Какая модель финансового поведения в следующем году самая выгодная

Депозиты под 26% сроком на месяц предлагали в конце прошлой недели банки предприятиям. Так они пытались обеспечить запас ликвидности за счет юрлиц, потому что быстро образумить «физиков» не представлялось возможным: в одном только Сбербанке всего за один день (среду) томичи сняли 770 млн наличных рублей, тогда как обычно этот показатель не превышает 100 млн. Магазины ощущают потребительский бум, но, предупреждают эксперты, отрезвление будет жестким: следующие полгода тяжело придется всем – и покупателям, и продавцам.

Последний патрон

– Народ обналичивал зарплату и накопления и скорее бежал их тратить: некоторые покупали сразу по три телевизора! Думаю, в ближайшем будущем мы увидим объявления: «Продам телевизор в заводской упаковке», – улыбается управляющий томским отделением Сбербанка России Михаил Гребенников, обсуждая ситуацию с коллегами на круглом столе в пресс-центре РИА «Томск». – Часть вкладчиков уже понесли накопления обратно. Как и в кризис 2008 года, люди «переспали» с наличными деньгами, а наутро поняли, что хранить их дома все-таки небезопасно. Центробанк, конечно, зря сразу не сделал публичного заявления, чтобы разъяснить ситуацию. Паника убила сбережения небогатых: они вхолостую истратили последний запас…

– Если раньше у нас больше размещали деньги на вкладе, чем снимали, то в последнюю неделю деньги забирают, – соглашается зампредседателя правления Промрегионбанка Евгений Петренко. – Люди активно покупают все, вплоть до квартир, считая, что завтра-послезавтра смогут перепродать это дороже.

Характерная деталь: по данным Сбербанка, за прошлую неделю у них взяли около 150 ипотечных кредитов, в обычных условиях их почти вдвое меньше (300–350 в месяц). Впрочем, эту категорию паникеров можно считать счастливчиками: они успели оформить ипотеку по старым условиям. С 22 декабря все банки подняли ставку на несколько процентных пунктов (предложения дешевле 16% сейчас практически не найти), некоторые ужесточили условия по сумме первоначального взноса и срокам действия пред-одобренных кредитов.

Заградпроцент

Условия изменились по всем видам кредитов. И если фактическая смерть автокредитования объяснима ситуацией в автосалонах («Они стоят пустые, и так будет продолжаться, пока не стабилизируется валютный рынок, – объясняют банкиры. – Представьте, вы произвели машину за 20 тысяч долларов, а продавать ее надо в рублях. И какую ставить цену, если курс меняется ежедневно?»), то подорожание потребкредитов – инстинкт самосохранения самих банков. Они не просто повысили по ним процентную ставку, но и стали более избирательно относиться к заемщикам, пытаясь свести к минимуму риск невозврата.

Так, зампредседателя правления ОАО «Томскпромстройбанк» Надежда Кайдаш сообщила, что банк сконцентрируется на кредитовании тех физлиц, которые обслуживаются по зарплатным проектам либо имеют положительную кредитную историю. Томский филиал АКБ «Связь-Банк» «сосредотачивается на обслуживании бюджетников и корпоративных клиентов». Людей «с улицы» не жалует и Сбербанк: для них ставка выросла на 10 пунктов, тогда как для «зарплатников» условия кардинально не поменяются.

– Стагнация в секторе потребительского кредитования приведет к сжатию числа заемщиков, – подытоживает Михаил Гребенников. – Может, это и к лучшему – перегрев рынка будет устранен. Наращивание объемов кредитования вызывало опасения у всех, в том числе у ЦБ. Два года рынок потребкредитования был стимулятором роста экономики России, это неправильно. Она должна развиваться за счет длинных инвестиций.

Бить буду больно

Управляющий томским филиалом АКБ «Связь-Банк» Евгений Голубчиков уверен, что кредиты подорожают еще больше после Нового года.

– Но обратная сторона повышения ключевой ставки ЦБ РФ – очень комфортные условия по сбережению собственных средств: 15–20% годовых по депозитам, – подчеркивает он. – Мы видим активную игру на рынке привлечения ресурсов – за неделю ставки по вкладам юрлиц выросли в два раза, о чем еще неделю назад предприятия не могли и мечтать. Так что есть смысл разместиться на коротких депозитах, спокойно переждать ситуацию.

Тем более что понервничать придется: новая банковская ставка по корпоративному кредитованию еще не сформирована, но есть предпосылки к тому, что она вырастет на порядок. Поэтому Евгений Голубчиков в прогнозах не оптимистичен:

– Год предстоит крайне напряженный: для предпринимателей сложно будет рефинансироваться, и тут банковское сообщество должно пойти навстречу. За все заплатит население: предприя-тия переложат возросшую стоимость денег в цену своих товаров (хотя неправильно считать, что если кредиты подорожают на 20%, то и все товары подорожают на 20% – рубль кредита может генерировать 3–5–10 рублей в объеме выпуска продукции).

Впрочем, шокированные в первое время, потребители рано или поздно привыкнут жить в новой экономической реальности.

– Когда при социализме цену на проезд в такси подняли с 10 копеек до 20, население принципиально полгода на них не ездило, а потом ничего, адаптировались. Также будет и сейчас, – считает Михаил Гребенников. – Да, перестанут покупать красивое, но ненужное. Это тоже положительный фактор: люди в последнее время стали много тратить на безделушки. Не научимся считать каждую копейку – кризисы будут бить по нам больно.

– Всем заемщикам мы говорим: прежде чем взять кредит, просчитывайте свои финансовые возможности на несколько месяцев вперед, – добавляет Надежда Кайдаш. – Потому что испорченная кредитная история и отрицательная деловая репутация – это с вами надолго.