Сбербанк России: ссуды и кредиты

На страницах «ТН» мы провели для читателей небольшой экскурс в историю зарождения и развития сберегательного дела в России и Томской области, подробно остановились на одном из основных аспектов его деятельности – приеме вкладов населения. Сегодня мы осветим другую сторону деятельности этой финансовой структуры – кредитование.

 

Сбербанк России сегодня является одним из крупнейших кредиторов населения и предприятий в нашей стране. Но вот что удивительно – для современного Сбербанка ссудно-кредит-ные операции являются относительно новым направлением деятельности. Долгая история старейшей

отечественной финансовой компании развивалась в практике других финансовых операций, далеких от выдачи ссуд и кредитов.

Как все начиналось

Впрочем, ссудные операции не были совсем чужды предшественникам Сбербанка России. Еще на этапе «проектирования» системы отечественных сберегательных касс правительство Российской империи пыталось заложить в них ссудно-кредитные операции. Во время реформы государственной деревни в 1839 году были созданы так называемые вспомогательные кассы, предлагавшие государственным крестьянам ссуды на суммы от 5 до 60 рублей серебром под 6% годовых. Однако проект не получил широкого развития, так как крестьяне не проявили большого интереса к ссудам – отчасти от недоверия к новому делу, отчасти из-за безденежья.

Уставом же сберегательных касс 1841 года, положившим начало Сбербанку России, была предусмотрена только вкладная операция. Средства сберкасс стали рассматриваться в качестве ресурсов широкомасштабного государственного кредита только с 1862 года в связи с утверждением нового устава сберегательных касс, в котором допускалось использование свободных остатков средств в сберкассах для кредитования операции по выкупу крестьянами, освобождающимися от крепостной зависимости, своих наделов у помещиков. Позднее свободные остатки средств сберегательных касс стали направляться на кредитование развития сети железных дорог, поддержку помещичьего землевладения через Дворянский земельный банк, финансирование развития крестьянских хозяйств через Крестьянский поземельный банк. Но и в этом случае речь шла не о прямом кредитовании населения…

Конечно, тема широкого кредитования населения в сберегательных кассах периодически возникала. Так, при обсуждении нового устава сберкасс Госбанка России (1895) предлагалось развитие в сберкассах активных финансовых операций, в том числе и кредитование населения, «живущего трудом рук своих». Однако в итоге устав был принят без учета данного положения: на решение повлиял отрицательный опыт западных сберегательных касс. Сыграло свою роль и то, что вклады населения в российские сберкассы традиционно были гарантированы государственными финансами. Поэтому государство опасалось рисков, связанных с масштабной выдачей ссуд небогатому населению России. Вследствие чего масштабное потребительское кредитование в нашей стране оставалось нишей частных банков, ростовщиков и кредитных кооперативов. Такое положение дел сохранялось вплоть до 1917 года.

Ссуды есть, спроса нет

Сберегательные кассы СССР стали неотъемлемым элементом системы государственного кредита для народного хозяйства. Свободные остатки по вкладам направлялись на кредитование предприятий, через сберкассы распространялись облигации госзаймов, средства от реализации которых также шли на цели госкредита, в тех же видах развивалась практика денежно-вещевых лотерей. В период НЭПа Гострудсберкассы выдавали ссуды населению под залог процентных бумаг.

Получили ли эти ссуды серьезное развитие? Судя по всему, нет. В документах, имеющихся в Музее истории сберегательного дела Томского отделения № 8616 ОАО «Сбербанк России», относящихся к 1920-м годам, встречаются докладные записки представителей Томской сберкассы вышестоящим органам на то, что население крайне неохотно выкупает облигации, переданные в залог под ссуды. В результате ссудная операция превращается в покупку облигаций у частных лиц.

Хотя нельзя сказать, что ссудная операция как услуга населению в советских Гострудсберкассах отсутствовала полностью. Так, существовала возможность получить в сберкассе ссуду, например, на индивидуальное жилищное строительство. Тем не менее эта услуга населению не была для Гострудсберкасс приоритетной.

Жилищный вопрос

Это положение стало меняться в середине 1980-х с развертыванием политики перестройки. В 1987 году на базе Гострудсберкасс СССР создается Государственный банк сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР. Уже из названия новой организации видно, что приоритеты ее деятельности были тесно связаны с развитием кредитных услуг населению. Банк начал активно развивать целевое кредитование физических лиц. Значительно расширились возможности для граждан, кредитовавшихся для приобретения кооперативной квартиры, строительства индивидуального дома или дачи – этому способствовала амбициозная задача властей обеспечить к 2000 году индивидуальным жильем каждую советскую семью. Решение этой задачи требовало долгосрочного и доступного кредита для желающих обеспечить себя жильем самостоятельно, а таковых было немало. За первый полный год работы Сбербанка СССР долгосрочных кредитов на жилищное и дачное строительство было выдано на сумму свыше 3 млрд рублей. Отдельная кредитная программа была принята для частных и кооперативных предприятий, специализирующихся в жилищном, дачном и гаражном строительстве.

Рыночные 1990-е

Эту политику продолжил и правопреемник Сбербанка СССР – Сбербанк России. С бурным развитием рыночной экономики в 1990-е сформировались условия для расширения традиционных предложений по ипотечным и потребительским кредитам, появились возможности для создания новых видов целевого кредита населению. Так, с середины 1990-х годов российская система высшего образования начала широкомасштабное внедрение платных образовательных услуг. Появилась возможность для развития образовательного кредита, и Сбербанк воспользовался ею в полной мере.

Но вместе с тем кредитование населения в 1990-е годы не было простым делом. Возможности для его развития были еще весьма ограничены. Сказывались и высокая ставка рефинансирования ЦБ, и гиперинфляция, и повальная бедность граждан, не имевших реальных залогов. Ставки были неподъемными для большинства людей. Так, в 1995 году Томский Сбербанк предлагал потребительские кредиты населению по ставке от 28 до 90% годовых. После дефолта 1998 года Томский Сбербанк возобновил кредитование населения по средней ставке 47% годовых. В условиях такой дороговизны денег долгосрочное кредитование развиваться не могло. Тем не менее банк искал возможность улучшить неблагоприятные тенденции на рынке кредитов: создавались разнообразные льготные предложения для различных категорий заемщиков. Так, в том же 1995 году работники бюджетной сферы области могли получить потребительский кредит под 8% годовых, причем существовала возможность при определенных условиях снизить эту ставку. Сбербанк России проводил стратегическую линию на понижение ставок по потребительским кредитам. После кризиса 1998 года эта линия получила благоприятные условия для своей реализации – ставка рефинансирования снижалась, вклады населения быстро прирастали, и Сбербанк получил возможность снижать ставки для населения в среднем на 10% в год.

Фабрика кредитов

Сегодня Сбербанк России предлагает своим клиентам (юридическим лицам и частным клиентам) широкий выбор кредитных продуктов для удовлетворения любых потребностей. Кредиты стали более гибкими, разнообразными и доступными, исчезли комиссии. Сбербанк установил очень привлекательные процентные ставки и внедрил целую систему скидок. Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5–6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, увеличилось и количество предлагаемых кредитов. Появились разновидности уже существующих видов кредитования с государственным субсидированием: автокредитование, образование, ипотека. По жизненно важным для населения страны жилищным кредитам Сбербанк предлагает сразу семь программ. Условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, смягчились требования по обеспечению кредита. Как результат – каждый третий заемщик в России – клиент Сбербанка России. По состоянию на 01.01.2011 г. доля Томского отделения № 8616 ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования населения составила 36,6%.

С сентября 2009 года реализована возможность приема заявок на получение кредита на устройствах самообслуживания. Принимаются предварительные заявки и через официальный сайт банка в сети Интернет.

В 2010 году в Сбербанке была внедрена технология «Кредитная фабрика» по потребительскому кредитованию клиентов физических лиц, что позволило существенно упростить процедуру выдачи, а главное – существенно ускорить рассмотрение заявок клиентов. Сегодня среднее время рассмотрения заявки составляет не более 20 часов.

В 2011 году, ориентируясь на потребности клиентов, Сбербанк России планирует внедрить технологию «Кредитная фабрика» по жилищным кредитам физическим лицам, а также в отношении клиентов, относящихся к сегменту «микробизнес», что позволит сократить сроки рассмотрения заявок на кредитование более чем в 2 раза, а также существенно расширить географию точек кредитования.

 

В следующей нашей публикации мы познакомим читателей с историей развития сети Сбербанка на территории Томской области.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четыре × 4 =