Архив метки: Надежда Кайдаш

all-feed, Featured Slider, hidden, Персона

Надежда Кайдаш о пути к руководящей должности, банковской среде региона и профессионализме

Оставить комментарий

Фото: Алексей Гаврелюк

kajdash

В банковском секторе дамы-руководители не редкость. Но таких молодых и обаятельных, как Надежда Кайдаш, все же немного. Выпускница Томского государственного университета 2000 года за неполные 17 лет профессиональной биографии (из них 15 – в Томскпромстройбанке) прошла путь от рядового бухгалтера коммерческого предприятия до председателя правления единственного в Томской области регионального банка – ПАО «Томскпромстройбанк». На роду Надежде было написано учить детей, но математический склад ума, помноженный на трудолюбие, увлеченность профессией и стремление во всем «дойти до самой сути» привели Надежду Юрьевну в банкиры. Достигнутый результат – везение, счастливая случайность или закономерность?

Огни большого города

– Надежда Юрьевна, как становятся банкирами? Умение считать деньги у вас наследственное?

– Умение считать – да, но изначально не деньги. Даже те, кто едва знаком с банковской сферой, знают, что банкиры не занимаются исключительно пересчетом наличных денег. Родом я из Колпашева, все мое детство и школьные годы прошли там. И бабушка, и мама посвятили свою жизнь профессии учителя, ее ни тогда, ни особенно сейчас легкой назвать нельзя. Бабушка была учителем математики, мама пошла по ее стопам, стала заслуженным учителем России. «Сердце отдаю детям» – это про них. Многие мамины ученики тоже преподают в школах, причем не только математику. Некоторые из них успели поучить в старших классах и меня. Пожалуй, это говорит в пользу мамы даже больше, чем все ее звания.

Оглядываясь назад, могу сказать, что 2002 год стал особенным, знаковым для нашей семьи: мама получила правительственную награду, а я пришла на работу в Томскпромстройбанк.

– Пример родных на вас повлиял?

– Думаю, да. В первую очередь они во мне воспитали убежденность в том, что любая работа – это труд. Неважно, физический или интеллектуальный, но труд. Что успех не приходит как-то случайно, его нужно добиваться. Чтобы достигнуть результата, нужно потратить время, приложить усилия, порой немалые.

– Был еще какой-то фактор, определивший ваш выбор?

– Возможно, желание жить в большом городе. Томск стал вторым городом в моей жизни. Приехала сюда учиться, окончила экономический факультет ТГУ по специальности «менеджмент». О карьерных высотах тогда не думала. О чем думают вчерашние студенты с дипломом? Найти работу по специальности сразу после окончания – большая удача. Я проходила практику в колпашевском филиале Сбербанка, поэтому, когда меня пригласили на работу в родной город, было очень приятно. Но я отказалась, все-таки решила попробовать реализовать свои знания и совсем небольшой опыт в Томске. Желание профессионально состояться в большом городе победило.

– В Томске сразу попали в банк?

– Нет, конечно. Устроиться работать в банк и тогда было непросто: практически везде были устоявшиеся коллективы и специалисты, которые трудились много лет. Свою карьеру я начинала на коммерческом предприятии бухгалтером. Компания была клиентом одного из филиалов Томскпромстройбанка. Меня как специалиста заметили, пригласили занять должность бухгалтера в банке. Опыт работы в коммерческой сфере мне сильно помог в дальнейшем, и я это очень ценю.

– Переманили…

– Скорее, убедили, что в банке больше стабильности и перспективы. Надежная, серьезная структура, которая предоставляет работникам не только возможности профессионального роста, но и полный социальный пакет.

– А то предприятие еще работает?

– Работает и продолжает оставаться клиентом нашего банка. И предприятие, и его сотрудники активно пользуются нашими продуктами. Нас связывают многолетние партнерские отношения.

– Как дальше складывалась ваша карьера? У силовиков, например, столько-то лет надо отслужить, чтобы получить очередное повышение… А у банкиров?

– У всех по-разному. Согласитесь, даже когда нет никакого жесткого регламента, можно не продвинуться по служебной лестнице ни на шаг. И наоборот. Регламенты здесь мало что определяют. Один из моих первых руководителей, принимая меня на работу, в качестве наставлений говорил: нужно много читать, спрашивать, интересоваться, любить свою работу, то, чем ты занимаешься.

Легко ли было начинать? Начало – это самое непростое и ответственное в любом деле, для меня точно. А потом приходит интерес, желание сделать еще лучше, совсем по-другому, чтобы результат превзошел даже самые смелые ожидания. Особенно в первое время пришлось многое сделать, чтобы пришла уверенность, появился нужный опыт – не без проб и ошибок.

В 2006 году мне впервые доверили руководить кредитным направлением – я стала начальником отдела кредитования филиала №?17 и с тех пор не расстаюсь с этим направлением деятельности банка. В 2009-м я была переведена на работу в головную организацию начальником отдела кредитования отраслевых предприятий управления активных операций. Это было новой ступенью карьеры: большой коллектив, более крупные клиенты, более сложные кредитные сделки. И тогда, и сейчас каждое повышение в должности воспринимаю в первую очередь как достойную оценку своего труда и вклада в общее дело, принимая еще большую зону ответственности, ставя новые задачи и цели.

– Что входило в ваши обязанности?

– Организация работы по оформлению и сопровождению кредитных сделок юридических лиц, контроль кредитных рисков, координация работы по погашению проблемной задолженности, составление финансовой отчетности, налоговых регистров.

– Следующее повышение, судя по справке на официальном сайте банка, не заставило себя долго ждать.

– Я бы сказала так: этот промежуток времени, несмотря на то что был коротким, стал одним из самых ответственных и напряженных. Я не сторонник повышения в должности авансом или исключительно за то, что отработан значительный срок в одной организации. Главное не в том, сколько прошло лет или дней с даты последнего повышения, а что за это время реально сделано. Действительно, в начале 2012-го, сразу после новогодних каникул, я заняла должность начальника управления активных операций банка. К этому времени я уже завершила обучение в ТГУ по Президентской программе подготовки управленческих кадров по специальности «ведение профессиональной деятельности в сфере финансового менеджмента». В должности начальника управления занималась организацией и координацией работы по кредитованию, оказанием методологической помощи структурным подразделениям банка. С октября 2014-го стала заместителем председателя правления. Курировала деятельность по кредитованию, валютные операции, информационную безопасность. С сентября 2016-го исполняла обязанности председателя правления банка.

Масштаб ответственности

– С 16 февраля этого года вы председатель правления ПАО «Томскпромстройбанк». Прошли уже первые 100 дней в кресле первого руководителя. Насколько по-разному видится работа, банк с точки зрения первого лица и заместителя?

– Для меня самое главное – отличие в масштабах. В первую очередь в масштабах ответственности. Руководитель отвечает если не за все, то за многое. Он для того и поставлен, чтобы понимать, как одни звенья стыкуются с другими, какие подразделения идут вперед, а какие тормозят. Он видит картинку в целом, и в конечном итоге от него зависит ее интерпретация. Мы привыкли смотреть на ситуацию под определенным углом. Может, пришла пора взглянуть на нее по-другому? Конечно, все это решается не в одиночку, а в диалоге с сотрудниками, с руководителями подразделений, с членами правления.

– Пришла пора крутых перемен?

– Все знают, что ломать – не строить. Наш банк успешно работает уже 25 лет. Это надежная и жизнеспособная финансовая организация, оперативно реагирующая на изменения. В этом большая заслуга предыдущих руководителей. Банковская система страны постоянно меняется. В мае президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании в России трехуровневой банковской системы. С 1 января 2018 года минимальный размер капитала для банков с универсальной лицензией будет установлен в размере 1 миллиарда рублей, для банков с базовой лицензией он не меняется – 300 миллионов рублей. Процедуры, связанные с увеличением размера капитала банка с универсальной лицензией, должны быть завершены к 1 января 2019 года.

Томскпромстройбанк имеет генеральную лицензию на осуществление всех видов банковских операций с 1993 года. В наших планах – остаться верными традиции и продолжить работу в качестве банка с универсальной лицензией. В настоящий момент, по мнению зампреда Банка России Василия Поздышева, мы вошли в число 29 банков, имеющих реальные шансы сохранить универсальную лицензию и вместе с нею право предоставлять весь спектр банковских услуг.

– Это реальная задача?

– Абсолютно. Уже к концу 2017 года мы планируем этого рубежа по капиталу достичь.

– В ранге руководителя банка вам уже приходилось принимать трудные решения?

– Сомневаюсь, что кому-то из руководителей приходится принимать легкие решения. С учетом усиления регулирования со стороны Центрального банка любое наше решение становится архиважным и должно приниматься максимально взвешенно. И делается это ежедневно. В 2016 году у российских банков отозвано рекордное число лицензий – 112. Наша главная задача сегодня – укрепление финансовой устойчивости и позитивной деловой репутации.

– Почему иметь универсальную лицензию так важно?

– Для обычного клиента, в общем-то, не меняется ничего. Тот, кто пользуется стандартным набором услуг, перемен и не заметит. Тем не менее возможности банка с базовой лицензией уже будут ограничены. Это примерно так же, как с магазином – приходите вы в супермаркет или магазин шаговой доступности. Если вам нужна булка хлеба – разницы особой нет, но если больше – возникает вопрос. Есть такие клиенты, для кого важен статус. Как подтверждение, что он обслуживается в серьезном финансовом учреждении.

– То есть в условиях, как говорит наш глава региона, финансовой непогоды Томскпромстройбанк наращивает объемы?

– Наша цель – расти и развиваться, поэтому даже в условиях непогоды основные задачи и финансовые планы никто не отменял. Непогода ведь тоже бывает разной. Каждый, кто держит приусадебный участок, знает, что лето у нас короткое. Но все равно надо посадить, вырастить и убрать. И мы понимаем, что в условиях существующей конкуренции на рынке банковских услуг нам придется сложнее: зарабатывать, удерживать, привлекать. Но мы обязаны и будем это делать.

Инициатива ненаказуема

– Судя по тому, как вы рассказываете о своей работе, банк для вас – не просто место службы. Вы, Надежда Юрьевна, счастливый человек, потому что любите свою работу как мало кто ее любит!

– Это действительно так, работа в этом банке – большая часть моей жизни, именно с ней связаны мои главные достижения и успехи, а вот с тем, что мало кто любит свою работу в Томскпромстройбанке, я не соглашусь. В нашем коллективе много сотрудников, для которых работа – это гораздо больше, чем прийти, отработать положенное количество часов и уйти домой. Корпоративная идентичность, преданность делу, дело всей жизни – назвать можно по-разному. Есть сотрудники, работающие у нас со дня основания банка. У них все записи в трудовой книжке связаны исключительно с продвижением по службе. Это дорогого стоит и для них, и для нас. Но при этом мы делаем ставку и на молодежь – тех, кто работает с самоотдачей, кому интересно то, что они делают, кто имеет здоровые амбиции.

– В чем выражается самоотдача у банковского работника? Ну сидит человек в окошке…

– Сидеть ведь можно по-разному. Клиентов можно принимать по-разному. Работу свою делать по-разному. Кто-то выполняет быстро и с удовольствием. Кто-то – медленно и с раздражением. В формате «извините, у меня через пять минут рабочий день закончится, приходите завтра» мы не работаем. Безусловно, у каждого много задач, но нужно и уметь общаться, и слышать клиента, и помогать, если надо, коллеге.

– Вы поощряете сверхурочную работу?

– Наоборот, я сторонник того, чтобы максимум работы исполнялось в рабочее время. Сверхурочные – исключение из правил.

– У банка хорошая репутация, так что новые кадры вам, наверное, найти несложно?

– Желающих много, но мы предъявляем достаточно серьезные требования к кандидатам. Каждый человек в нашем коллективе – не просто исполнитель с узким кругом обязанностей. Нет. Практически каждый сотрудник самостоятельно принимает решения – кто-то больше, кто-то меньше. Мы меньше всего заинтересованы в специалистах, работающих по принципу «скажите, как я должен сделать?», чаще отдаем предпочтение инициативным. Наша стратегия – не только доверять человеку, но и спросить с него. Для болеющего за дело сотрудника важно чувствовать свою значимость и причастность к жизни коллектива и общему делу.

– У вас большой коллектив?

– В головной организации и семи филиалах в Томской области работает около четырехсот человек.

– И что, не бывает ошибок?

– Стараемся уже на стадии собеседования выяснить максимально точно, подходит нам человек или нет. Кандидаты, конечно, разные, но есть особенные случаи. Однажды пришла на собеседование молодая девушка. Достаточно хорошо себя проявила в беседе, и вот мы задаем, казалось бы, дежурный вопрос: «Вы по образованию не экономист, не думали о получении экономического образования?» А она в ответ: «Вам нужен диплом? Да хоть завтра!» Решение мы принимаем коллегиально, и мое мнение после ее ответа на этот вопрос было: «Нет!»

– Что вас больше всего смутило? Готовность к обману?

– Нет, в выборе между «быть профессионалом» или «казаться профессионалом» однозначно выбираю «быть». Человек считает, что знания как таковые ничего не стоят, не являются ценностью, а образование – простая формальность. Я скорее ожидала услышать что-то вроде «у меня, к сожалению, сейчас нет возможности учиться, но понимаю, что это необходимо». Кстати, сейчас очень многие кандидаты нам задают вопрос о текучести кадров или по какой причине образовалась вакансия, большинство из них хотят работать не только в хорошей организации, но и в стабильном, слаженном коллективе.

– Любопытно. Вообще-то нынешняя молодежь просто обожает получать второе, пятое, 25-е образование…

– Да, это был действительно единственный случай, но запомнился. Лично я не воспринимаю дипломы и сертификаты курсов повышения квалификации сами по себе, в отрыве от опыта и практики реализации. Если во время обучения или после человек никак себя не проявил, не искал или не нашел применения своим знаниям и не планирует этого делать – это просто бумага, не имеющая ценности. Второе высшее образование я получала по Президентской программе подготовки управленческих кадров. Это был достаточно напряженный труд, с одной стороны, и новые знания, разные точки зрения, интересные люди – с другой. Обучение оставило не только очень хорошее впечатление, но и много полезных и дружеских связей. Различные курсы повышения квалификации в жизни руководителей и специалистов нашего банка непременно присутствуют. Это необходимое условие развития.

– То есть «ученье – свет» по определению?

– Вполне разделяю эту точку зрения, если обучение не сводится исключительно к коллекционированию дипломов и документов о прохождении очередных курсов.

Лучший учитель

– Как минимум со времен Максима Горького, написавшего «Мои университеты», принято считать, что лучший учитель – это жизнь. Чему вы учитесь у своих клиентов? Кто сегодня ваш клиент?

– Соглашусь с высказыванием великого писателя – среди нас немало тех, кто многим вещам учится исключительно на собственном опыте. Ежедневная работа с клиентами, общение в коллективе – бесценный кладезь этого опыта. Сегодня мы ориентируемся на разные категории клиентов – заемщиков, вкладчиков. В ресурсной базе на сегодняшний день преобладает доля физических лиц. Объем вкладов уже превышает 5,5 миллиарда рублей. Для регионального банка это очень большая и серьезная цифра. Кроме того, она, как никакая другая, отражает доверие к нам людей, востребованность наших продуктов, их конкурентоспособность.

– А кредиты?

– Соотношение в кредитном портфеле 50 на 50, но акцент с середины прошлого года смещается в сторону юридических лиц. У нас нет исключительных предпочтений в пользу одних отраслей бизнеса и заградительных барьеров по отношению к другим, мы готовы к сотрудничеству со всеми, кто к нам обращается.

– Это в основном постоянные клиенты?

– И постоянные клиенты, и новые. Среди новичков много представителей как среднего, так и малого бизнеса. Мы достаточно активно поддерживаем начинающий бизнес, небольшие предприятия, создающие новые рабочие места в разных отраслях экономики. К примеру, мусоропереработка, прачечные, образовательные учреждения… эти клиенты нам интересны, раньше таких не было. Вместе с ними узнаем особенности их бизнеса – учимся, развиваемся. Есть много заемщиков, пришедших, что особо приятно, по рекомендации тех, кто у нас уже обслуживается.

Для клиентов особенно значимым становится фактор времени. При всей своей важности вопрос платы за ресурсы отходит на второй план. Важна оперативность принятия решений! И мы стремимся работать, максимально экономя время клиентов. В нашей «Книге юбилейных поздравлений», посвященной 25-летию банка, один из бизнесменов написал: «Томскпромстройбанк – чуткий и четкий банк».

– То есть малому бизнесу достаточно просто иметь с вами дело?

– Да, в том случае если у самого клиента есть четкое понимание бизнеса. К сожалению, это бывает не всегда. Порой даже первый руководитель не может объяснить, каким бизнесом занимается или намерена заниматься его компания. И наоборот, очень ярко выделяется другая категория – те, у кого все продумано, просчитано, даже выстрадано. В нашем банке это в первую очередь сельхозпроизводители. Люди, живущие своим бизнесом, болеющие за него, заражают и заряжают созидательной энергией. С такими приятно общаться, участвовать в развитии их бизнеса, быть достойным финансовым партнером.

– А вот инновационный бизнес, стартапы – такие ребята к вам тоже приходят?

– Приходят, есть ряд предприятий, уже достаточно известных. В частности, компании, занимающиеся разработкой новых медицинских препаратов, мы их активно поддерживаем на протяжении многих лет. И гордимся, что они сегодня выбирают нас.

– Когда компании к вам приходят, они уже являются такими презентабельными?

– Не всегда. Понятия презентабельности, узнаваемости, деловой репутации значимы не так давно, но уже стали неотъемлемой частью деловых отношений. Особенно ценим отношения и гордимся теми клиентами, которые вместе с нами росли, развивались, когда-то были маленькими, никому не известными, начинающими с нуля. А сегодня – серьезные игроки, устойчивые на рынке, имеющие перспективы. Таких клиентов достаточно много, и, надеюсь, мы будем вместе еще долгое время.

– Пожелаем им и вам успехов, а на случай очередных непогод… пусть ветер будет попутным!

– Уверена, так и будет.

Featured Slider, Бизнес, Деньги, Экономика

Двигатель экономики

Оставить комментарий

кредит договор

Участники разговора:

Елена Горшкова, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО «Томский» сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк»

Надежда Кайдаш, заместитель председателя правления ОАО «Томскпромстройбанк»

Михаил Кибиткин, и.о. заместителя управляющего Отделением по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ

Елена Кузьмина, координатор программы повышения финансовой грамотности

Алдар Санданов, заместитель председателя правления ООО «Промрегионбанк»

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

Олег Ходус, заместитель управляющего Томским отделением ОАО «Сбербанк России»

TNews786_24

Как изменились условия кредитования физических лиц в ситуации экономической непогоды? В начале года некоторые банки практически перестали выдавать потребительские кредиты, как обстоят дела сейчас? Понизился или повысился спрос на кредитные продукты в связи с неблагоприятной макроэкономической ситуацией и снижением реальных доходов населения? И самое главное – брать или не брать сейчас потребительский кредит, ввязываться ли в ипотеку или стоит повременить? На эти и другие вопросы в рамках состоявшегося в редакции «ТН» круг-лого стола «Кредиты для физических лиц» отвечали эксперты – представители ведущих томских банков, Центробанка, а также участники проекта «Ваши личные финансы».

Необходимая пауза

– В начале 2015 года процесс выдачи кредитов для физических лиц существенно замедлился. Как это сказалось на состоянии банков и экономики в целом? Как обстоят дела сейчас?

Михаил Сергейчик:

– События финансового сектора, происходившие в конце прош-

лого года и начале этого, – это нормальное явление. Большинство людей, когда берут кредиты, особенно потребительские, не задумываются о том, как будут их возвращать. Высокая доступность кредитных инструментов без знаний о том, как ими правильно пользоваться, привела к очень высокому уровню закредитованности населения, а также к увеличению темпов роста просроченной задолженности по потребительским кредитам. Рынку нужна была остановка, которая и произошла. На этом фоне появилась возможность осмотреться и, вероятно, изменить модель поведения, так как прежняя модель, направленная на усиленное потребление кредитов, достигла своего пика и дальнейшее развитие стало невозможным.

Михаил Кибиткин:

– Выдача кредитов замедлилась, на это есть объективные причины, но 7,5 млрд рублей за первый квартал 2015 года – это все равно не маленькая сумма. Понижение объясняется, скорее, общей ситуацией в экономике, а не закредитованностью. Объем просроченной задолженности физических лиц сейчас составляет 6,4% от суммы задолженности по выданным кредитам – это вполне приемлемая цифра. Возможно, до конца года этот показатель вырастет, но незначительно.

Алдар Санданов:

– Центробанк в течение 2013–2014 годов добивался снижения темпов роста потребительского кредитования. Так и получилось. И сейчас видно, что в этом отношении ЦБ был прав. Потому что результаты некоторых крупных розничных банков говорят о резком росте резервирования при снижении темпов выдач. Значит, просроченная задолженность продолжает расти. Сложившаяся практика оказалась порочной. Во всяком случае, если речь идет о кредитах с высокими процентными ставками, близкими по параметрам к микрофинансированию.

Олег Ходус:

– Я давно работаю в банковской сфере, и каждый год говорят, что население закредитовано. Однако, если взять общий объем выданных кредитов, сумма не такая уж и большая. И по статистике Центробанка мы видим, что сумма открытых депозитов у нас превышает сумму взятых кредитов.

К замедлению кредитования привели сразу несколько факторов. Да, немного выросли ставки, но это было вызвано рыночной ситуацией, ведь банки не могут работать себе в убыток. Каждый сам выбирает стратегию. Кто-то внедряет практику выдачи кредитов с высокими ставками и закладывает риски невозврата на уровне 50%. У них объем просроченной задолженности действительно может быть очень высоким. А кто-то действует более консервативно, тщательно оценивает заемщика, но и ставку предлагает более привлекательную. У таких банков просрочка куда меньше.

Елена Горшкова:

– Согласна, объем просроченной задолженности растет только у тех банков, которые выбирают рискованную стратегию. Ни у одного из трех десятков крупнейших банков не наблюдается роста просрочки по кредитам физическим лицам. Возможно, время для этого еще не пришло: в кризисной ситуации, как правило, от момента пика кризиса до того, как люди массово перестают платить по кредитам, проходит 6–8 месяцев. Поначалу же большинство заемщиков пытаются изыскать самые разные возможности и продолжают платить по кредитам.

Микрофинансовая опасность

– Кредитный бум остановлен. Но, учитывая, что реальные доходы населения снижаются, потребность в деньгах может вырасти. Нет опасений, что это может привести к еще большей закредитованности?

Елена Горшкова:

– Все банки в первую очередь оценивают платежеспособность клиентов. Поэтому «рискованным» заемщикам кредиты они просто не дадут. Для томича же это повод задуматься: если банк отказал в кредите, то это сигнал, что соотношение его доходов и расходов не позволяет ему пользоваться заемными средствами.

Михаил Кибиткин:

– Безусловно, начнется какая-то волатильность. Люди будут следить за изменением ставок, смотреть на экономическую ситуацию. Станет чуть получше – будет расти кредитование. Сейчас общий портфель задолженности уменьшается – люди гасят кредиты.

Алдар Санданов:

– Конечно, всегда есть необходимый спрос – кому-то срочно нужно квартиру, кому-то сделать ремонт. Все будет зависеть от экономической ситуации. Есть риск, что некоторые люди не смогут долго терпеть и пойдут в микрофинансовые организации. Чем только ухудшат свое финансовое положение.

Михаил Сергейчик:

– Наша общая задача – остановить их. Отказ банка в кредите не должен стать поводом пойти в микрофинансовые организации. Потому что оттуда выбраться очень сложно. А идут туда те, кто не умеет считать, кто не думает о своем будущем. Мы в рамках проекта «Ваши личные финансы» проводили проверку: наши сотрудники брали там кредиты. Стандартные условия – 2% в день. Это 730% годовых. В случае просрочки эффективная ставка может исчисляться тысячами процентов. Когда банки отказывают человеку в выдаче потребительского кредита, он ищет альтернативу, это логично. Но нужно задуматься – действительно ли тебе нужен этот кредит? По нашей оценке, среди тех, кто берет быстрые кредиты, только 10% действительно находятся в сложной ситуации, остальные 90% руководствуются сиюминутными желаниями.

Михаил Кибиткин:

– Центробанк хочет как-то урегулировать ситуацию с микрофинансовыми организациями, но сейчас мы подходим только к подготовке нормативной базы, не все так просто. Возможно, правильнее всего было бы просто запретить их, но тогда бы они ушли в подполье, вряд ли от этого кому-то станет лучше.

Страшные понятия

– Много говорится о том, что ужесточились требования банков к заемщикам. Это действительно так?

Надежда Кайдаш:

– Я бы не сказала, что в этом вопросе ситуация как-то изменилась. Требования к качеству предоставляемых заемщиком документов всегда были одни и те же: они должны быть действительны и надлежащим образом оформлены. Проблема состоит в том, что некоторые заемщики в выборе между тратой собственного времени на оформление пакета документов и возможностью воспользоваться услугами кредитных брокеров зачастую предпочитают последнее, в результате чего порой даже не вникают в содержание оформленных такими фирмами документов. Проверку документов специалисты банков проводят достаточно пристально, но в большинстве случаев липовые документы выявить несложно. Поэтому потом те брокеры, которые давали якобы стопроцентную гарантию, и аргументируют отказ ужесточением требований.

Елена Кузьмина:

– Бывают разные ситуации. К нам обращалась женщина, которая получила социальную квартиру и взяла кредит на 130 тыс. рублей, чтобы купить мебель. Кредит она платить не может, долг был продан банком в коллекторское агентство. Не всегда человек способен оценить возможность обслуживания и возврата кредита. Говорить об ужесточении требований здесь точно не приходится.

Елена Горшкова:

– СМИ апеллируют страшными понятиями – остановка кредитования, ужесточение требований. Остановки кредитования не было. Ставки выросли в декабре, но в этом году уже начали снижаться. Причем достаточно существенно – на 4–5 процентных пунктов. А после того как ЦБ РФ 30 апреля понизил ключевую ставку еще на полтора процентных пункта, неизбежна еще одна волна снижения ставок. Никакого ужесточения требований, во всяком случае в Промсвязьбанке, не было. Мы не меняли ни скоринговые карты, ни отношение к заемщику. Но есть еще один момент: отношение самого заемщика к экономической ситуации. Мы постоянно проводим презентации, общаемся с томичами и видим, что они стали более осознанно подходить к вопросам кредитования, поэтому и спрос снизился. Это видно по количеству принимаемых заявок, но процент их одобрения у нас не уменьшился.

Михаил Кибиткин:

– Если говорить об изменениях ключевой ставки, то я просматриваю в этом прежде всего политический смысл. Основным параметром для ее установления должны быть темпы инфляции: ключевая ставка должна превышать ее на 1,5–2 процентных пункта. Сейчас мы говорим о том, что инфляция по итогам года будет не ниже 11%, а ключевую ставку уже хотим снижать до 12%. Но экономика-то, как и материальное положение заемщиков, не улучшается, а реальные доходы из месяца в месяц снижаются.

Ипотека растет

– Насколько изменился процесс ипотечного кредитования?

Надежда Кайдаш:

– В Томскпромстройбанке ставки по ипотеке выросли, но в целом не больше, чем в других банках. Плата за кредит – это же не только проценты. Как правило, в расходы по кредиту включены банковские проценты, плата страховой компании за страхование жизни и залога, оценщику – за оценку предмета залога и др. У нас за обслуживание ипотечного кредита вы платите только проценты. Поэтому если условия других банков, которые предлагают по ипотечным кредитам, например, 15% годовых, наложить на наши условия, то совокупная сумма расходов по кредиту будет сопоставимой.

Олег Ходус:

– Ипотека сильно отличается по структуре от потребительских кредитов. Это более длинные деньги. Это множество специализированных программ, в том числе государственных, подразумевающих много плюсов для заемщиков. Если смотреть статистику по Сбербанку, то у нас действительно сократились обращения граждан по потребительскому кредитованию, но об ипотеке такого сказать нельзя. Темпы роста чуть ниже, чем в прошлом году, но тренд все-таки положительный. За начало 2015 года мы оформили ипотеки в количестве и объеме таких же, как и за первые месяцы 2014 года. И от месяца к месяцу количество кредитов растет.

Михаил Сергейчик:

– Потребительский кредит – это чаще всего сиюминутное желание купить то, что тебе на самом деле и не надо. С точки зрения финансовой грамотности, этот сегмент вообще должен отмереть. А ипотека – осознанное желание или необходимость улучшить свои жилищные условия. И просроченная задолженность по ипотеке сейчас, как и всегда, близка к нулю.

Алдар Санданов:

– Нужно делить кредиты не на ипотеку и потребительский, а на целевой и нецелевой. Если говорить о нецелевых, а это чаще всего кредиты на небольшие суммы, то человек действительно через месяц и не вспомнит, что он купил, куда потратил деньги. Целевые – совсем другое дело. Здесь банк обязан правильно оценить возможности клиента. Мы должны думать не только о том, как выдать кредиты, но и о том, как помочь клиентам избежать проб-

лем: чтобы они не попали в финансовую яму, из которой потом не смогут выбраться. К примеру, если мы видим, что заемщик не сможет отдать 500 тысяч за три года, мы, как правило, не отказываем сразу, а предлагаем другие пути: либо уменьшить сумму, либо увеличить срок займа и так далее.

Брать или не брать?

– Нужно ли сейчас брать потребительские и ипотечные кредиты или лучше переждать экономическую непогоду, если есть возможность?

Елена Горшкова:

– Каждый сам должен ответить на этот вопрос в своей конкретной ситуации. Я всегда жила с кредитами, но брала их разумно. Есть потребности, которые я не буду удовлетворять за счет кредитов: покупать телефон или посуду. Но квартиру, автомобиль, мебель – обязательно. Нет времени, в которое нельзя брать кредиты. Если есть потребность и вы реально оцениваете свои перспективы на ближайшие годы, свои доходы, брать кредиты не только можно, но и нужно.

Надежда Кайдаш:

– За последние полтора года заемщики стали куда более грамотными, в большинстве случаев они интересуются не только процентной ставкой, но и всеми издержками по кредиту. Если вы располагаете стабильными и достаточными источниками для возврата кредита, ничего пережидать не надо. Хотя, конечно, есть категории заемщиков, у которых всегда большое желание взять кредит, но нет ни малейшего стремления к тому, чтобы его отдать. В такой ситуации проблемы и для банка, и для заемщика достаточно быстро становятся неизбежными. И здесь необходимо стремиться к обоюдному решению вопроса.

Олег Ходус:

– Зачем люди брали кредиты год, два, пять лет назад? Чьи-то ипотечные кредиты уже два кризиса пережили, и вроде бы все нормально. У людей есть потребности, и их нужно удовлетворять, ведь это повышение качества жизни. Но это, конечно, не должно превращаться в какую-то манию. Необходимо четко взвешивать свои возможности и расплачиваться по обязательствам.

Если посмотреть на этот вопрос с точки зрения государства: много примеров, когда экономика страны возрождалась и развивалась именно за счет кредитования. Сейчас наше государство, чтобы преодолеть сложный период, во-первых, напрямую помогает крупным компаниям рассчитаться по своим обязательствам, во-вторых, стимулирует спрос через кредитование: на это направлены госпрограммы социальной ипотеки. За счет механизма кредитования запускаются огромные экономические цепочки.

Михаил Сергейчик:

– Ипотечные и другие целевые кредиты действительно могут стать локомотивами роста, чего нельзя сказать о потребительских кредитах.

Елена Кузьмина:

– Очень важно оценивать то, какой процент от доходов человек платит по кредиту. В зарубежных странах этот показатель обычно не превышает 15%, у нас же часто доходит до 60%. Если потребитель возьмет кредит на таких условиях, то в ближайшие 3–4 года он вообще выпадет из рынка, из экономического процесса.

Алдар Санданов:

– Хороший клиент – финансово грамотный клиент, который точно знает, что справится с возложенными на себя обязательствами. Спрос никуда не денется: любой человек стремится улучшить свою жизнь. Но у каждого есть определенные ожидания. В зависимости от них он корректирует свое поведение. В кризисные моменты СМИ пишут о том, что все плохо, – и это влияет на количество выданных кредитов. Однако есть категории заемщиков, которые, по нашей статистике, почти не подвержены колебаниям. Например, работники бюджетной сферы. Промрегион-банк в кредитной политике будет ориентироваться на таких стабильных заемщиков, для бюджетных работников у нас уже есть специальная кредитная программа.

TNews786_25цифра

5660624 тыс. рублей составляет объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам Томской области на 1 апреля 2015 года. Темп роста по отношению к началу года – 114,4% (по СФО – 116,2%, по России – 113,6%).

all-feed, BELOWTABSLEFT1, Бизнес, Деньги, Круглый стол

Российские банки развернулись в сторону розничного кредитования

1 комментарий

Российские банки дружно развернулись в сторону розничного кредитования. Этот непреложный факт подтвердили все эксперты, собравшиеся за круглым столом в редакции «ТН». В ходе беседы ее участники попытались описать коллективный портрет главных игроков на этом поле – клиента-заемщика и финансовой организации, оценив при этом их самочувствие в постоянно меняющейся финансовой и правовой ситуации в стране.

Участники круглого стола:

 

Лариса Шитикова, начальник управления продаж сети ВСП для физических лиц Томского отделения ОАО «Сбербанк России»

Марина Рукавицына, региональный менеджер по ипотечному кредитованию Томского отделения ОАО «Сбербанк России»

  

Альбина Мутовина, начальник отдела розничных продаж и клиентского обслуживания ОО «Томский» ОАО «Пром­связьбанк»

Надежда Кайдаш, начальник управления активных операций ОАО «Томскпромстройбанк»

Михаил Кибиткин, заместитель начальника ГУ Центрального банка РФ по Томской области

Тенденции

Михаил Кибиткин:

– В 2012 году объем операций с корпоративными клиентами в Томской области вырос всего на 4%, а в рознице – на все 36. Тут сыграло роль множество факторов. Во-первых, у российских банков нет длинных денег, а предприятиям требуются прежде всего длинные инвестиционные кредиты (физические лица кредитуются чаще на год-три). Во-вторых, для кредитования банки используют самый дорогой ресурс – вклады населения, отсюда непосильные для бизнеса ставки (средняя по физлицам – 17%). В-третьих, мы видим, что рост розницы произошел в основном за счет бланковых кредитов (экспресс-кредитование и кредитование по кредитным картам). Это короткие, но очень дорогие деньги без обеспечения.

– Как повлияет на деятельность банков закон о банкротстве физических лиц, который Госдума обещает принять этим летом?

Михаил Кибиткин:

– Надо принимать сразу целый пакет законов и начинать с закона о потребительском кредитовании, который определит рамки процесса. А потом уже можно будет говорить о банкротстве физлиц. Хотя сама по себе идея, заложенная в проект, хорошая: заемщик сможет уйти от риска невозврата кредитов, ему не нужно будет проходить кучу сложных процедур, а банки смогут расконсервировать свои резервы и списать задолженности.

Лариса Шитикова:

– Думаю, закон о банкротстве на нас особо не отразится. В ссудном портфеле Сбербанка РФ чуть более 1% клиентов, которые не возвращают кредиты, мы с ними и сегодня работаем достаточно успешно.

Кстати, в последнее время наблюдается интересная тенденция: все больше заемщиков (10–15%) приходят за кредитом, имея определенные суммы на депозитах. Эти люди понимают свои перспективы и взвешенно относятся к расходам и накоплениям. Мне кажется, наши граждане становятся с каждым годом финансово все грамотнее и ответственнее.

Марина Рукавицына:

– А в ипотечном кредитовании необдуманных кредитов вообще практически не бывает.

С клиентом в случае возникновения объективных проблем мы заключаем мировое соглашение. Чаще всего в таких случаях он сам продает квартиру и выплачивает банку то, что должен, остальное забирает себе. Сбербанк не прекращал работать с ипотекой и во времена кризиса. Начавшийся в прошлом году рост количества выдаваемых ипотечных кредитов продолжается и нынче.

Ставки меньше, чем риск

– Можно ли прогнозировать, как в будущем поведут себя процентные ставки по ипотеке?

– На сегодняшний день Сбербанк снизил ставки как по жилищному, так и по автокредитованию. Такого снижения не было давно. С подробными условиями можно ознакомиться в дополнительных офисах и на сайте банка. Также до конца мая действуют специальные условия по потребительскому кредитованию.

Надежда Кайдаш:

– Учитывая длительность ипотечного кредита, устанавливать большую ставку никто не будет, это нецелесообразно. Даже полпункта ставки при миллионном займе и длительном сроке кредитования выльется в достаточно ощутимую для семейного бюджета сумму…

– От чего зависит процентная ставка? Может ли она быть фиксированной?

– В большинстве случаев процентная ставка зависит от срока кредитования, размера первоначального взноса, кредитной истории. Как правило, фиксированная процентная ставка работает в рамках какой-либо акции. Так, с начала апреля в Томскпромстройбанке запущена акция по программе «Ипотека с ТДСК», процентная ставка независимо от срока кредитования и размера первоначального взноса составляет 12,5%. В рамках этой программы мы кредитуем без первоначального взноса. Заемщики могут приобрести как строящееся, так и уже построенное жилье. Активно продолжаем работать и по городским программам на приобретение жилья с субсидированием процентной ставки. Практика показала, что к кредитам на покупку квартир заемщики действительно относятся более ответственно и дисциплинированно, чем к потребительским кредитам.

– Там есть проблемы?

– Некоторые люди уже закредитованы до предела, часто они обращаются за потребительским кредитом, чтобы рассчитаться с другим банком, потому что своих средств уже не хватает. В прошлом году мы запустили программу рефинансирования с пониженными процентными ставками для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю, на перекредитовку ипотечных, авто- и потребительских кредитов. В данном случае банку становится понятно, берет на себя человек дополнительные обязательства либо действительно просчитал экономику и снижает свои издержки.

Бонусы за добропорядочность

– Какую политику проводят банки по отношению к лояльным и добропорядочным заемщикам?

Альбина Мутовина:

– В Промсвязьбанке есть несколько категорий клиентов, которые могут рассчитывать на привилегии. Это вкладчики, клиенты, получающие зарплату через банк, и клиенты, имеющие положительную кредитную историю в банке. Мы им предлагаем пониженную процентную ставку по кредиту, возможность взять в кредит большую сумму денег на более длительный срок. У нас очень гибкая программа лояльности. Распространяется она и на ипотечные кредиты, в этой области кредитования программа настолько индивидуальна, что необходимо рассматривать каждый конкретный случай в отдельности.

Надежда Кайдаш:

– В Томскпромстройбанке количество созаемщиков по кредитному договору в рамках программы «Жилье молодым семьям» может быть до шести человек.

– Страхование вкладов сегодня обязательно или дело добровольное?

Михаил Кибиткин:

– Пока добровольное. Но в готовящемся законе предполагается рассмотреть вопрос обязательность страхования отдельных видов кредита.

Лариса Шитикова:

– Наверное, это правильно. Ведь мы развиваемся в общемировых тенденциях. На Западе человек вообще страхует 80–90% своих действий. Всегда нужно помнить: если с тобой что-то случится, ответственность по кредитам тяжким бременем ляжет на родственников. Но готовы ли они к этому?

О прелести каникул и пользе заначек

– Самые популярные сегодня виды кредитования? Расскажите о банковских новинках, полезных клиентам.

Альбина Мутовина:

– Весной этого года Пром­связьбанк предложил горожанам программу быстрого кредитования: томич предъявляет два документа, например паспорт и свидетельство обязательного пенсионного страхования, банк принимает решение по кредиту в течение всего 30 минут. По этой программе можно получить в кредит от 40 до 130 тыс. рублей на срок до двух лет. Данная программа предоставила возможность получить кредит тем томичам, которые не могут документально подтвердить размер своих доходов.

Из полезных и востребованных услуг следует отметить услугу «Кредитные каникулы». Наши добросовестные заемщики очень активно используют возможность раз в год отложить два ежемесячных платежа по кредиту. Востребована и программа стимулирования, позволяющая добросовестным заемщикам ежегодно понижать процентную ставку по кредиту.

Есть у нас и предложение для тех, кто хочет накопить небольшую сумму денег, не открывая при этом вклад. Наш сервис «День за днем» позволяет копить без особых усилий: вы даете команду банку перечислять на накопительный счет процент или сумму при каждой транзакции по карте.

Лариса Шитикова:

– Все три основных вида кредитования у Сбербанка на сегодня достаточно интересны. Кроме ипотеки и потребительского кредитования популярны кредитные карты. Они особенно полезны тем, кому надо «перехватить до получки». Еще одна любопытная программа – «Заначка». Ты можешь положить зарплату на депозит (на нее будет начисляться процент), а в это время в магазинах рассчитываться кредитной картой с 50-дневным бесплатным обслуживанием. Если со следующей зарплаты ты потраченную сумму погасишь, получится, что ты бесплатно пользовался ресурсами банка, получая при этом процент по депозиту. Это хороший инструмент для накопления денег к отпуску или большой покупке. При небольших суммах это выгоднее, чем обычное потребительское кредитование.

Марина Рукавицына:

– Сегодня в Сбербанке действует интересное предложение «12 х 12 х 12», с условиями которого можно ознакомиться в дополнительных офисах или на сайте банка. Кроме того, существует целевой жилищный кредит, при котором банк квартиру в залог не берет. Это удобная форма для тех, кому не хватает на покупку жилья небольшой суммы – 200–300 тыс. рублей.

Альбина Мутовина:

– Кредитные карты с льготным периодом кредитования не являются новым продуктом для рынка, однако в разных банках имеют свои особенности. Так, например, в Промсвязьбанке льготный период кредитования распространяется на любую используемую клиентом сумму вне зависимости от того, каким образом клиент ею воспользовался (снял наличными, рассчитался в магазине, Интернете или перечислил с карточного счета). Клиенты Пром­связьбанка активно используют кредитку для оплаты коммунальных услуг и иных обязательных платежей через интернет-банк, не платя при этом банку проценты за пользование средствами. В настоящий момент банк проводит акцию «Год за наш счет!», в рамках которой каждый томич имеет возможность бесплатно оформить кредитную карту и в течение года оценить её возможности, преимущества и выгоды для себя. Оформляя кредитную карту сейчас, наши клиенты получают возможность принять участие в лотерее «Марафон удачи», где главный приз – 50 тыс. рублей.

Надежда Кайдаш:

– Самые популярные в Томскпромстройбанке сегодня – это жилищные кредиты и программа рефинансирования. Как полезное и удобное условие наших кредитов клиенты оценивают индивидуальный график погашения, при составлении которого учитываются все пожелания клиента. Если человек сегодня не имеет возможности гасить кредит по стандартному графику, когда сумма основного долга выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности, то составляется график индивидуальный: в течение определенного периода погашаются только проценты либо проценты и минимальная часть основного долга. Как только доходы увеличиваются, заемщик начинает гасить основной долг в большем объеме. И, конечно, клиенты ценят возможность без ограничений, частично или полностью, досрочно погасить кредит.

На Западе человек вообще страхует 80–90% своих действий. Всегда нужно помнить: если с тобой что-то случится, ответственность по кредитам тяжким бременем ляжет на родственников.

Лариса Шитикова

 

Как полезное и удобное условие наших кредитов клиенты оценивают индивидуальный график погашения, при составлении которого учитываются все пожелания клиента.

Надежда Кайдаш

 

У нас очень гибкая программа лояльности. Распространяется она и на ипотечные кредиты, в этой области кредитования программа настолько индивидуальна, что необходимо рассматривать каждый конкретный случай в отдельности.

Альбина Мутовина