Для инвесторов, которые не удовлетворены фиксированным и невысоким доходом по банковским вкладам, есть много альтернативных возможностей для размещения своих денег в целях прироста. Множество компаний и даже те же банки могут предложить увеличение дохода значительно в больших размерах.
Доверительное управление активами инвестора
Основной услугой, которые оказывают сегодня компании фондового рынка, является доверительное управление. Люди вкладывают свои деньги в какой-либо фонд и не могут давать указания управляющему, им приходится довольствоваться общей стратегией управления. Большие преимущества открываются перед теми, кто может вложить солидную сумму, намного больше той, которая требуется для вступления в фонд, так как он может воспользоваться индивидуальным доверительным управлением ценными бумагами, вручив свои сбережения самым профессиональным участникам рынка ценных бумаг. В этом случае инвестор сам выбирает стратегию, которая отвечает его запросам. Он может определить размеры портфеля, соотнести доходность, величину риска, какова будет ликвидность его вложений. При составлении инвестиционной декларации все эти параметры будут внесены в нее. Благодаря индивидуальному ДУ пайщик не имеет никаких ограничений и может зарабатывать любым способом, так как оно не запрещает использовать маржинальную торговлю.
Алгоритмическая торговля
Все мировые биржевые площадки уже перестали пользоваться интуитивной торговлей, и перешли к алгоритмическому трейдингу, позволяющему динамично управлять спекулятивным капиталом. Человеческий фактор в принятии торговых решений при этом полностью исключается. Время диктует свои условия, и простые, незатейливые алгоритмы перестали себя оправдывать. Чтобы успешно торговать, уже требуются алгоритмы с солидной математической базой, в этом случае конкуренция будет ниже, следовательно, и прибыль выше. У современных алгоритмов роботизированной торговли появились ресурсоемкие вычисления, которые требуют много времени для их исполнения. Сегодня такими программами пользуется большинство людей, так как они стали распространяться бесплатно. Но все же ПИФы управление которыми поручается надежным компаниям, традиционно выбирают многие инвесторы. Сейчас имеются сайты, на которых публикуется рейтинг ПИФа. Также на них можно ознакомиться со стратегией управления и стоимостью пая. И после этого не выходя из дома заполнить заявку.
Так считают участники круглого стола, прошедшего во вторник в медиацентре «РИА Новости» в рамках проекта «Ваши личные финансы». В мероприятии приняли участие руководитель проекта Михаил Сергейчик, заместитель начальника управления Центробанка по Томской области Михаил Кибиткин, а также представители ведущих банков.
Промежуточные итоги
Для начала Михаил Сергейчик рассказал о текущей ситуации на банковском рынке. Показатели чуть лучше, чем в среднем по Сибири. За 8 месяцев 2012 года банки Томской области выдали кредитов на 116 млрд рублей, что на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Такой рост стал возможен прежде всего благодаря физическим лицам: прирост кредитов составил 45%. В среднем по СФО этот показатель примерно такой же – 43%.
Из 40 млрд рублей, выданных населению в долг, ипотечные кредиты составляют всего 15% или 6 млрд. В среднем по СФО – 12,5%.
Просроченная задолженность физических лиц за восемь месяцев 2012 года выросла на 8% и составила 2,2 млрд рублей, в среднем по СФО – на 12%. Общая сумма задолженности физлиц – 61,1 млрд рублей, с начала года она увеличилась на 25%. Депозиты физлиц на 1 сентября лишь немного превышают объем задолженности: они составляют 61,6 млрд рублей.
Вместе с тем, по мнению Михаила Кибиткина, «перегрева» рынка по кредитам нет: затраты населения на обслуживание долга составляют не более трети от доходов.
Направления развития
В последнее время все банки Томской области развивают каналы, не предполагающие прямого общения, – интернет-банкинг, банкоматы и мобильный банк, а также стремятся к комплексному и персонифицированному обслуживанию.
– Мы готовим отдельные предложения для каждого сегмента клиентов, а иногда и для каждого клиента с учетом его кредитной истории и потребностей в банковских продуктах, – отмечает заместитель управляющего банком ВТБ24 Наталия Федорова. – Постоянно растет количество околобанковских услуг, финансовой аналитики.
– Банки пережили серьезную эволюцию в понимании потребностей клиентов, – продолжает руководитель регионального проекта ТФ «Связь-банка» Евгений Голубчиков. – К примеру, услугой «овердрафт», позволяющей компенсировать небольшие финансовые разрывы и быть всегда платежеспособным, еще лет пять назад никто не пользовался, сейчас уровень ее проникновения 30–40%.
По словам представителей банков, уже около трети клиентов точно знают, за какими услугами они приходят в банк, остальные выбирают услуги в процессе консультирования. Менеджеры банка все чаще участвуют в финансовом планировании клиента. Начальник отдела организации продаж и работы с партнерами ТФ Росбанка Елена Поршнева сравнила банковского менеджера с семейным доктором, который знает всю «историю болезни» и подбирает оптимальный вариант, а также отметила, что в Европе на одного клиента банка предоставляется порядка 200 услуг, в Томской области – около 50, поэтому возможностей для роста очень много.
Ипотечный рынок
На томском рынке недвижимости наблюдается дефицит малогабаритного жилья: срок поиска варианта после одобрения банком заявки на ипотеку значительно выше среднего по России: он составляет около 40 дней, но может доходить до трех месяцев. Больше всего не хватает новых однокомнатных квартир.
– Средняя зарплата по области – 27 тыс. рублей, с такими доходами можно рассчитывать на ипотечный кредит в размере 0,9 –1,2 млн рублей, – размышляет Евгений Голубчиков. – Квартиры в этой ценовой категории имеют самую высокую оборачиваемость.
Сбербанк с 1 октября увеличил ставки на жилищное кредитование на 0,5%. В ближайшие полгода банки не планируют повышать ставки по кредитам. При этом, по словам начальника отдела по работе с партнерами томского отделения Сбербанка России Дениса Беклемешева, вполне возможно повышение процентных ставок по вкладам, что не должно привести к дальнейшему росту заемных средств.
Стабильное будущее
– На фоне увеличения зарплаты бюджетников и сдерживания тарифов естественных монополий население в первой половине года чувствовало себя комфортно, и объем кредитования увеличивался, – отмечает Наталия Федорова. – Сейчас будет чуть сложнее: цены и тарифы все-таки растут. Курс рубля, по нашим прогнозам, останется более-менее стабильным.
Михаил Кибиткин отметил, что, на его взгляд, курсы зарубежных валют к концу года все-таки немного подрастут.
– Можно сказать, что мы не ждем никаких серьезных потрясений, – подвел итог руководитель проекта «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик. – К колебаниям на валютном рынке люди стали привыкать: кредитный и депозитный рынки на это особо не реагируют. Мы постепенно привыкаем к поведению экономики сырьевой страны, которая идет вслед за рынком. Главное, чтобы население это осознавало и люди не совершали резких, необдуманных действий.
статфакт
45% томичей при выборе банка-партнера анализируют предложения банков при помощи Интернета
Каждый человек мечтает о собственном обеспеченном будущем. С возрастом к этой мечте прибавляется еще и потребность иметь сбережения, которые можно потратить на родных и близких: юбилей сына или дочери, свадьба внука или внучки, рождение правнуков. Хранить деньги дома, что называется под матрасом, невыгодно, да и просто небезопасно. Пенсионеры зачастую боятся куда-либо вкладывать накопленные средства, хотя, если выбрать надежный банк и подходящую программу, это становится безопасным, а главное – прибыльным. Чтобы с выходом на пенсию доход не ограничивался только государственными выплатами, Сбербанк предлагает удобный и надежный способ сохранить и приумножить накопления. Вклады «Сохраняй» и «Пополняй» имеют специальные привлекательные условия по ставкам для многочисленных клиентов-пенсионеров, а также гибкие возможности по управлению.
Подобрать под себя
Любой из этих вкладов можно подобрать под себя, установив индивидуальные сроки с точностью до дня, например приурочив дату окончания срока вклада к какому-то важному, заранее запланированному событию. Собираетесь с супругом отметить через полгода золотую свадьбу? Разместите деньги на счет в банке и в положенный срок получите больше: и стол накрыть, и подарок купить сможете. Хотите на даче к лету новый забор установить? Откладывайте понемногу деньги на собственный вклад в Сбербанке и сможете себе это позволить как раз к дачному сезону. Диапазон сроков вкладов весьма широк: вклад «Сохраняй» можно открыть на период от 1 месяца до 3 лет (включительно), а вклад «Пополняй» – от 3 месяцев до 3 лет (включительно). Кстати, срок вклада автоматически продлевается на первоначальный срок, если вы не снимете деньги в назначенное время и решите еще подкопить. Срок вклада можно продлевать неоднократно, для этого даже не придется каждый раз посещать отделение банка. Кроме того, оба вклада имеют лояльные условия досрочного расторжения договора. То есть, если вам срочно понадобятся деньги на непредвиденные затраты, вы сможете их снять, сохранив большую часть процентов. Если ваш вклад хранился более 6 месяцев, то при досрочном расторжении проценты будут выплачены по ставке 2/3 от ставки по вкладу. Если же вклад отлежал менее 6 месяцев, то проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада до востребования (0,01% годовых).
Вклады «Пополняй» и «Сохраняй» от Сбербанка позволяют получить доход даже с небольших сумм, поэтому открыть вклад может пенсионер с любым уровнем дохода, даже самым минимальным: минимальная сумма вклада 1 тыс. рублей, кроме того можно открыть эти вклады в долларах и евро (минимальная сумма вклада 100 долларов (евро)). Самое главное, что размер процентов не зависит от вложенной суммы, доходность определяется лишь сроком вклада. Процентная ставка «Сохраняй» (годовых) – 5,50–8,00 (в рублях), 1,75–4,00 (в долларах), 2,00–4,50 (в евро); процентная ставка «Пополняй» (годовых) – 5,25–7,25 (в рублях), 1,90–3,75 (в долларах), 2,00–4,25 (в евро). Причем проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада, поэтому их можно будет снять в любое удобное время. Хотите каждый месяц радовать себя или родных чем-то новым – пожалуйста. Если начисленными процентами не пользоваться (оставлять на вкладе), то они автоматически прибавляются к сумме вклада, а значит, ваш доход будет еще выше, так как в этом случае увеличивается сумма вклада. Кстати, начисляемые проценты можно также перечислять на любой другой счет карты или вклада, условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов. Пополнить вклад «Пополняй» можно наличными на сумму от 1 тыс. рублей (или 100 долларов (евро)), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. По вкладу «Сохраняй» сумма дополнительного взноса не ограничена. Вы сможете самостоятельно управлять своими финансами и по желанию радовать своих близких неожиданными маленькими сюрпризами.
Все сделает банк
Вклады Сбербанка с условиями, разработанными специально для пенсионеров, кроме специальной процентной ставки имеют и другие преимущества. Например, создана уникальная возможность с определенной периодичностью откладывать деньги на собственный вклад даже без посещения отделения банка. Достаточно один раз дать поручение на пополнение вклада, например, с социальной карты «Сбербанк-Maestro», и нужная сумма с заданной периодичностью будет поступать на ваш вклад (эта возможность доступна для вклада «Пополняй»). Пластиковую карту «Сбербанк-Maestro» «Социальная» легко оформить, и с ее помощью очень удобно получать пенсию. Она позволяет избегать очередей у банковских касс в «пенсионные дни» и дает возможность в удобное для вас время снять деньги в любом из нескольких десятков тысяч банкоматов Сбербанка. С помощью социальной карты Сбербанка можно оплачивать городской телефон и услуги ЖКХ. Причем делать это можно, даже не выходя из дома. Достаточно один раз оформить постоянное поручение, и Сбербанк сам будет каждый месяц автоматически осуществлять платежи за коммунальные услуги с вашего счета. Вы же в это время можете заняться более важными делами, например сходить за покупками, тем более что карта «Сбербанк-Maestro» дает право на скидки в некоторых магазинах, аптеках и других организациях-партнерах Сбербанка. Также, если у вас есть социальная банковская карта, вы можете оформить услугу «Автоплатеж», которая будет автоматически пополнять баланс вашего мобильного телефона, когда средства на счете будут приближаться к нулю. Отныне можно не утруждать себя поисками платежного терминала, Сбербанк позаботится о том, чтобы вы всегда могли позвонить своим родственникам, друзьям, соседям, когда это необходимо.
Зарабатывать дополнительно
Оформив получение пенсии на карту Сбербанка, можно дополнительно на этом зарабатывать. Доход на поступающие суммы в размере 3,5% годовых (по карте «Сбербанк-Maestro» «Социальная») будет начислен на счет вашей карты, даже если денежные средства хранились в банке всего несколько дней. Доход с пенсии можно получать ежеквартально, в эту сумму войдут проценты, начисленные за каждый день нахождения средств на счете в Сбербанке. Накопления можно увеличить, пополнив карту наличными или безналичным переводом. Причем деньги можно снять в любое удобное для вас время без всяких ограничений.
Вклады «Сохраняй», «Пополняй», как и многие другие вклады Сбербанка, можно оформить на имя любого родственника, в том числе несовершеннолетнего ребенка (например, внука), таким образом постепенно обеспечивая ему будущее финансовое благополучие. К тому же на денежные средства этих вкладов можно оформить доверенность и даже составить завещание. То есть заранее поименно определить тех, кто получит доступ к вкладу в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Данные программы действуют в Сбербанке не первый год, они уже заслужили любовь и доверие у людей пенсионного возраста, которые хотят управлять своими финансами наиболее простым и в то же время удобным способом.
Открытие вкладов на специальных условиях для пенсионеров в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется для клиентов старше 60 лет. Полную информацию по условиям вкладов вы можете получить на официальном сайте или в любом отделении Сбербанка России.
ОАО «Сбербанк России». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 08.08.2012 г. www.sberbank.ru. Реклама. Сентябрь 2012.
Клиенты Friedrich Wilhelm Raiffeisen, Private Banking ЗАО «Райффайзенбанк» теперь могут открыть вклад в норвежских кронах.
Депозит можно разместить на срок от одного месяца до одного года с возможностью пополнения. Минимальная сумма вклада — 300 тыс. норвежских крон. Процентная ставка по депозиту достигает 3,0% годовых и зависит от срока вклада.
Новый депозит создан на базе существующего депозита «Международный», который ранее был доступен состоятельным клиентам банка в швейцарских франках, японских иенах и английских фунтах.
«Курс норвежской кроны, также как курс российского рубля, находится в значительной зависимости от мировых цен на нефть. Однако при этом в периоды рыночных спадов курс кроны к ключевым мировым валютам менее волатилен. В этом контексте мы считаем, что депозит в норвежских кронах является отличным дополнением к рублевой части сбережений, защищая их от падения курса валюты при сохранении потенциала к росту в случае высоких цен на нефть. Ставка Friedrich Wilhelm Raiffeisen по данному депозиту, с нашей точки зрения, очень привлекательна, как в сравнении с рыночными предложениями, так и в сравнении с уровнем инфляции в самой Норвегии», — отметила Светлана Григорян, начальник управления по работе с состоятельными клиентами ЗАО «Райффайзенбанк».
В Томском отделении Сбербанка появляется все больше услуг для пенсионеров. Теперь бабушки и дедушки могут не стоять в очереди на почте, а получать пенсию на карту, совершать покупки и накапливать бонусы, а также открывать вклады и оплачивать коммунальные услуги не выходя из дома.
Экономить и приумножать
– Не все люди понимают, что нужно заботиться о своей жизни и благосостоянии, – считает начальник управления обслуживания и продаж Томского отделения Сбербанка Лариса Шитикова. – Наши новые прогрессивные услуги позволяют людям пожилого возраста быть мобильными, экономить время и деньги, ни от кого не зависеть и правильно распределять свои финансовые возможности.
Начальное звено среди специальных услуг для пенсионеров – социальная карта. Она позволяет получать пенсию быстро и удобно, без очередей на почте и проезда в маршрутках. Наличие карты ведет к целой цепочке бонусов. С помощью нее можно оплачивать коммунальные платежи и услуги связи через банкомат или прямо из дома через Интернет, а также оформлять кредиты и вклады.
– Многие пенсионеры всегда задумываются о завтрашнем дне и имеют какие-то сбережения, – отмечает Лариса Шитикова. – Чтобы они не просто лежали, а работали, нужно открывать вклад. Через Интернет это делать выгоднее: мы экономим за счет автоматизации процесса и можем предложить клиентам больший процент.
Социальная карта дает дополнительный доход даже без оформления вклада: на остаток средств раз в квартал начисляется 3,5% годовых. Кроме того, при оплате покупок стоимостью свыше 200 рублей с помощью карты Сбербанка на счет зачисляется 0,5% от стоимости покупки.
Узнать все возможности
В прошлом году Сбербанк совместно с Пенсионным фондом начал проводить для пенсионеров специальные бесплатные лекции по повышению финансовой грамотности. Такие мероприятия необходимы для того, чтобы пожилые люди узнавали об изменениях в банковской сфере и о том, какие новые возможности появляются у них самих. Пенсионеров обучают пользоваться продукцией Сбербанка, устройствами самообслуживания, а также совершать операции через Интернет.
– Самое главное – показать людям, как видеть все бонусы, дополнительные возможности и как их считать, – рассказывает Лариса Шитикова. – Пенсионеры – очень внимательные и заинтересованные слушатели. И когда мы показываем, что, получая зарплату на банковскую карту, мы в том числе помогаем экономике и чуть-чуть снижаем инфляцию (так как нет необходимости печатать наличные), они в это вникают и чувствуют сопричастность.
В этом году Сбербанк планирует проводить подобные семинары также совместно с областным советом ветеранов, причем не только в Томске, но и в районах области при помощи видеоконференцсвязи. Идея зарекомендовала себя настолько хорошо, что подобные уроки финансовой грамотности проходят не только для пенсионеров, но и для школьников и молодежи.
Более подробную информацию о новых возможностях, специальных услугах и бонусах для пенсионеров можно получить в любом офисе Сбербанка.
Ближайшие семинары Сбербанка для людей пожилого возраста по повышению финансовой грамотности: 26, 27 и 28 сентября на учебной площадке Томского отделения по адресу: Московский тракт, 6/5.
Дорогие наши самые преданные и верные клиенты!
Вы долгие годы не изменяете дружбе со Сбербанком! Мы говорим вам огромное спасибо за вашу преданность, выдержку, искреннюю привязанность и доброжелательность!
Вся ваша жизнь – пример трудолюбия, искренних человеческих отношений и верности долгу. Так пусть Декада пожилого человека, когда все спешат высказать вам слова благодарности и подарить подарки, продлится гораздо дольше 10 календарных дней!
В эти золотые осенние дни все сотрудники Сибирского банка желают вам здоровья, хорошего настроения, благополучия и радости от общения с близкими людьми! Мы любим вас и всегда вам рады!
Сбербанк предлагает томичам новый сберегательный вклад «На высоте» и целую линейку вкладов – «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», которые можно открыть через банковское интернет-приложение
В июле линейку вкладов Сбербанка России пополнил новый продукт: вклад с повышенной процентной ставкой «На высоте». Появление вклада приурочено к ХХХ Олимпиаде в Лондоне – 2012 и XXII зимней Олимпиаде в Сочи – 2014. Открыть его можно в любом отделении Сбербанка России в период с 3 июля по 31 августа 2012 года.
Клиенты, выбравшие для себя вклад «На высоте», могут рассчитывать на рекордную ставку по сравнению со вкладами Сбербанка «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».
Вклад «На высоте» может быть открыт на сумму не менее 10 тыс. рублей на срок 1 или 2 года. Проценты начисляются в конце срока вклада. При досрочном растор-жении по истечении 6 месяцев хранения проценты выплачиваются из расчета 2/3 от ставки по вкладу, установленной при открытии. При досрочном растор-жении вклада в период до 6 месяцев (включительно) проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. Пополнение вклада и снятие части вклада не предусмотрены.
заместитель управляющего Томским отделением Сбербанка России Олег Ходус
– Данный вклад нацелен именно на сбережение денежных средств, – объясняет заместитель управляющего Томским отделением Сбербанка России Олег Ходус. – Человек определяет, какую сумму он намерен разместить в банке, не планирует совершать приходные или расходные операции и в обмен получает от банка повышенную процентную ставку.
Линейка вкладов «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» предполагает меньшие проценты, но зато дает клиентам Сбербанка полную свободу выбора и действий – открыть их можно самостоятельно через интернет-приложение «Сбербанк-онлайн».
Для того чтобы воспользоваться электронным сервисом, необходимо стать обладателем пластиковой карты Сбербанка и зарегистрироваться в системе «Сбербанк-онлайн». На главной страничке сервиса есть три кнопки: «Пополняй», «Управляй», «Сохраняй». Каждой соответствует своя категория электронного вклада. Опция «Сохраняй» позволяет открыть простой сберегательный вклад на определенный срок. С помощью кнопки «Пополняй» можно стать хозяином сберегательного вклада с возможностью пополнения. С помощью опции «Управляй» открывается вклад, который можно регулярно пополнять и тут же снимать необходимые средства. Неприкосновенной должна оставаться лишь стартовая сумма вклада – 30 тыс. рублей.
Но какой бы вклад вы ни предпочли, какие бы условия ни выбрали, Сбербанк гарантирует полную сохранность ваших денег.
– Сбербанк России – это один из крупнейших банков в нашей стране и в Восточной Европе, на долю которого приходится около 27% активов российской банковской системы. Банк с государственным участием, – напоминает Олег Ходус. – И, если человек открывает вклад в Сбербанке, он делает правильный выбор.
Cберегательный вклад «На высоте» и целая линейка вкладов, которые можно открыть через дистанционное банковское интернет-приложение
В июле линейку вкладов Сбербанка России пополнил новый продукт: вклад с повышенной процентной ставкой «На высоте».Появление вклада приурочено к ХХХ Олимпиаде в Лондоне – 2012 и XXII зимней Олимпиаде в Сочи – 2014. Открыть его можно в любом отделении Сбербанка России в период с 3 июля по 31 августа 2012 года.
Свое название «На высоте» вклад получил неспроста. Клиенты Сбербанка, решившие открыть этот вклад, могут рассчитывать на рекордную ставку по сравнению со вкладами Сбербанка «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй». Вклад «На высоте» может быть открыт на сумму не менее 10 тыс. рублей на срок 1 или 2 года. Проценты начисляются в конце срока вклада. При досрочном расторжении по истечении 6 месяцев хранения проценты выплачиваются из расчета 2/3 от ставки по вкладу, установленной при открытии. При досрочном расторжении вклада в период до 6 месяцев (включительно) проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.
– Пополнение или снятие части вклада условиями договора не предусмотрены, – объясняет заместитель управляющего Томского отделения Сбербанка России Олег Ходус. – Данный вклад нацелен именно на сбережение денежных средств. Человек определяет, какую сумму он намерен разместить в банке, не планирует совершать приходных или расходных операций и в обмен получает от банка повышенную процентную ставку. При этом банк предлагает достаточно комфортные условия по досрочному погашению договора: если вклад проработал более 6 месяцев, проценты выплачиваются из расчета 2/3 от ставки, установленной при открытии.
Не готовы расстаться с деньгами на столь длительный срок? В линейке вкладов Сбербанка есть предложения, которые предполагают пополнение вкладов, досрочное изъятие денежных средств и возможности частичного расходования.
Нет времени на то, чтобы оформить вклад в банковском отделении? Сервис «Сбербанк-онлайн» делает процедуру открытия вкладов простой и доступной. Для того чтобы воспользоваться электронным сервисом, необходимо стать обладателем пластиковой карты Сбербанка и зарегистрироваться в системе «Сбербанк-онлайн».
На главной страничке сервиса есть три кнопки: «Пополняй», «Управляй», «Сохраняй». Каждой соответствует своя категория электронного вклада. Опция «Сохраняй» позволяет открыть простой сберегательный вклад на определенный срок. С помощью кнопки «Пополняй» можно стать хозяином сберегательного вклада с возможностью пополнения. Опция «Управляй» предлагает клиентам Сбербанка полную свободу действий: этот вклад можно регулярно пополнять и тут же снимать необходимые средства. Неприкосновенной должна оставаться лишь стартовая сумма вклада – 30 тыс. рублей.
Но какой бы вклад вы ни предпочли, какие бы условия ни выбрали, Сбербанк гарантирует полную сохранность ваших денег.
– Сбербанк России – это один из крупнейших банков в нашей стране и в Восточной Европе, на долю которого приходится около 27% активов российской банковской системы. Банк с государственным участием, – напоминает Олег Ходус, – и если человек открывает вклад в Сбербанке, он делает правильный выбор.
Этот вопрос всегда актуален. На рынке постоянно появляются новые интересные варианты. Но, конечно, лучше всего доверять свои деньги проверенным организациям, тем более что они стремятся регулярно представлять привлекательные предложения.
Так, один из крупнейших банков страны ОАО «Сбербанк России» весной предложил своим клиентам вклад «Победитель» и повышение процентных ставок по сберегательным сертификатам. Все подробности об этих продуктах рассказал на пресс-конференции заместитель управляющего Томского отделения Сбербанка России Олег Ходус.
Специальный срочный вклад «Победитель» – это обновленное предложение Сбербанка, приуроченное к празднованию Дня Победы. Сделать вклад «Победитель» может любой желающий (быть ветераном или участником войны вовсе не обязательно!) с 30 апреля по 30 июня включительно.
– Мы разработали специальный срочный вклад, – рассказывает об особенностях этого предложения Олег Ходус, – процентная ставка по которому значительно выше, чем по основной линейке вкладов. Предложение касается абсолютно всех граждан России. В случае если вклад открывается на имя участника, инвалида Великой Отечественной войны или бывших несовершеннолетних узников фашизма, процентная ставка дополнительно увеличивается еще на 0,5% годовых. Другой важный момент: открывая вклад «Победитель», вы становитесь участником благотворительной программы и получаете возможность выразить свое уважение и благодарность ветеранам. Один рубль с каждой тысячи вклада направляется в адрес Общероссийской общественной организации ветеранов военной службы, которая помогает участникам войны в решении многих проблем на территории всей страны.
Другая приятная весенняя новость от Сбербанка России: с 1 мая изменились процентные ставки и суммовые градации по сберегательным сертификатам. Проценты теперь выше, чем по многим вкладам.
Сберегательный сертификат – это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и указанных процентов. Внешне сертификат – это листок гербовой бумаги формата А4, он обладает уникальным номером, имеет большое количество степеней защиты. На бумаге прописаны сумма и срок действия, но не указано имя держателя, поэтому сертификат можно подарить, использовать как средство платежа, способ сохранения и приумножения своих средств.
Другой значимый плюс: сберегательный сертификат – прекрасный вариант для тех, кто предпочитает хранить свои деньги в банковской ячейке. Держать в ней не наличность, а сертификат выгоднее: во-первых, это гарантирует дополнительный доход в виде процентной ставки, во-вторых, несколько пачек наличных превращаются в одну ценную бумагу. Она займет гораздо меньше места, чем банкноты, и поможет сэкономить на аренде ячеек.
– Сбербанк России является лидером по количествувыданных сберсертификатов, – отмечает Олег Ходус. – Они выпускаются с 1992 года, их может приобрести любое физическое лицо. По статистике, особенно востребованы сертификаты у людей в возрасте от 25 до 50 лет. Минимальная сумма сертификата – 10 тыс. рублей, максимальная может быть любой. Срок размещения определяется индивидуально в интервале от 91 до 1095 дней. Проценты выше, чем по вкладам, и выплачиваются в конце срока действия сертификата.
Получить деньги по сертификату легко: достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка на территории России (а таковых сегодня около 19 тысяч!) и предъявить документ, удостоверяющий личность.
Если из-за форс-мажорных обстоятельств сертификат будет утрачен, то после обращения в полицию банк сможет заблокировать выплаты по нему. Уникальный номер позволяет при необходимости в любой момент приостанавливать действие ценной бумаги до решения всех вопросов.
Кроме озвученных плюсов у предложений Сбербанка есть и другой значимый момент – это статус самого банка. Контрольный пакет акций принадлежит государству в лице Центрального банка РФ. Сбербанк сегодня является одной из крупнейших финансовых компаний не только России, но и Восточной Европы. Без раздумий отдавать свои деньги в такие надежные стены можно даже в наше беспокойное время!
Крупнейший российский банк — Сбербанк — с 30 апреля снизил ставки по ряду вкладов. Об этом сообщается в пресс-релизе банка. Процентные выплаты были сокращены для депозитов, прием средств на которые уже прекращен, но клиенты имеют возможность пролонгировать их.
Изменения коснулись вкладов «Депозит», «Пополняемый депозит», «Особый», «Пенсионный», «Пенсионный пополняемый», «Доверительный», «Накопительный», а также «Получи доход», «Создай накопления» и «Пользуйся сбережениями». О том, насколько были изменены ставки по депозитам, не сообщается. С 1 мая финансовое учреждение планирует повысить ставки доходности по сберегательным сертификатам.
Последний раз Сбербанк поднимал ставки по депозитам в январе 2012 года. Тогда максимальная доходность депозитов крупнейшего банка России превысила восемь процентов. До этого Сбербанк поднимал доходность вкладов в ноябре 2011 года, максимальная ставка выросла до 7,25 процента.
Российские банки начали поднимать ставки по вкладам в сентябре 2011 года. Причиной этому стала нехватка ликвидности в российской финансовой системе. В течение года из-за долгового кризиса в Европе западные банки значительно сократили объемы кредитования финансовых структур развивающихся стран.
Министерство финансов подготовило поправки в Налоговый кодекс, позволяющие Федеральной налоговой службе (ФНС) получать банковскую информацию обо всех физических лицах и компаниях, счетах граждан и движении денег на них. Об этом в номере от 20 апреля пишет газета «Ведомости». Сейчас эти сведения могут быть отнесены к банковской тайне.
В настоящее время налоговики могут получать информацию о счетах только индивидуальных предпринимателей и компаний, в отношении которых ведутся проверки. Правоохранительные органы также могут получать такие сведения при расследовании уголовных дел. Поправки, значительно расширяющие полномочия ФНС, Минфин планирует внести в Госдуму в ближайшее время.
В течение последних месяцев СМИ сообщили о нескольких законопроектах, расширяющих возможности государства по контролю за движением денег. Так, 10 апреля стало известно, что ФНС предлагает ввести в России налог на офшоры. Согласно поправкам, подготовленным ведомством, российские компании не смогут списывать на расходы выплаты в адрес фирм, зарегистрированных в странах, входящих в специальный список офшоров.
В середине марта Росфинмониторинг подготовил законопроект, направленный на борьбу с отмыванием денег и переводом фирм в офшорные зоны. Кроме прочего законопроектом предусмотрено, что государственные органы смогут до суда менять квалификации сделок и доначислять налоги, которые не приписывает себе предприниматель.
В конце января в Государственную думу были направлены поправки, предполагающие санкции в отношении уже самих офшоров. Согласно документу, за сокрытие данных о бенефициарах офшорная компания может быть признана в России недобросовестным выгодоприобретателем и, следовательно, должна будет вернуть все полученное по заключенным им сделкам. Кроме того, ответственность по обязательствам офшора будут нести лица, действующие от имени компании.
В начале января 2012 года в Госдуму был внесен законопроект об отмене банковской тайны для чиновников, работников правоохранительных структур, военнослужащих, депутатов и некоторых других категорий граждан.
Раиса Эльмурзаева, к.э.н., доцент кафедры налогов и налогообложения экономического факультета ТГУ:
– В Интернете бурно обсуждают мини-займы «Почты России» под 2 800% годовых. Идея крамольная, безудержная, но раз такое предложение существует, значит, на это есть спрос. Что, в свою очередь, есть результат низкой финансовой грамотности населения: люди, особенно старшего поколения, просто не могут сами подсчитать, сколько в итоге будет стоить кредит. С 2010 года при содействии госструктур и финансовых институтов реализуется свыше 20 проектов по разъяснению сути и условий получения финансовых услуг. Однако целевая аудитория, как правило, – лишь молодежь… Однозначно можно утверждать, что в данной области необходимо партнерство государства с финансовыми и коммерческими институтами, общественными организациями.
С другой стороны, финансовые структуры (а «Почта России» здесь выступает как посредник, который может привлечь большое количество заемщиков) пользуются безвыходностью положения социально незащищенных слоев населения. Их уровень доходов не позволяет пользоваться услугами, которые предлагает рынок. А хочется! Они готовы брать вещь втридорога, лишь бы она у них была сейчас. Люди со средним достатком считают лучше и вряд ли пойдут за займом на почту, но, по сути, их поведение мало чем отличается: общество ориентировано на потребление, а не на сбережение. Отчасти это связано с недостаточностью доходов, невозможностью что-то откладывать на завтра. Отчасти – с навязанной моделью поведения: если раньше в магазины люди ходили, когда появлялась реальная потребность что-то приобрести, то сейчас их заманивают скидками и распродажами.
Однако первая и основная причина безудержного потребления – неуверенность в завтрашнем дне, недоверие к существующей банковской системе. Советские граждане откладывали на книжку, на черный день, потому что была гарантия, что их доходы, пусть небольшие, сохранятся. Сейчас такой уверенности нет. Показательно, что люди хранят сбережения, если они у них есть, не в российской валюте, а в иностранной.
При этом более половины сбережений хранятся где угодно, только не в банках.
Сбербанк, крупнейшая финансовая организация России, на которую приходится около 50 процентов всех депозитов, 16 января объявил о повышении ставок по вкладам. Об этом сообщается на сайте финорганизации.
Максимальный размер повышения составил 1,15 процентных пункта. Самую высокую ставку — 9,45 процента — банк будет выплачивать по сберегательным сертификатам для трехлетних вкладов на сумму от трех миллионов рублей.
По рублевым вкладам максимальный размер повышения составил один процент, по валютным — 0,5 процента.
Последний раз Сбербанк увеличил проценты по вкладам первого ноября. Тогда наибольший размер повышения составил 1,5 процентных пункта.
Центробанк подсчитал, что в первой декаде января этого года максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших организаций оказалась на уровне 9,514 процента. Для сравнения, в сентябре прошлого года показатель составлял 8,05 процента. Вместе с этим менее крупные банки еще в декабре предлагали клиентам депозиты под 12 процентов годовых.
Как пишет журнала «Коммерсантъ-Деньги», рост ставок будет продолжаться до тех пор, пока ситуация на внешних рынках остается нестабильной. В таких условиях, когда занять на зарубежных рынках весьма затруднительно, финорганизации вынуждены брать в долг у населения, повышая привлекательность вкладов. По мнению представителей финансового сектора, опрошенных изданием, ставки будут расти на 0,3-0,5 процента в месяц.
Глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов прогнозирует, что в 2012 году вклады населения в отечественных банках вырастут на 16-18 процентов. Глава Банка России Сергей Игнатьев также считает, что рост объема вкладов составит около 15-19 процентов.
председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров
Сначала факт, который, возможно, никого не удивит: из 22 банков, существовавших в регионе в 1991–2011 годах, к сегодняшнему дню остались только два.
А теперь информация, способная удивить кого угодно: в Томске сегодня работает всего два банка (те самые выжившие). Один из них – Томскпромстройбанк, отмечающий 10 января 2012 года свое двадцатилетие.
И не нужно мысленно пересчитывать знакомые всем томичам офисы с другими именами: это не самостоятельные банки, а филиалы крупных, вертикально интегрированных структур. У них иные условия и способы ведения бизнеса, да и цели по большому счету тоже другие.
О том, как вопреки зигзагам суровой новейшей истории в Томске вырос крепкий и независимый региональный банк (кстати, единственный, чье название начинается с имени города), накануне юбилея рассказал гость редакции «ТН» – председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров.
– В 90-е годы банки возникали очень быстро и почти так же быстро исчезали. Прежде банковская деятельность была полностью государственной. Потом появился хозрасчет, благодаря которому мы почувствовали вкус к зарабатыванию денег, поняли, что можем направлять заработанное на нужды коллектива, на создание материальной базы. Когда в стране массово начался процесс акционирования, мы решили уйти в «дочки» Промстройбанка России. Потом поняли, что система нежизнеспособна. Чтобы выйти из состава холдинга, стать самостоятельной финансовой организацией, пришлось очень дорого выкупать долю, принадлежащую Промстройбанку. На это ушла практически вся прибыль, наработанная за два года в «дочках».
«Жили не одним днем»
– А тот большой Промстройбанк жив?
В несамостоятельных банках деньги, возможно, дешевле, но колоссальная централизация. А мы сами формируем кредитную политику, которая предусматривает возможность гибкого, индивидуального подхода.
– Он рухнул одним из первых. Колосс оказался на глиняных ногах… Обретая независимость, мы акционировались буквально с одними ручками и бумагами. Фактически у нас остался только коллектив, помещения мы арендовали. Всю свою первую пятилетку активно создавали базу: построили около 80% собственных зданий и сооружений, изначально спроектированных как банки, кое-что выкупили… Мы сразу поставили цель: живем не одним днем, пришли на рынок всерьез и надолго. Все заработанное не рассовывали по карманам, а вкладывали в капитализацию, материально-техническую базу, обучение и воспитание коллектива. Этот этап был интересным, но очень рискованным. Не было внятного законодательства. Часто работали интуитивно. Но мы интенсивно обучали свой менеджмент вплоть до руководителей среднего звена. За эти пять лет наши специалисты постоянно выезжали на различные обучающие программы за рубеж.
– Перенимали опыт?
– Скорее воспитывали в себе определенные деловые качества. В тот момент важно было изжить в себе внутреннюю ущербность, пережитки советского мышления. А опираться на европейские модели было сложно, между нами была настоящая пропасть! Представьте: когда мы акционировались, на 18 наших филиалов у нас было всего два маломощных компьютера… Но мы развивались – и быстро.
– Потому что бизнес выгодный?
– Он на 100% рискованный. Но в начале 90-х оборачиваемость средств была фантастически быстрой, потому так и росли. Сравните: 1992 год, наш банковский капитал – 68 тыс. рублей, валюта баланса – 1,9 млн рублей, кредитный портфель – 1 млн рублей; 1997-й: капитал – 121 млн рублей, валюта баланса – 497 млн рублей, кредитный портфель – 307 млн рублей. Сегодня наш капитал более 580 млн рублей, валюта баланса – 6 млрд рублей, кредитный портфель – около 4 млрд рублей. Вот такая динамика развития.
Естественный отбор в период потрясений
– Что происходило во всей банковской системе?
– Массовые рождения, потом естественный отбор, развитие… Если в 1996 году в России было 2 600 банков, то в 1997-м осталось всего 1 400. Они научились работать на перспективу, однодневок и структур, созданных под одну программу, уже не стало. В Томске к этому времени из 22 банков оставалось меньше половины – те, кто уже обращал внимание на свои нормативы и капитал. В стране сформировалась нормальная законодательная база, сложилась стройная банковская система, возникли технологии, которые работают и сегодня.
– А потом наступил 1998-й…
– Дефолт 1998-го года – это дефолт государства, а не банковской системы!
– Тем не менее очень многие финансовые структуры его не пережили…
– Нас 1998 год откатил назад как минимум на три года. Восстанавливались сложно… Но это время нас многому научило. Мы начали стратегическое планирование. Составляя двухлетний стратегический план по выходу из кризиса, мы привлекали не только своих специалистов, но и западных волонтеров. Чтобы сохранить банк, отменили премиальные, освободились от непрофильных активов, оптимизировали работу коллектива, существенно увеличили нагрузку… И выжили.
– А потом наступил кризисный 2008-й…
– Он был довольно интересный. Общая паника длилась недолго – месяцев восемь, с тем оттоком клиентов можно было нормально работать. Но рушились заводы, люди теряли работу, а они наши клиенты. Нас кризис, конечно, здорово притормозил, но все же мы закончили 2008 год с прибылью, хотя и минимальной.
Максимально обстоятельно и осторожно
– И невозвратные кредиты не подсекли?
– Если бы российское законодательство о банкротстве было развернуто в сторону кредиторов, а не банкротов, можно было бы все до копейки вернуть! Но, увы, пока при банкротстве предприятий выигрывает только армия арбитражных управляющих. Как я уже говорил, сегодня наш кредитный портфель около 4 млрд рублей. В самые худшие времена просрочка не превышала 5%, это гораздо ниже, чем в среднем по России. Кстати, в 2008–2009 годах при губернаторе работала специальная антикризисная комиссия, отслеживающая текущее состояние дел, в том числе и в финансовой системе. Так вот на ней отмечалось, что результаты деятельности у самостоятельных банков в Томской области были гораздо позитивнее, чем у системы в целом.
– Почему?
– Крупные банки всегда имеют возможность создать структуру и сбросить туда все токсичные активы, почистив свой баланс. У нас такой возможности нет и не будет. Поэтому работаем со всеми кредитами максимально осторожно, обстоятельно и только законным путем.
– А к сегодняшнему дню банковская система устоялась? Нет кандидатов на вылет?
– С 1 января 2012 года часть банков с капиталом до 180 млн рублей уйдут с рынка, это около сотни из 988 работающих сегодня в России. Через несколько лет нижняя граница будет 350 млн рублей и далее по нарастающей. Здесь есть логика: если банк не смог наработать капитал (возможно, тратил на себя больше, чем нужно, или исполнял функции финансового ларька), стоит ли его сохранять?
Слишком много денег?
– Что происходит в банковской сфере сейчас, после (или накануне?) кризиса?
– В 2009 году столько пришло денег в банковскую сферу от частных вкладчиков – такого не было даже в самые сытые времена.
– Так это здорово!
– Эти деньги негативно повлияли на экономику: она не смогла их «переварить». Мы вынуждены, имея немалый кредитный портфель, тем не менее держать на низколиквидном размещении значительные суммы. С рынка капитального строительства ушел оптовый инвестор. Это все признаки стагнации. Ситуация и сейчас кардинально не изменилась.
– Но мы видим, что многие банки, напротив, поднимают ставки по депозитам, то есть стремятся привлечь вкладчиков…
– Они повышают стоимость привлечения денег, опасаясь грядущего оттока, то есть в ожидании кризисной ситуации. Более всего волнуются те, у кого в портфеле пассивов есть средства, принадлежащие иностранным инвесторам. Потому что на мировом рынке начался отток коротких и дешевых денег…
– А у Томскпромстройбанка они есть?
– Мы привлечениями зарубежных денег практически не занимаемся. И приоритетов своих мы не меняем.
Главное – баланс интересов
– Какие это приоритеты?
– Рост капитала банка (за текущий год он увеличился еще на 50 млн рублей) и исключение конфликта интересов. Баланс интересов между оплатой труда и прибылью акционеров – это крайне важно и сложно, ведь у нас пакет акций, принадлежащих коллективу, составляет не менее 30%.
– Много направляете на развитие?
– В стратегии на следующие три года заложено: не менее 50% прибыли направлять в развитие банка. Правда, уровень рентабельности для самостоятельного банка, в принципе, невелик: всего 3,5%.
– Почему так мало?
– Очень большие издержки. Ежегодно на обновление компьютерного парка тратим не меньше миллиона долларов, столько же на модернизацию и приобретение программного обеспечения. Мы как самостоятельный банк вынуждены держать у себя все институты и структуры. Выходит в свет 115-й ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – создаем структуру, которая не приносит дохода, а с утра до вечера отслеживает операции и в соответствии с законом сообщает о них в Центробанк. Вводится закон о защите персональных данных – опять новые структуры…
О независимости и ее преимуществах
– И как в таких условиях независимому банку конкурировать с крупными структурами?
– Кроме своих сложностей у нас есть и преимущества. В несамостоятельных банках деньги, возможно, дешевле, но колоссальная централизация. Рассматривая заявку на кредит, превышающую лимит, филиал должен получить одобрение «головы» (знаю, что один из государственных банков одобряет один кредит уже два года!). А у нас органы управления здесь, то есть ответы на вопросы, которые не в компетенции правления, я могу получить в течение недели. Мы сами формируем кредитную политику, которая предусматривает возможность гибкого, индивидуального подхода. Безусловно, есть стандартные требования к процедуре кредитования, определенные Центральным банком, которые строго выполняются. Зная клиента и его историю, можем, например, составить индивидуальный график, чтобы гашение основного долга начиналось с момента, когда предприятие заработает. То есть устраиваем клиенту кредитные каникулы.
– Клиенты сильно изменились за эти годы?
Если бы российское законодательство о банкротстве было развернуто в сторону кредиторов, а не банкротов, можно было бы все до копейки вернуть! Но, увы, пока при банкротстве предприятий выигрывает только армия арбитражных управляющих.
– Они стали совсем другими. И дело даже не в тренировочных костюмах и малиновых пиджаках. Раньше грамотность у клиента была нулевая. Приходит такой за кредитом, ему говорят: ресурс стоит 180%. А он: «Да хоть 220, мне сейчас деньги нужны!» А сейчас все условия кредита или депозита клиент пересчитает на несколько раз. Сегодня все знают, что такое капитализация вклада, в каждой заявке на кредит указывают его цель, срок и собственное видение процентной и эффективной ставки… Чтобы понять, каким стал клиент, зайдите в разгар рабочего дня в операционный зал по обслуживанию юридических лиц. Там будет человек восемь максимум, хотя счетов десятки тысяч. Потому что большинство ООО или ИП сразу же при открытии счета заключают договор на электронный доступ к нему…
Предвосхищая будущее
С рынка капитального строительства ушел оптовый инвестор. Это все признаки стагнации. Ситуация и сейчас кардинально не изменилась.
– Вы были одним из первых банков, начавших в Томске ипотеку…
– Причем не квази-, а настоящую ипотеку – через государственное агентство АИЖК (в Томске РИАТО). В период бума у нас этот портфель достигал 700 млн рублей.
– Что значит настоящую?
– Для человека ипотека означает кредит на 25–30 лет, но фактически банк кредитует его только на период строительства, до оформления квартиры в собственность. Затем выпускается закладная на эту квартиру – и эта доходная бумага продается на рынке. То есть фактически заемщик все эти годы платит через банк владельцу закладной. Выпуск бумаги – главный принцип ипотеки.
Кроме того, мы на протяжении 10 лет работаем с ТДСК. Сегодня по нашей программе «Ипотека с ТДСК» на этапе получения кредита заемщику не нужно ни взноса первоначального, ни залога. Он заключает договор с ТДСК, и комбинат выступает поручителем ипотечного кредита. Как только получены документы на собственность, банк получает квартиру в залог, а клиент продолжает обслуживать кредит.
– Как вы думаете, выдержит ли российская банковская система вступление в ВТО?
– Про то, что не выдержит, все говорили лет 15 назад. С 1992 по 1997 год совокупный российский банковский капитал был меньше капитала одного среднего европейского банка! Понятно, тогда все боялись захода филиалов иностранных банков. За 20 лет многие побывали в России через свои дочерние структуры, в том числе и в Томске. Они погоды не сделали. Потому что российские банки и капиталом приросли, и на международные технологии, стандарты перешли. Сегодня система подготовлена к ВТО. Наша номенклатура операций сопоставима с западной. И главное – все потребности клиентов в банковских операциях удовлетворяются в срок, а иногда эти потребности и предвосхищаются.
Для инвесторов, которые не удовлетворены фиксированным и невысоким доходом по банковским вкладам, есть много альтернативных возможностей для размещения своих денег в целях прироста. Множество компаний и даже те же банки могут предложить увеличение дохода значительно в больших размерах.
Каждый человек мечтает о собственном обеспеченном будущем. С возрастом к этой мечте прибавляется еще и потребность иметь сбережения, которые можно потратить на родных и близких: юбилей сына или дочери, свадьба внука или внучки, рождение правнуков. Хранить деньги дома, что называется под матрасом, невыгодно, да и просто небезопасно. Пенсионеры зачастую боятся куда-либо вкладывать накопленные средства, хотя, если выбрать надежный банк и подходящую программу, это становится безопасным, а главное – прибыльным. Чтобы с выходом на пенсию доход не ограничивался только государственными выплатами, Сбербанк предлагает удобный и надежный способ сохранить и приумножить накопления. Вклады «Сохраняй» и «Пополняй» имеют специальные привлекательные условия по ставкам для многочисленных клиентов-пенсионеров, а также гибкие возможности по управлению.
Клиенты Friedrich Wilhelm Raiffeisen, Private Banking ЗАО «Райффайзенбанк» теперь могут открыть вклад в норвежских кронах.
– Не все люди понимают, что нужно заботиться о своей жизни и благосостоянии, – считает начальник управления обслуживания и продаж Томского отделения Сбербанка Лариса Шитикова. – Наши новые прогрессивные услуги позволяют людям пожилого возраста быть мобильными, экономить время и деньги, ни от кого не зависеть и правильно распределять свои финансовые возможности.
