Екатерина Светлакова
Заемщики смогут спать спокойно
С первого июля вступил в силу закон о потребительском кредитовании. Центробанк лично займется регулированием процентной ставки, суммы штрафов за просрочку, отношений коллекторов и должников.
Банк России получил право устанавливать среднерыночную стоимость кредита. Это самое главное и полезное нововведение для заемщиков, потому что теперь о сверхдорогих кредитах можно забыть: всех кредиторов и виды кредитных продуктов уравняют.
Стоимость для всех одна
По словам доцента кафедры финансов и учета экономического факультета ТГУ Татьяны Ильиной, для выявления среднерыночной стоимости Центробанк будет учитывать прежде всего вид кредита. Он зависит от процентной ставки, суммы займа, сроков возврата и т.д. Это связано с тем, что везде кредитные условия разные. Например, если брать процентную ставку, у банков она около 24% в год. А среди некоторых микрофинансовых организаций (МФО), так называемых займов до зарплаты или быстрых денег, она 3% в день, то есть около 1 000% в год. Объясняется это тем, что такие МФО дают взаймы небольшие суммы (как правило, не более 30 тыс. рублей) на 2–3 недели.
Пока категории кредитных продуктов не разработаны. Поэтому государственное контролирование стоимости кредита начнется не раньше следующего года. С появлением этих категорий Банк России каждый квартал будет просчитывать кредиты не менее чем у 100 крупных российских кредиторов, чтобы выявить среднюю стоимость кредита. В свою очередь, банки, МФО, ломбарды и кооперативы не имеют права завышать ее более чем на треть.
Цифры вышли из тени
Остальные пункты закона работают уже сейчас. И они требуют от кредитора предоставления заемщику полной информации. Так, конечная стоимость кредита (с учетом процентов, непосредственно займа и других платежей) с 1 июля прописывается в правом верхнем углу титульного листа договора. Эти данные должны быть выделены в рамку и занимать не менее 5% всей площади листа. Для банков это требование относительно привычно, они выполняли его и раньше. Только итоговую сумму выплат они писали где-нибудь в конце договора и как можно мельче. А вот МФО придется привыкать. Для заемщика этот пункт весьма важен, так как люди, взявшие на себя кредитные обязательства, часто не знают итоговый размер суммы, которую обязаны выплатить. И нередки случаи, когда организации недобросовестно пользуются этим незнанием. Также в специальной таблице указываются все условия индивидуального договора (размер займа, сроки выплат, процентная ставка и т.д.). На изучение договора закон предоставляет 5 дней. После этого от договора можно отказаться или подписать его. Если же договор был заключен, но вы передумали, то теперь у вас есть от 14 до 30 дней на расторжение (при условии, что будут оплачены проценты за срок использования кредита).
Изменилась и система штрафов.
– Если по договору за просрочку начисляются проценты, то штраф должен составлять не более 20% годовых. Если же проценты не начисляются, то 0,1% от долга за один день просрочки, – поясняет Татьяна Ильина. – Это лишит кредитные организации возможности бесконтрольно взимать дополнительные платежи. Перемены затронули практику погашения кредита при наличии штрафов. Раньше заемщик выплачивал деньги сначала за просрочку, а тело кредита и проценты платил потом. А сейчас он будет платить сначала непосредственно долг, проценты и только потом просрочку.
Под крылом закона
Что касается коллекторов, то теперь кредитор имеет право передать кредит агентствам только с согласия заемщика. Соответствующий пункт об этом должен быть указан в договоре. В законе также прописаны часы, когда коллекторам нельзя посещать должников. Так, в рабочие дни запрет действует с 22.00 до 08.00, а в выходные и праздничные с 20.00 до 09.00. За нарушение правил коллекторам грозит штраф от 5 до 10 тыс. рублей. Поэтому должники могут спать спокойно.
Защищены теперь и люди, совершившие на кредитные средства крупные покупки. Например, если вы купили в кредит стиральную машину, но ее качества оказались ненадлежащими, продавец будет обязан вернуть не только деньги по чеку, но и уплаченные вами проценты банку.
– Это нововведение имеет две стороны. Хорошая – продавцы обратят большее внимание на качество своей продукции. Плохая – перечень товаров, которые можно купить в кредит, сократится, – говорит Татьяна Ильина.
Не все то золото
По словам эксперта, к безусловным минусам для заемщика относится пункт о страховании – оно теперь обязательно. Так кредитные организации защищают себя от невозврата денег заемщиком. Но помимо обязательного существует и дополнительное страхование, за которое тоже придется платить. Например, вы берете кредит на машину. В целях своей выгоды банк (или другая организация) может навязать вам страховку на будущую покупку. И вам придется ее оплачивать.
– Поэтому так важно изучить договор. Если вы хотите сэкономить свои средства, то имеете полное право отказаться от дополнительного страхования. На стоимость кредита это не повлияет. Также особое внимание уделите пунктам о дополнительных платежах на услуги, об участии в договоре третьих лиц, – предупреждает Татьяна Ильина. – Эти несложные требования помогут вам получить кредит на более выгодных условиях.
Мнение эксперта
Евгений Бабушкин, руководитель дирекции банка ВТБ по Томской области
– Как ЦБ будет определять стоимость кредита (от вида кредитного продукта или кредитора)?
– Среднерыночная стоимость кредита будет определяться Банком России ежеквартально на основании средних значений 100 крупнейших банков или 1/3 от общего числа участников кредитного рынка. Средняя ставка будет определяться отдельно по каждой категории кредитов и по виду кредитора, то есть будет учитываться и цель кредитования, и сроки, и суммы, и обеспечение. Каким образом ЦБ будет делить кредиты на категории, покажет практика, это будет видно в ближайшее время.
– Как это затронет микрофинансовые организации (их ставки изначально выше). Насколько негативно?
– Да, закон распространяется и на микрофинансовые организации. У них ставки действительно традиционно выше, потому что их схема работы предполагает более высокие риски. Но расчет средней ставки по закону будет учитывать вид кредитной организации, то есть для банков, ломбардов, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций средние ставки будут рассчитываться отдельно и будут различаться.
Другое дело, что раньше такие организации фактически действовали бесконтрольно, а теперь за ними будет установлен полный контроль со стороны Центрального банка. В целом для кредитного рынка такой шаг, безусловно, положителен. В то же время для микрофинансовых организаций это повлечет дополнительные издержки. Возможно, им придется задуматься над укрупнением.
– По сведениям, отдельные пункты уже должны работать, когда закон начнет работать полностью?
– Закон начнет действовать в полную силу с 1 января 2015 года, когда начнут работать ограничения полной стоимости кредита.
– Чего, на ваш взгляд, стоит опасаться банкам и заемщикам, как это может сказаться на кредитных продуктах и их предоставлении в целом?
– Закон предусматривает непростые для банков моменты, касающиеся бесплатного досрочного возврата кредитов, но это явление не настолько массовое. Солидным банкам принятие закона не должно ничем помешать, скорее наоборот, их конкурентная позиция может улучшиться, ведь недобросовестным кредитным организациям будет сложнее хитрить. Заемщикам также, на мой взгляд, опасаться нечего. Закон действительно направлен на защиту прежде всего их интересов.