Архив метки: MasterCard

Карты MasterCard будут считывать отпечатки пальцев

Международная платежная система MasterCard представила прототип бесконтактной карты, в которую встроен датчик считывания отпечатков пальцев. Распознающее устройство было разработано норвежской компанией Zwipe. Новые карты будут совместимы с платежными терминалами, которые начнут устанавливать с 2015 года.

Новый тип карты прошел испытание в норвежском банке Sparebanken DIN. Данные дактилоскопии владельца карты будут храниться на ней же, а не на внешнем сервере. Биометрическое подтверждение личности владельца карты позволит снимать неограниченные суммы со своего счета, что невозможно с имеющимися типами бесконтактных карт. Благодаря новой технологии можно будет отказаться от ПИН-кода.

Прототип, продемонстрированный в пятницу, 17 октября, в Лондоне толще, чем обычная банковская карта, так как в нем находится батарейка для поддержания работы дактилоскопического датчика, сообщает PCWorld. Издание отмечает, что Zwipe намерена разработать модель, для которой не понадобится батарейка: она будет заряжаться от платежного терминала при проведении по нему карточкой.

Zwipe не единственная технологическая фирма, которая предлагает совершать бесконтактные платежи по карточке MasterCard с помощью дактилоскопической идентификации, отмечает PCWorld. С понедельника, 20 октября, в США заработает система Apple Pay, которая позволит владельцам iPhone 5S, iPhone 6 и iPhone 6 plus привязывать карточки MasterCard, выпущенные большинством американских банков, к своим смартфонам и осуществлять бесконтактные платежи.

http://banki.tomsk.ru/pages/409/?id=31358

Михаил Хазин: о войне за платежные системы

М.Л.ХазинМихаил Хазин, российский экономист, президент компании «Неокон»

Либералы в российском правительстве всячески противятся выполнению инициатив президента. Путину нужен результат, а ряду членов правительства на результат начхать. Они дорожат своими прибыльными должностями и стараются угодить Вашингтону, потому что это их политическая крыша.

Как это происходит, мы видим на примере главы Центробанка России Эльвиры Набиулиной. Она из штанов выпрыгивает, только чтобы не допустить создания в России национальной платежной системы.

Проблема в том, что любая наша карточка привязана к расчетному центру Visa или MasterCard за пределами страны. Иными словами, если вы переводите друг другу 100 рублей, то сначала эти деньги идут куда-нибудь в Лондон или Нью-Йорк, а потом возвращаются обратно. И за это Visa и MasterCard берут с вашего банка 2–2,5%. По этой причине в Москве, например, автомобильные салоны очень не любят, когда за автомобили с ними расплачиваются по карточкам. Они требуют либо наличными, либо банковским переводом, чтобы не отдавать 2–2,5% международным платежным системам.

А в новом законе о платежных системах написано, что теперь все внутренние транзакции нужно проводить внут­ри страны.

Что придумали Visa и MasterCard и согласовали с Набиулиной? Они решили сделать в России фиктивный расчетный центр. Теперь деньги с карточек российских граждан сначала будут поступать в этот фиктивный центр, потом в Лондон или Нью-Йорк, затем обратно в российский центр и только после этого на счета российских граждан и организаций.

Ругаются даже работники Центрального банка среднего звена, потому что это уже совсем ни в какие ворота не лезет.

А что было два года назад, когда в России пытались первый раз принять закон о платежных сис­темах? Сейчас мы это знаем благодаря украденному Сноуденом или Ассанжем отчету американского посла в Госдеп. В нем написано, что, мол, эти нехорошие люди решили принять закон о национальной платежной сис­теме и отобрать у наших Visa и MasterCard 3 млрд долларов в год, которые они получали на халяву. Но мы (посольство США. – Прим. ред.) поработали с заместителем министра финансов, который пообещал вычеркнуть из проекта закона все пункты, которые не устраивают Visa и MasterCard.

И в результате мы продолжаем платить 3 млрд долларов в год международным платежным сис­темам.

Карты, деньги, платежи

деньги банк

В российской экономике происходят большие перемены. Правительство запускает процессы по восстановлению экономической самостоятельности – импортозамещение, создание отечественной платежной системы, перевод расчетов с доллара на евро, рубль и другие валюты, национализацию финансовой системы и восстановление промышленной базы.

На страницах рубрики «Новая экономическая политика 2.0» ученые, эксперты и практики простым и понятным языком помогают нашим читателям разобраться в современных экономических реалиях.

Владимир Путин подписал закон о создании национальной системы платежных карт (НСПК). Зачем это нужно? Останутся ли в России платежные системы Visa и MasterCard? Почему банки агитируют всех переходить на карты и уговаривают население брать кредиты? Откуда вообще берутся деньги? На эти и другие вопросы отвечают заведующий кафедрой финансов и учета ТГУ профессор Анатолий Земцов, доцент кафедры финансов и учета ТГУ Татьяна Ильина и президент группы компаний «Элекард» Андрей Поздняков.

Своих не поддержали

Платежная система может строиться на разных технических базах. По словам Анатолия Земцова, самая простая система существовала в бескарточную эпоху и базировалась на расчете наличными деньгами.

В СССР работники получали в кассе предприятия зарплату, тратили ее на товары и услуги, затем Госбанк эти деньги инкассировал и снова пускал в оборот путем выдачи зарплаты. С развитием технологий возникли электронные системы платежей, которые используют безналичные деньги.

– У каждой системы есть свои плюсы и минусы, – говорит Анатолий Земцов. – Наличные расчеты не оставляют никаких следов, по ним нельзя проследить историю платежей конкретного человека. Но есть и минусы: могут попасться фальшивые купюры, деньги можно потерять, их могут украсть, отобрать и так далее. Безналичные системы платежей очень удобны: не надо таскать с собой пачки банкнот и прятать их во время дальней поездки, потеря карточки не влечет за собой потерю денег на счете. Но есть и один большой минус: все операции со счетом фиксируются, можно легко проследить, где, когда и за что владелец карты рассчитывался.

В докарточную эпоху все платежные системы были национальными. С развитием электронных средств расчета платежные системы стали интернациональными, так как у платежных компаний появилась техническая возможность присоединить любую страну мира к своей платежной системе.

В 1990-х годах в России появилось множество платежных систем, как отечественных, так и иностранных. Однако в ходе конкуренции практически все российские системы (кроме «Золотой короны» и «Сберкарты») отступили под натиском таких крупных корпораций, как Visa и MasterCard, которые фактически поделили между собой российский рынок.

Отечественные платежные системы проиграли конкурентную борьбу в том числе из-за того, что не имели поддержки государства, пояснил Анатолий Земцов. Иностранные системы к тому времени имели отработанные технологии, обширную инфраструктуру по всему миру, в их развитие вкладывались огромные средства. А мы почему-то не стали поддерживать становление и развитие своих национальных систем, хотя многие уже тогда говорили о том, что это надо делать хотя бы для обеспечения финансовой безопасности.

Петух клюнул

Когда отношения России с Западом ухудшились, то всем уже стало понятно, что зависимость российской банковской системы от международных платежных систем очень опасна. Под давлением правительства США Visa и MasterCard прекратили обслуживать клиентов банка «Россия» и его дочерней структуры «Собинбанк». Получается, что по решению правительства чужой страны можно в один момент заблокировать банковские карты подавляющего большинства россиян. Этот случай заставил российское правительство всерьез заняться созданием своей платежной системы.

Закон о национальной платежной системе существует уже не первый год, но его в полной мере правительство не выполняло, руки не доходили, говорит Анатолий Земцов. Дождались, пока жареный петух в одно место не клюнул. Политическая воля уже проявлена, теперь Центробанк, которому поручили заниматься созданием НСПК, решает, как это сделать технически. Судя по всему, он не будет создавать систему с нуля, а сделает это на базе уже существующих российских систем.

По словам Андрея Позднякова, технических препятствий для создания национальной платежной системы нет.

– У нас есть по крайней мере две неплохие платежные системы – «Сберкарт» (платежная система Сбербанка) и «Золотая корона», – говорит Андрей Поздняков. – Ничто не мешает сделать еще и третью, хотя правильнее было бы раскручивать одну из существующих. По моему мнению, «Золотую корону». Кроме того, есть еще и Qiwi – отечественная платежная система новой генерации, по типу американской Paypal. Правильная раскрутка этой системы может вывести ее на вполне достойный мировой уровень.

По мнению Анатолия Земцова, международные платежные системы в России останутся, так как они не хотят терять такой большой и перспективный рынок.

– Кроме того, для управления российской платежной системой будет создано акционерное общество и часть его акций через какое-то время будет пущена в продажу, – сообщил Анатолий Земцов. – По моей информации, какую-то долю может купить Visa, к которой у российского правительства нет никаких претензий.

 Больше систем, хороших и разных!

Андрей Поздняков уверен, что создание еще одной крупной платежной системы пойдет на пользу, так как чем больше будет разнообразных систем, особенно независимых и электронных, тем лучше для потребителей.

– Вообще, банковская структура мира очень устарела, – заявил предприниматель. – Платежи по Visa и MasterCard для небольших получателей, типа нас, обходятся в 3% от суммы платежа. Это грабеж. Paypal вообще не берет комиссию за переводы внутри системы при наличии средств на счете, а как только уходим в карточные системы – сразу 3%. Эту порочную схему необходимо сломать, и независимые платежные системы – путь к такому слому. Другой вопрос, что я не очень верю в чистоту помыслов наших ребят с горячим сердцем и чистыми руками. Они, скорее, просто хотят сами получать эти 3% со всех платежей. Тем не менее увеличение числа платежных систем – безусловное благо и для бизнеса, и для потребителей наших услуг.

Банковская пирамида

Претензии к современной банковской системе накопились не только у предпринимателей. В 2013 году Международный валютный фонд опубликовал отчет, в котором главными виновниками финансового кризиса 2008 года назвал центробанки, в особенности американскую Федеральную резервную систему США (ФРС). В числе главных причин кризиса указывается планомерное снижение норм резервирования – с 10–15% в начале XX века до 1,5–2% в начале XXI века.

Еще сотни лет назад средневековые банкиры заметили, что клиенты никогда не требуют вернуть деньги или заклады одновременно. В неснижаемом остатке всегда остается более половины от общего объема средств вкладчиков. Следовательно, если 30–50% оставить в резерве, то остальные ресурсы можно смело пускать в оборот. Так возникла система частичного резервирования вкладов – основа могущества современных банков и одновременно их главная ахиллесова пята.

Как это работает на практике? По словам Татьяны Ильиной, сейчас в России норма резервирования в среднем составляет 4% (для разных инструментов – свой норматив). Это значит, что если на вашем счете находится 100 рублей, то 4 рубля из них банк отправляет на хранение в Центробанк, а остальные 96 рублей может использовать, например выдать в качестве кредита другому клиенту. Если этот клиент не переводит кредит в наличные, а платит им за что-то по карточке, то 96 рублей просто переходят с одного счета на другой и остаются в банковской системе. Следовательно, 3 рубля 84 копейки нужно зарезервировать, а остальные 92 рубля 16 копеек можно выдать следующему клиенту в качестве кредита. И так до тех пор, пока первоначальная сумма не превратится в ноль.

Таким образом, благодаря частичному резервированию из 100 рублей первоначального вклада банк может сделать пару тысяч рублей кредитных денег. В экономике это кратное увеличение вкладов называется мультипликативным эффектом. Извлечению максимальной прибыли из частичного резервирования мешают только два обстоятельства – оборот наличных денег и недостаток желающих взять кредиты.

Если человек снимает со своего счета наличные деньги, то использовать их банк уже не может. Вот почему банки усиленно лоббируют безналичный расчет по карточкам. И если у банка есть возможность выдать кредит на 100 млн рублей, а спрос есть всего на 10 млн, то остальные 90 млн пропадают зря, не работают. Поэтому банки так настойчиво уговаривают клиентов взять у них кредиты (используя SMS, телефонные звонки и бесплатную раздачу кредитных карт).

По сути, это классическая финансовая пирамида, которая может рухнуть в тот момент, когда клиенты одновременно захотят снять больше средств, чем есть у банка в резерве. Поэтому больше всего банки боятся любой паники, которая может спровоцировать массовый отток вкладов.

– Я бы все-таки не стала называть эту систему финансовой пирамидой, хотя структурное сходство у них, конечно, есть, – говорит Татьяна Ильина. – Официально такой способ создания новых денег называется депозитно-кредитной эмиссией. Эти кредитные деньги обеспечиваются не реальными активами, а долговыми обязательствами. Конечно, чем норма резервирования выше, тем система надежнее. Но тогда она менее эффективна для коммерческих банков. Если установить резерв на уровне 100%, то система станет вообще непотопляемой. Но и эффекта от нее не будет. Поэтому большинство центробанков мира пошли по пути снижения норм резервирования, там они еще ниже, чем в России.

Чтобы уберечь банковскую систему от обвала, связанного с недостатком резервов, центробанк жестко отслеживает, чтобы коммерческие банки соблюдали баланс между обязательствами и требованиями. Кроме того, центробанк регулирует и контролирует денежную эмиссию в части количества и структуры денежной массы в экономике. Для этого он использует разные методы, в том числе и норму обязательного резервирования (увеличивая норму, ЦБ сокращает депозитно-кредитную эмиссию, а значит, и количество денег в экономике).

Откуда берутся деньги?

Помимо надзорной функции, связанной с обеспечением надежности банковской системы, российский ЦБ выполняет роль финансового мегарегулятора и «печатного станка». Новые деньги он запускает в экономику с помощью прямой и косвенной эмиссий.

Прямая эмиссия осуществляется через коммерческие банки. ЦБ выдает им кредиты по процентной ставке, которая формируется на основе ставки рефинансирования. Ставку рефинансирования Центробанк совместно с правительством ежегодно утверждает в ходе принятия основ денежно-кредитной политики, она зависит от финансово-экономической ситуации и векторов развития экономики. Сейчас она составляет 8,25%.

Конкретная ставка, по которой ЦБ выдает кредит тому или иному банку, определяется на аукционной основе, она может быть немного больше или меньше ставки рефинансирования. Это один из самых эффективных инструментов регулирования экономики. Если учетная ставка снижается, то количество денег увеличивается, и это стимулирует экономическое развитие. Но чрезмерное понижение ставки приводит к росту инфляции, поэтому периодически ЦБ повышает учетную ставку, чтобы притормозить инф-ляцию.

К прямой эмиссии также относится покупка Центробанком ценных бумаг у коммерческих банков. Если он выкупает ценные бумаги у банков, то за это он платит им деньги и, следовательно, увеличивает денежную массу. Если ЦБ продает ценные бумаги, то уменьшает количество денег в экономике.

Косвенную эмиссию Центробанк осуществляет через воздействие на всю экономику путем изменения процентной ставки или нормы обязательного резервирования.

Новые горизонты

Банковская система по сути своей очень консервативна и боится любых перемен. А предприниматели – люди динамичные и чутко относятся ко всем инновациям, которые могут повлиять на их бизнес. И они современной банковской системой, как правило, недовольны.

– Мне вообще не нужен реальный банк для того, чтобы обеспечить платеж из одного электронного кошелька в другой, – говорит Андрей Поздняков. – Банки здесь сидят на нашей шее только с помощью того, что снимают с наших транзакций существенный процент при переходе в «старые» деньги.

Сейчас во всем мире активно развиваются новые денежно-платежные системы, основанные на совершенно других принципах. Например, большой популярностью пользуются так называемые биткоины – негосударственная система электронной наличности, в которой эмиссия цифровой валюты осуществляется децентрализованно, с помощью компьютерных программ. Мировые центробанки с переменным успехом пытаются объявить эти системы незаконными.

– Основной недостаток биткоинов для клиентов – незащищенность от недобросовестности создателя программы, по сути, там нет никаких гарантий, – считает Татьяна Ильина. – Это тоже денежная пирамида, причем менее надежная, чем классическая банковская система с единым центром эмиссии. Хотя, исходя из современных реалий денежных отношений, возможно, что это путь их дальнейшего развития.

– Лично я к биткоинам отношусь очень хорошо и считаю, что это только начало, – заявил Андрей Поздняков. – Прямой борьбы с ними нет. Вернее, есть, но только в ортодоксальном обществе. В более открытом обществе борьба идет через попытки скомпрометировать новые платежные системы. Но там эти попытки обречены на провал просто потому, что мнение реального бизнеса и реальных потребителей весит существенно больше, чем все лоббистские возможности банковской системы. Просто так они, конечно, не сдадутся, но прогресс все равно побеждает косность, победит и в этом случае.

Оплачивать штрафы ГИБДД теперь можно в режиме онлайн

tomsk_novostiru_Оплачивать_штрафы_ГИБДД_теперь_можноПрактически каждому участнику дорожного движения, а иногда и пешеходам, рано или поздно приходится оплачивать штрафы ГИБДД. До недавних пор эта процедура была особенно неприятна. Ведь для того чтобы внести полагающуюся сумму, «провинившийся» гражданин должен был выстоять очередь в кассу. Сегодня ситуация принципиально иная: оплатить штраф за допущенное нарушение на дороге можно через Интернет. Этот сервис позволяет существенно экономить время как водителям, так и пешеходам.

Штраф оплачивается в соответствии с «Постановлением по делу об административном правонарушении», выписанным сотрудником ГИБДД. Для осуществления платежа можно использовать любое из перечисленных средств: интернет-систему WebMoney Transfer, пластиковую карты Visa/MasterCard, баланс мобильного телефона или виртуальную Карту А3. Средства перечисляются из любого региона Российской Федерации. Кроме того, сервис позволяет узнать о штрафах, полученных автоматически, получать СМС-сообщения о новых, а также получать подтверждение об оплате штрафа.

Оплачивать штрафы ГИБДД онлайн следует по установленной форме. Для удобства пользователей каждое поле снабжено специальными подсказками. После внесения необходимой суммы штрафа на электронный адрес плательщика отправляется письмо с подтверждением оплаты, а также выдается квитанция.

Получить информацию о размере существующей задолженности по штрафам ГИБДД через Интернет можно, используя номер постановления о нарушении, номер автомобиля или номер водительского удостоверения. Для того чтобы узнать содержание пункта ПДД, за который был выписан штраф, необходимо нажать на всплывающую надпись на мониторе.

Согласно Кодексу РФ об административных правонарушениях, штраф ГИБДД должен быть уплачен не позднее 60 дней после вступления в законную силу постановления о наложении штрафа. В случае его непогашения в установленный срок к должнику могут применяться следующие санкции: наложение штрафа в двукратном размере (но не менее 1000 рублей), административный арест до 15 суток или обязательные работы до 50 часов. Кроме этого, должнику, не оплатившему штраф ГИБДД, могут отказать в выезде за рубеж. Во избежание возможных недоразумений квитанцию о погашении штрафа ГИБДД целесообразно иметь при себе. При оплате штрафа с баланса мобильного телефона взимается соответствующая комиссия.

Василий Геккерт: О платежной системе

Василий ГеккертВасилий Геккерт, предприниматель

Когда я узнал из новостей, что международные платежные системы Visa и MasterCard 21 марта отказались обслуживать карты, выпущенные российскими банками, опасаясь нарушить экономические санкции, введенные США в отношении России, то мысленно перекрестился, потому что если бы это произошло во время пребывания за границей, то куда бежать и что делать без денег? Эти системы потихоньку отучили нас возить с собой наличку, ведь в развитых странах ею почти не пользуются. С 500 евро в магазине, бывает, сдачи нет. Кстати, думаю, что представление о русских, швыряющихся деньгами, началось с наших запасов наличной валюты с собой. По привычке карман булавкой пришпиливали.

Правда после такой встряски оказалось, что воспользоваться банкоматом все-таки было можно. Запрет с банков сняли, но не снялись вопросы. Это уже вызов или только поигрывание инструментальными финансовыми мускулами?

Оказывается, что наши интересы уязвимы. Более того, думаю, что это серьезный пробел в системе экономической безопасности страны. Можно только уповать на добрую волю глобальных систем. Китайцы в отличие от нас подошли к вопросу дальновидно и грамотно: создали национальную систему «ЮнионПэй», состоящую из 3,5 млрд карт, которая уже превзошла все глобальные системы. Принимают их к оплате в сотне стран. Их трудно поставить в сложное положение. Скорее, они проглотят аналоги. Нам ответить пока нечем. Неужели никто из наших политиков, экономистов и ученых не видел, как тихой сапой подкладывают мину под нашу экономику, да и политику, продолжением которой она является? Реклама VISA по телевизору шла сутками и годами.

Национальная платежная система возможна ли? Банкиры говорят, что это несложно. Трудность в другом: она будет работать на территории РФ, но если выезжать за пределы, то все равно нужно кооперироваться с глобальными системами. Американцы потратили на тотальное присутствие своих карт 40 лет плюс миллиарды долларов. Страшный вопрос: а захотят ли они интегрироваться, когда хозяева мировой финансовой системы вовсю разворачивают экономические санкции и противодействия против России?

Сейчас в России только пять российских платежных систем из 28 признаны социально значимыми.

Выпустить свою систему за несколько месяцев берется Сбербанк. Более того, она уже существует и называется ПРО100. К ней присоединились 14 крупных российских банков и ряд ретейлеров. Но только Visa и MasterCard уже контролируют почти 90% рынка платежных систем России.

Глава Сбербанка Герман Греф обещает, что система универсальная и за полгода заработает. Если честно, то это напоминает, как после драки кулаками махать. Оказывается, у нас даже есть Закон «О национальной платежной системе».

Но, если до сих пор еще никто не сказал, будут ли и как компенсировать гражданам ущерб от остановки транзакций по банковским картам международными системами, значит, гранаты у нас не той системы.

Visa и MasterCard нашли виновного в утечке данных пластиковых карт

Утечку данных банковских карт Visa и MasterCard, о которой стало известно в пятницу, 30 марта, допустила процессинговая компания Global Payments, сообщает The Wall Street Journal.

Global Payments признала, что утечка стала следствием взлома ее базы. Компания рассказала, что неизвестные хакеры «экспортировали» сведения о «менее чем о полутора миллионах» карт. Все карты выпущены в Северной Америке. Злоумышленники узнали только их номера. Часть базы с именами и фамилиями владельцев карт, их адресами и номерами социального страхования украдена не была, подчеркивает Global Payments.

Visa в связи со взломом предпочла исключить Global Payments из списка своих сертифицированных партнеров. MasterCard проводит собственное расследование ситуации. Какие-либо действия компания будет предпринимать после его завершения.

Сообщение об утечке данных карт Visa и MasterCard появилось в блоге Krebs on Security. Ведущий блога Брайан Кребс (Brian Krebs) утверждал, что хакеры похитили данные 10 миллионов карт. Кража произошла в период с 21 января по 25 февраля 2012 года. Кребс выражал опасение, что злоумышленники, опираясь на сведения из базы Global Payments, могут изготовить «поддельные» банковские карты.

Global Payments является седьмой по величине в США процессинговой компанией. Она работает с дебетовыми и кредитными картами. В 2011 году общая сумма платежей, которые Global Payments обработала по картам Visa и MasterCard, составила 120,6 миллиарда долларов.

http://www.lenta.ru/news/2012/04/02/global/