В долгой своей истории российский рубль всегда был вполне осязаемой валютой – металлическим, серебряным, золотым, ассигнационным и даже… деревянным. Но все течет, все изменяется, как верно сказал мудрец Гиппократ. Пришла пора и рублю не моды для, а пользы ради сменить материальную одежку на виртуальные покровы.

И вот, дорогие граждане, финансовая новость – Центральный банк России настойчиво изучает возможности и одновременно реакцию общества на выпуск рубля из «цифры». Нашего, российского, цифрового рубля, правда, не хрустящего, но такого же полноценного. Причиной нововведения, как утверждает ЦБ, стали цифровизация экономики и развитие финансовых технологий, они и породили запрос на современные способы платежей. Зачем нужна цифровая национальная валюта, чем она будет отличаться от привычных банкнот или звонкой мелочи, от денег на карте или средств в виртуальном кошельке – в материале «ТН».

До чего дошел прогресс?

Своим возможным критикам ЦБ сразу же заявил, что сия диковинная валюта ничего заменять или отменять не будет. Цифровой рубль планируется как настоящая, самостоятельная денежная единица для качественного выполнения самых популярных функций денег: меры стоимости, средства платежа и средства сбережения, а значит, никакой физической угрозы кошелькам и деньгам в чулках россиян нет. Да и запутывать излишней сложностью и новизной, как у криптовалют, тоже никто никого не собирается.
В самом общем виде цифровой рубль станет дополнительной формой российской национальной валюты, обладающей одновременно свойствами наличных и безналичных денег. Его можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
По сути, это никак не суррогат привычных рублевых средств, а удобное дополнение к имеющимся формам. Хотя представляется, что со временем новая валюта станет достойным конкурентом наличности, время и сфера действия которой уже заметно сокращается, как шагреневая кожа.
Так что стоит познакомиться с цифровым рублем поближе, а выводы делайте сами.

Портмоне на пенсию

Начнем с простого: все три формы рубля будут равноценными: то есть 1 цифровой рубль эквивалентен 1 рублю наличными или 1 рублю безналичными. Наряду с бумажными деньгами он будет иметь свой номер – так называемый цифровой код, свою уникальную комбинацию чисел.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль предназначен для дистанционных платежей и расчетов онлайн. С другой стороны, как и наличные средства, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме – при отсутствии доступа к Интернету.
В этом случае возникает первая выгода: с ростом оборота безналичных денег цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов.
Тогда будет обычным вопрос на кассе в магазине: «Чем платить будете? Наличкой? Карточкой? Цифрой?» 
Получается, что цифровой рубль больше похож на оплату по банковской карточке, но есть существенное отличие. При оплате цифровыми рублями не происходит обработка транзакций через банковские счета и процедуры. То есть банк как посредник при оплате цифровым рублем не нужен. То есть знаменитая фраза «Извините, нет связи с банком» канет в Лету.
По смыслу цифровой рубль похож на наличные: для того чтобы получить товар или оплатить услугу, вы напрямую отдаете деньги сразу продавцу. Он тоже сразу передает вам право на товар или услугу, как только ваши деньги перешли ему. Разница заключается в том, что вы пользуетесь не бумажными деньгами, а деньгами, которые существуют в виде цифрового кода.
Для малонаселенных и труднодоступных мест, где доступ к финансовой инфраструктуре в виде банкомата с кешем ограничен, это отличный выход, или выгода вторая.
Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты.
Проще говоря, все преимущества, которые есть у наличных денег, когда без посредника в виде банка они переходят от одного лица к другому, и все преимущества безналичных, поскольку не надо носить деньги с собой в кармане или в кошельке. Они у вас хранятся в электронном кошельке, и вы сможете перевести их с помощью специального приложения в вашем мобильном устройстве.
Идешь в тайгу, в кармане «цифра». На все случаи жизни. Поиздержался в путешествии, можно пополнить свои средства в цифровых рублях с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую. Главное, чтобы денежка была на счете.

Под присмотром и защитой

По идее Центробанка, цифровой рубль поможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Для этого оборот цифрового рубля будет осуществляться в специальной информационной системе, где будут выпускаться цифровые финансовые средства, да не абы как, а по идее, обеспеченные товарами и услугами. В результате ЦБ будет видеть все, поскольку операции будут абсолютно прозрачны, то есть там видно будет и покупателю, и продавцу, как движутся деньги, переходят от одного лица к другому или из одного кошелька в другой.
Хоть цифровой рубль и будет безналичным, но на нем будут свои идентификационные признаки. И каждый выпущенный на свет божий эмитированный ЦБ РФ рубль можно будет отследить: как он попал к вам, а потом, где вы его передали и как он оборачивается. Это значит, что цифровая валюта может использоваться для борьбы с «черной» обналичкой, с выводом их за рубеж и финансированием чего-нибудь нехорошего. Ах да, попытка телефонного мошенника вас облапошить тут же закончится после фразы: «Перевести деньги на ваш счет? Хорошо, только у меня цифровой рубль».
И даже если хитроумные хакеры украдут у вас эти цифровые рубли, выведут на себя, то эти деньги вычислят и вернут вам обратно, потому что каждый рубль будет пронумерован.

Что положено Юпитеру, а что не нравится быку?

Эти моменты весьма важны для государства, которое со всех сторон заинтересовано в таком платежном средстве.
Прежде всего это контроль за расходованием бюджетных средств: платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу. И тогда полный конец печально знаменитому откату. Федеральное казначейство, бюджетные деньги на любой проект переведет их в цифровые рубли, прежде чем отдать исполнителям. И сразу будет видно, куда ушел каждый рубль.
И то же самое будет с налогами. То есть цифровой рубль позволит жесточайшим образом контролировать уплату налогов по каждой операции. С одной стороны, добросовестным налогоплательщикам и гражданам цифровой рубль дает дополнительные преимущества. И даже если у вас не будет Интернета, вы все равно сможете пользоваться цифровым рублем. Только вы должны заранее со своего онлайн-кошелька перевести деньги в офлайн-кошелек, который будет в телефоне.
То есть довольно много удобств. Единственное, останутся вопросы у коррупционеров. Как им теперь «зарабатывать» на жизнь?

Вопрос времени

Предполагается, что при положительном решении цифровой рубль может войти в нашу жизнь поэтапно через два-три года, а первые пилотные проекты – уже во второй половине 2022 года. Но в целом проект так масштабен, что вопрос вхождения в жизнь не сегодняшнего дня и даже не завтрашнего. Сначала люди будут привыкать, и очевидно, что в начале примут его продвинутые люди, те, кто научился пользоваться цифровыми технологиями, кто хочет большей прозрачности в своей деятельности, видеть всех своих контрагентов и движение финансовых потоков.
Обязательное условие внедрения в жизнь цифрового рубля – естественность и органичность: он должен войти в нашу жизнь объективно, а не в виде навязанной формы денег. Граждане должны иметь выбор, чем пользоваться: наличными и безналичными или цифровым рублем. Большинство экспертов считают, что переходный период будет длительным: во-первых, «гаражная» экономика как экономическая горизонталь живуча и хитра, а во-вторых, есть ментальные преграды боязни нового, хотя говорят, в освоении цифровых технологий Россия в мировых лидерах.
В интересные годы живем, граждане. С одной стороны ожидаем подвоха от инноваций, как в случае с якобы чипированием через вакцинирование, с другой – все же отдаем должное прогрессу и принимаем как должное.
Во всяком случае, бояться этого не стоит. Рано или поздно это бы произошло как закономерный итог развития и цифровизации всех и всего.
Минусы цифрового рубля? Конечно, есть. И один из них, самый жирный, ни много ни мало угроза существующей банковской системе. Цифровой рубль в будущем позволяет построить одноуровневую банковскую систему, а потому это невозможно без революционных изменений в финансовом секторе. Потому дальше не загадываем.
Но вот буквально свежая новость как подтверждение тренда: с 1 июля текущего года российским компаниям и ИП запрещено принимать в оплату переводы с иностранных электронных кошельков за товары, работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности.
Готовим кошельки.