Ломбард как бизнес и социальная рессора
Вобеденный перерыв у одного из томских ломбардов быстро вырастает очередь:
– За мной еще две девушки, – предупреждает женщина.
Ирина – постоянный клиент ломбарда: кредитуется здесь уже шесть лет. А с наступлением экономического кризиса стала появляться еще чаще – с помощью ломбарда она латает дыры в семейном бюджете, занимает, чтобы быстро пустить деньги в оборот своего небольшого бизнеса:
– А куда еще пойдешь, если деньги нужны срочно, а занять негде? В банке никто не выдаст кредит за 10 минут. Это – пожарный вариант. Способ перехватить.
Томичей, готовых пользоваться услугами ломбардов, с наступлением кризиса стало больше. Но в самих кредитных учреждениях кардинального увеличения клиентов не заметили – с повышением спроса выросло и предложение: в Западно-Сибирской государственной инспекции пробирного надзора за последние 9 месяцев на учет поставили 47 (!) новых приемных пунктов ломбардов с томской пропиской.
Это не обязательно новички рынка. Старожилы открывают новые приемные пункты в связи с расширением бизнеса или попросту переносят точки с места на место. Но и количество вновь созданных ломбардов увеличилось. В инспекции пробирного надзора точной статистики не ведут, но навскидку называют рост в 7%. И констатируют: в связи с кризисом в ломбардный бизнес приходят люди, которые никогда раньше не работали в сфере кредитования.
«Заря» новой жизни
Часы «Заря» мне достались от бабушки: потертое стекло, стилизованный под золото браслет и толстенький корпус 583-й пробы.
– А сколько за них дадите? – протягиваю наследство в окошко ломбарда «Альфа-Сибирь».
Точный вес узнать не удается. Нужно снять ремешок, который к делу отношения не имеет.
– Часы «Заря», прямоугольный корпус, выпуклое стекло. Общий вес – 9 граммов, – отмечает оценщица и, сверяясь с таблицей на стене, продолжает: – За вычетом стекла и механизма – 5 граммов. Один грамм золота 583-й пробы мы оцениваем в 400 рублей. Если при взвешивании все подтвердится, могу выдать на руки 1 850 рублей.
Заем в ломбарде обещают предоставить на две недели под 1% в день:
– Это значит, что каждый день к занятой сумме будет прибавляться 18,5 рубля, – любезно поясняет оценщица. – По итогам вы будете должны нам 2 248 рублей.
В случае если в срок деньги вернуть не получится, заем можно продлить. Если я, получив деньги, в ломбарде снова не появлюсь, часы будут ждать меня еще два месяца. Все это время будут капать проценты. Забрать бабушкину «Зарю» я смогу, только расплатившись с ломбардом. Если по истечении двух месяцев деньги не принесу – часы пойдут с молотка.
– Изделия мы сдаем в скупку по цене лома цветных металлов, – поясняет оценщица.
Но такой сценарий она предпочитает не рассматривать, вместо этого советует:
– Постоянным клиентам я рекомендую возвращать займы частями. Появилось 500 рублей – принеси. Мы вычтем эту сумму из основного долга, значит, и процент уменьшится.
Цена вещей
Предложение ломбарда «Альфа-Сибирь» не самое выгодное на томском рынке. Цена на золото варьируется от 300 до 550 рублей за грамм (в зависимости от пробы и категории). А процентные ставки – от 0,4 до 1,5% в день. В установке цены на золото и величины процентных ставок законодательство предоставляет ломбардам полную свободу.
– С началом кризиса и появлением большого количества конкурентов мы, чтобы сохранить старых клиентов, повысили сумму реально выдаваемых денежных средств за предмет залога. К примеру, за грамм золота 585-й пробы даем 550 рублей, – рассказывает директор самой крупной сети томских ломбардов «ООО Ломбард-1» Вадим Андросов, – а процентные ставки снизили до 0,4% в день в зависимости от величины залога.
По такой высокой цене золото принимают не для того, чтобы продать в случае невыкупа, а для того, чтобы удовлетворенный клиент вернул деньги в срок. А спустя некоторое время – пришел снова. Все владельцы ломбардов сходятся в показаниях: до 95% заложенных изделий клиенты выкупают.
– Если человек оставляет в залог хорошее изделие с драгоценными камнями, не выкупать его крайне невыгодно, – объясняет одна из учредительниц ломбарда «Центральный» Татьяна. – В залоговую стоимость изделия не входят, например, драгоценные камни. За бриллиантовые сережки вы получите в ломбарде совсем небольшую сумму – по весу золота.
Самим владельцам ломбардов невыкупы не выгодны. Их доход – прежде всего проценты.
– В своей работе банки и ломбарды используют, по сути, одинаковые механизмы, – поясняет доктор экономических наук Вадим Андросов. – Только одни действуют на основании Закона «О банках», другие – на основании Закона «О ломбардах». Поэтому никогда не пересекаются, ведь работают в разных нишах.
Материальная ликвидность
В ломбардный бизнес Вадим Андросов пришел из банковского сектора, где прошел путь от специалиста отдела ценных бумаг до заместителя председателя Сибирского банка Сбербанка России. Параллельно с обучением в докторантуре ТГУ открыл первый в Томске ломбард. А затем переехал в Новую Зеландию. Сейчас у Андросова двойное гражданство и целая сеть ломбардов в России и зарубежом. Под маркой «ExpressLoon» его кредитные учреждения работают в Новой Зеландии, Австралии.
Вадим поясняет: рост популярности ломбардов заметен во всем мире. Этому, по его мнению, есть несколько причин. Основная – мировой кризис ликвидности банков: получить кредит сейчас непросто.
– Нередко клиенты приходят в ломбард для того, чтобы погасить заем перед банком, – поясняет Андросов. – При этом жалуются на некорректное поведение банковских представителей: прессинг судебных приставов, коллекторов.
Банкиров можно понять – потребительский бум закончился массовыми невозвратами кредитов. Ломбарды же от таких убытков застрахованы – ведь выдают они только обеспеченные кредиты.
– Да, проценты получаются выше банковских, – говорит постоянная клиентка ломбарда Ирина. – Но зато я знаю, что в случае невозврата ко мне никто не придет описывать имущество, не будет шантажировать по телефону. В самом крайнем случае я просто лишусь своей вещи.
Ученый-экономист Андросов теперь называет ломбарды «своим любимым факультативом»:
– По сравнению с банковской системой плюс ломбарда заключается в том, что мы работаем на собственных средствах. Банк – это посредник: он привлекает деньги вкладчиков и их же выдает. При этом часть денег оседает в банке на обслуживание аппарата. У ломбарда – свои денежные средства. А значит, и появление обманутых вкладчиков, как у банков, которые нарушают нормативы и выдают необеспеченные кредиты, исключено.
Словом, виртуальных денег в ломбардной системе нет по определению.
Уголок потребителя
Но и от услуг ломбарда можно пострадать. В пробирной инспекции констатируют: с кризисом количество вновь учреждаемых ломбардов увеличилось примерно на 7%. Здесь обязаны ставить на учет всех, кто предоставит необходимый пакет документов. Но сотрудники инспекции отмечают – в расчете на быструю прибыль в ломбардный бизнес приходит все больше случайных людей. Долго ли их предприятия продержатся на плаву – не известно. Вопрос о том, не пойдут ли они ко дну вместе с полученными залогами, тоже остается открытым.
Формально контролем за деятельностью ломбардов, осуществляющих операции с драгоценными металлами, занимается пробирная инспекция. Но филиал, который базируется в Новосибирске, курирует сразу шесть регионов. Проконтролировать каждого предпринимателя проблематично. В «пробирке» объясняют: клиенты сами должны проявлять бдительность:
– В каждом ломбарде должен быть оформлен уголок потребителя. На информационном стенде владельцы кредитного учреждения обязаны разместить копию свидетельства о постановке на пробирный учет, правила приема вещей в ломбард, образцы залоговых билетов и таблицу со своими расценками. Если документы не обнаружились – такой ломбард лучше обходить стороной.
«Боровичок»
«Центральный» ломбард на Дзержинке предпринимательницы Татьяна и Светлана открыли пару месяцев назад. В организации бизнеса помогли разобраться родственники, которые давно работают в этой нише, но в соседнем регионе.
– Быстрых прибылей здесь не получишь, – качает головой Татьяна. – На формирование клиентской базы нужно время. Единственный способ закрепиться на рынке: садиться, как «боровичок», и нарабатывать постоянную клиентскую базу, зарабатывать репутацию.
– В ломбардном бизнесе многое держится на доверии, – хитро улыбается старожил Вадим Андросов. – Единственный способ обезопасить себя – обращаться за услугой к тому, кому доверяешь.
Большинство томских ломбардов специализируются на работе с золотыми изделиями – в случае невыкупов их проще сбывать. Другие принимают серебро и электронику.
«Ломбард – лицо нации, – самодовольно замечает Вадим Андросов. – Наши клиенты – респектабельные люди, начиная от учителей и заканчивая высокопоставленными чиновниками. Это люди, у которых есть имущество: золото, драгоценности. И есть уверенность в том, что по истечении залогового срока они смогут выкупить изделие».