C 1 января 2015 года в силу вступает новая пенсионная система, по правилам которой теперь для выхода на заслуженный отдых россиянам нужно будет получить 15 лет официального трудового стажа и успеть в течение этого времени накопить 30 баллов – пенсионных коэффициентов, размер каждого из которых равен одному МРОТ (минимальному размеру оплаты труда), ежегодно выплачиваемому в Пенсионный  фонд работодателем. Кроме этого, государство ставит нас сегодня перед выбором между накопительной и солидарной (распределительной) системами, на базе которых будет формироваться фонд наших пенсионных пособий. И сделать его каждому предстоит самостоятельно.

– Граждане могут как сохранить накопительную часть  пенсии в размере 6% выплачиваемых работодателем страховых взносов в систему ОПС, так и отказаться от нее, переведя все свои средства полностью в страховую часть, – отметил в процессе прямой видео-конференции с региональными СМИ министр труда и соцзащиты РФ Максим Топилин. – Выбор этот сугубо индивидуален. Так что изучайте законы и принимайте верное для вас решение.

Зачем менять шило на мыло?

Тариф, по которому работодатели будут уплачивать страховые взносы в систему ОПС, как и раньше, составит 22% от фонда оплаты труда работника. Из этой суммы 6% страховых взносов будут идти на финансирование фиксированной выплаты, а другие 16% станут нашим индивидуальным тарифом. И уплачиваемые по нему взносы либо будут полностью поступать в страховую часть пенсии (при выборе распределительной системы пенсионного обеспечения с 0% накопительной части), либо 6% от этой суммы может направляться на формирование пенсионных накоплений и еще 10%  – на формирование страховой части (при сохранении накопительной части пенсии в размере 6%).

Если говорить о целях, которые ставили перед собой разработчики новой пенсионной системы, то можно выделить две наиболее главные из них: ориентировать россиян на как можно более поздний выход на пенсию и гарантировать более эффективную защиту их пенсионных прав.  Таким образом, те, кто после достижения пенсионного возраста (для женщин – 55, для мужчин – 60 лет) собирается поработать еще какое-то время, ежегодно будут получать бонусные прибавки в виде коэффициентов к уже сформировавшейся пенсии, что позволит увеличить ее размер в разы. Через 10 лет дополнительной «сверхурочной» работы, к примеру, можно будет рассчитывать на повышение пенсионных выплат в двойном размере.

Второе и наиболее непонятное до сих пор многим новшество – замена «живой» валюты на коэффициенты – предусмотрит такие негативные экономические факторы, как перемены курса рубля, дефолты и инфляции. Страховая пенсия будет гарантированно увеличиваться государством, и самую минимальную ее ставку определит  рост потребительских цен за каждый прошедший год. Следовательно, размеры даже самой маленькой пенсии будут не ниже уровня инфляции. По той же схеме будет прирастать и размер фиксированных выплат к страховой пенсии.

 Кому доверять?

Однако не все так просто. С одной стороны, в Министерстве труда  уверяют, что накопить 30 необходимых коэффициентов за 15 лет трудового стажа вполне реально – для этого работодатель должен уплачивать за нас взносы с одного МРОТ в течение 30 лет. То есть если человек официально трудоустроен на двух работах, накопить эти баллы, по сути, можно вдвойне быстрее. Однако действенна эта система в полной мере будет только для тех, кто откажется от накопительной части своей пенсии в пользу страховой. Те же, кто сохранит накопительную часть пенсии, при минимальном размере белой зарплаты рискуют за те же 30 лет нужного количества коэффициентов не набрать, поскольку рост размера накопительной пенсии будет зависеть от уровня доходности инвестирования в НПФ или УК. То есть за рейтингом этих компаний необходимо будет постоянно следить и, возможно, по нескольку раз менять фонды по мере снижения их процентных ставок.

Для утверждения, что накопительная система выгоднее для работников, в настоящее время не имеется достаточных оснований. Как показывает практика, выбор солидарной пенсионной системы позволяет сохранять и приумножать уплаченные страховые взносы на более высоком уровне, чем показывает инвестирование средств пенсионных накоплений, отмечают в ПФР.

Есть ли в таком случае смысл торопиться, подписывая договоренности с негосударственными фондами или управляющими компаниями? Ведь, по логике закона,  остаться в солидарной системе – более выгодный вариант. В чем подвох?

Ответ, который дают специалисты, прост: нестабильность российской экономики. С учетом демографических показателей и негативных экономических процессов дефицит пенсионной системы страны может начаться уже лет через 15. Следовательно, и налогов, которые будут уплачиваться работодателями в будущем, окажется недостаточно даже на поддержание выплат пособий людям, уже вышедшим на пенсию. А значит, обещанных высоких коэффициентов можно и не дождаться.

И выбор в пользу накопительной части пенсии, дабы избежать подобных рисков, эксперты и представители Пенсионного фонда советуют сегодня делать как раз тем гражданам, которые не уверены в дальнейшей стабильности российской экономики.  Выгодно инвестировать в НПФ и УК окажется также и тем людям, кому будет что терять, если размер их заработной платы и пенсионных отчислений высок. Однако и в этом случае им все время придется держать руку на пульсе, следить за динамикой и рентабельностью фондов – отслеживать интернет-рейтинги доходности НПФ и УК. Для тех же, кто хочет сохранить накопительную часть своей пенсии, но при этом ни частным УК, ни НПФ не доверяет, есть и другая альтернатива – ГУК (государственная управляющая компания) «Внешэкономбанк». Сюда точно так же можно будет перевести 6% своей накопительной части пенсии, имея при этом и некоторые гарантии со стороны государства.

Подстраховаться самому

Что же до риска не успеть уложиться в «пенсионные сроки» при сохранении накопительной части пенсии, то и здесь не все так страшно.

– Если вдруг по каким-то причинам при выборе любого вида пенсионных систем человек не сможет в нужные сроки набрать необходимые для вхождения в пенсионную систему коэффициенты, за ним все равно останется право обратиться в ПФР за социальной пенсией.  Правда, на пять лет позже возникновения права на трудовую пенсию – женщинам в возрасте от 60 лет, а мужчинам – от 65 лет, – поясняют в ПФР.

Следовательно, хоть какой-то «утешительный приз» каждый из нас в рамках нового законодательства все-таки получит.

Но не следует исключать и личную инициативу – вариант индивидуальной подстраховки – открытия депозитного счета в сберегательном банке, к примеру, или же оформления страхования на старость через какую-нибудь трастовую фирму. Накопив же достаточную сумму средств, для пущей надежности можно и вовсе перевести их затем в недвижимое имущество, что уж точно даст твердые гарантии на более или менее безбедную старость. И тут уже все накопленные проценты и дивиденды – только ваши.

Каким бы в итоге ни оказался ваш выбор, думайте как следует. На десятки лет вперед.

Рассчитать свою будущую пенсию можно с помощью пенсионного калькулятора на сайте Пенсионного фонда России.

Справка ТН

Выбрать для себя солидарную или накопительную систему можно один раз и на всю жизнь. Для так называемых молчунов на решение остается еще два года. Для тех же, кто только начнет свою трудовую деятельность в 2015 году, срок этот составит 5 лет.