У правозащитников появилась новая сфера приложения усилий – это рынок потребления финансовых услуг. На прошлой неделе в Томской области стартовал месячник финансовой грамотности, проходящий под лозунгом «Спасем томичей от кредитной кабалы!».

 

 

Золотая лихорадка по-томски

Эксперты уже не первый день бьют тревогу: агрессивная, настойчивая, зачастую некорректная, откровенно вводящая потребителя в заблуждение реклама буквально навязывает человеку деньги: возьми, возьми, возьми! Вроде бы за два десятилетия (примерно столько у нас существуют доступные потребительские кредиты) пора бы уже на­учиться считать деньги не только в чужих, но и в своих карманах. Увы. Простота, которая порой и впрямь хуже воровства, вновь и вновь заставляет людей брать взаймы. При этом они не знают толком, чем будут отдавать. Занимают на бессмысленные пышные свадьбы (молодые уже развелись, а родители все платят по кредитам), на модные смартфоны, на норковые шубки, на дорогие поездки…

Впрочем, каждый по-своему с ума сходит. Нравится человеку неделю пожить красиво, чтобы потом год горбатиться, – его дело. Банки достаточно придирчиво относятся к потенциальным клиентам – человеку с улицы кредит не дадут. Другое дело – микрофинансовые организации. В том, что они сообщают о себе потенциальному заемщику, много лукавства, но одно правда: взять у них взаймы просто. Ну очень просто. Они – как палатки со спиртным в 1990-е: у каждого столба. Разнообразные «даромденьги» вытеснили с остановок киоски с пончиками и мороженым, цветочные павильоны и лавки торговцев китайским ширпотребом. Главный и чуть ли не единственный товар – деньги, деньги, деньги!

По словам эксперта ОНФ, руководителя проекта «Ваши личные финансы» в Томской области Михаила Сергейчика, у нас не только растет закредитованность населения, но и увеличивается объем выданных микрозаймов. И появляются все новые «сравнительно честные» способы отъема средств у граждан. Ноу-хау мошенников – услуга по избавлению от долгов. Под предлогом помощи в погашении кредитов так называемые раздолжнители помогают попавшим в кредитную кабалу гражданам избавиться от остатков денег. Снимают, так сказать, последнюю рубашку. И не только ее.

 

«Игроки финансового рынка продвигают себя в соцсетях очень агрессивно, добавляются в друзья, имеют десятки тысяч подписчиков, люди им доверяют, и нужно что-то этому противопоставить. Поэтому по итогам круглого стола ОНФ мы разработали план конкретных мероприятий на 2018 год. В ближайшее время планируется проведение рейдов и мониторингов с привлечением СМИ по повышению финансовой грамотности и защите томичей от недобросовестных действий финансовых организаций.

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы» в Томской области

 

Пора наступить гидре на хвост

На сегодняшний день 475 томичей признаны судами банкротами. Еще 4 200 жителям региона грозит процедура банкротства. Немалую толику в это сообщество несостоятельных должников вносят именно микрофинансовые организации, которые не оценивают платежеспособность заемщиков. Пора бы уже, говорят специалисты, подключиться и регулирующим органам, призванным контролировать деятельность лавок микрозаймов, «быстрых денег» и «денег до зарплаты».

 – Конечно, этот рынок востребован. Только в январе жителям региона выдано 6,5 тысячи микрозаймов, а всего на текущий момент в регионе насчитывается 47 тысяч займов «до зарплаты». Как правило, это небольшие суммы, до 10–15 тысяч рублей, взятые на короткий период под огромные проценты на покупку вещей. В регионе работает свыше 70 микрофинансовых организаций. Например, на улице 79-й Гвардейской Дивизии находится 12 офисов МФО, и все живут за счет заемщиков! Поэтому, с одной стороны, деятельность МФО, которые наживаются на человеческих слабостях, нуждается в более жестких ограничительных мерах и барьерах. С другой – необходимо всячески повышать культуру кредитования населения, открывать школы заемщика, чтобы люди могли правильно оценивать свои возможности и риски, связанные с займами, – говорит юрист Мария Родченко, координатор проекта ОНФ «За права заемщиков в Томской области».

Пора бы уже вмешаться компетентным органам и в деятельность «раздолжнителей». По мнению экспертов, нуждается в ограничениях как сама их деятельность, так и реклама. Обещание полного избавления заемщика от долговых обязательств перед банками, мягко говоря, не совсем соответствует действительности. Есть вопросы и к работе кредитных брокеров, обещающих помощь в получении ссуды в банке («Плохая кредитная история? Поможем!»). Они берут с клиентов предоплату, однако никаких гарантий не дают, никаких обязательств не несут и в случае отказа банка деньги не возвращают.

– Брокер говорит клиенту то, что он хочет слышать. При этом берет с него 500–700 рублей за рассмотрение анкеты и далее аванс, предоплату. Но по договору брокер всего лишь оказывает информационные услуги, то есть сообщает клиенту, в каком банке с каким пакетом документов и под какой процент можно подать заявку на получение кредита, – поясняет Мария Родченко. – Если у заемщика имеется просроченная задолженность, то такая информация обязательно отображается в кредитной истории, и никакой брокер реально вам помочь уже не сможет. Он просто дарит вам надежду. За ваши деньги.

 

Простые истории. Не прятать голову в песок!

Мария Родченко приводит в качестве примера реальные истории томичей.

Елена взяла в микрофинансовой организации кредит – 20 тыс. рублей – в декабре 2014 года. Выплатила по нему 6 280 рублей. Так случилось, что больше платить не смогла. В сентябре 2015 года был вынесен судебный приказ на сумму 75,6 тыс. рублей, из них 20 тыс. – сумма основного долга, 54,5 тыс. рублей – проценты, 1,1 тыс. рублей – пеня за просрочку. При помощи юриста женщина добилась отмены судебного приказа: по закону у ответчика есть 10 дней на его отмену со дня получения.

На этот момент юрист обращает особое внимание:

– К должнику приходит уведомление, что необходимо в своем почтовом отделении получить заказное письмо. Именно с момента получения уведомления начинается отсчет времени, в течение которого можно оспорить приказ. Многие ошибочно считают, что, если они его не заберут на почте, то они будут не в курсе приказа. Это не так. Нужно обязательно сходить на почту и получить заказное письмо. Нельзя прятать голову в песок! Есть 10 дней, чтобы оспорить судебный приказ. Отменить судебный приказ можно, обратившись к юристу, либо почерпнув информацию из Интернета, либо найдя образец заявления в здании мирового суда на стенде.

Впрочем, история на этом не кончилась.

В августе 2017 года МФО обратилась в районный суд Томска с исковым заявлением, где с ответчика требовали уже не 75,6, а 273 тыс. рублей (основной долг остался таким же, а вот проценты составили уже 239 тыс. рублей, пеня – еще 7 тыс. рублей). Районный суд удовлетворил иск в полном объеме. Елена подала апелляционную жалобу… В итоге дело дошло до президиума областного суда и было направлено на повторное рассмотрение. И – о чудо! Суд снизил сумму задолженности по процентам с 239 тыс. рублей до… 3 620 рублей! Ну и, конечно, ответчику осталось выплатить основой долг в 20 тыс. Само собой, эту сумму и сравнить нельзя с первоначальными требованиями МФО.

– Беда в том, что многие наши граждане не знают нюансов законодательства, и этим пользуются недобросовестные МФО, – констатирует Мария Родченко. – Например, заем взят на 20 дней под 2% в день. Соответственно, такой процент должен начисляться в течение этого конкретного срока. В оставшийся временной период на кредит должна начисляться средневзвешенная банковская процентная ставка по рынку. Есть определение Верховного суда на этот счет. Но рядовому заемщику разве это известно?

Второй случай. Булат в июле 2017 года заключил с МФО договор денежного займа на 5 720 рублей на неделю. За неуплату вовремя в отношении него вскоре был вынесен судебный приказ на сумму 17 тыс. рублей, то есть в три раза больше, чем он взял! Судебный приказ при помощи юриста был отменен. МФО обратилась с исковым заявлением в суд. В результате судебных разбирательств удалось снизить сумму  до 6 900 рублей.

К сожалению, историй со счастливым концом не так много…

 

ЦИФРА

158 тыс. исполнительных производств в отношении граждан – потребителей финансовых услуг было возбуждено за первый квартал 2018 года Управлением федеральной службы судебных приставов по Томской области. Это на 51% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

 

Наш суд – самый гуманный суд в мире?

– Самое страшное, – говорит Мария Родченко, – что люди игнорируют извещения, уведомления, пропускают сроки. А после того как судебный приказ уже вступил в силу, защитить права заемщика гораздо сложнее. И еще один важный момент. Многие люди свято уверены, что суд сам во всем разберется и встанет на их сторону. Это не так. Томские суды сегодня буквально завалены такими делами, в день рассматривается по 10–15 дел о заемщиках – должниках МФО. И если ответчик в суд не явился либо не заявил каких-либо требований, то суд, как правило, удовлетворяет иск заявителя в полном объеме…

Еще один пример. Женщина чуть старше 40 лет, назовем ее Татьяна, оказалась в крайне затруднительном положении. На ней висело шесть займов, оплачивать их было нечем. Обратилась к кредитным брокерам. Те предложили пятилетний кредит под залог недвижимости – 500 тыс. рублей под 27% годовых. Хотя в любом банке залоговый кредит сейчас выдается максимум под 13% годовых! Процесс оформления кредита занял месяц. На это время, чтобы женщину не беспокоили коллекторы, «заботливый» кредитный брокер выдал ей заем размером 100 тыс. рублей под 2% в день – до момента оформления кредита. Так что, получив наконец 500 тыс., 160 она сразу же отдала брокеру. Из них 60 тыс. – проценты по займу на 100 тыс. Если это помощь, то что такое грабеж?

Дальше – хуже: Татьяна смогла проплатить кредит два года. И выдохлась – слишком уж велик процент. Кредитор обратился в суд для взыскания заложенного имущества – однокомнатной квартиры рыночной стоимостью 1,4 млн рублей. Квартира была выставлена на торги дважды с серьезным дисконтом и в результате реализована всего за 1 млн руб­лей. В итоге томичка не только лишилась единственного жилья, но и потеряла в рыночной стоимости недвижимости 400 тыс. рублей. После оплаты задолженности у нее на руках осталось всего 300 тыс. рублей от проданной квартиры. На аренду квартиры в Томске ей хватит на два-три года.

 – Самая главная ошибка в этой ситуации – женщина доверилась кредитным брокерам и заложила свое единственное недвижимое имущество. Этого делать нельзя! Даже если дело в отношении должника дойдет до суда, судебные приставы будут удерживать с заемщика максимум 50% от зарплаты. Кроме того, у ответчика есть возможность оформить рассрочку. Но в любом случае человек останется в своем жилье, а не на улице. Кредиты под залог недвижимости, которые так любят оформлять брокеры через частный капитал или московские фирмы, – это путь в никуда, в бомжи, – подчеркивает адвокат. – С вероятностью 99,9% заемщик не справится с платежами – слишком велика процентная ставка. И тогда залоговое имущество будет реализовано с торгов с дисконтом до 35% от рыночной стоимости.

 

*  *  *

 

По мнению экспертов, в регионе назрела необходимость в проведении масштабной информационной кампании по корректировке финансового поведения граждан. В людях следует воспитывать не культ потребления, а культуру сбережения, взвешенного отношения к деньгам, уверен Михаил Сергейчик. Жить красиво – это, конечно, приятно, но жить по средствам – гораздо разумнее.

 

«С одной стороны, деятельность МФО, которые наживаются на человеческих слабостях, нуждается в более жестких ограничительных мерах и барьерах. С другой, необходимо всячески повышать кредитную культуру населения, открывать в регионе школы заемщика, чтобы люди могли правильно оценивать свои возможности и риски, связанные с займами.

Мария Родченко, адвокат

 

 

Как вычислить «раздолжнителя»?

В своих рекламных и информационных материалах «раздолжнители» часто используют одни и те же лозунги. Стоит насторожиться, если вы увидели эти типичные для них фразы: «Решим проб­лемы с долгами путем расторжения кредитного договора по инициативе заемщика», «Погасим ваши долги», «100% списание долгов».

 

• Реально ли расторгнуть договор по инициативе заемщика?

Расторжение кредитного договора (договора займа) по инициативе заемщика возможно в исключительных случаях (ст. 451 ГК РФ), ухудшение материального положения заемщика не является основанием к расторжению кредитного договора (договора займа)».

Реструктуризация долга является правом банка, а не обязанностью.

 

• Что может стать причиной списания долга?

Это возможно только в исключительных случаях. Например, банкротство физического лица. Но и тогда решение будет приниматься судом, но никак не компанией, которая предлагает вам эту услугу.

 

• Может, я немного заплачу, а они и правда мои долги погасят?

А вы сами стали бы платить по долгам незнакомого человека за свой счет? Такие обещания, как правило, мошеннические.

 

• Как убедиться, что перед вами не мошенники?

Проверьте статус (организационно-правовую форму), опыт работы по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, деловую репутацию, количество выигранных дел в пользу потребителей (с подтверждением результата судебными актами).

 

• Если все же попался в сети «раздолжнителей»

Обратитесь с заявлением (претензией) к недобросовестной компании о расторжении договора оказания услуг и возврате денежных средств. Не стесняйтесь обращаться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Если вернуть свои деньги у такой компании или частного лица не удалось, обращайтесь в суд.