Архив метки: Михаил Сергейчик

Соседка не платит по кредиту, права ли она?

Моя соседка взяла кредит, но не платит по нему. Она это обосновывает тем, что в кредитном договоре ошибка: ее фамилия и адрес указаны неверно. Права ли она?

Нонна Федоровна, Томск

Сергейчик
Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– Нет, ваша соседка не права. Если она брала кредит, сознательно не намереваясь его возвращать, или потом решила его не возвращать, или сознательно умолчала об ошибке в кредитном договоре, то такие действия могут быть квалифицированы как уголовно наказуемые. При этом идентифицировать ее возможно будет по личной подписи, а также в совокупности по другим данным, указанным в договоре, и по предоставленным документам.

 

Зачем карте чип?

Я слышал, что существуют банковские карты с чипом и без. Как понять, оснащена ли моя карта чипом, и вообще, что он собой представляет и зачем нужен?

Владимир Васильевич, пенсионер

СергейчикОтвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– Банковские карты бывают с чипом и с магнитной полосой. В настоящее время банки практически не выпускают банковские карты без чипа. С чипом ваша карта или нет, вы можете определить просто – на лицевой стороне карты в левой части должна присутствовать микросхема размером 1,3 х 1,1 см. Если карта имеет чип, это означает, что она имеет более высокий уровень защиты от мошенников. Считать данные с такой карты гораздо труднее, нежели с карты с магнитной полосой.

Двигатель экономики

кредит договор

Участники разговора:

Елена Горшкова, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО «Томский» сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк»

Надежда Кайдаш, заместитель председателя правления ОАО «Томскпромстройбанк»

Михаил Кибиткин, и.о. заместителя управляющего Отделением по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ

Елена Кузьмина, координатор программы повышения финансовой грамотности

Алдар Санданов, заместитель председателя правления ООО «Промрегионбанк»

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

Олег Ходус, заместитель управляющего Томским отделением ОАО «Сбербанк России»

TNews786_24

Как изменились условия кредитования физических лиц в ситуации экономической непогоды? В начале года некоторые банки практически перестали выдавать потребительские кредиты, как обстоят дела сейчас? Понизился или повысился спрос на кредитные продукты в связи с неблагоприятной макроэкономической ситуацией и снижением реальных доходов населения? И самое главное – брать или не брать сейчас потребительский кредит, ввязываться ли в ипотеку или стоит повременить? На эти и другие вопросы в рамках состоявшегося в редакции «ТН» круг-лого стола «Кредиты для физических лиц» отвечали эксперты – представители ведущих томских банков, Центробанка, а также участники проекта «Ваши личные финансы».

Необходимая пауза

– В начале 2015 года процесс выдачи кредитов для физических лиц существенно замедлился. Как это сказалось на состоянии банков и экономики в целом? Как обстоят дела сейчас?

Михаил Сергейчик:

– События финансового сектора, происходившие в конце прош-

лого года и начале этого, – это нормальное явление. Большинство людей, когда берут кредиты, особенно потребительские, не задумываются о том, как будут их возвращать. Высокая доступность кредитных инструментов без знаний о том, как ими правильно пользоваться, привела к очень высокому уровню закредитованности населения, а также к увеличению темпов роста просроченной задолженности по потребительским кредитам. Рынку нужна была остановка, которая и произошла. На этом фоне появилась возможность осмотреться и, вероятно, изменить модель поведения, так как прежняя модель, направленная на усиленное потребление кредитов, достигла своего пика и дальнейшее развитие стало невозможным.

Михаил Кибиткин:

– Выдача кредитов замедлилась, на это есть объективные причины, но 7,5 млрд рублей за первый квартал 2015 года – это все равно не маленькая сумма. Понижение объясняется, скорее, общей ситуацией в экономике, а не закредитованностью. Объем просроченной задолженности физических лиц сейчас составляет 6,4% от суммы задолженности по выданным кредитам – это вполне приемлемая цифра. Возможно, до конца года этот показатель вырастет, но незначительно.

Алдар Санданов:

– Центробанк в течение 2013–2014 годов добивался снижения темпов роста потребительского кредитования. Так и получилось. И сейчас видно, что в этом отношении ЦБ был прав. Потому что результаты некоторых крупных розничных банков говорят о резком росте резервирования при снижении темпов выдач. Значит, просроченная задолженность продолжает расти. Сложившаяся практика оказалась порочной. Во всяком случае, если речь идет о кредитах с высокими процентными ставками, близкими по параметрам к микрофинансированию.

Олег Ходус:

– Я давно работаю в банковской сфере, и каждый год говорят, что население закредитовано. Однако, если взять общий объем выданных кредитов, сумма не такая уж и большая. И по статистике Центробанка мы видим, что сумма открытых депозитов у нас превышает сумму взятых кредитов.

К замедлению кредитования привели сразу несколько факторов. Да, немного выросли ставки, но это было вызвано рыночной ситуацией, ведь банки не могут работать себе в убыток. Каждый сам выбирает стратегию. Кто-то внедряет практику выдачи кредитов с высокими ставками и закладывает риски невозврата на уровне 50%. У них объем просроченной задолженности действительно может быть очень высоким. А кто-то действует более консервативно, тщательно оценивает заемщика, но и ставку предлагает более привлекательную. У таких банков просрочка куда меньше.

Елена Горшкова:

– Согласна, объем просроченной задолженности растет только у тех банков, которые выбирают рискованную стратегию. Ни у одного из трех десятков крупнейших банков не наблюдается роста просрочки по кредитам физическим лицам. Возможно, время для этого еще не пришло: в кризисной ситуации, как правило, от момента пика кризиса до того, как люди массово перестают платить по кредитам, проходит 6–8 месяцев. Поначалу же большинство заемщиков пытаются изыскать самые разные возможности и продолжают платить по кредитам.

Микрофинансовая опасность

– Кредитный бум остановлен. Но, учитывая, что реальные доходы населения снижаются, потребность в деньгах может вырасти. Нет опасений, что это может привести к еще большей закредитованности?

Елена Горшкова:

– Все банки в первую очередь оценивают платежеспособность клиентов. Поэтому «рискованным» заемщикам кредиты они просто не дадут. Для томича же это повод задуматься: если банк отказал в кредите, то это сигнал, что соотношение его доходов и расходов не позволяет ему пользоваться заемными средствами.

Михаил Кибиткин:

– Безусловно, начнется какая-то волатильность. Люди будут следить за изменением ставок, смотреть на экономическую ситуацию. Станет чуть получше – будет расти кредитование. Сейчас общий портфель задолженности уменьшается – люди гасят кредиты.

Алдар Санданов:

– Конечно, всегда есть необходимый спрос – кому-то срочно нужно квартиру, кому-то сделать ремонт. Все будет зависеть от экономической ситуации. Есть риск, что некоторые люди не смогут долго терпеть и пойдут в микрофинансовые организации. Чем только ухудшат свое финансовое положение.

Михаил Сергейчик:

– Наша общая задача – остановить их. Отказ банка в кредите не должен стать поводом пойти в микрофинансовые организации. Потому что оттуда выбраться очень сложно. А идут туда те, кто не умеет считать, кто не думает о своем будущем. Мы в рамках проекта «Ваши личные финансы» проводили проверку: наши сотрудники брали там кредиты. Стандартные условия – 2% в день. Это 730% годовых. В случае просрочки эффективная ставка может исчисляться тысячами процентов. Когда банки отказывают человеку в выдаче потребительского кредита, он ищет альтернативу, это логично. Но нужно задуматься – действительно ли тебе нужен этот кредит? По нашей оценке, среди тех, кто берет быстрые кредиты, только 10% действительно находятся в сложной ситуации, остальные 90% руководствуются сиюминутными желаниями.

Михаил Кибиткин:

– Центробанк хочет как-то урегулировать ситуацию с микрофинансовыми организациями, но сейчас мы подходим только к подготовке нормативной базы, не все так просто. Возможно, правильнее всего было бы просто запретить их, но тогда бы они ушли в подполье, вряд ли от этого кому-то станет лучше.

Страшные понятия

– Много говорится о том, что ужесточились требования банков к заемщикам. Это действительно так?

Надежда Кайдаш:

– Я бы не сказала, что в этом вопросе ситуация как-то изменилась. Требования к качеству предоставляемых заемщиком документов всегда были одни и те же: они должны быть действительны и надлежащим образом оформлены. Проблема состоит в том, что некоторые заемщики в выборе между тратой собственного времени на оформление пакета документов и возможностью воспользоваться услугами кредитных брокеров зачастую предпочитают последнее, в результате чего порой даже не вникают в содержание оформленных такими фирмами документов. Проверку документов специалисты банков проводят достаточно пристально, но в большинстве случаев липовые документы выявить несложно. Поэтому потом те брокеры, которые давали якобы стопроцентную гарантию, и аргументируют отказ ужесточением требований.

Елена Кузьмина:

– Бывают разные ситуации. К нам обращалась женщина, которая получила социальную квартиру и взяла кредит на 130 тыс. рублей, чтобы купить мебель. Кредит она платить не может, долг был продан банком в коллекторское агентство. Не всегда человек способен оценить возможность обслуживания и возврата кредита. Говорить об ужесточении требований здесь точно не приходится.

Елена Горшкова:

– СМИ апеллируют страшными понятиями – остановка кредитования, ужесточение требований. Остановки кредитования не было. Ставки выросли в декабре, но в этом году уже начали снижаться. Причем достаточно существенно – на 4–5 процентных пунктов. А после того как ЦБ РФ 30 апреля понизил ключевую ставку еще на полтора процентных пункта, неизбежна еще одна волна снижения ставок. Никакого ужесточения требований, во всяком случае в Промсвязьбанке, не было. Мы не меняли ни скоринговые карты, ни отношение к заемщику. Но есть еще один момент: отношение самого заемщика к экономической ситуации. Мы постоянно проводим презентации, общаемся с томичами и видим, что они стали более осознанно подходить к вопросам кредитования, поэтому и спрос снизился. Это видно по количеству принимаемых заявок, но процент их одобрения у нас не уменьшился.

Михаил Кибиткин:

– Если говорить об изменениях ключевой ставки, то я просматриваю в этом прежде всего политический смысл. Основным параметром для ее установления должны быть темпы инфляции: ключевая ставка должна превышать ее на 1,5–2 процентных пункта. Сейчас мы говорим о том, что инфляция по итогам года будет не ниже 11%, а ключевую ставку уже хотим снижать до 12%. Но экономика-то, как и материальное положение заемщиков, не улучшается, а реальные доходы из месяца в месяц снижаются.

Ипотека растет

– Насколько изменился процесс ипотечного кредитования?

Надежда Кайдаш:

– В Томскпромстройбанке ставки по ипотеке выросли, но в целом не больше, чем в других банках. Плата за кредит – это же не только проценты. Как правило, в расходы по кредиту включены банковские проценты, плата страховой компании за страхование жизни и залога, оценщику – за оценку предмета залога и др. У нас за обслуживание ипотечного кредита вы платите только проценты. Поэтому если условия других банков, которые предлагают по ипотечным кредитам, например, 15% годовых, наложить на наши условия, то совокупная сумма расходов по кредиту будет сопоставимой.

Олег Ходус:

– Ипотека сильно отличается по структуре от потребительских кредитов. Это более длинные деньги. Это множество специализированных программ, в том числе государственных, подразумевающих много плюсов для заемщиков. Если смотреть статистику по Сбербанку, то у нас действительно сократились обращения граждан по потребительскому кредитованию, но об ипотеке такого сказать нельзя. Темпы роста чуть ниже, чем в прошлом году, но тренд все-таки положительный. За начало 2015 года мы оформили ипотеки в количестве и объеме таких же, как и за первые месяцы 2014 года. И от месяца к месяцу количество кредитов растет.

Михаил Сергейчик:

– Потребительский кредит – это чаще всего сиюминутное желание купить то, что тебе на самом деле и не надо. С точки зрения финансовой грамотности, этот сегмент вообще должен отмереть. А ипотека – осознанное желание или необходимость улучшить свои жилищные условия. И просроченная задолженность по ипотеке сейчас, как и всегда, близка к нулю.

Алдар Санданов:

– Нужно делить кредиты не на ипотеку и потребительский, а на целевой и нецелевой. Если говорить о нецелевых, а это чаще всего кредиты на небольшие суммы, то человек действительно через месяц и не вспомнит, что он купил, куда потратил деньги. Целевые – совсем другое дело. Здесь банк обязан правильно оценить возможности клиента. Мы должны думать не только о том, как выдать кредиты, но и о том, как помочь клиентам избежать проб-

лем: чтобы они не попали в финансовую яму, из которой потом не смогут выбраться. К примеру, если мы видим, что заемщик не сможет отдать 500 тысяч за три года, мы, как правило, не отказываем сразу, а предлагаем другие пути: либо уменьшить сумму, либо увеличить срок займа и так далее.

Брать или не брать?

– Нужно ли сейчас брать потребительские и ипотечные кредиты или лучше переждать экономическую непогоду, если есть возможность?

Елена Горшкова:

– Каждый сам должен ответить на этот вопрос в своей конкретной ситуации. Я всегда жила с кредитами, но брала их разумно. Есть потребности, которые я не буду удовлетворять за счет кредитов: покупать телефон или посуду. Но квартиру, автомобиль, мебель – обязательно. Нет времени, в которое нельзя брать кредиты. Если есть потребность и вы реально оцениваете свои перспективы на ближайшие годы, свои доходы, брать кредиты не только можно, но и нужно.

Надежда Кайдаш:

– За последние полтора года заемщики стали куда более грамотными, в большинстве случаев они интересуются не только процентной ставкой, но и всеми издержками по кредиту. Если вы располагаете стабильными и достаточными источниками для возврата кредита, ничего пережидать не надо. Хотя, конечно, есть категории заемщиков, у которых всегда большое желание взять кредит, но нет ни малейшего стремления к тому, чтобы его отдать. В такой ситуации проблемы и для банка, и для заемщика достаточно быстро становятся неизбежными. И здесь необходимо стремиться к обоюдному решению вопроса.

Олег Ходус:

– Зачем люди брали кредиты год, два, пять лет назад? Чьи-то ипотечные кредиты уже два кризиса пережили, и вроде бы все нормально. У людей есть потребности, и их нужно удовлетворять, ведь это повышение качества жизни. Но это, конечно, не должно превращаться в какую-то манию. Необходимо четко взвешивать свои возможности и расплачиваться по обязательствам.

Если посмотреть на этот вопрос с точки зрения государства: много примеров, когда экономика страны возрождалась и развивалась именно за счет кредитования. Сейчас наше государство, чтобы преодолеть сложный период, во-первых, напрямую помогает крупным компаниям рассчитаться по своим обязательствам, во-вторых, стимулирует спрос через кредитование: на это направлены госпрограммы социальной ипотеки. За счет механизма кредитования запускаются огромные экономические цепочки.

Михаил Сергейчик:

– Ипотечные и другие целевые кредиты действительно могут стать локомотивами роста, чего нельзя сказать о потребительских кредитах.

Елена Кузьмина:

– Очень важно оценивать то, какой процент от доходов человек платит по кредиту. В зарубежных странах этот показатель обычно не превышает 15%, у нас же часто доходит до 60%. Если потребитель возьмет кредит на таких условиях, то в ближайшие 3–4 года он вообще выпадет из рынка, из экономического процесса.

Алдар Санданов:

– Хороший клиент – финансово грамотный клиент, который точно знает, что справится с возложенными на себя обязательствами. Спрос никуда не денется: любой человек стремится улучшить свою жизнь. Но у каждого есть определенные ожидания. В зависимости от них он корректирует свое поведение. В кризисные моменты СМИ пишут о том, что все плохо, – и это влияет на количество выданных кредитов. Однако есть категории заемщиков, которые, по нашей статистике, почти не подвержены колебаниям. Например, работники бюджетной сферы. Промрегион-банк в кредитной политике будет ориентироваться на таких стабильных заемщиков, для бюджетных работников у нас уже есть специальная кредитная программа.

TNews786_25цифра

5660624 тыс. рублей составляет объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам Томской области на 1 апреля 2015 года. Темп роста по отношению к началу года – 114,4% (по СФО – 116,2%, по России – 113,6%).

Как распоряжаться средствами на счете по вкладу у ребёнка

У меня есть дочь в возрасте 12 лет. Родители мужа открыли на ее имя вклад в банке. Могу ли я распоряжаться средствами на счете по вкладу? Когда моя дочь сможет сама распоряжаться вкладом?

Полина Р.

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»
Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

Отвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– До достижения дочерью 14 лет вы можете распоряжаться денежными средствами на ее счете при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и письменного разрешения органа опеки и попечительства.

С 14 лет она вправе самостоятельно распоряжаться вкладом при предъявлении письменного разрешения одного из родителей. При этом банк может запросить согласие органа опеки и попечительства.

С 18 лет ваша дочь вправе самостоятельно распоряжаться вкладом.

Почему банк может отказать в выдаче кредита?

Раньше удавалось обойтись без кредита. Но недавно, как говорится, жизнь заставила. Однако одобрение получил только в третьем банке. В двух первых даже причин отказа не объяснили. Расскажите, почему банк может отказать в выдаче кредита?

Никита Валерьевич, г. Томск

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»
Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

Отвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением кредитов, обеспеченных залогом недвижимости (ипотека), регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Под потребительским кредитом в законе понимаются любые кредиты, предоставленные физическому лицу на любые цели.

Согласно п. 5 ст. 7 данного Федерального закона по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

Кроме того, каждый банк самостоятельно устанавливает критерии и условия для выдачи кредита. Причем данные критерии могут значительно отличаться у разных банков.

Часто причинами отказа являются: плохая кредитная история; превышение установленного банком предельного размера соотношения дохода и выплат по кредиту (кредитам); недостоверность, выявленная в результате проверки предоставленных сведений, и другие основания, установленные внутренними банковскими правилами.

Кроме того, следует отметить, что согласно вышеназванному закону рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности должны осуществляться банком бесплатно.

На что обратить внимание при получении кредита?

Слышала, что скрытые проценты по кредиту вне закона. Однако с трудом верится, что банки от них отказались полностью. На что обратить внимание при получении кредита, чтобы не возникло неожиданных затрат?

Алла, с. Бакчар

СергейчикОтвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита; сумма затрат по страхованию и иные платежи.

В случае если договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из данного условия.

При получении кредита следует обратить внимание на наличие и размер платежей, которые в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются, в том числе:

– платежи, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита, а из требований федерального закона;

– платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита;

– платежи по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

– платежи в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита;

– платежи за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Кроме того, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

«Финансовый BOOM» по-томски

финграмотность

В области стартовала декада финансовой грамотности

В 2013 году томский областной проект повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы» вошел в состав федерального проекта. Область стала одним из восьми регионов, где будет реализовываться пилотный проект повышения финграмотности населения. Позже лучшие наработки будут внедрены и в других субъектах РФ.

Мероприятия декады «Финансового BOOMa», которые пройдут в Томске, будут включать конкурсы и познавательные программы для детей, деловые игры и мастер-классы для дошкольников и студентов, семинары для учителей и трудовых коллективов, а также бесплатные юридические консультации для населения.

Инициативы «на пять»

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»
Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

– По статистике, на 1 сентября 2014 года банки Томской области выдали населению кредитов на сумму 42,7 млрд рублей, из них ипотечных – 9 млрд. При этом общая сумма задолженности физических лиц по кредитам составила 90 млрд рублей, на ипотеку приходится 32 млрд рублей. По сравнению с началом текущего года просрочка по кредитам физических лиц увеличилась на 41%, – рассказал руководитель проекта «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик. – Если раскидать общую сумму кредитов населения на всех жителей Томской области, включая младенцев и глубоких стариков, получится, что задолженность по кредитам каждого из них составит около 85 тыс. рублей. Это говорит о том, что на сегодняшний день томичи, к сожалению, не соизмеряют свои желания и финансовые возможности.

Как отметил президент Российского биржевого союза, председатель экспертной группы по финансовому просвещению при Банке России Анатолий Гавриленко, посетивший Томск на днях, в условиях современного мира финансовая грамотность – обязательное условие для успешной жизни людей в частности и страны в целом. Томские инициативы столичный гость отметил за нестандартный подход и перспективность.

На этой неделе в рамках декады стартовал новый этап областных конкурсов по литературе и искусству. В нынешнем году впервые пройдет конкурс видеороликов на тему финансовой грамотности. Любопытный опыт Томска – проведение регионального конкурса «Финансовый престиж», в котором принимают участие все финансовые организации области. В 2014 году премии будут присуждаться в трех номинациях: «Банки», «Страховые компании» и «Инвестиционные компании». Примечательно, что решение о том, кто получит престижную награду, принимают экспертная группа и население области. На официальном сайте премии по адресу финпрестиж.рф уже началось голосование за звание лучшего.

– Томичи активно включаются в процесс интернет-голосования. Только в прошлом году на сайте было оставлено более 8,5 тыс. голосов, – комментирует Михаил Сергейчик. – Более того, жители региона не только голосуют, но и обсуждают деятельность финансовых организаций, делятся мнением об их работе. Знаю, что организации, ответственно относящиеся к своей репутации и мнению клиентов, назначают сотрудников, которые отслеживают эти сообщения и оперативно устраняют недоработки, на которые жалуются томичи.

Грамотный троллейбус

Серьезный проект, который будет реализован в рамках проекта «Ваши личные финансы», – создание в Томске регионального центра финансовой грамотности. Любой желающий сможет получить здесь бесплатные юридические консультации и стать участником семинаров по актуальным финансовым вопросам.

Другой большой проект – межрегиональная школа финансовой журналистики – станет совместным детищем Департамента финансов Томской области, факультета журналистики ТГУ и ГТРК «Томск».

Кроме того, в ближайшее время по дорогам города поедет троллейбус финансовой грамотности. Там можно будет найти свежий номер делового вестника «Ваши личные финансы», буклеты по различным финансовым темам, а также другую полезную информацию.

– В рамках федеральной программы мы постараемся совместно с департаментом образования области и города, школами и педагогами найти варианты мероприятий, которые позволят систематически обучать финансовой грамотности школьников, – делится планами Михаил Сергейчик. – Сейчас юные томичи от 9 до 12 лет знакомятся с азами финграмотности в Клубе юных финансистов. Занятия проходят каждую субботу на базе областной детско-юношеской библиотеки.

 

Согласно исследованиям, проведенным в Томске и Северске, 66–67% жителей области имеют потребительский кредит, 6% – автокредит, 20–21% – ипотечный кредит, 28% пользуются кредитной картой.

Справка «ТН»

В этом году руководитель проекта «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик стал лауреатом всероссийской премии финансистов «Репутация-2014». Он одержал победу в ходе отборочного тура на официальном сайте премии, после чего на закрытом голосовании во время заседания экспертного совета премии был назван лучшим в номинации «За вклад в развитие финансовой грамотности населения и защиту прав потребителей финансовых услуг».

В Томске стартовала Декада финансовой грамотности «Финансовый ВООМ»

Мероприятия декады пройдут в Томске и будут включать конкурсы и познавательные программы для детей, деловые игры и мастер-классы для школьников и студентов, семинары для учителей и трудовых коллективов, а также бесплатные юридические консультации для населения. 

В дни декады для детей стартуют конкурсы — литературного творчества «Я, финансы, мир» и художественного творчества «Страна финансов», состоится заседание детско-юношеского «Клуба юных финансистов», будет объявлен конкурс лучших видеороликов на тему финансовой грамотности.

Совместно с факультетом журналистики Томского госуниверситета пройдет «Школа финансовой журналистики» для студентов и действующих журналистов, в ТЦ «Изумрудный город» откроется выставка «Экономика советской России в плакатах», где пройдет викторина с призами и подарками от проекта «Ваши личные финансы».

Как сообщил куратор проекта Михаил Сергейчик, в рамках декады дан старт III региональной премии «Финансовый престиж – 2014» для финансовых организаций региона. На сайте премиифинпрестиж.рф все желающие могут проголосовать за лучшие банки, страховые и инвестиционные компании, работающие в регионе.

Для участия в мероприятиях декады приглашены финансовые эксперты из Москвы, преподаватели московских школ и вузов, сотрудники Центрального банка РФ, Пенсионного фонда России, Налоговой службы, представители различных финансовых структур.

Программа Декады финансовой грамотности

Организаторами Декады финансовой грамотности выступают департамент финансов Томской области, проект «Ваши личные финансы» и некоммерческое партнерство по развитию финансовой культуры «Финансы Коммуникации Информация».

http://tomsk.gov.ru/ru/press-centr/press-relizy/news_item/-/novost-v-tomske-startovala-dekada-finansovoy-gramotnosti-finansovyy-voom

Покупать монеты, слитки или открыть обезличенный вклад?

Давно уже опасаюсь делать вклады в любых валютах, уж очень они нестабильны, на мой взгляд. Хочу вложиться в золото. Но никак не могу определиться: покупать монеты, слитки или открыть обезличенный вклад. Расскажите, в чем нюансы этих видов вложений в золото?

Даниил Викторович, г. Томск

Сергейчик
Михаил Сергейчик

Отвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– Предлагаю разобрать особенности каждого из перечисленных вариантов.

Обезличенный металлический счет (ОМС) привязан к какому-либо драгоценному металлу (золото, серебро, платина, палладий). Он оформляется в отделениях банка как один из возможных вариантов вклада, но с некоторыми отличиями от традиционных их разновидностей. ОМС не попадают под страхование в рамках системы страхования вкладов. Доход по ОМС вы можете получить только в случае, если рыночная цена драгметалла вырастет за время действия счета. Иногда встречаются депозитные ОМС, когда банк начисляет проценты от 0,5–2% годовых, но оговоренный процент начисляется в конце срока вклада, поэтому оперативно отреагировать на изменение цен на металлы и получить процент вряд ли получится. Большинство же банков предлагают текущие беспроцентные счета, когда клиент может забрать деньги в любой момент. В таком случае есть возможность быстро отреагировать на текущую рыночную ситуацию и, например, оперативно избавиться от обесценивающихся металлических активов или зафиксировать прибыль при резком взлете цен, закрыв счет и получив наличные.

Необходимо понимать, что никто не гарантирует вам доход по ОМС. Более того, если цена снизится, то вы получите убыток. Важно понимать и то, что, открывая ОМС, вы как бы покупаете драгметалл по курсу, установленному банком. Так же как и курс валют, курсы покупки и продажи драгметалла могут иметь спред около 5%. Поэтому для получения какого-то дохода необходимо, чтобы за срок владения ОМС курс драгметалла вырос более чем на 5%.

В случае покупки слитков (от 1 до 12 000 г), вы покупаете настоящее золото (серебро, платину). Однако при приобретении слитков необходимо уплатить НДС, а спред между ценами покупки и продажи может достигать 10–15%. К слитку должны в обязательном порядке прилагаться документы, подтверждающие его происхождение (сертификаты и паспорта завода-изготовителя), а в кассовых документах на купленный слиток должны быть указаны наименование металла, масса, чистота, номер, цена, общее количество слитков, а также дата заключения сделки купли и общая сумма, уплаченная покупателем. После приобретения возникает необходимость решения задачи, где их хранить. Если держать их дома, то при продаже надо будет пройти платную экспертизу. Если хранить в банке, то экспертиза не понадобится, но вы будете платить за хранение. Деньги небольшие, но в любом случае это будет уменьшать доходность ваших инвестиций.

Следующий вариант – покупка инвестиционных монет, которые могут быть выполнены из золота, серебра, платины и даже палладия. Монеты обладают всеми признаками слитков, но при их продаже не взимается НДС. Также каждая монета имеет свою индивидуальную инвестиционную ценность. Одни выпускаются большими тиражами, и ценность их незначительна, другие могут быть уникальны и стоить в десятки, сотни раз дороже, чем масса заключенного в них металла.

Какой бы вариант вложений в драгметаллы вы ни выбрали, они эффективны при долгосрочном инвестировании – на периодах более 5 лет. Так что, если вы хотите сделать подарок своим внукам, это очень хороший вариант инвестиций. Если же вы откладываете деньги на крупную покупку, которую собираетесь совершить в следующем году, то лучше пройти мимо золота и просто положить деньги на депозит.

 

Руководитель проекта «Ваши личные финансы» получил премию «Репутация»

12-4Руководитель проекта «Ваши личные финансы», начальник отдела экономического анализа департамента финансов Томской области Михаил Сергейчик стал лауреатом Всероссийской премии финансистов «Репутация-2014».  

Михаил Сергейчик одержал победу в ходе отборочного тура на официальном сайте премии, а затем был назван экспертным советом лучшим в номинации «За вклад в развитие финансовой грамотности населения и защиту прав потребителей финансовых услуг».

Церемония награждения состоялась в Москве на торжественном приеме, посвященном Дню финансиста.

В экспертный совет премии «Репутация» входят ведущие российские финансисты — представители органов государственной власти, Банка России, профессиональных ассоциаций и саморегулируемых организаций участников финансового рынка.

Работа по повышению финансовой грамотности ведется в рамках проекта «Ваши личные финансы» ведется в Томской области с 2010 года.

Всероссийская премия «Репутация» вручается ежегодно с 2010 года в рамках комплекса мероприятий, посвященных «Дню финансиста» — официальному профессиональному празднику работников финансовой сферы РФ. Организаторами премии в 2014 году выступили некоммерческое партнерство «Сообщество профессионалов финансового рынка «САПФИР» и международная общественная организация «Гильдия финансистов» при поддержке Министерства финансов Российской Федерации.

Если коллекторы стали беспокоить

Каждое утро, в том числе и по выходным, мне звонят из коллекторского агентства. Сам я никаких долгов не имею, кредитов не брал. Зато брал мой друг, который и оставил банку мои контакты. Так случилось, что товарищ умер и коллекторы стали беспокоить меня. В последнее время все чаще раздаются звонки с угрозами. Скажите, что делать в такой ситуации?

Анатолий П., г. Томск

СергейчикОтвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

Если основание возникновения вашей задолженности имеется (вы выступаете в качестве поручителя или созаемщика и подписали в банке соответствующие документы), вы обязаны возвратить долг независимо от судьбы основного заемщика. При невозможности взыскать долг во внесудебном порядке коллекторское агентство вправе взыскать его в судебном порядке. В данном варианте необходимо руководствоваться ст. 15 вступившего в силу с июля 2014 года ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который частично урегулировал отношения с коллекторами. Согласно этой статье непосредственное взаимодействие коллектора с должником (личные встречи, телефонные переговоры) возможно только в рабочие дни в период с 8 до 22 часов по местному времени и в выходные и праздничные дни с 9 до 20 часов по местному времени. Кроме непосредственного взаимодействия допус­к­аются почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия не допускаются.

При непосредственном взаимодействии лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязано сообщать данные кредитора или должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком.

В случае нарушения указанных выше условий вы вправе обратиться за защитой своих прав в зависимости от вида нарушения в Роспотребнадзор или в правоохранительные органы вплоть до привлечения к уголовной ответственности (в случае угроз жизни и здоровью, наличия признаков вымогательства, самоуправства). При этом необходимо подтвердить указанные факты, например записать телефонные переговоры.

Если же вы ни под какими обязательствами перед банком не подписывались, а ваши контакты оказались в банке без вашего согласия, необходимо это четко и аргументированно объяснить коллекторам. Если в процессе переговоров это не будет иметь результата, то необходимо направить письмо в адрес коллекторского агентства, изложив сложившуюся ситуацию. При этом наименование организации, адрес и Ф.И.О. коллекторы должны вам сообщать при любом взаимодействии с вами.

В случае неурегулирования вопроса необходимо обращаться за защитой своих прав в зависимости от вида нарушения в Роспотребнадзор или в правоохранительные органы.

 

 

Михаил Сергейчик: О падении курса рубля

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

СергейчикСнижение курса рубля до рекордно низких значений встревожило многих россиян, которые сейчас пытаются понять, что происходит и что делать, чтобы сохранить свои сбережения. С моей точки зрения, ничего катастрофичного с нашей национальной валютой пока не случилось. Фундаментальных причин для значительного обесценивания рубля нет, его временное падение стало результатом сочетания сразу нескольких факторов.

Во-первых, Федеральная резервная система США (американский центробанк), которая долгое время проводила политику количественного смягчения, то есть накачивала экономику долларами, теперь начинает останавливать печатный станок. Соответственно, доллар стал дорожать. А рубль из-за этого начал дешеветь, так как инвесторы сейчас вынимают свои средства из экономик развивающихся стран  и переводят их в американскую.

Во-вторых, российский Центробанк давал банкам достаточно дешевые денежные ресурсы для стимулирования экономики через кредитование реального сектора. Но банки часть этих денег направляли не на кредитование, а  отпускали на валютный рынок.

Ну и, в-третьих, всей этой ситуацией воспользовались биржевые спекулянты, которые начали активно играть против рубля. Что и привело к снижению бивалютной корзины и рекордным показателям продажи Центральным банком американского доллара (7,8 млрд) и евро (0,6 млрд) в январе.

Думаю, что дальше нас не ждет продолжение существенного падения рубля, напротив, его курс постепенно начнет укрепляться. И тому тоже есть несколько причин. Во-первых, начнет сказываться реализованная Центробанком денежная масса иностранной валюты. Во-вторых, он заявил, что сокращает выдачу банкам дешевых денег (то есть сократит накачку банковской системы дешевыми ресурсами). В-третьих, спекулянты сейчас будут продавать евро и доллары, чтобы зафиксировать прибыль.

Поэтому сейчас менять рубли на доллары и евро не стоит, потому что покупать валюту на пике ее стоимости – верный способ зафиксировать убытки. А вот тем, кто купил доллары или евро до начала падения рубля, сейчас, конечно, выгодно поменять их обратно на рубли. Тогда они зафиксируют прибыль.

Частный взгляд на мир

КукаГалина Кука, актриса театра юного зрителя, член Союза театральных деятелей России 

В Томске В областном художественном музее открылась выставка икон Богоматери из собрания Музея им. Андрея Рублева. Это без преувеличения уникальное событие, и я безумно счастлива, что наш художественный музей не идет по проторенной дороге, не повторяет выставки за другими региональными музеями, а держит свою высокую марку. Хочу также поздравить коллег из театра драмы с тем, что они обрели главного режиссера, Александра Огарева. Приехал интересный человек с искрой, будем ждать плодов этого сотрудничества.

…и не только В субботу страна отмечала день рождения Владимира Высоцкого, ему исполнилось бы 76 лет. Но, чтобы остаться в нашей памяти навсегда, этому великому человеку, ставшему символом своего времени, хватило 42 года…

БачинаМелани Бачина, ведущая ТВ-2

В Томске Похоронили Лешу Урсу, нашего коллегу. Нам осталась память о нем и боль в сердце…

…и не только Главные новости сейчас – это события на Украине. Я сама родилась и выросла там, там живут старшие брат и сестра, три племянника, один из которых военнообязанный.  Так что из первых уст знаю и понимаю, что происходит. Я знаю, что там все непросто и совсем не так однозначно, как преподносят это событие в России. Причем в России люди бросаются в крайности: одни за майдановцев, другие против… Лично я не встала бы сейчас на чью-то сторону. Но точно знаю: по всей Украине люди действительно доведены до отчаяния, они реально бедны. Коррупция запредельная, и с этим нужно было что-то делать… В общем, очень переживаю за страну и хочу, чтобы смена власти была мирной и без кровопролития.

СергейчикМихаил Сергейчик, начальник отдела экономического анализа Департамента финансов ТО, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

В Томске Больше 8 тыс. человек отдали свои голоса за претендентов на получение региональной премии «Финансовый престиж». Потребители могли выбрать лучшие, на их взгляд, финансовые организации: банки, негосударственные пенсионные фонды, страховые и инвестиционные компании, представленные на территории области. Итоги подведем в феврале, но уже сейчас ясно, что мнение народа совпадает с мнением финансовых аналитиков.

…и не только Ажиотаж на валютном рынке: едва курс доллара и евро начал расти, как снова началось массовое хождение в банки и покупка валюты по максимальной цене. 27 января биржевой курс евро обновил исторический рекорд, поднявшись до 47,72 рубля. Но уже в среду, 29 января, он стоил уже 47,3. А у граждан – закономерная рефлексия: как же в итоге остаться хотя бы не в минусе?

КектышевФилипп Кектышев, директор томского филиала страховой группы «СОГАЗ»

В Томске Запомнилось награждение на конкурсе «Спортивная элита Томской области», прошедшее во Дворце зрелищ и спорта (наша компания получала приз в номинации «Меценат года»). Получился замечательный праздник, видно, какое большое внимание власть уделяет теме спорта. Порадовало большое количество прекрасных спортсменов, молодых и успешных. Кстати, был удивлен, что официально существует даже такой вид спорта, как спортивное рыболовство.

…и не только В Швейцарии началась международная конференция «Женева-2», цель которой – положить начало переговоров по ситуации в Сирии. Впервые за одним столом собрались представители власти и оппозиции, надеюсь, в результате получится урегулировать конфликт мирным путем.

Частный взгляд на мир

Лидия Александрова, председатель томского регионального общественного движения «Родители военнослужащих»:

В Томске В ночь с воскресенья на понедельник прошел очень сильный снегопад. Количество снега не перестает удивлять. Осадков выпало столько, что сейчас сложно даже предположить, что будет весной. Такие вещи тяжело переживаются: сложно передвигаться по дорогам и пешком, и на транспорте, сложно садиться в автобусы и троллейбусы, потому что остановки чистить не успевают. Поэтому снегопад запоминается даже сильнее, чем холода. Тем более что в этом году у нас температура в пределах нормы.

…и не только Я позитивно воспринимаю реорганизацию и изменения, которые сейчас проходят в Министерстве обороны. Особенно в том, что касается одежды военнослужащих. Сергей Шойгу на прошлой неделе в своем выступлении сказал, что единую форму для солдат подобрать невозможно: где-то нужны валенки, а где-то нет, то же самое и с теплой одеждой. Но пока не хватает сдвигов в медицинском обслуживании. Хотелось бы, чтобы эти

вопросы решались побыстрее. Но, конечно, что-то, что было уничтожено, быстро не восстановить.

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»:

В Томске На этой неделе у меня появилось ощущение, что в наш город скоро придет весна. Особенно когда увидел отряды дворников (причем не иностранных, а русских), оббивающих лед на пешеходных дорожках. Это давало дополнительный позитив. Кроме того, совсем недавно определились сроки проведения важного для меня (и, надеюсь, для все большей части томичей) события – очередной выставки-ярмарки «Ваши личные финансы». Она состоится 19–20 апреля.

…и не только Стало понятно, что состоится отречение от престола папы римского. Это важный, значимый поступок, понтифик не стал тянуть до последнего, а сам заявил, что уходит. Еще одно важное событие, которое может отразиться и на России, и на взаимоотношениях многих стран, – ядерные испытания в Северной Корее. Вопрос, которым задаю

тся многие: остались ли у мирового сообщества какие-либо экономические рычаги влияния на эту страну? Уже применялись все возможные санкции, однако они не возымели действия.

Алина Петиченко, генеральный директор группы компаний «Международный менеджмент, качество, сертификация», член-корреспондент Академии проблем качества:

В Томске Снятие с должности главврача ОКБ все еще остается одной из самых обсуждаемых тем. Мне кажется, что это не совсем справедливо, потому что вину как минимум должна разделить строительная компания, а пострадал только главврач. Такое решение кажется мне нелогичным.

…и не только Вскрылись очередные и при этом достаточно серьезные проблемы на сочинской стройке. Несмотря на огромное внимание к олимпийским объектам, несмотря на тотальный контроль со стороны власти и других органов, все равно бесстрашно продолжают воровать. А какое может быть отношение к воровству и бюрократии? Не хватает стройной системы строительства и контроля объектов. Впрочем, улучшить механизм сразу вряд ли возможно, но шаги в этом направлении делаются.

Владимир Водолажко, директор ООО «Информационно-консалтинговое агентство» («Томика»):

В Томске Разразился кризис на Томском заводе измерительной аппаратуры. Это значит, что предприятие скоро может исчезнуть. Налогоплательщиков становится все меньше, торговых центров – все больше, производственные площади распродаются, предприятия закрываются.

На этой неделе появилась еще одна обидная для меня новость. В период строительства пушкинской развязки с подачи городских властей разразилась целая кампания по демонтажу кабелей с троллейбусных опор и опор освещения: всех интернет-провайдеров загнали в канализацию. И вот идиллия разрушена: на тех же опорах почему-то появились кабели одной из компаний.

…и не только Samsung и Apple объявили о перемирии. Война между ними шла на протяжении долгого времени, а теперь принято судьбоносное решение, которое должно пойти всем на благо. В России же наблюдается антикоррупционный тренд, который в последние дни дошел даже до Сколково. И есть такое  ощущение, что самое интересное еще впереди.