Копить и сберегать

Сбербанк России и вклады населения: очерк истории

 В предыдущих номерах «ТН» мы провели для читателей небольшой экскурс в историю зарождения и развития сберегательного дела в России и Томской области. Теперь же поговорим об отдельных направлениях деятельности этой финансовой структуры.

Бесспорно, Сбербанк России сегодня – это современная финансовая компания, предлагающая разнообразные услуги широкому кругу клиентов. Но основным его приоритетом по-прежнему остается работа с физическими лицами, а одним из основных продуктов – вклады населения. По итогам 2010 года доля ОАО «Сбербанк России» на рынке вкладов населения составила 47,9%, сумма остатка по вкладам на конец 2010 года – 4 млрд 834 млн рублей. Число клиентов – физических лиц превысило 70 млн человек.

Трудовые сбережения

Многие из нас являются вкладчиками Сбербанка и хорошо информированы о его предложениях и условиях по вкладам, существующих порядках хранения, пополнения, получения денег по вкладам. Но что мы знаем об истории работы банка с частными вкладчиками? Очень мало. Начать следует с того, что предоставление возможности небогатым людям копить и сберегать было определено основной задачей сберегательных касс при их создании Уставом 1841 года. Первые российские сберкассы осуществляли только эту операцию – прием средств на вклады и выдачу средств со вкладов с начислением процентов.

Чем характеризовались первые массовые сберегательные вклады?

Во-первых, наличием минимальной и максимальной суммы вклада. Первоначально минимальная сумма вклада составляла 50 копеек, максимальная – 300 рублей. Во-вторых, лимитом на единовременный взнос – не менее 50 копеек, но не более 10 рублей. В-третьих, невозможностью снять начисленные проценты, не снимая при этом части основного вклада. В-четвертых, отсутствием всякой дополнительной проверки лица, снимающего деньги со вклада. Сберкнижка была именной, но при совершении операции по ней не запрашивалось никакого удостоверения личности. Дополнительные документы, подтверждающие личность вкладчика, в сберкассах стали запрашивать только в 1870-е годы. Это, с одной стороны, повысило надежность хранения вкладов, а с другой – создало известные неудобства многим вкладчикам, не имевшим постоянных удостоверений личности и вынужденным их получать в полиции.

С 1842 по 1857 год на все вклады в сберкассах России начислялось 4% годовых. Все вклады были бессрочными, никакой дифференциации по условиям вклада, в зависимости от сроков, целевого назначения, социальной принадлежности вкладчика и так далее не предусматривалось.

Основной целью сберкасс на раннем этапе их истории являлось аккумулирование трудовых сбережений. Сберкассы создавались как своеобразная копилка для бедных, поэтому появление крупных вкладов долгое время категорически не приветствовалось. Нижний лимит еще снижался, и с 1895 года он был установлен в 25 копеек. Верхний же лимит повышался очень медленно, сначала 300 рублей, затем – 750, наконец, ко времени принятия нового Устава (1862 год) – 1000 рублей. Уставом 1862 года не возбранялось иметь остаток вклада и свыше 1000 рублей, но на сумму превышения лимита проценты не начислялись. Что интересно – в практике советских Гострудсберкасс жестких верхних границ по вкладам не предусматривалось, что объясняется острой потребностью государства «связать» свободные средства населения в системе госкредита и избежать давления на потребительский рынок. Данная потребность просуществовала практически весь советский период истории сберегательного дела. Ограничения же на операции по советским вкладам в сберкассы вводились только в первый период Великой Отечественной войны, и касались они лишь вкладов, открытых до 22 июня 1941 года.

Процент надежности

Проценты по вкладам в сберкассах были достаточно стабильными. Но поскольку государство всегда в той или иной форме принимало на себя обязательства по сохранности вкладов населения, то состояние государственных финансов так или иначе влияло и на уровень начисляемых процентов. Так, в связи с ухудшением этого состояния в 1857 году процент по вкладам в сберкассы был снижен с 4 до 3% годовых. В 1881 году в связи с бурным развитием частных банков и обществ взаимного кредита, предлагавшим частным вкладчикам более высокие проценты, Государственный совет принял решение об увеличении процента по вкладам вновь до 4% годовых. На всем протяжении истории советских Гострудсберкасс по различным видам частных вкладов начислялось 3–5% годовых. Сегодня ставка по вкладам физических лиц в Сбербанке России зависит от вида, срока, валюты и условий его осуществления и составляет от 0,01 до 6% годовых.

Частные банки и кредитные кооперативы всегда предлагали населению больший процент по вкладам, нежели сберегательные кассы. До определенного времени эта конкуренция осложняла их развитие, однако с середины 1870 годов, после серии банкротств частных банков, в общественном сознании начинает складываться имидж вклада в сберкассу как наиболее надежного помещения денег, особенно небольших средств, отложенных на будущие нужды. Этот имидж утверждается прочно и надолго. В миссии современного Сбербанка России ценность доверенных банку средств значится как приоритетная.

Целевая аудитория

Кто же был вкладчиком отечественных сберкасс на раннем этапе их истории? По итогам первого десятилетия работы сберегательных касс лидерами по сумме вкладов оказались гражданские чиновники и офицеры (сумма их вкладов – свыше полумиллиона рублей), на втором месте – сословие мещан (282 тыс. рублей), на третьем месте – крестьяне (свыше 200 тыс. рублей). По числу вкладов лидировали нижние военные чины (другими словами – солдаты, – 29 579 вкладов), второе место – у воспитанников Московского воспитательного дома – 26 752 вклада, третье – у мещанского сословия – 10 811 вкладов. Со временем, по мере количественного роста сети сберкасс и возрастания глубины их проникновения в российские провинции, лидерство и по числу вкладов и по их сумме переходит к наиболее многочисленному сословию – крестьянам. Ведущая целевая аудитория сберегательных касс определилась еще на раннем этапе существования – государственные служащие, трудящиеся крестьяне, мещане и интеллигенция, то есть те, кого можно назвать средним классом. Ориентация на эту целевую аудиторию вкладчиков будет сохраняться на протяжении всей истории Сбербанка, вплоть до наших дней.

От книжки к картам

В первый же год работы сберкасс появился и основной документ, подтверждающий права вкладчика – сберегательная книжка. Она состояла из восьми страниц с водяными защитными знаками. В книжку заносились данные о вкладчике – фамилия, имя, отчество, дата и место рождения. Впоследствии вид сберегательной книжки неоднократно менялся, менялись формат и структура, но назначение ее оставалось неизменным. Всю долгую историю Сбербанка России книжка неизменно выдавалась вкладчику как основной документ, подтверждающий права собственности на средства вклада и на совершение операций по нему. Конкурент у сберкнижки появился только в 1989 году, когда Сбербанк СССР присоединился в платежной системе VISA и эмитировал первую пластиковую карту. С 1993 года Сбербанк России развивал собственную пластиковую систему СБЕРКАРТ (с 2008 года – Объединенная российская платежная система – ОРПС), параллельно с ней – обслуживание пластиковых карт других мировых эмитентов. Пластиковые и иные современные технологии управления вкладами для физических лиц завоевывают все большую популярность. Так, только Томским отделением № 8616 Сбербанка России по состоянию на 1 июля 2011 года было эмитировано более 4 тыс. пластиковых карт, а услуга «Мобильный банк», позволяющая управлять счетом через мобильную связь, подключена 174 206 клиентам. Поэтому неудивительно, что начиная с 2010 года традиционные сберегательные книжки Сбербанком постепенно выводятся из оборота обслуживания физических лиц.

Практика вкладов

С 1895 года наряду с традиционными вкладами «до востребования» в сберкассах появляются вклады для накопления с целевым назначением – «на малолетних», «на похороны» и т.д. В сберкассах Российской империи эти виды вкладов большого развития не получили – к началу Первой мировой войны (1914 год) их доля составляла всего 4% от общего числа вкладов. Настоящий прорыв в привлечении целевых вкладов в сберегательных кассах произошел в советский период со второй половины 1920-х – начала 1930-х годов. Именно в это время развиваются вклады на детей, накопительные вклады на приобретение потребительских товаров, беспроцентные выигрышные вклады, участвующие в проведении денежно-вещевых лотерей. В то же время появляются вклады для расчетов физических лиц, с помощью которых стало возможным оплачивать безналичным расчетом коммунальные услуги, получать пенсии. Тогда же в сберкассах начинают развиваться и зарплатные проекты. Подобные практики будут развиваться в течение всего периода истории советских Гострудсберкасс. В системе же Сбербанка СССР они достигнут максимального развития – появятся новые виды условных вкладов (молодежно-премиальные, накопительные на приобретение автомобиля, жилищное и дачное строительство и т.д.). Популярности таких вкладов содействовал постоянный дефицит на рынке товаров народного потребления – покупкой на средства целевого вклада или участием выигрышного вклада в вещевой лотерее можно было эффективно отоварить заработанные деньги.

В современном Сбербанке России некоторые элементы советских условных вкладов получили определенное развитие. Таковы, к примеру, зарплатные проекты банка, реализуемые через пластиковые карты. На основе биллинговых технологий развиваются возможности управления вкладчиками своими платежами. А вот целевые накопительные вклады ушли в прошлое – проблема дефицита товаров была успешно решена, а крупные покупки в значительной части осуществляются на принципах потребительского, ипотечного или автокредита. Но об этих банковских продуктах – в следующей публикации.

 

В ноябре 2011 года Сбербанк России отметит свой 170-летний юбилей.

Ведущая целевая аудитория сберегательных касс определилась еще на раннем этапе существования – государственные служащие, трудящиеся крестьяне, мещане и интеллигенция, то есть те, кого можно назвать средним классом.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

7 + четыре =