Две девушки-американки, назовем их Светлана и Ольга, с 15 лет получали раз в год по 1 тыс. долларов на день рождения. Светлана шумных развлечений избегала, много читала и свои деньги инвестировала на фондовом рынке. Ольга любила тусоваться, и ее подарок уходил за две недели.

В 25 лет Светлана решила тратить все, что зарабатывает, но те деньги, что инвестировала первоначально, с рынка не забрала. Ольга жила по-прежнему. В 40 лет родители Ольги ушли на пенсию, и она решила, что надо начинать копить: стала откладывать каждый год 10 тыс. долларов. У Светланы ничего не изменилось. Итого к 65 годам Светлана инвестировала 10 тыс. долларов, Ольга – 250 тыс. долларов.

– Кто из них больше накопил? – задает вопрос Владимир Савенок, первый финансовый консультант в России, генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал».

Слушатели его мастер-класса, прошедшего в рамках выставки-ярмарки «Ваши личные финансы», чувствуют в вопросе подвох и неуверенно предполагают: «Светлана?»

– Да. Ольга накопила 1 млн, Светлана – 1,5 млн, на нее сработало время. А кто из вас уже начал инвестировать?

Начни сейчас

– Третий пример в этой задаче – Иван, – показывает Владимир Савенок на таблицу. – Он ничего не инвестировал ни в 15, ни в 25, ни в 40 лет и к 65 годам получил ноль. Вы можете сказать: за столько лет случится немало кризисов, деньги обесценятся, какой смысл… Но ноль в любом случае хуже даже вдвое обесцененного миллиона. Поэтому, если вам 30 лет и вы еще не начали копить, значит, у вас пока нет финансово защищенного будущего.

– Вот вам какая сумма нужна в месяц, чтобы не работать и чувствовать себя вполне состоятельными? – спрашивает консультант слушателей.

– Тысяч хотя бы 50, – несколько голосов в ответ.

– Для того чтобы ежемесячно получать 50 тыс. рублей пассивного дохода (то есть проценты), нужно иметь капитал 12 млн руб­лей; 2,4 млн дадут 10 тыс. в месяц, 1,2 млн – 5 тыс. Это чтобы не было розовых очков, а то иногда приходят и говорят: у меня есть миллион, хочу с него 30 тыс. в месяц! – объясняет Савенок. – Вообще, богатым может считаться человек, получающий от своих активов пассивный доход, покрывающий его расходы, и занимающийся любимым делом. Один мой клиент сказал, что, как только станет получать определенный доход от капитала, тут же уедет в Чехию, где у него живут друзья, купит пивной бар и будет наслаждаться жизнью. Так что наша цель – идти к конкретной сумме.

План миллионера

У американских миллионеров есть сложившаяся схема инвестиций: 20% капитала они, как правило, инвестируют в ПИФы, 20% – в пенсионный план (страховые компании, пенсионные фонды), 30% – в недвижимость, 20% – в бизнес, 10% – в другие активы. «Какие из этих инструментов есть у вас?» – снова вопрос в зал. По репликам понятно: кое у кого есть рентный доход, у некоторых – акции, у многих – депозиты.

– А у кого-нибудь из вас вообще есть сбалансированная структура активов? – Владимир Савенок спрашивает, кажется, без надежды на положительный ответ. – У вас? И у вас еще. Два человека на зал из 150 человек. Замечательно.

– Главный принцип инвестирования, – дает основу Савенок, – не инвестировать в один актив, то есть не класть яйца в одну корзину. Даже Билл Гейтс держит в «Майкрософте» всего 24% своего капитала. Теперь разберем, как планируют миллионеры. Они инвестируют не менее 20% дохода (минимум – 10%, у меня лично получается около 50%). Точно знают, сколько ежегодно расходует семья на одежду, питание, жилье и т.д. Имеют утвержденный годовой бюджет. Тратят на планирование личных финансов не менее 4 часов в неделю.

Доходы минус расходы

Первое и, как говорит Савенок, главное, с чего надо начать управление личными финансами, – составить отчет, то есть произвести анализ активов и пассивов, доходов и расходов.

– Стандартный отчет среднего россиянина таков. Активы – квартира (дом), автомобиль и счет в банке (как правило, зарплатный или небольшой депозит). Пассивы – это всевозможные кредиты, – рассказывает Владимир. – Ваш капитал, ваша реальная стоимость – это активы минус пассивы, причем считать нужно реальные активы, то есть те, которые накапливаются и приносят доход: вклад в банке, рентная недвижимость, ПИФы, бизнес и т.д. Те люди, которые ничего не стоят, – не напрягает это вас?..

– Когда вы оценили свою стоимость, вы можете прикинуть сценарий своей жизни, – продолжает Савенок. – Самый простой – доходы равны расходам, и вы идете прямиком к государственной пенсии. Когда доходы меньше расходов – это путь к долговой яме. И, наконец, когда доходы больше расходов – это путь к финансовой независимости. Для того чтобы инвестировать оставшийся «хвостик», есть множество инструментов – акции, облигации и т.д. (кстати, у вас в регионе есть хорошее предложение – облигации Томской области под 10% годовых с гарантией бюджета). Но даже если оставшуюся часть доходов вы не инвестируете, а просто храните в стеклянной банке, вы все равно живете правильно, то есть соблюдаете главное правило финансовой безопасности.

Калькулятор вложений

Если ежемесячно инвестировать под 10% хотя бы 4 500 рублей (150 рублей в день), то через 1 год вы накопите 56 550 рублей, через 2 года – 119 000, через 5 лет – 348 500, через 10 лет – 921 800, через 15 лет – 1 865 130, через 30 лет – 10 172 200, через 40 лет – 28 458 330.

 

Семинар Владимира Савенка прошел в рамках 4-й выставки-ярмарки «Ваши личные финансы», организованной Департаментом финансов Томской области, Федеральной службой по финансовым рынкам в СФО, региональным отделением «Финпотребсоюза» и порталом финансовой грамотности www.VLFin.ru