставка на покупку «вторички» чуть выше, чем на квартиры в новостройках, но спрос остается стабильным. Доля сделок на рынке вторичного жилья стабильно держится на уровне 55–60%***. Кстати, в прошлом году шесть из десяти выданных ипотечных кредитов были взяты клиентами в Сбербанке.
– Перед теми, кто приобретает жилье, встает один и тот же вопрос: кредит или ипотека?
– Чтобы принять правильное решение, нужно сравнить особенности этих видов кредитования. Прежде всего стоит обратить внимание на максимальный срок кредитования. Для потребительского кредита он составляет пять лет, для ипотечного – 30 лет. Увеличение срока платежа при одной и той же сумме дает клиенту меньший размер ежемесячных платежей.
Другой важный момент – особенность расчета максимальной суммы кредита. У ипотеки процентная ставка в 1,5–2 раза ниже, чем по потребительскому кредиту. При меньшей процентной ставке и более длительном сроке погашения клиент может рассчитывать на бoльшую сумму.
Таким образом, выбирая между ипотечным и потребительским кредитом, в расчет нужно брать три момента – максимальную сумму кредита, процентную ставку и приемлемый размер ежемесячных платежей. Мой совет: если вам нужна сумма более 300 тыс. рублей, целесообразнее взять ипотеку. Есть только один тонкий момент – приобретаемая квартира при этом уходит в залог банка до момента полного погашения кредита. Как только клиент полностью расплачивается, с нее снимается обременение. Дальше человек может распоряжаться жильем по собственному усмотрению.
В этом вопросе мы работаем индивидуально с каждым клиентом. Если молодая семья оформила в ипотеку двухкомнатную квартиру, у них появился второй ребенок и они понимают, что становится тесно, есть возможность продать или поменять жилье. Механизм отработан до автоматизма. Взятая в ипотеку квартира продается, клиент оформляет новый кредит на недостающую сумму и вновь приобретенное жилье уходит в залог вместо прежнего.
При оформлении ипотеки не стоит забывать о ежегодном страховании квартиры. В случае форс-мажора, связанного с разрушением объекта недвижимости, ипотеку погасит страховая компания, а у клиента будет возможность приобрести новое жилье.
Ищу тебя
– Ситуация с ипотечным кредитованием в Томске и районах области сильно различается?
– В Томске, конечно, в разы больше оформленных кредитов. Немного отстают от областного центра Северск и Стрежевой. А вообще спрос на ипотечные кредиты довольно стабильный как в городе, так и в муниципалитетах. С той лишь разницей, что в районах области преобладает ипотека на вторичное жилье.
Пользуется неплохим спросом у жителей муниципалитетов и тех, кто квартирам в многоэтажках предпочитает индивидуальное жилье, кредит на строительство частного дома. Он интересен тем, что банк выдает ипотеку траншами на каждый последующий этап работы: оформление проектно-сметной документации, заливку фундамента, строительство каркаса дома, внутреннюю отделку, подключение коммуникаций и так далее.
– Кто сегодня чаще всего берет ипотечные кредиты?
– Контингент очень разный. Самому молодому клиенту 21 год, самому взрослому – 75 лет (на момент погашения). Средняя сумма взятых в Сбербанке кредитов – 1,5–2 млн рублей. Особым спросом ипотечное кредитование пользуется среди молодых семей. Что немаловажно, при рассмотрении заявки на ипотеку учитывается совокупный доход супругов. Кроме того, созаемщиками молодой семьи могут стать родители. Есть обратная ситуация: когда люди в возрасте решают приобрести для себя жилье, дети могут также выступать их созаемщиками.
– Если после прочтения этой статьи у человека отпали все сомнения и он решил взять ипотеку, что ему нужно сделать в первую очередь?
– Существует два способа подать заявку на ипотечный кредит: клиент может обратиться в любой офис Сбербанка либо оформить заявку через партнера. Сбербанк имеет соглашения практически со всеми значимыми застройщиками и агентствами недвижимости региона. Они примут заявку на ипотечный кредит у себя в офисе и направят ее в банк самостоятельно, при этом клиент появится в офисе банка лишь при подписании документации и выдаче кредита.
Совсем не обязательно сразу определяться, будет ли это новостройка или вторичное жилье. Специалисты сориентируют по действующим ипотечным программам и помогут подобрать приемлемые варианты. После одобрения кредита у клиента будет 60 дней на выбор квартиры своей мечты.
* Пониженные ставки по программам кредитования Сбербанка «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» и «Потребительский кредит без обеспечения» действуют во всех кредитующих подразделениях ПАО «Сбербанк» при подаче заявки в период с 15.02.2016 по 17.04.2016 включительно. В рамках специальных условий при оформлении кредита на срок от 3 до 24 месяцев и на сумму от 300000 рублей устанавливаются фиксированные процентные ставки по кредитам в рублях РФ: для физических лиц, получающих пенсию на счет карты (вклада), открытый в Сбербанке, а также для участников зарплатных проектов Сбербанка, работников банка и дочерних обществ ставка составляет 15,9% годовых, для остальных категорий заемщиков – 20,9%. Максимальная сумма кредита – 1500000 рублей для программы «Потребительский кредит без обеспечения» и 3000000 рублей – «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами.
** Подробная информация по условиям акций по телефону 8-800-555-55-50 или на сайте www.sberbank.ru. ПАО «Сбербанк», генеральная лицензия Банка России №1481 от 11.08.2015. Реклама.
*** По информации в Томском отделении №8616 ПАО «Сбербанк» на 31.12.2015.