Нынешнее лето удивляет не только температурными рекордами, но и необычным оживлением в самых разных житейских сферах: на рынках услуг, недвижимости, в торговле и туризме. А все вопросы развития – личного или общественного – как ни крути, завязаны на финансы. И поток вопросов, касающихся кредитования и новых банковских предложений, не иссякает даже с наступлением обычно тихого периода отпусков. На вопросы читателей о рынке банковских услуг отвечают эксперты «ТВ».

В круглом столе принимали участие:

– Татьяна Никифорова, начальник операционного офиса «Томский» банка «Левобережный»

– Михаил Гребенников, управляющий Томским отделением № 8616 ОАО «Сбербанк России»

– Евгения Бондаренко, заместитель директора по розничному бизнесу операционного офиса «Региональный центр города Томск» Новосибирского филиала Home Credit & Finance Bank

– Евгений Карпенко, директор операционного офиса «Региональный центр города Томск» Новосибирского филиала Home Credit & Finance Bank

 Деньги для дела

– Сегодня банки предоставляют кредиты на открытие или развитие бизнеса, однако получить такой кредит не так просто…

Татьяна Никифорова: – Не соглашусь с вами. В последнее время многие банки пересматривали требования к заемщикам, пытаясь сделать их доступнее и проще. В нашем изменения начались с того, что обязательный пакет документов для оформления кредита был максимально сокращен. Сегодня это те документы, которые всегда хранятся у предпринимателя в офисе, без дополнительных справок и выписок. Выписку из ЕГРЮЛ банк готовит самостоятельно по каждому потенциальному заемщику. Более того, мы выстроили процессы таким образом, чтобы потенциальный клиент не тратил много времени на поездки в банк для оформления кредита, нам удается обходиться одной такой поездкой – на подписание пакета договоров.

– Один из важнейших параметров кредита, за который борются банки и внимательно изучают клиенты, – это его стоимость…

– Сегодня банк «Левобережный» предлагает кредиты от 9,5% годовых. Будет это единовременная выдача или кредитная линия – этот вопрос обсуждается с каждым клиентом индивидуально.

– А еще – быстрота принятия решения…

– Да, скорость рассмотрения кредитной заявки по важности примерно на одном уровне со стоимостью. Сегодня по ряду продуктов, таким как «Бизнес ХИТ» и «Простой», банк принимает решение в течение четырех часов. Хочу также отметить тот факт, что кредитный комитет в банке собирается ежедневно три раза в день, это играет огромную роль в ускорении процедуры рассмотрения заявок.

Мы реализуем три важнейших принципа для малого бизнеса: простоту, доступность и скорость. На наш взгляд, это именно та основа, на которой строится успешный бизнес и долгосрочные партнерские отношения с клиентом.

– Какие предложения есть у «Левобережного» конкретно для малого бизнеса?

– Мы регулярно проводим бизнес-семинары для предпринимателей, последний прошел в мае. На семинарах мы не только презентуем свои кредитные продукты, но и приглашаем на мероприятие представителя фонда поддержки малого бизнеса, юрисконсульта, представителя налоговой инспекции и иных органов власти, взаимодействие с которыми – это постоянная работа предпринимателя. По итогам полученной обратной связи мы понимаем, какие кредиты нужны бизнесу. Например, по кредиту на покупку автотранспорта и спецтехники «Авто-рост» мы увеличили сумму до 3,5 млн рублей и пересмотрели процентную ставку. Кроме того, разработали акционный кредит «Шоколад для бизнеса» со ставкой от 12 до 14% годовых – для клиентов, которые имеют положительную кредитную историю в любом банке.

Мы предлагаем широкий выбор кредитов – беззалоговые, на перекредитование задолженности перед другим банком под более низкий процент, кредит под залог приобретаемой недвижимости, овердрафт и т.д. Ассортимент кредитных программ достаточно широк, поэтому каждая компания сможет найти то, что подходит именно ей.

– А на что может рассчитывать начинающий томский бизнес в Сбербанке?

Михаил Гребенников: – У нас действует программа «Бизнес-старт», в рамках которой начинающие предприниматели и те, кто только задумывается организовать свой бизнес, могут получить стартовый капитал – как на пополнение оборотных средств, так и на вложение во внеоборотные активы. Ключевая особенность продукта состоит в том, что это не обычный кредит, а партнерская программа с крупнейшими и наиболее успешными франчайзерами России, которые активно участвуют в создании бизнеса в рамках уже готовых бизнес-решений. Партнерами Сбербанка по франшизе сегодня выступает уже 12 франчайзеров, на рассмотрении еще более 100 заявок по заключению соглашений о партнерстве.

Основными преимуществами ведения бизнеса по франшизе являются возможность использования успешных бизнес-технологий, минимальные затраты на рекламу и маркетинг, использование узнаваемого бренда и репутации компании, возможность консультационной поддержки компании-франчайзера.

Срок кредитования по данной программе может составлять от 6 месяцев до 3,5 года, сумма – до 3 млн рублей, при этом не менее 20% от совокупного объема финансирования проекта должны составлять собственные средства.

– В каких случаях предприятие может получить преимущества при получении кредита и определении тарифов?

– Важную роль в решении о выдаче кредита играет платежеспособность клиента и прочие показатели, связанные с его финансово-хозяйственной деятельностью. При определении процентных ставок и тарифов по кредитованию применяется индивидуальный подход. Размер этих показателей в каждом конкретном случае будет зависеть от суммы и вида выбранной программы кредитования, полноты взаимодействия клиента с банком в части использования прочих сопутствующих услуг банка (расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, эквайринг и т.п.), кроме того немаловажное значение имеет наличие положительной кредитной истории.

 Деньги для семьи

– В марте вступили в силу поправки (закон 405-ФЗ), суть которых сводится к тому, что если заемщик не хочет продолжать выплачивать ипотечный кредит, то он может отдать банку недвижимость, находящуюся в залоге, и быть свободным от исполнения своих кредитных обязательств. Как эти новации в законе могут изменить условия жилищного займа?

Михаил Гребенников: – Процедура возвращения заложенного имущества банку заметно упростилась. Если в договоре ипотеки предусмотрен внесудебный порядок взыскания залоговой квартиры, представители банка обращаются к нотариусу, выдается распоряжение нотариуса (исполнительная надпись), на основании которого начинается процесс передачи имущества.

С вступлением в силу закона у нотариусов впервые появилась возможность вместо граждан обращаться с заявлениями о государственной регистрации прав на недвижимое имущество в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество (Управление Росреестра), при условии, что договор ипотеки (либо договор, на основании которого регистрируется ипотека в силу закона) был удостоверен нотариально.
Кроме того, законом предусматривается возможность для нотариуса или помощника нотариуса подать заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в Едином реестре прав на недвижимое имущество.

– Будут ли повышены ставки, размер первоначального взноса или условия остаются прежними?

– Существенных изменений, которые способны повлиять на ставку и размер первоначального взноса, мы не видим. Пока непонятно, как изменится банковская практика в связи с поправками в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Пока банки не столкнутся с каким-то практическим опытом, никаких изменений не последует. Вряд ли банки будут ужесточать условия на таком конкурентном рынке. Как только появятся реальные случаи по возврату недвижимости банкам, будут меняться и условия кредитных организаций.

В Сбербанке первоначальный взнос по ипотечным кредитам начинается от 10% (по индивидуальным программам – от 5%). При предоставлении кредитов «Ипотека с государственной поддержкой» можно получить до 100% от стоимости приобретаемого жилья при условии предоставления в залог другого объекта недвижимости. Кроме того, в первоначальный взнос можно включать, например, материнский капитал.

В настоящее время Сбербанк предлагает клиентам, попавшим в сложную ситуацию, ряд инструментов по реструктуризации задолженности по кредитам. Например, предоставляет отсрочку в погашении основного долга. Главное – при ухудшении своего финансового состояния сразу обратиться в банк для определения возможностей по снижению долговой нагрузки и формирования стратегии по исправлению ситуации.

– А каковы требования ипотечных кредитов? Как заемщик может облегчить получение займа, его условия?

– Другая, еще не получившая широкого применения на практике норма нового закона предполагает, что, если должник просрочил выплаты, но его недвижимость не продана, для него еще не все кончено. Он вправе вернуть долги и этим прекратить процесс отчуждения частной собственности. Банки будут только «за», если у должника будет желание оплатить долг.

Ипотека – продукт сложный. Это не тот предмет залога, который легко реализовать. Тут играет роль все: оценка, изменение стоимости, содержание, уровень спроса. Так что это положение несет определенную выгоду обеим сторонам сделки. Для кредитной организации главное – вернуть деньги и проценты. После внесения поправок п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке» выглядит следующим образом: «Если залогодержатель… оставляет за собой предмет ипотеки… а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность… считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки».

– Кому квартира будет стоить по ипотеке дешевле?

– Добросовестным заемщикам.

Деньги для приятных покупок

– Какова ситуация на рынке потребительского кредитования? Какие кредитные продукты пользуются наибольшим спросом в томских банках?

Евгений Карпенко: – С начала года спрос на кредиты по-прежнему повышенный. По данным Банка России, розничный кредитный портфель с начала года по апрель вырос на 10,2% (в прошлом году за такой же период – на 5,6%). На фоне благоприятных макроэкономических условий (низкие безработица и инфляция, рост розничного товарооборота) россияне по-прежнему уверены в своем будущем и считают, что сейчас хорошее время для совершения крупных покупок. Это в основном и стимулирует потребительское кредитование.

Вероятно, стоит отдельно заметить для желающих получить «свободные» деньги, что хотя потребительские кредиты и выдаются на любые цели, однако цели эти должны быть личными и потребительскими, а также конкретными.

– Какие кредиты популярнее?

– Популярнее всего кредиты наличными, людям удобнее получить деньги. Поэтому мы предлагаем займы, которые можно взять без указания цели, без обязательного подтверждения дохода и занятости, без поручительства, всего за полчаса.

Мы увеличили сумму кредита при минимальном пакете документов. Наши кредиты делятся на две группы. «Быстрые деньги» – это экспресс-кредиты на сумму до 250 тыс. рублей, и «Большие деньги» – классические кредиты для тех, кто хочет получить сумму до 700 тыс. рублей. Заявка на экспресс-кредит «Быстрые деньги 250» рассматривается не более 30 минут, и для ее оформления требуется всего четыре документа, причем наличие справки о доходах необязательно.

Наши клиенты могут получить такую крупную сумму, как 250 тыс. рублей, просто зайдя в любой офис банка Home Credit с теми документами, которые практически у каждого могут оказаться при себе.

– Что нужно, чтобы быстро получить кредит?

Евгения Бондаренко: – Мы изменили подход к набору обязательных документов при выдаче экспресс-кредитов. Теперь клиенты могут самостоятельно определить документы, которые хотят или могут предоставить. При этом не требуется подтверждение занятости и доходов, и чем больше документов может предоставить заемщик, тем более выгодные условия кредитования может предложить ему банк.

Например, в пакет документов для получения кредита могут входить паспорт, водительское удостоверение, ПТС и полис страхования КАСКО – такой набор всегда с собой у любого автомобилиста. Или это могут быть паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, полис ДМС и действующий загранпаспорт. Если же помимо этого клиент представит дополнительные документы, например, свидетельство о праве собственности на недвижимость, банк снизит ставку по кредиту.

Чтобы оформить кредит, достаточно прийти в офис или точку продаж, где присутствуют сотрудники банка Home Credit, наш сотрудник поможет заполнить заявку на получение кредита и отправит ее на рассмотрение. В случае положительного решения клиент подписывает договор и банк зачисляет средства на счет либо сразу же выдает их в кассе.

– Где это сделать удобнее?

– POS-кредиты оформляются на месте покупки. Во многих торговых центрах и магазинах работают сотрудники банка Home Credit, к которым можно обратиться за консультацией и оформлением кредита на понравившуюся вещь. А теперь и кредиты наличными можно получить не только в офисе банка, но и в любой точке продаж, где представлен банк Home Credit. При этом только за последний год мы открыли в Томске четыре новых офиса, а во второй половине 2012 года планируется открытие еще двух в Томской области. Также открылись восемь микроофисов, расположенных непосредственно на территории ТЦ, в них можно оформить и кредит наличными, и кредитную карту. В ближайшее время состоится открытие офиса банка в Асине и Молчанове.

– Можно ли купить подержанный автомобиль по автокредиту?

– В банке Home Credit можно взять кредит «Автомания» на покупку автомобиля у физического лица. Он подойдет и если нет нужных для получения классического автокредита документов. Требования к заемщику по «Автомании» более мягкие, автомобиль не оформляется в залог и не требуется полиса КАСКО. В течение 9 месяцев после приобретения автомобиля клиент может обратиться в банк с документами, подтверждающими покупку, и оформить залог на автомобиль, тогда ставка по кредиту снизится.

Сумма по «Автомании» – до 500 тыс. рублей, так что можно купить действительно хорошую машину, используя кредит и свои сбережения.

– Какие у вас требования к заемщику?

Евгений Карпенко: – Общие требования к заемщику по кредитам наличными в банке Home Credit довольно просты: он должен быть гражданином РФ, иметь постоянный источник дохода. К рассмотрению принимаются заявки клиентов, которые имеют постоянную регистрацию как в Томской области, так и в сопредельных областях: Новосибирской, Кемеровской, Омской, Тюменской, Красноярском крае, Ханты-Мансийском АО.

Другие требования, в частности к возрасту заемщика, могут различаться. Это происходит потому, что разные виды кредитов могут оформляться на более или менее длительные сроки, а именно, от срока кредита зависит, каков может быть максимальный возраст заемщика на момент получения кредита и окончания его срока.

– Какие выгоды дает пластиковая кредитная карта по сравнению с наличной формой займа?

– Пластиковая карта во многих ситуациях гораздо более удобное средство платежа, чем наличные, так как это более гибкий инструмент. По ней существует минимальный (обязательный) платеж, но при этом в любой момент можно внести и большую сумму, вплоть до полного погашения задолженности. В то время как кредит имеет строго определенный график погашения равными ежемесячными платежами.

Кроме того, большинство банков предоставляют по картам льготный период: если вы полностью погасите задолженность в течение определенного срока, проценты на сумму задолженности начислены не будут. У нас этот период – до 51 дня.

Банк Home Credit является участником ОРС (объединенная расчетная система), что позволяет владельцам наших карт пользоваться без ограничений банкоматами всех других банков-участников ОРС, а это 113 банкоматов в Томске и 1 663 – в области.

Многие банки предлагают скидки и специальные предложения при оплате пластиком в магазинах, кафе, ресторанах, спортивных клубах. Например, по нашим картам есть скидки до 30%, которые предоставляются в более чем 9 тыс. точках продаж (программа «Карта города»).

Какую валюту можно купить или продать в Томске

«В банке «Левобережный» можно обменять доллары США, евро, китайские юани. Ежедневно банк устанавливает выгодный курс обмена валют, – говорит Татьяна Никифорова. – Приобрести или продать иностранную валюту очень просто. Для совершения операции необходим только документ, удостоверяющий личность. Иностранные граждане дополнительно предъявляют документ, подтверждающий законное нахождение на территории РФ. При совершении операции банк выдает клиенту справку, подтверждающую факт покупки или продажи иностранных денег и курс».

Комментарий

Евгения Бондаренко о способах начисления процентов во вкладах Банка Хоум Кредит:

– Банк Home Credit весной предложил новый вклад «Доходный год» со ставкой 11% годовых. Первоначальный взнос – 10 тыс. рублей, срок 1 год, ставка при досрочном расторжении – 6,5%. Можно пополнять на суммы от 1 тыс. рублей и выбрать способ начисления процентов с капитализацией (когда начисленные проценты ежемесячно прибавляются к основной сумме вклада, и в следующем месяце проценты начисляются уже на выросшую сумму). Процент по вкладу «Доходный год» с капитализацией фактически возрастает до 11,57% годовых.

Если вы хотите ставку 12% годовых и готовы внести сразу 30 тыс. рублей, для вас – депозит «Только плюсы» на 2 года. Пополнение возможно от 3 тыс. рублей. При досрочном расторжении до 365-го дня ставка 6,5% годовых, после 365 дней – 11%. Таким образом, вы в любом случае получите как минимум 6,5% годовых.

Хотите положить деньги в банк ненадолго – выбирайте вклад «Хорошие новости». Срок 6 месяцев, ставка 10% годовых, можно пополнять от 1 тыс. рублей, и самое главное – ставка не меняется при частичном снятии средств и даже при досрочном расторжении. Вы в любой момент имеете доступ к своим деньгам без ограничений, и банк все равно платит вам 10% годовых за весь фактический срок вклада.

Наши вкладчики имеют доступ к своему вкладу на всей территории РФ. Вклады застрахованы, банк Home Credit – участник системы страхования вкладов.

Полную детализированную информацию по каждому вкладу можно получить в офисах банка в Томске.

Более подробную информацию о предоставляемых финансовых услугах вы можете узнать:

Операционный офис «Томский»

Банк «Левобережный» (ОАО)

Адрес: г. Томск, пер. Совпартшкольный, д. 13

Тел.: (3822) 900-410, 51-28-65

Операционный офис «Региональный центр» города Томск

Банк Хоум Кредит

Адрес:634050, г.Томск, ул.Гагарина, д. 7

Тел.: (3822) 51-18-75, 404-710

ОАО Сбербанк России

Адрес: г.Томск, пр. Фрунзе, д. 90\1

Тел.: 44-64-90

На правах рекламы