Проект Минобрнауки будет рассмотрен 21 августа на заседании правительства России. В данном проекте предлагается распределить на текущий год субсидии из федерального бюджета на возмещение затрат учителям на ипотеку в размере не более 20 % от суммы кредита. Программа рассчитана на молодых учителей в возрасте не старше 35-ти лет. Это распределение коснется 73-х регионов, где учителя подтвердили наличие ипотечного кредита с уровнем процентной ставки не более 8,5 % годовых.
«Радио Сибирь»
В Министерство финансов РФ направлены документы по ограничению максимальной кредитной нагрузки на заемщиков. Так, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает установить предельное соотношение суммы платежа по кредиту к доходу заемщика на уровне 45 %. Эксперты заявляют, что подобная инициатива снизит доступность кредитов. По меньшей мере 20 % существующих ипотечных заемщиков в случае введения подобных ограничений не смогут воспользоваться кредитом. По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер ипотечного кредита в России — 1,8 млн руб. Чтобы претендовать на эту сумму, нужно получать не менее 50 тыс. руб. в месяц. Средняя зарплата российского гражданина составляет 27-30 тыс. руб.
«Радио Сибирь»
— Закредитованность людей – просто беда последних лет. Я являюсь экспертом на портале по финансам, и 98 вопросов из 100 примерно такого содержания: «Я взял кредиты в пяти банках, больше банки не дают, где еще можно взять кредит?». Я не против кредитов – я за контроль над деньгами.
На квартиру, например, накопить крайне сложно, проще купить в ипотеку. Тем более ипотека – это не страшный кредит, он не дорогой. Как, в общем-то, и автомобильный.
Я прекрасно понимаю бизнесменов, которые берут кредит на авто: если на бизнесе ты зарабатываешь 20–30%, то выгоднее не вытаскивать деньги оттуда, а взять в банке под 12–15%. Но, когда человек зарабатывает 40 тыс. рублей и берет кредит на покупку BMW за 60 тыс. долларов, для меня загадка, как он себе такое может позволить. Один раз, мол, живем! Действительно, его жизнь сокращается серьезно – у него начинается проблема с кредитами, и вся семья садится на голодный паек, а кайф от новой машины он получает месяц. Если вы, покупая машину, четко понимаете, что будете платить 30 тыс. в месяц в течение 6–7 лет, и если ваш бюджет это позволяет, почему бы и нет. Но на эмоциях («Порадую жену, а там будь что будет!») покупать нельзя. Большинство же людей покупают именно на эмоциях. Яркий пример – салоны сотовой связи, которые соблазняют возможностью мгновенно обладать вожделенным телефоном: «Возьми у нас кредит и уйдешь с телефоном прямо сейчас!» Между тем ставка кредита там доходит до 80%…
Мой совет людям, которые не могут контролировать деньги, – просто разрежьте кредитную карту. Заведите обычную, дебетовую.
Вторые по дороговизне кредиты предоставляют магазины бытовой техники – 40–50%. Так что если сильно хочется купить пятый «Айфон» или новую стиральную машину, лучше уж пойти в банк и взять потребкредит под 25%. Кстати, банк с удовольствием предоставит вам расчет, какую сумму вы ежемесячно будете погашать по кредиту, и вы сможете рассчитать, осилите ли вы платежи, или ну ее, эту машину.
Марко Феррарио, архитектор-урбанист, эксперт Евросоюза:
— Мне бы очень хотелось доказать, что реальная возможность строить доступное малоэтажное жилье в России сегодня есть. Я не первый раз приезжаю в Россию с целью реализации концепции «Дом для каждой семьи». Вижу перемены к лучшему. В частности, в ходе предыдущего визита настаивал: стоимость земли под социальные проекты должна быть нулевой. Меня не понимали. Сейчас в России разделяют эту точку зрения.
Европейские банки (под 1% годовых) готовы кредитовать проекты комплексной застройки в РФ. В ряде стран отмечен переизбыток домов, у вас проблема доступности жилья не решена, поэтому финансы стремятся к вам, но стыковка пока не произошла. И вот почему.
Проблема №1 все-таки земля: в вашей стране занято не более 10% земли, но воспользоваться свободной крайне проблематично: земельный актив, в основном, в частных руках, отсюда сложность в подборе и формировании площадок. Владельцы земли называют себя девелоперами, но в этом случае им однозначно нужна перезагрузка. «Ищу инвестора на инфраструктуру», — слышу в России от собственников участков. Не понимаю, как можно инвестировать в инфраструктуру, не понимая конечной стоимости квадратного метра и не представляя, купят ли жилье? Пока девелопинг будет сводится к перепродажам, комплексная малоэтажная застройка так и останется в зачаточном состоянии.
Девелопер в понимании европейцев — участник проекта от начала до конца. Поэтому если кто-то готов продать землю, а после сразу теряет к ней интерес, для европейца это сигнал о рисках. Неопытность и неуверенность девелоперов на рынке банковская система чувствует и не готова открывать кредитные линии.
В своих проблемах Россия не одинока. Строители везде враждебны к новым технологиям. К тому же на рынке всегда существует пара-тройка компаний, которые лоббируют именно свою технологию. Проблема лени администрации тоже актуальна для большинства стран: чиновники не хотят расширять зону своей ответственности.
Ипотека на российский манер — еще одна проблема. Не сразу понял вашу систему и, признаться, до сих пор считаю ее алогичной. Спрашиваю в банках: сколько стоит ипотека? В ответ: от 10 до 20%. Почему такая разница? Правила должны быть четкими, унифицированными, чтобы застройщики (инвесторы) могли просчитать проект, и на берегу знать, насколько их предложения будут доступны среднему классу. Однако банки России повышают процентные ставки, сокращают сроки выплаты. Какой смысл человеку брать кредит? Чтобы купить один дом, а заплатить, как за два?
Поселок комплексной застройки — это, прежде всего, комфортная среда обитания, где есть магазины, учреждения образования, парковая зона.
Я хочу показать (для начала в масштабах Сибири) систему возможного варианта комплексной застройки, где жилье будет доступным с европейской точки зрения: семья сможет расплачиваться длительное время, ежемесячно отчисляя максимум 30-40% совокупного дохода.
Стратегия развития строительного комплекса области и программа обеспечения жильем молодых семей обсуждались на очередном заседании регионального отделения государственно-патриотического клуба партии «Единая Россия». Координатор клуба председатель комитета по законодательству, государственному устройству и безопасности Законодательной думы Томской области Владимир Кравченко обозначил цель встречи: не только высказать свое мнение по заявленным для обсуждения вопросам, но и транслировать наверх, по вертикали, важнейшие проблемы.
Предваряя обсуждение, Владимир Кравченко напомнил: «Обеспечение жильем молодых семей» – одна из «старейших» программ, которым оказывает поддержку «Единая Россия». Участниками программы могут быть супружеские пары не старше 35 лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Пройдя горнило отбора, они получают право на субсидирование первоначального ипотечного взноса и ряд других преференций.
О том, каким образом реализуется программа, участникам клуба рассказал Денис Празукин, председатель комитета жилищной политики и инвестиций администрации Томской области. Всего с 2006 года в нее вложено более 740 млн рублей, из них порядка 40% – средства федерального бюджета. Участниками ее за это время стали 1 900 молодых семей.
– Основная проблема – жесткие условия, которые ставятся перед претендентами. Ежегодно желание войти в программу изъявляет тысяча молодых семей. Но лишь 25% это удается.
Причем в течение ряда лет наблюдается неуклонное снижение федеральной доли финансирования программы. На будущий год в региональном бюджете на «жилье молодым семьям» заложено 40 млн рублей. При этом неясно, чего ждать от Федерации.
– Каково на сегодня соотношение региональных и федеральных средств в финансировании программы? – уточнил Владимир Кравченко.
– Приблизительно такое же: 60 к 40, – ответил докладчик. – Как ни парадоксально, но при том, что программа федеральная, основное бремя сегодня ложится на субъектовый и муниципальные бюджеты.
Региональные кураторы программы считают необходимым выделить в особую подпрограмму молодые семьи – предусмотреть для них дополнительную материальную поддержку и, возможно, дополнительные выплаты на каждого последующего ребенка из областного бюджета. Практически согласовали с Федерацией и порядок первоочередного включения в списки участников программы. Но дополнительных финансовых вливаний федеральный центр не обещает.
Не предполагается каких-то особых условий и для молодых людей с ограниченными возможностями, о проблемах которых говорила Дарья Беляева, советник мэра по делам инвалидов. Она обратила внимание на необходимость создания особой подпрограммы по обеспечению их жильем:
– У нас много говорится и даже делается для создания доступной среды – пандусы, низкопольные троллейбусы и так далее. Но 300 инвалидов-колясочников просто не имеют возможности выехать на улицу из своих квартир. Совершенно очевидно, что на пандусе из хрущевки не выкатиться. Так зачем тратить деньги? Давайте создадим программу доступного жилья для колясочников.
Увы, вряд ли инвалиду потянуть ипотеку даже с учетом субсидирования первоначального взноса. 500 тыс. – не те деньги, с которыми сегодня стоит вступать в ипотеку. Об этом говорил и ветеран движения МЖК Сергей Поляков. Рассказав о своем опыте создания молодежных жилищных кооперативов в разные годы начиная с конца 1990-х, он предложил создать ассоциацию МЖК, которая в том числе могла бы выступать с законодательными инициативами.
Подводя черту под обсуждением, Владимир Кравченко пообещал транслировать проблемы на федеральный уровень. Что касается «Стратегии развития строительной отрасли на 2012–2022 годы», ее следует поддержать и рекомендовать депутатскому корпусу проголосовать за ее принятие.
Виктория Кольцова
СКАЗАНО
Владимир Кравченко, координатор государст-венно-па-триотиче-ского клуба «Единой России»:
– В нашем студенческом городе без молодых специалистов мы экономику не поднимем. К счастью, это понимает губернатор, и это в русле той политики, которую проводит президент. Сегодня мы слушали доклад по стратегии развития строительной отрасли, одним из сегментов которой является программа «Жилье для молодых семей». Безусловно, она должна поддерживаться на федеральном уровне. Пока, к сожалению, тенденция такова, что бремя финансовых расходов переносится на субъекты Федерации. Поэтому мы планируем задействовать и государственно-патриотический клуб партии «Единая Россия», и наших сенаторов. Безусловно, будем готовить предложения, чтобы увеличить долю федерального финансирования. Ну и, безусловно, те цифры, которые сейчас заложены, – на одну семью 560 тыс. рублей – не могут удовлетворить. Да и последующие взносы молодым не потянуть. Поэтому будем аккумулировать и передавать все поступающие предложения, с тем чтобы постепенно видоизменять программу, чтобы ежегодно прирастало количество участвующих в ней молодых семей.
В дискуссии приняли участие спикер Думы города Томска, председатель политсовета ТРО «Единая Россия» Сергей Ильиных, начальник департамента архитектуры, строительства и дорожного комплекса Томской области Дмитрий Ассонов, председатель комитета жилищной политики и инвестиций администрации Томской области Денис Празукин, депутаты областной Думы Александр Шпетер и Екатерина Собканюк и другие.
Некоторые банки повысили ставки по ипотечным кредитам. Как считают эксперты, этот рост продолжится и в следующем году. Это связано с тем, что Центробанк на 0,5% повысил ставку рефинансирования и заявил о своем намерении повышать ее и дальше. Банки вслед за этим увеличили ставки по вкладам и переписали процентные ставки по кредитам.
В Сбербанке на приобретение жилья минимальная ставка повышена с 10,5% до 11% годовых, по кредитам на строительство жилого дома — с 11% до 11,5%. В ВТБ24 тоже с 1 сентября повысили процентные ставки, но это увеличение коснулось только кредитов на небольшие суммы и на сроки до 7-ми лет. Региональный оператор Агентства ипотечного жилищного кредитования ставки пока не повышал, хотя набор ипотечных программ пересмотрел.
Прогнозы участники рынка делают осторожно. До нового года изменение ставок не планируется, а вот в начале года возможен рост.
О.Копачева, гендиректор РИАТО: «Затишье, потому что всем известно, что финансовые затруднения ждут. Затишье наблюдается по банковским системам».
«Вести-Томск», Россия 1
Д. Медведев на встрече с омскими железнодорожниками заявил, что правительство ставит перед собой задачу снизить средний размер ставки по ипотечным кредитам до 5-6% годовых. Вместе с тем премьер считает, что нельзя придерживаться американского сценария, приведшего в 2008 году к мировому кризису.
«Радио Сибирь»
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) официально запустило программу «Ипотека для молодых учителей», которая ранее действовала в пилотном режиме. Об этом говорится в сообщении департамента информационной политики и стратегического маркетинга АИЖК.
Воспользоваться новым продуктом смогут учителя государственных школ в возрасте до 35 лет, имеющие право на федеральную субсидию для оплаты части первоначального взноса. Списки потенциальных заемщиков формируются уполномоченным органом субъекта РФ.
Займ по данной программе выдается под 8,5 процентов годовых вне зависимости от других параметров кредита. Минимальный первоначальный взнос составляет 10 процентов от стоимости приобретаемого жилья (10 процентов оплачивает государство). Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. При нехватке собственных доходов для получения кредита клиент может привлечь одного созаемщика.
В пресс-релизе отмечается, что в течение ближайших недель регионы должны определить количество молодых учителей, которые могут стать участниками программы. Объемы рефинансирования нового продукта АИЖК определит с учетом распределения субсидий и готовности субъектов к участию в программе.
На сайте АИЖК подробного описания программы пока нет. Ранее агентство сообщало, что в рамках запущенного в 2011 году пилотного проекта «Молодые ученые» ипотеку у партнеров АИЖК могли взять сотрудники Сибирского, Уральского и Центрального отделения РАН (молодые ученые не старше 35 лет и доктора наук не старше 40 лет). Кредит с минимальным сроком 25 лет выдавался на покупку квартир на вторичном и первичном рынках, частных домов в районах комплексной малоэтажной застройки, а также на оплату пая в жилищном кооперативе. Первый кредит по пилотной программе был предоставлен в конце прошлого года 29-летнему младшему научному сотруднику Института прикладной физики РАН.
Помимо «Ипотеки для молодых учителей» в линейку продуктов социальной направленности АИЖК входят программы «Военная ипотека» и «Материнский капитал».
Надежда Кайдаш, начальник управления активных операций Томскпромстройбанка
Анна Облакова, руководитель отдела продаж Томской домостроительной компании.
Лето – время счастливых перемен. Под жарким солнышком расцветает природа и оживляются риелторы: у них с июня по октябрь – пора самых активных продаж. Впрочем, томский рынок жилья все последние месяцы показывает неуклонный рост: квартиры у застройщиков в основном распродаются еще на стадии строительства, к моменту сдачи объектов остаются, как правило, лишь наименее востребованные трехкомнатные на верхних этажах, а однокомнатные и малогабаритные (их сейчас строят много – процентов 40) разлетаются как горячие пирожки еще на стадии котлована…
оля жилья, приобретаемого при помощи ипотеки, также растет: если в прошлом году, к примеру, в ТДСК около 30% продаж происходило с использованием ипотечных кредитов, то нынче уже более половины.
Телефон в редакции «ТН» во время прямой линии, посвященной тонкостям ипотечного кредитования, звонил практически беспрерывно. «Значит, тема на самом деле горячая», – сделали единодушный вывод специалисты, отвечавшие на вопросы наших читателей: начальник управления активных операций Томскпромстройбанка Надежда Кайдаш и руководитель отдела продаж Томской домостроительной компании Анна Облакова.
– Где ТДСК строит свои дома?
Анна Облакова:
– В Зеленых Горках, в Солнечном, в Подсолнухах. Есть предложения в микрорай-оне Радужном, на улице Говорова, а также в г. Северске. Приступаем к строительству Заречного микрорайона повышенной комфортности (через дорогу напротив «Метро»). Там будут в основном пятиэтажные дома с полной внутренней отделкой, улучшенное благоустройство, парковки, дворы, оборудованные видеокамерами. В квартирах Wi-Fi, цифровое телевидение, широкополосный Интернет. Первые два дома будут сданы в Заречном уже нынче. Пока однокомнатные там продаются от 1,6 млн, двухкомнатные – от 2 млн.
Есть интересные предложения по коттеджам со всеми коммуникациями на участках площадью 6 соток в пос. Озерки рядом с Зональным (от 4,5 млн рублей). На покупку коттеджей также выдаются ипотечные кредиты.
– Планируются ли новые дома в центре?
– В этом году начнем строить дом на Дальнеключевской и на ул. Нефтяной (сразу за мокрушинским переездом). На 2013–2014 годы запланировано возведение домов на ул. Сибирской и ул. Л. Толстого.
– На Дальнеключевской квартиры уже продаете?
– Нет пока, начнем в конце года.
– Какова минимальная площадь однокомнатной квартиры? И сколько такая стоит?
– Минимальная площадь малогабаритной квартиры 29 кв. м. Такие квартиры есть на улице Говорова, их цена 1,5 млн рублей. Есть и проект на 22 кв. м – комната-студия, санузел, балкон. Два таких дома уже стоят в Радужном. Изначально квартиры там ТДСК продавала по 900 тыс. рублей, сейчас они на вторичном рынке уже 1,3 млн. Обычная однокомнатная площадью 39 кв. м стоит от 1,6 млн рублей. Жилье в центре дороже, например, в домах на пр. Комсомольском – ул. Сибирской цена однокомнатной площадью до 40 кв. м доходила до 2,1 млн рублей.
– В чем плюсы программы «Ипотека с ТДСК» по сравнению с другими ипотечными продуктами в Томскпромстройбанке?
Надежда Кайдаш:
– Эта наша программа, пожалуй, единственная в Томске, предусматривающая кредит на приобретение квартиры без первоначального взноса. Даже если взнос 10%, эти деньги тоже надо суметь накопить, а это сложно, особенно молодой семье.
Спрос на программу «Ипотека с ТДСК» сейчас самый высокий. Оно и понятно: самая низкая ставка, срок хороший – до 15 лет. К тому же люди предпочитают приобретать новое жилье, чтобы не думать о том, какая история у квартиры, не объявятся ли иные претенденты – наследники например. С новой квартирой рисков никаких. И отделку делать не надо – заезжай и живи. Можно полностью сосредоточиться на погашении кредита.
Многие сейчас воспринимают приобретение жилья в ипотеку как альтернативу съемной квартире. За аренду в Томске платят 12–15 тыс., а по ипотеке за малогабаритную однокомнатную без первоначального взноса – около 18. Разница не так уж велика, но это будет ваша личная собственность.
– Как различается ставка с первоначальным взносом и без?
– С первоначальным взносом – 11% годовых, без взноса – 12. Если вы берете однокомнатную квартиру без первоначального взноса, разница месячного платежа по процентам составит чуть более 1 тыс. рублей.
– По этой программе жилье должно быть строящимся или уже построенным?
– Любым. Принципиально, чтобы договор купли-продажи либо долевого участия был заключен с любой из компаний холдинга ТДСК. Если вы покупаете у частного лица, вы можете сотрудничать с нашим банком в рамках другой программы. Строящееся жилье, как правило, процентов на десять дешевле, чем готовое.
– А когда начинаются продажи?
Анна Облакова:
– Когда у застройщика появляется вся документация: разрешение на строительство, договор на аренду земли, проектная декларация. Согласно 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве» все договоры с дольщиками подлежат регистрации в Росреестре. Продавать объекты, на которые нет разрешения на строительство, сегодня нельзя. Чтобы не попасться на удочку недобросовестного застройщика, советуем гражданам проверять наличие всей этой документации. Сроки сдачи дома прописаны в договорах и строго выдерживаются.
– Томскпромстройбанк работает только с ТДСК?
Надежда Кайдаш:
– С ТДСК и всеми компаниями, входящими в этот холдинг. По программе «Новостройка» работаем с ПРСК «Мотор», они строят дом на улице Розы Люксембург, 81.
– Какая будет переплата, если взять миллион?
Надежда Кайдаш:
– Ее можно точно просчитать с помощью кредитного калькулятора на нашем сайте www.tpsbank.tomsk.ru. Но примерно за 15 лет к взятому миллиону вы переплатите порядка 800–900 тыс. рублей, за 10 лет – около 500 тыс. Все зависит от графика гашения.
– Но сначала же платятся проценты?
– Вы можете по своему желанию выбрать порядок гашения основного долга: либо аннуитетные платежи (сначала большая часть идет на погашение процентов, а затем – основного долга), либо ежемесячно равными долями (тогда общий суммарный платеж будет все время уменьшаться), либо по индивидуальному графику. Все это обговаривается с нашими консультантами еще на стадии приема документов.
– А можно выплачивать «Ипотеку с ТДСК» досрочно?
– В любое время, без ограничений по сумме, срокам и без привязки к дате платежа. Проценты при погашении основного долга начисляются на остаток задолженности, начиная со следующего дня, значит, ипотека обойдется вам гораздо дешевле.
– У нас молодая семья из двух человек. Накоплений нет, но и кредитов тоже. При каком совокупном доходе мы можем получить 15-летний кредит на однокомнатную квартиру?
– При ежемесячных 40 тыс. вы вполне можете купить полноценную однокомнатную за 1,6–1,8 млн. рублей. Аннуитетные платежи составят примерно 23 тыс. рублей в месяц, по индивидуальном графику – чуть больше или меньше. Двухкомнатные у нас берут, как правило, с индивидуальным графиком гашения, первый платеж в этом случае составляет примерно 30 тыс. рублей.
– Какую ипотеку можно получить, если продать гостинку?
– Потенциальные доходы от продажи имеющегося жилья мы тоже учтем при составлении графика гашения, либо вы можете учесть их при расчете за приобретаемое жилье – по своему желанию. Если у вас есть покупатель и сделка состоится до выдачи кредита, эту сумму можно учесть как первоначальный взнос, – тогда процент составит 11 годовых (если взнос окажется больше, чем 20% стоимости квартиры).
– Можно купить в ипотеку вторичное жилье?
– Конечно. Кредит на приобретение новой квартиры стоит дешевле – на него процентная ставка 11–12%, на вторичку – 12–13 (11%, если вы будете брать квартиру в ТДСК). Вы можете подобрать квартиру и обратиться к нам. Либо сначала получить предварительное согласие банка на финансирование сделки, а потом уже выбирать жилье.
Зачастую наши заемщики по нескольку месяцев не могут найти на вторичном рынке вариант за те деньги, на которые они рассчитывают. Бывает, трехмесячного срока (столько банк дает клиенту на подбор квартиры с момента одобрения кредита) не хватает – приходится обновлять документы. Случается, люди отказываются от кредита, не найдя ничего подходящего.
– Несколько лет назад существовала программа, по которой можно было жилье, приобретенное у ТДСК, обменять в этой же компании на большее с доплатой. Есть ли такая возможность сегодня?
Анна Облакова:
– Программа «Trade in» действует и сейчас. В качестве оплаты принимаются однокомнатные квартиры не старше 10 лет. Вы можете прийти к нам в центр продаж ТДСК на пл. Батенькова, 2, мы оценим вашу квартиру и возьмем ее в качестве первоначального взноса, а на остаток суммы можете оформить кредит в банке.
– Есть ли возможность оформить ипотеку, если фактическая зарплата – большая, но черная, а официальная – маленькая?
Надежда Кайдаш:
– В нашей практике часто встречаются ситуации, когда работодатель не может подтвердить выплаты справкой по форме 2-НДФЛ, зато по форме банка 90% соглашаются.
– Мне 63 года. Могу ли я взять ипотеку? На какой срок?
– Предельный возраст на момент возврата – не более 70 лет. Значит, вы можете взять кредит на 7 лет.
– Что будет, если семья вдруг станет банкротом? Например, кто-то заболеет или потеряет работу… Квартиру отберут?
Надежда Кайдаш:
– В нашей практике ипотечного кредитования такие случаи единичны. Банк и заемщик – это две стороны, которые готовы и способны решить возникшую проблему. И клиент, попавший в трудную ситуацию, всегда может рассчитывать на понимание банка – отсрочку платежа, реструктуризацию задолженности, если срок договора заканчивается скоро – на пролонгацию, где-то – на послабление в части процентной ставки… Мы всегда готовы к диалогу. Но, если заемщик не настроен на конструктивный диалог с банком, если банк видит, что все переговоры тщетны, проблема решается в судебном порядке. Тогда объект, приобретенный за счет кредитных средств, будет реализован банком, а вырученные средства направлены на погашение кредита.
– Есть ли льготы для молодых семей?
– Если одному из супругов менее 35 лет, стоит воспользоваться программой «Жилье молодым семьям»: ставка по этой программе 11% годовых, минимальный взнос всего 10%, срок кредитования – до 15 лет, число созаемщиков – до 6 человек, можно привлечь родителей с той и другой стороны. В рамках этой программы можно приобрести квартиру в уже сданном доме или на вторичном рынке.
– Можно ли использовать на гашение ипотеки материнский капитал?
– Конечно. И средства маткапитала, и иные выплаты из бюджета могут быть учтены в графике погашения основного долга в любой момент.
– Нужно ли страховать приобретенную в ипотеку квартиру?
– Томскпромстройбанк этого не требует, вы можете застраховать квартиру по желанию.
– Сколько времени занимает оформление кредита?
– При наличии полного пакета документов мы рассматриваем заявление в течение пяти рабочих дней, компания резервирует за вами квартиру на две недели. Кстати, по нашей программе «Ипотека с ТДСК» компания вам предоставляет на квартиру 5%-ю скидку.
На правах рекламы.
Банк «ГЛОБЭКС» работает в Томске с 2010 года. С этого же времени он предлагает ипотечные программы, рассчитанные и на вторичный рынок жилья, и на новостройки. Активно идут в дело сертификаты «Молодая семья» и «Материнский капитал».
– В этом году мы не поднимали ипотечные ставки – они держатся на прошлогоднем уровне, хотя многие банки уже пошли по пути их повышения, – рассказывает финансовый менеджер по ипотеке операционного офиса «Томский» банка «ГЛОБЭКС» Юлия Гурзо. – Процентные ставки варьируются от 8,9 до 12% в зависимости от выбора программы. «ГЛОБЭКС» не берет комиссию за выдачу кредитов, также бесплатно рассматриваются заявки. Кроме того, наши специалисты оказывают клиентам консультативную помощь в подборе недвижимости, проверке документов на квартиры, а также иное правовое сопровождение. Подыскивать подходящий вариант жилплощади после предоставления в банк необходимых документов можно в течение трех месяцев. Если по какой-то причине поиск затягивается, то после предоставления справки, подтверждающей доходы (форма 2-НДФЛ), решение по заявке продлевается.
Введение дополнительных консультационных услуг для клиентов стало возможным благодаря тому, что банк «ГЛОБЭКС» работает по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентством разработаны определенные нормы и стандарты документов, аккредитованы оценочные компании, с которыми могут сотрудничать банки, входящие в систему АИЖК. Чем они занимаются? Специалисты делают для нас заключения по объектам недвижимости: сотрудники банка должны иметь полную информацию о квартирах, которые приобретают клиенты. Чтобы исключить, например, такую ситуацию: человек покупает квартиру по рыночной цене 1 млн рублей, а ипотеку берет на 3 млн. Но, поскольку квартира переходит в залог, она должна быть ликвидной и соответствовать величине ипотечного кредита.
«ГЛОБЭКС» активно работает и по «Военной ипотеке». Процентные ставки для военнослужащих составляют от 9,25% (в новостройках) до 10,25% (вторичное жилье). Этим клиентам мы также оказываем консультативную помощь, рекомендуем агентства недвижимости, уже имеющие опыт работы с «Военной ипотекой». Кроме того, с некоторыми агентствами банк «ГЛОБЭКС» заключил соглашение о фиксированной оплате услуг риелтора — не более 35 тыс. рублей. При этом традиционный размер оплаты услуг риелтора на рынке недвижимости варьируется от 2 до 3% от суммы сделки. То есть если военнослужащий захочет приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей, ему придется выложить риелтору порядка 80 тыс. Таким образом, благодаря вышеуказанному соглашению клиенты нашего банка могут существенно сэкономить свои денежные средства.
Банк «ВТБ 24» (розничная «дочка» ВТБ) повысил процентные ставки почти по всем ипотечным программам. Об этом говорится в сообщении банка.
Рост ставок в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса ставка составил до 0,7 процента годовых. Теперь процентная ставка по рублевым займам составляет от 8,8 процента для кредитов с переменной ставкой и от 9,9 процента с фиксированной, а по ипотеке в иностранной валюте — от 8,65 процента.
По информации пресс-службы, повышение ставок не затронуло программы «Ипотека с государственной поддержкой» (единая ставка — 11 процентов) и «Витрина залогового имущества» (10 процентов), а также ряд партнерских ипотечных продуктов.
О том, что «ВТБ 24», который является вторым по объемам кредитования игроком рынка ипотеки после Сбербанка, может повысить ставки по ипотечным займам, президент-председатель правления банка Михаил Задорнов заявил в ноябре 2011 года. Тогда он отмечал, что на такой шаг финорганизация может пойти из-за общего подорожания денежных средств.
Стоит отметить, что в 2011 году бурный рост рынка ипотеки эксперты, в частности, связывали с прогнозами по повышению ставок. Сбербанк увеличил ставки по двум рублевым жилищным программам («Строительство жилого дома» и «Гараж») в декабре прошлого года. Повышение составило 0,55–0,75 процента годовых.
«ВТБ 24» выдает кредиты на покупку вторичного и первичного жилья и нецелевые жилищные займы под залог недвижимости, а также рефинансирует ипотечные кредиты других банков. Кроме того, банк предлагает несколько спецпрограмм, таки как, «Ипотека + Материнский капитал» и «Ипотека для военных», «Победа над формальностями». В 2011 году «ВТБ 24» выдал в России ипотечных займов на общую сумму 80 миллиардов рублей. Ипотечный портфель банка по итогам года превысил 246 миллиардов рублей. «ВТБ 24» оценивает свою долю на рынке ипотеки в 15,4 процента.
Обновленные программы по кредитованию в Томскпромстройбанке заработали с 15 декабря прошлого года. Казалось бы, предновогодняя кутерьма – не совсем подходящее время для серьезных шагов-покупок, да и встречали 2012-й граждане с некоторой тревогой – слухи про грядущую вторую волну кризиса повторяются СМИ с неприятной периодичностью. Но тут, в Томскпромстройбанке, – настоящий кредитный бум: томичи покупают жилье, автомобили, технику и прочие улучшающие жизнь вещи на заемные средства. В свой последний рабочий день 2011-го сотрудники банка трудились до семи вечера, молодая пара – последний заявитель года на жилищный кредит – пришла 30-го после обеда…
О причинах такого оживления и преимуществах обновленных условий кредитов на покупку жилья «ТН» рассказала Оксана Филипчук, начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк».
– Сразу подчеркну: Томскпромстройбанк реализует самостоятельно три программы на покупку жилья, а также участвует в федеральной ипотечной программе по стандартам АИЖК – совместно с РИАТО. Декабрьские новации коснулись наших собственных продуктов. Например, обновлена программа «Жилье в кредит»: здесь с 15 декабря увеличен срок кредитования с 10 до 15 лет, максимальная сумма возможного кредита также выросла – с 3,5 до 4 млн рублей. Разумеется, в каждом случае сумма определяется индивидуально, исходя из платежеспособности заявителя. Размер первоначального взноса остался прежним – не менее 10% от стоимости покупаемой квартиры, процентная ставка – 12–13% в зависимости от размера первоначального взноса. Эти кредиты выдаются на приобретение квартиры или жилого дома с земельным участком на вторичном рынке.
– А если хочется поселиться в новостройке?
– Для этого у нас есть программа «Ипотека с ТДСК», она также стала заметно удобнее для клиентов. Максимальная сумма возможного кредита увеличена до
4 млн рублей. Процентная ставка, напротив, снижена – до 12% (а при наличии собственных денежных средств на оплату жилья более 20% ставка снижается еще на один пункт – до 11%).
Первоначальный взнос теперь не обязателен – это тоже новация «Ипотеки с ТДСК». Срок кредитования остался прежним – до 15 лет.
– Получается, купить квартиру в ТДСК по этой программе можно, не имея накоплений?
– Да, необходимо лишь иметь постоянную работу со стабильным заработком, позволяющим обслуживать кредит.
– И что для этого требуется сделать?
– Здраво оценить свои возможности и идти в ТДСК выбирать квартиру.
– Первичное жилье на заемные средства можно приобрести только в Томской домостроительной компании?
– По собственным программам Томскпромстройбанка – да. Но есть еще возможность купить первичное жилье по федеральной программе через РИАТО. Но, к сожалению, новостроек в Томске не так много…
– В период ипотечного бума квартиры были объектом инвестиций, выгодным вложением, сейчас, говорят риелторы, превалирует покупка первого жилья – малогабаритного, скромного, недорогого… Это так?
– По большей части – да. По крайней мере, большинство наших заемщиков по новой программе «Жилье молодым семьям», предусматривающей приобретение квартиры на вторичном рынке, приобретают первую в своей жизни отдельную квартиру.
– Что это за программа? На кого рассчитана?
– Как следует из названия – на молодые семьи. Брак должен быть зарегистрирован в установленном порядке, и одному из супругов – менее 35 лет. Также это может быть неполная семья, состоящая из одного родителя и ребенка (детей). По этой программе можно приобретать жилье только на вторичном рынке. Срок кредитования – 15 лет, ставка – 11%, максимальная сумма чуть меньше, чем в других программах, – 3,5 млн рублей. Первоначальный взнос – не менее 10%, в качестве него может быть использован материнский капитал или социальная выплата молодым семьям в рамках реализуемой на территории Томской области федеральной подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей».
– И в чем преимущество программы?
– Главная ее особенность: заемщиком является один из супругов, созаемщиками могут быть другой супруг и родители этой пары – до четырех человек. При оценке платежеспособности банк учитывает доходы не только молодой семьи, но и родителей мужа или жены. То есть покупать жилье можно в складчину – вшестером, и это заметно расширяет возможности решения квартирного вопроса молодой семьи.
– И при какой зарплате молодая семья может позволить себе покупку квартиры?
– Приведу пример одного из кредитов по программе «Жилье молодым семьям», взятого в Томскпромстройбанке на 15 лет под 11% годовых. Клиент купил двухкомнатную квартиру площадью
44,4 кв. м за 1 450 тыс. рублей, заплатив из собственных средств первоначальный взнос – 200 тыс. рублей. Сумма кредита составила 1 250 тыс. рублей. Зарплата самого заемщика оказалась не очень большой – 9 600 рублей, его жены – 11 300 рублей. Отец одного из супругов, выступивший созаемщиком, получает больше – 22 200
рублей. И этого в совокупности оказалось достаточно, чтобы получить кредит. Первый ежемесячный платеж в 2012 году для них составит 18 500 рублей (основной долг – 6 900 рублей, проценты – 11 600 рублей). Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, их сумма уменьшается по мере погашения кредита. Так, в январе 2014 года ежемесячный платеж этой семьи – уже 16 700 рублей, в январе 2016-го – 15 400 рублей и так далее по нисходящей. Также заемщик может выбрать индивидуальный график погашения кредита, в том числе с отсрочкой платежа по основному долгу.
Понятно, что в одиночку молодая семья не смогла бы поднять такую покупку, но при помощи родных это оказалось вполне реально. Насколько я знаю, пара уже справила новоселье…
– Но ведь привлечение родителей-созаемщиков в случае с жилищными кредитами для молодежи Томскпромстройбанк практиковал и раньше…
– По программам «Ипотека с ТДСК» и «Жилье в кредит» и сегодня могут участвовать родители-созаемщики, но только не более двух. Оказалось, что для некоторых молодых семей этого мало… Так что, судя по всему, программа «Жилье молодым семьям», как и прочие обновления в линейке жилищных кредитов, будет очень востребована.
Подтверждения этому мы получили уже в конце 2011-го. Сразу после обновления жилищных программ поток заявителей заметно вырос и не иссякал до самого конца года. Одна из клиенток, услышав рекламу нашей «Ипотеки с ТДСК» без первоначального взноса, заторопилась собрать документы, чтобы успеть сдать их до нового года. Очень беспокоилась: «А вдруг вы в 2012-м передумаете, эти условия отмените?»
– Не отмените?
– Не собираемся. Все только начинается!
А теперь информация, способная удивить кого угодно: в Томске сегодня работает всего два банка (те самые выжившие). Один из них – Томскпромстройбанк, отмечающий 10 января 2012 года свое двадцатилетие.
И не нужно мысленно пересчитывать знакомые всем томичам офисы с другими именами: это не самостоятельные банки, а филиалы крупных, вертикально интегрированных структур. У них иные условия и способы ведения бизнеса, да и цели по большому счету тоже другие.
О том, как вопреки зигзагам суровой новейшей истории в Томске вырос крепкий и независимый региональный банк (кстати, единственный, чье название начинается с имени города), накануне юбилея рассказал гость редакции «ТН» – председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров.
– В 90-е годы банки возникали очень быстро и почти так же быстро исчезали. Прежде банковская деятельность была полностью государственной. Потом появился хозрасчет, благодаря которому мы почувствовали вкус к зарабатыванию денег, поняли, что можем направлять заработанное на нужды коллектива, на создание материальной базы. Когда в стране массово начался процесс акционирования, мы решили уйти в «дочки» Промстройбанка России. Потом поняли, что система нежизнеспособна. Чтобы выйти из состава холдинга, стать самостоятельной финансовой организацией, пришлось очень дорого выкупать долю, принадлежащую Промстройбанку. На это ушла практически вся прибыль, наработанная за два года в «дочках».
– А тот большой Промстройбанк жив?
– Он рухнул одним из первых. Колосс оказался на глиняных ногах… Обретая независимость, мы акционировались буквально с одними ручками и бумагами. Фактически у нас остался только коллектив, помещения мы арендовали. Всю свою первую пятилетку активно создавали базу: построили около 80% собственных зданий и сооружений, изначально спроектированных как банки, кое-что выкупили… Мы сразу поставили цель: живем не одним днем, пришли на рынок всерьез и надолго. Все заработанное не рассовывали по карманам, а вкладывали в капитализацию, материально-техническую базу, обучение и воспитание коллектива. Этот этап был интересным, но очень рискованным. Не было внятного законодательства. Часто работали интуитивно. Но мы интенсивно обучали свой менеджмент вплоть до руководителей среднего звена. За эти пять лет наши специалисты постоянно выезжали на различные обучающие программы за рубеж.
– Перенимали опыт?
– Скорее воспитывали в себе определенные деловые качества. В тот момент важно было изжить в себе внутреннюю ущербность, пережитки советского мышления. А опираться на европейские модели было сложно, между нами была настоящая пропасть! Представьте: когда мы акционировались, на 18 наших филиалов у нас было всего два маломощных компьютера… Но мы развивались – и быстро.
– Потому что бизнес выгодный?
– Он на 100% рискованный. Но в начале 90-х оборачиваемость средств была фантастически быстрой, потому так и росли. Сравните: 1992 год, наш банковский капитал – 68 тыс. рублей, валюта баланса – 1,9 млн рублей, кредитный портфель – 1 млн рублей; 1997-й: капитал – 121 млн рублей, валюта баланса – 497 млн рублей, кредитный портфель – 307 млн рублей. Сегодня наш капитал более 580 млн рублей, валюта баланса – 6 млрд рублей, кредитный портфель – около 4 млрд рублей. Вот такая динамика развития.
– Что происходило во всей банковской системе?
– Массовые рождения, потом естественный отбор, развитие… Если в 1996 году в России было 2 600 банков, то в 1997-м осталось всего 1 400. Они научились работать на перспективу, однодневок и структур, созданных под одну программу, уже не стало. В Томске к этому времени из 22 банков оставалось меньше половины – те, кто уже обращал внимание на свои нормативы и капитал. В стране сформировалась нормальная законодательная база, сложилась стройная банковская система, возникли технологии, которые работают и сегодня.
– А потом наступил 1998-й…
– Дефолт 1998-го года – это дефолт государства, а не банковской системы!
– Тем не менее очень многие финансовые структуры его не пережили…
– Нас 1998 год откатил назад как минимум на три года. Восстанавливались сложно… Но это время нас многому научило. Мы начали стратегическое планирование. Составляя двухлетний стратегический план по выходу из кризиса, мы привлекали не только своих специалистов, но и западных волонтеров. Чтобы сохранить банк, отменили премиальные, освободились от непрофильных активов, оптимизировали работу коллектива, существенно увеличили нагрузку… И выжили.
– А потом наступил кризисный 2008-й…
– Он был довольно интересный. Общая паника длилась недолго – месяцев восемь, с тем оттоком клиентов можно было нормально работать. Но рушились заводы, люди теряли работу, а они наши клиенты. Нас кризис, конечно, здорово притормозил, но все же мы закончили 2008 год с прибылью, хотя и минимальной.
– И невозвратные кредиты не подсекли?
– Если бы российское законодательство о банкротстве было развернуто в сторону кредиторов, а не банкротов, можно было бы все до копейки вернуть! Но, увы, пока при банкротстве предприятий выигрывает только армия арбитражных управляющих. Как я уже говорил, сегодня наш кредитный портфель около 4 млрд рублей. В самые худшие времена просрочка не превышала 5%, это гораздо ниже, чем в среднем по России. Кстати, в 2008–2009 годах при губернаторе работала специальная антикризисная комиссия, отслеживающая текущее состояние дел, в том числе и в финансовой системе. Так вот на ней отмечалось, что результаты деятельности у самостоятельных банков в Томской области были гораздо позитивнее, чем у системы в целом.
– Почему?
– Крупные банки всегда имеют возможность создать структуру и сбросить туда все токсичные активы, почистив свой баланс. У нас такой возможности нет и не будет. Поэтому работаем со всеми кредитами максимально осторожно, обстоятельно и только законным путем.
– А к сегодняшнему дню банковская система устоялась? Нет кандидатов на вылет?
– С 1 января 2012 года часть банков с капиталом до 180 млн рублей уйдут с рынка, это около сотни из 988 работающих сегодня в России. Через несколько лет нижняя граница будет 350 млн рублей и далее по нарастающей. Здесь есть логика: если банк не смог наработать капитал (возможно, тратил на себя больше, чем нужно, или исполнял функции финансового ларька), стоит ли его сохранять?
– Что происходит в банковской сфере сейчас, после (или накануне?) кризиса?
– В 2009 году столько пришло денег в банковскую сферу от частных вкладчиков – такого не было даже в самые сытые времена.
– Так это здорово!
– Эти деньги негативно повлияли на экономику: она не смогла их «переварить». Мы вынуждены, имея немалый кредитный портфель, тем не менее держать на низколиквидном размещении значительные суммы. С рынка капитального строительства ушел оптовый инвестор. Это все признаки стагнации. Ситуация и сейчас кардинально не изменилась.
– Но мы видим, что многие банки, напротив, поднимают ставки по депозитам, то есть стремятся привлечь вкладчиков…
– Они повышают стоимость привлечения денег, опасаясь грядущего оттока, то есть в ожидании кризисной ситуации. Более всего волнуются те, у кого в портфеле пассивов есть средства, принадлежащие иностранным инвесторам. Потому что на мировом рынке начался отток коротких и дешевых денег…
– А у Томскпромстройбанка они есть?
– Мы привлечениями зарубежных денег практически не занимаемся. И приоритетов своих мы не меняем.
– Какие это приоритеты?
– Рост капитала банка (за текущий год он увеличился еще на 50 млн рублей) и исключение конфликта интересов. Баланс интересов между оплатой труда и прибылью акционеров – это крайне важно и сложно, ведь у нас пакет акций, принадлежащих коллективу, составляет не менее 30%.
– Много направляете на развитие?
– В стратегии на следующие три года заложено: не менее 50% прибыли направлять в развитие банка. Правда, уровень рентабельности для самостоятельного банка, в принципе, невелик: всего 3,5%.
– Почему так мало?
– Очень большие издержки. Ежегодно на обновление компьютерного парка тратим не меньше миллиона долларов, столько же на модернизацию и приобретение программного обеспечения. Мы как самостоятельный банк вынуждены держать у себя все институты и структуры. Выходит в свет 115-й ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – создаем структуру, которая не приносит дохода, а с утра до вечера отслеживает операции и в соответствии с законом сообщает о них в Центробанк. Вводится закон о защите персональных данных – опять новые структуры…
– И как в таких условиях независимому банку конкурировать с крупными структурами?
– Кроме своих сложностей у нас есть и преимущества. В несамостоятельных банках деньги, возможно, дешевле, но колоссальная централизация. Рассматривая заявку на кредит, превышающую лимит, филиал должен получить одобрение «головы» (знаю, что один из государственных банков одобряет один кредит уже два года!). А у нас органы управления здесь, то есть ответы на вопросы, которые не в компетенции правления, я могу получить в течение недели. Мы сами формируем кредитную политику, которая предусматривает возможность гибкого, индивидуального подхода. Безусловно, есть стандартные требования к процедуре кредитования, определенные Центральным банком, которые строго выполняются. Зная клиента и его историю, можем, например, составить индивидуальный график, чтобы гашение основного долга начиналось с момента, когда предприятие заработает. То есть устраиваем клиенту кредитные каникулы.
– Клиенты сильно изменились за эти годы?
– Они стали совсем другими. И дело даже не в тренировочных костюмах и малиновых пиджаках. Раньше грамотность у клиента была нулевая. Приходит такой за кредитом, ему говорят: ресурс стоит 180%. А он: «Да хоть 220, мне сейчас деньги нужны!» А сейчас все условия кредита или депозита клиент пересчитает на несколько раз. Сегодня все знают, что такое капитализация вклада, в каждой заявке на кредит указывают его цель, срок и собственное видение процентной и эффективной ставки… Чтобы понять, каким стал клиент, зайдите в разгар рабочего дня в операционный зал по обслуживанию юридических лиц. Там будет человек восемь максимум, хотя счетов десятки тысяч. Потому что большинство ООО или ИП сразу же при открытии счета заключают договор на электронный доступ к нему…
– Вы были одним из первых банков, начавших в Томске ипотеку…
– Причем не квази-, а настоящую ипотеку – через государственное агентство АИЖК (в Томске РИАТО). В период бума у нас этот портфель достигал 700 млн рублей.
– Что значит настоящую?
– Для человека ипотека означает кредит на 25–30 лет, но фактически банк кредитует его только на период строительства, до оформления квартиры в собственность. Затем выпускается закладная на эту квартиру – и эта доходная бумага продается на рынке. То есть фактически заемщик все эти годы платит через банк владельцу закладной. Выпуск бумаги – главный принцип ипотеки.
Кроме того, мы на протяжении 10 лет работаем с ТДСК. Сегодня по нашей программе «Ипотека с ТДСК» на этапе получения кредита заемщику не нужно ни взноса первоначального, ни залога. Он заключает договор с ТДСК, и комбинат выступает поручителем ипотечного кредита. Как только получены документы на собственность, банк получает квартиру в залог, а клиент продолжает обслуживать кредит.
– Как вы думаете, выдержит ли российская банковская система вступление в ВТО?
– Про то, что не выдержит, все говорили лет 15 назад. С 1992 по 1997 год совокупный российский банковский капитал был меньше капитала одного среднего европейского банка! Понятно, тогда все боялись захода филиалов иностранных банков. За 20 лет многие побывали в России через свои дочерние структуры, в том числе и в Томске. Они погоды не сделали. Потому что российские банки и капиталом приросли, и на международные технологии, стандарты перешли. Сегодня система подготовлена к ВТО. Наша номенклатура операций сопоставима с западной. И главное – все потребности клиентов в банковских операциях удовлетворяются в срок, а иногда эти потребности и предвосхищаются.
С 15 декабря Томскпромстройбанк улучшил условия для физических лиц по кредитам на приобретение жилья. По программе «Ипотека с ТДСК» процентная ставка снижена до 12% годовых, максимальный размер кредита увеличен до 4 000 000 рублей, наличие собственных денежных средств для первоначального взноса не требуется. По программе «Жилье в кредит» срок увеличен до 15 лет, процентная ставка снижена до 13% годовых, максимальный размер кредита также увеличен до 4 000 000 рублей. Появилась новая кредитная программа «Жилье молодым семьям»: сумма кредита – до 3 500 000 рублей, срок кредита – до 15 лет, процентная ставка – 11% годовых, количество созаемщиков – до 6 человек.
ОАО «Томскпромстройбанк».
Генеральная лицензия от 31.03.1997 г. №1720.
