На прошлой неделе депутаты Госдумы приняли во втором и третьем чтении поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса, запрещающие банкам вводить штрафы, моратории и минимальные суммы выплат на досрочное погашение кредита.
Некоторые финансисты считают, что в ответ на принятие поправок банкиры поднимут ставки, чтобы компенсировать риски. О том, пойдет отмена ограничений на досрочное погашение кредитов на пользу экономике или во вред ей, – эксперты «ТН».
Кто защитит банки?
Михаил Кибиткин, заместитель начальника главного управления Центрального банка России по ТО:
– Не думаю, что это серьезно отразится на банковском рынке, особенно в Томской области, где основным кредитором является Сбербанк (почти 50% рынка), который и раньше не наказывал заемщиков за досрочное погашение кредита. Всегда есть другой выход. Например, если человек имеет возможность погасить свой долг раньше срока, банк может заключить новый договор в пределах тех лимитов, которые он себе определил.
На мой взгляд, это решение законодателей – правильный шаг в сторону демократизации банковской сферы в целом и рынка потребительского кредитования в частности. Ведь существующие меры ограничения досрочного погашения долга (штрафы, моратории) – это аномальные механизмы, нарушающие права потребителей.
Не думаю, что банки повысят ставки из-за отмены штрафов. Ставки повышаются не из-за того, что поменялись условия долга, а из-за того, что поменялись условия функционирования рынка.
Но есть и обратная сторона. Безусловно, эти поправки защищают потребителя, но где поправки, которые защищали бы интересы банков? Банки тоже ущемлены, у них огромные риски, и с правовой точки зрения они слабо застрахованы от невозвратов. Если не учитывать интересы и банкиров, то нечего и говорить о том, чтобы наша банковская система была похожа на западную.
Больше клиентов
Ирина Никулина, доктор экономических наук, заведующая кафедрой менеджмента инженерно-экономического факультета НИ ТПУ:
– Я думаю, банкиры лукавят, когда говорят про риски. У них все просчитано и заложено в проценты, комиссии… Запрещенные штрафы не такие уж большие, к тому же досрочное погашение – не массовое явление.
С одной стороны, банк заинтересован в том, чтобы его деньги работали. Если их досрочно выводят из системы, у банкиров появляется головная боль, связанная с нарушением графика, – куда высвободившиеся раньше срока деньги вложить. Им снова нужно разрабатывать какие-то программы, привлекать новых клиентов.
С другой стороны, нельзя обвинять законодателей в однобокости законопроекта и говорить, что он учитывает только интересы потребителей. Банкиры тоже могут извлечь из этой ситуации выгоду, ведь снятие ограничений кредитования расширит клиентскую базу и привлечет дополнительные финансовые ресурсы.
Главная причина – жадность
Анатолий Озеров, председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк»:
– В идеале, конечно, должен быть соблюден баланс: на какой период приобрел денежные средства, на такой срок и продавай. Если заемщик возвращает деньги раньше или позже срока, у банка возникает дисбаланс. Однако жизнь есть жизнь. Финансовые структуры всегда имеют в запасе собственные средства, которые работают без срока, и банк найдет, куда направить внезапно освободившиеся деньги, чтобы они принесли прибыль.
Более того, мы приветствуем досрочное погашение кредита, ведь это свидетельствует о порядочности клиента, и в следующий раз мы с уверенностью дадим ему второй кредит, не опасаясь, что он не вернет деньги. Я думаю, те банки, которые пытались ограничить возможности досрочного погашения, делали это из желания получить большую прибыль любой ценой, проще говоря – из-за жадности. Поэтому я поддерживаю решение депутатов внести в закон эти поправки.
Что касается возможного повышения ставок, то это зависит, в первую очередь, от изменения стоимости денег, а не от досрочного погашения.