Анатолий Алексеев
Стоит ли одалживать быстрые деньги в системе микрозайма?
Как мы обычно поступали, когда возникала острая потребность перехватить до получки? Правильно, бежали к соседу. Перехватишь пятерку, поблагодаришь с поклоном и столько же вернешь обратно, когда зарплата ручку позолотит. Но этим простым финансовым инструментом старались пользоваться осторожно: берешь чужие. Бывали, конечно, разные жизненные ситуации, но они как-то регулировались, потому что с долгом при стабильной зарплате всегда можно было справиться.
Как превратить микро в макро
Рыночные времена принесли другой уровень потребления и сказочные возможности – деньги можно было легко взять в банке – хоть на мебель и пальто, хоть на отдых и авто. Не даром, но если поднапрячься, то вполне терпимо, а если не успеваешь выплатить по графику банка, то можно взять кредит в другом. Банков пруд пруди, только успевай вытаскивать рекламу из почтового ящика.
Но к концу 2014 года, по разным оценкам, задолженность россиян только по потребительским кредитам превысила 10 трлн рублей! С этакими деньжищами возможно все внешние долги Российской Федерации запросто отдать. А тут некстати еще и очередной кризис грянул, а он, как известно, серьезно увеличивает рыночные риски, и прежде всего в сфере кредитования. Потому в прошлом году российские банки значительно уменьшили число одобренных заявок населения на кредиты. Возможно, это был тактический ход, так как темпы прироста долгов стали бить былые рекорды. Но люди-то уже привыкли легко одалживать недостающую сумму на шубу…
В такой ситуации граждане просто вынуждены обращаться для погашения старых кредитов или за займами «до зарплаты» в небанковские организации. Конечно, микрофинансовый рынок отреагировал на спрос мгновенно. Все столбы и подъезды заполонили объявления о «перехвате до получки» под залог квартир, машин, земельных участков. Их было столько, что Банк России затруднялся назвать долю рынка компаний и лиц, выдающих нелегальные займы на рынке микрокредитования. Независимые эксперты называли цифру теневых операций – чуть ли не 50%.
Главным риском заемщиков, связавших себя обязательствами с такими компаниями, стало то, что, обращаясь к ним, заемщик незащищен, может быть введен в заблуждение относительно условий получения займа и условий договора. А дальше по накатанному сценарию: сложности с выплатой и самое вероятное продолжение печальной пьесы – выход на сцену коллекторов. И открытый финал.
Правда государство быстро отреагировало на потенциальный массовый беспредел, введя в действие Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года. Этим актом оно несколько потревожило существование так называемых серых микрофинансовых компаний, запретив оказание этой услуги непрофессиональным кредиторам. За незаконную дея-тельность законодатель определил административную ответственность. Карать должна прокуратура, опираясь в том числе на недремлющее общественное око.
Рост платежом прост
Кредитные организации, принявшие правила игры, добропорядочно зарегистрировались в Государственном реестре микрофинансовых организаций и законно раскинули свои сети. Буквально везде. И в виртуальном мире, и на бойких местах в городах и весях. В Томске появились яркие павильончики, обещающие желанные быстрые блага, например от московской фирмы «Быстроденьги» или же от новосибирской «Доброденьги». Яркие девушки-операторы с приклеенными улыбками заученно и доходчиво рассказывают страждущим, что микрофинансовые организации сегодня – это малые компании, готовые предоставить небольшую сумму средств на короткий срок, как раз до зарплаты или до пенсии. Ведь какой уважающий себя банк даст вам кредит на 3 тыс. рублей на неделю? А тут документов много собирать не нужно. Предоставил свой некогда серпастый и молоткастый, три номера телефонов для проверки и…. ты желанный клиент. Нередко даже офис посещать не требуется. Заходи на сайт, на удобном калькуляторе оформляй заявку онлайн, а денежные средства организация переведет на указанный банковский или карточный счет. Иногда для сущей оперативности доставку денег наличностью сделают прямо домой или же на рабочее место заемщика.
Красота да и только. Вот сколько нам чудес прекрасных цветущий Запад притащил!
Дюйм денег в день
Процентная ставка в МФО начисляется по дням. Предусматриваются также дополнительные сборы, к примеру за выдачу или же доставку средств. В договоре все эти пункты прописаны, как отображены и огромные штрафы, начисление которых последует сразу же после первого дня просрочки.
Действительно, лицо вытягивается, когда внимательно начинаешь читать то, что написано мелким шрифтом. Под общим рефреном: берите сейчас и быстро, но входите в наше положение, ибо наш бизнес малонадежный, а риск в финансах неблагородное дело.
В ярком придорожном офисе в одном из томских районов мне предложили в кредит нужные мне 24 тыс. рублей на 21 сутки из расчета 2,5% годовых в день. В обозначенный срок я должен был вернуть 36 600 рублей. Переплата – 12 600. Бог мой, это значит, что по условиям заемщика процентов набегает ровно 912 годовых? Так ведь это не просто не рыночные, а даже не среднерыночные проценты!
– Что вы, что вы, – успокоила меня блондинка оператор, – такой дневной процент только тем, кто приходит в первый раз, а постоянным клиентам всего 2% и только 730% в год.
Я выдохнул и почему-то вспомнил нетленную классику из Маркса: «Обеспечьте 10%, и капитал согласен на всякое применение, при 20% он становится оживленным, при 50% положительно готов сломать себе голову, при 100% он попирает все человеческие законы, при 300% нет такого преступления, на которое он не рискнул бы хотя бы под страхом виселицы».
Конечно, можно брать совсем немного денег и на короткий срок, каждый волен исходить из своей ситуации. Да и никакого криминала здесь нет, поскольку эта деятельность регулируется государством в лице его органа – Федеральной службы по финансовым рынкам. Следовательно, такие микрофинансовые организации абсолютно законно работают на территории страны и вправе устанавливать проценты по своим договорам. Так что размер процентов вполне оправдан и основан на законе.
Долг думой красен
Но если клиент-заемщик не отличается прилежанием, то система штрафов такова, что сумма будет вырастать в геометрической прогрессии – проценты на тело займа, штраф, пеня за каждый день просрочки, проценты, накрученные на проценты и на величину неустойки. А главное – никаких открытых девичьих улыбок! Хорошо еще, что возможно обжаловать ситуацию в суде. Бывает серьезней, если компания в тени, а чем тень гуще, тем выше ставки и криминальнее методы взыскания. Кстати, суд и тут по закону может принять сторону кредитора о возвращении долга, но проценты учтет только по действующей кредитной ставке ЦБ.
А лучше никаких «легких» денег не брать, включить здравый смысл и не искать себе проблем на пятую точку. Пробежаться по родне, как встарь, одолжиться под честное слово, а лучше перетерпеть. Надо отметить, что проблемы уже не заставят себя долго ждать. По данным экспертов, в этом году Россия может войти в рецессию, что обернется для простых россиян ростом безработицы и замораживанием зарплаты. При этом активно продолжают снижаться цены на сырьевые товары, которые сегодня являются главным источником пополнения бюджета. Все это может привести к новой волне трудностей с выплатами по кредитам. Тогда, как прогнозируют специалисты, уже в ближайшее время кредитные организации начнут охотиться даже за пенсионерами, внедряя для них кредитные программы. Этот сегмент заемщиков почти не закредитован и, кроме того, отличается повышенной кредитной дисциплиной. Так, если в категории 25–30 лет количество просрочивших кредит достигает отметки 16%, то у людей пенсионного возраста не превышает и 5%.
Обстоятельства не всегда определяют правильный выбор, но, как говорят не экономисты, а социальные психологи, хороший выбор есть всегда и при любых обстоятельствах. А как отмечал известный финансист Джон Рокфеллер – быстро нужно делать две вещи: шутить и занимать деньги. От себя добавим, что все же надо хотя бы раз десять подумать не шутя.
