Архив метки: Кредит

В России создадут агентство по защите прав заемщиков

Правительство России рассмотрит возможность создания агентства, которое займется защитой прав заемщиков. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявил премьер-министр Владимир Путин.

Премьер согласился, что в России права заемщиков никто не защищает. Говоря о политике отечественных банков по отношению к заемщикам, Путин отметил, что в финансовых учреждениях «очень часто творится произвол, особенно подальше в сторону от Москвы».

В начале декабря на видеохостинге YouTube было выложено видеообращение к президенту Дмитрию Медведеву под названием «Банковский беспредел». Автор ролика юрист Екатерина Серебренникова пожаловалась на российские банки, которые ставят заемщиков в условия, не позволяющие им «выбраться из долговой кабалы». К 21 декабря запись собрала более 170 тысяч просмотров.

Стоит отметить, что в России уже действуют организации, которые занимаются защитой прав заемщиков. Так, в 2007 году был создан Союз заемщиков и вкладчиков России, объединяющий граждан, взявших кредиты в банках, а также занимающийся повышением финансовой грамотности населения.

http://www.lenta.ru/news/2011/12/21/agency/

Верните деньги: кредиты и коллекторы

Одновременно с ростом просроченной задолженности по кредитам растет и спрос на услуги коллекторских агентств

«Потребность в хороших операторах у call-центра есть всегда. Сегодня здесь работают 232 сотрудника, но в зависимости от объема обрабатываемого портфеля могут работать до 400 человек. Самые успешные – начинающие работники, у них много энергии, хотя есть и такие, кто успешно работает более трех лет», – рассказывает Ольга Рыбина, руководитель call-центра СКА в Томске

Долгие долги

Объем просроченной задолженности жителей Томской области перед банками за последние три года вырос почти в три раза – с 882 млн рублей (осень 2008 года) до 2,1 млрд рублей (осень 2011 года). Однако в 2011-м банкиры отмечают и благоприятную тенденцию: картина возвратов меняется к лучшему.

– После кредитного бума 2007 года и в начале кризиса просрочка сильно росла вплоть до 2009–2010 годов, но в 2011-м динамика по долгам уже положительная – цифры постепенно уменьшаются, хотя на докризисный уровень мы еще не вышли, – говорит председатель правления ООО «Промрегионбанк» Михаил Андрианов. – Но при этом, с учетом финансовых ситуаций в стране и за рубежом, есть моменты, которые говорят об усилении кризисных явлений.

– Размер просроченной задолженности в структуре кредитного портфеля по итогам девяти месяцев 2011 года у нас снизился на 0,5%, – солидарен председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров.

Львиную долю банковского сектора области заполняют 16 филиалов и 53 операционных офиса российских банков. И общая цифра Центробанка по всем кредитным организациям области подтверждает тенденцию: так, по сравнению с прошлым годом просроченная задолженность заемщиков из числа физических лиц составила 94% к цифрам 2010 года. При этом по выдаче кредитов банки вплотную приближаются к докризисным показателям.

– Общая сумма средств, выданных жителям области всеми банками региона за 9 месяцев, достигла 31,2 млрд рублей – по сравнению с 2010 годом рост 158%, – говорит заместитель начальника главного управления Банка России по ТО Михаил Кибиткин.

Общая сумма кредитов граждан по всем банкам с учетом прошлых лет на 1 октября – почти 45 млрд рублей. В 2010 году – 36 млрд.

Как это работает

По данным Столичного коллекторского агентства (СКА) – одного из самых крупных в России, представительство которого уже четвертый год работает в Томске, объем долгов, который прошел обработку в СКА с 2008 до 2011 год, составил 60 млрд рублей. При этом за 2008 год агентством было обработано сделок лишь на 1 млрд рублей.

По словам первого заместителя генерального директора ООО «СКА» Александра Завадского, непростая ситуация на финансовых рынках продолжает стимулировать спрос на услуги агентств по сбору банковских долгов.

– Также резкий рост портфеля заказов обусловлен тем, что банки стали отдавать в работу коллекторам залоговые кредиты. Если в 2008 году средняя сумма задолженности, с которой нам приходилось работать, была около 25 тыс. рублей, в 2009-м – 40 тыс., то в 2011-м уже около 70 тыс., – поясняет Александр Завадский.

Сall-центр СКА, работающий с должниками по всей России, расположен в Томске.

– Это очень удачное расположение. Во-первых, Томск – географический центр России, что позволяет вести переговоры с другими регионами, – поясняет Александр Завадский. – Во-вторых, в Томске много молодежи, студентов, толковых ребят, ведь наша психологически непростая работа требует особых навыков общения.

Кстати, по данным СКА, первый шаг по взысканию задолженности – общение специалистов call-центра с должниками по телефону – позволяет добиться 70-процентной эффективности взысканий по числу возвратов. Невозвращенные суммы в дальнейшем передаются в региональные подразделения СКА, расположенные почти в каждом регионе России.

Кредит кредиту — рознь

Томские банки – как самостоятельные Томскпромстройбанк и Промрегионбанк, так и филиалы российских – имеют небольшой опыт работы с коллекторскими агентствами.

– У нас нет такой необходимости, – поясняет председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров. – Схема взыскания просроченной задолженности соответствует общему порядку, утвержденному Центральным банком РФ, и находится в рамках действующего законодательства. В первую очередь мы стремимся решить вопрос во внесудебном, процедурном порядке, работаем коллегиально – юристы, кредитные специалисты и служба безопасности. Поэтому нам удается представить целостную картину ситуации и осуществлять многосторонний контроль взвешенности решения. Ключевой момент – отношение клиента к процессу решения вопроса с просроченной задолженностью. Если клиент проявляет безразличие или вовсе поворачивается к банку спиной, у нас просто не остается иного выхода, кроме разрешения ситуации в судебном порядке.

У такой мощной структуры, как Сбербанк, своя служба взыскания задолженности. Своими силами борются с должниками и в Промрегионбанке.

– К нам обращались два или три филиала федеральных агентств, мы передали им несколько небольших портфелей для пробы, но, к сожалению, не получили нужного результата, – говорит Михаил Андрианов и поясняет: – Кредиты бывают разные. В нашем банке превалируют корпоративная составляющая и кредитование малого и среднего бизнеса, и когда идет речь о корпоративных кредитах, где у людей есть залоги, тогда этой работой занимается сам банк, то есть корпоративного клиента мы коллекторам никогда не отдадим. Услуги коллекторов в большей степени актуальны для банков, занимающихся потребительским кредитованием, иначе им пришлось бы держать собственную службу безопасности в сотни человек.

Действительно, в структуре просроченной задолженности потребительские кредиты сегодня составляют львиную долю.

– До начала кредитного бума 2006–2007 годов в России кредитовали только корпоративных клиентов, а на Западе очень распространено кредитование частных лиц. И когда в 2005 году западные банки стали обращать внимание на Россию, те, кто хотел получить иностранного акционера в лице иностранного банка, очень активно начали заниматься потребительским кредитованием, и это оказалось очень прибыльно. Но если на Западе физическое лицо дорожит своей кредитной историей, и это самые благонадежные заемщики, которые знают, что долги могут очень плохо сказаться на карьере, то у нас, к сожалению, пока наоборот: потребительские кредиты для физических лиц – самые рискованные. Поэтому если на Западе ставки по кредитам практически везде одинаково низкие, то в России банки стали закладывать риски потребительского кредитования в высокие проценты. Заложив риски невозвратов в стоимость кредита, банки уже заработали, и им все равно, будут возвращены такие кредиты или нет. И для многих банков сотрудничество с коллекторским агентством – это лишь дополнительный доход.

Кстати

В последнее время к услугам коллекторов стали обращаться операторы сотовой связи, интернет-провайдеры, организации, предоставляющие услуги ЖКХ. Так, например, с 2011 года с коллекторскими агентствами начали сотрудничать компании – лидеры сотовой связи, взыскивающие, например, задолженности абонентов за пользование роумингом. Впрочем, и в пределах банков коллекторы осваивают другие виды долгов. Так, в работе коллекторских агентств 15% – автокредиты, 5% – мобильная связь и 2% – ипотека.

Статистика

По данным бизнес-журнала, рынок аутсорсинга просроченной задолженности на 1 января 2004 года – 1,71 млрд рублей, 1 января 2008 года – 48,03 млрд рублей, 1 января 2010 года – 115,93 млрд рублей, 1 ноября 2010 года – 139,57 млрд рублей.

Средняя сумма вознаграждения коллекторов – от 10 до 30% в зависимости от качества кредитов.

Где узнать свою кредитную историю

«Где узнать свою общую кредитную историю, если в разное время брал кредиты в разных банках? И как это сделать?

Семен Иванников, Томск»

– Вся информация о кредитной истории содержится в бюро кредитных историй и передается только при наличии согласия заемщика. Для того чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо направить запрос в бюро и получить ответ в виде кредитного отчета.

Поскольку банки могут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, то угадать, в какое именно бюро была передана информация о ваших кредитах, сложно. Для начала следует узнать, в каком (каких) из них хранится история, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Запрос можно направить двумя способами:

– по электронной почте посредством заполнения формы заявления, размещенной на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru, с использованием кода субъекта кредитной истории (формируется при заключении кредитного договора);

– в письменной форме через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи. В данном случае знание кода субъекта кредитной истории необязательно.

После получения ответа из ЦККИ необходимо заполнить, нотариально заверить и выслать в адрес бюро кредитных историй заявление на получение кредитного отчета.

Кредитный отчет можно получать любое количество раз без указания причин, при этом один раз в год бесплатно, а в остальных случаях за плату.

Оксана Филипчук, начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк»

Что принесет отмена ограничений на досрочное погашение потребительского кредита

На прошлой неделе депутаты Госдумы приняли во втором и третьем чтении поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса, запрещающие банкам вводить штрафы, моратории и минимальные суммы выплат на досрочное погашение кредита.

Как пишут «Ведомости», уровень досрочного погашения коротких кредитов в России составляет 10–15%, а в ипотеке – около 50%.

 

Некоторые финансисты считают, что в ответ на принятие поправок банкиры поднимут ставки, чтобы компенсировать риски. О том, пойдет отмена ограничений на досрочное погашение кредитов на пользу экономике или во вред ей, – эксперты «ТН».

Кто защитит банки?

Михаил Кибиткин, заместитель начальника главного управления Центрального банка России по ТО:

– Не думаю, что это серьезно отра­зится на банковском рынке, особенно в Томской области, где основным кредитором является Сбербанк (почти 50% рынка), который и раньше не наказывал заемщиков за досрочное погашение кредита. Всегда есть другой выход. Например, если человек имеет возможность погасить свой долг раньше срока, банк может заключить новый договор в пределах тех лимитов, которые он себе определил.

На мой взгляд, это решение законодателей – правильный шаг в сторону демократизации банковской сферы в целом и рынка потребительского кредитования в частности. Ведь существующие меры ограничения досрочного погашения долга (штрафы, моратории) – это аномальные механизмы, нарушающие права потребителей.

Не думаю, что банки повысят ставки из-за отмены штрафов. Ставки повышаются не из-за того, что поменялись условия долга, а из-за того, что поменялись условия функционирования рынка.

Но есть и обратная сторона. Безусловно, эти поправки защищают потребителя, но где поправки, которые защищали бы интересы банков? Банки тоже ущемлены, у них огромные риски, и с правовой точки зрения они слабо застрахованы от невозвратов. Если не учитывать интересы и банкиров, то нечего и говорить о том, чтобы наша банковская система была похожа на западную.

Больше клиентов

Ирина Никулина, доктор экономических наук, заведующая кафедрой менеджмента инженерно-экономического факультета НИ ТПУ:

– Я думаю, банкиры лукавят, когда говорят про риски. У них все просчитано и заложено в проценты, комиссии… Запрещенные штрафы не такие уж большие, к тому же досрочное погашение – не массовое явление.

С одной стороны, банк заинтересован в том, чтобы его деньги работали. Если их досрочно выводят из системы, у банкиров появляется головная боль, связанная с нарушением графика, – куда высвободившиеся раньше срока деньги вложить. Им снова нужно разрабатывать какие-то программы, привлекать новых клиентов.

С другой стороны, нельзя обвинять законодателей в однобокости законопроекта и говорить, что он учитывает только интересы потребителей. Банкиры тоже могут извлечь из этой ситуации выгоду, ведь снятие ограничений кредитования расширит клиентскую базу и привлечет дополнительные финансовые ресурсы.

Главная причина – жадность

Анатолий Озеров, председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк»:

– В идеале, конечно, должен быть соблюден баланс: на какой период приобрел денежные средства, на такой срок и продавай. Если заемщик возвращает деньги раньше или позже срока, у банка возникает дисбаланс. Однако жизнь есть жизнь. Финансовые структуры всегда имеют в запасе собственные средства, которые работают без срока, и банк найдет, куда направить внезапно освободившиеся деньги, чтобы они принесли прибыль.

Более того, мы приветствуем досрочное погашение кредита, ведь это свидетельствует о порядочности клиента, и в следующий раз мы с уверенностью дадим ему второй кредит, не опасаясь, что он не вернет деньги. Я думаю, те банки, которые пытались ограничить возможности досрочного погашения, делали это из желания получить большую прибыль любой ценой, проще говоря – из-за жадности. Поэтому я поддерживаю решение депутатов внести в закон эти поправки.

Что касается возможного повышения ставок, то это зависит, в первую очередь, от изменения стоимости денег, а не от досрочного погашения.