Архив метки: Оксана Филипчук

«Двушка» в складчину

Оксана Филипчук

Обновив свою линейку кредитов на покупку жилья, Томскпромстройбанк сделал квартирный вопрос вполне решаемым для многих томичей

 

Обновленные программы по кредитованию в Томскпромстройбанке заработали с 15 декабря прошлого года. Казалось бы, предновогодняя кутерьма – не совсем подходящее время для серьезных шагов-покупок, да и встречали 2012-й граждане с некоторой тревогой – слухи про грядущую вторую волну кризиса повторяются СМИ с неприятной периодичностью. Но тут, в Томскпромстройбанке, – настоящий кредитный бум: томичи покупают жилье, автомобили, технику и прочие улучшающие жизнь вещи на заемные средства. В свой последний рабочий день 2011-го сотрудники банка трудились до семи вечера, молодая пара – последний заявитель года на жилищный кредит – пришла 30-го после обеда…

О причинах такого оживления и преимуществах обновленных условий кредитов на покупку жилья «ТН» рассказала Оксана Филипчук, начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк».

– Сразу подчеркну: Томскпромстройбанк реализует самостоятельно три программы на покупку жилья, а также участвует в федеральной ипотечной программе по стандартам АИЖК – совместно с РИАТО. Декабрьские новации коснулись наших собственных продуктов. Например, обновлена программа «Жилье в кредит»: здесь с 15 декабря увеличен срок кредитования с 10 до 15 лет, максимальная сумма возможного кредита также выросла – с 3,5 до 4 млн рублей. Разумеется, в каждом случае сумма определяется индивидуально, исходя из платежеспособности заявителя. Размер первоначального взноса остался прежним – не менее 10% от стоимости покупаемой квартиры, процентная ставка – 12–13% в зависимости от размера первоначального взноса. Эти кредиты выдаются на приобретение квартиры или жилого дома с земельным участком на вторичном рынке.

Новостройку? Это в ТДСК…

– А если хочется поселиться в новостройке?

– Для этого у нас есть программа «Ипотека с ТДСК», она также стала заметно удобнее для клиентов. Максимальная сумма возможного кредита увеличена до

4 млн рублей. Процентная ставка, напротив, снижена – до 12% (а при наличии собственных денежных средств на оплату жилья более 20% ставка снижается еще на один пункт – до 11%).

Первоначальный взнос теперь не обязателен – это тоже новация «Ипотеки с ТДСК». Срок кредитования остался прежним – до 15 лет.

– Получается, купить квартиру в ТДСК по этой программе можно, не имея накоплений?

– Да, необходимо лишь иметь постоянную работу со стабильным заработком, позволяющим обслуживать кредит.

– И что для этого требуется сделать?

– Здраво оценить свои возможности и идти в ТДСК выбирать квартиру.

– Первичное жилье на заемные средства можно приобрести только в Томской домостроительной компании?

– По собственным программам Томскпромстройбанка – да. Но есть еще возможность купить первичное жилье по федеральной программе через РИАТО. Но, к сожалению, новостроек в Томске не так много…

Про капитал – материнский и отеческий

– В период ипотечного бума квартиры были объектом инвестиций, выгодным вложением, сейчас, говорят риелторы, превалирует покупка первого жилья – малогабаритного, скромного, недорогого… Это так?

– По большей части – да. По крайней мере, большинство наших заемщиков по новой программе «Жилье молодым семьям», предусматривающей приобретение квартиры на вторичном рынке, приобретают первую в своей жизни отдельную квартиру.

– Что это за программа? На кого рассчитана?

– Как следует из названия – на молодые семьи. Брак должен быть зарегистрирован в установленном порядке, и одному из супругов – менее 35 лет. Также это может быть неполная семья, состоящая из одного родителя и ребенка (детей). По этой программе можно приобретать жилье только на вторичном рынке. Срок кредитования – 15 лет, ставка – 11%, максимальная сумма чуть меньше, чем в других программах, – 3,5 млн рублей. Первоначальный взнос – не менее 10%, в качестве него может быть использован материнский капитал или социальная выплата молодым семьям в рамках реализуемой на территории Томской области федеральной подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей».

– И в чем преимущество программы?

– Главная ее особенность: заемщиком является один из супругов, созаемщиками могут быть другой супруг и родители этой пары – до четырех человек. При оценке платежеспособности банк учитывает доходы не только молодой семьи, но и родителей мужа или жены. То есть покупать жилье можно в складчину – вшестером, и это заметно расширяет возможности решения квартирного вопроса молодой семьи.

Семейная арифметика

– И при какой зарплате молодая семья может позволить себе покупку квартиры?

– Приведу пример одного из кредитов по программе «Жилье молодым семьям», взятого в Томскпромстройбанке на 15 лет под 11% годовых. Клиент купил двухкомнатную квартиру площадью

44,4 кв. м за 1 450 тыс. рублей, заплатив из собственных средств первоначальный взнос – 200 тыс. рублей. Сумма кредита составила 1 250 тыс. рублей. Зарплата самого заемщика оказалась не очень большой – 9 600 рублей, его жены – 11 300 рублей. Отец одного из супругов, выступивший созаемщиком, получает больше – 22 200

рублей. И этого в совокупности оказалось достаточно, чтобы получить кредит. Первый ежемесячный платеж в 2012 году для них составит 18 500 рублей (основной долг – 6 900 рублей, проценты – 11 600 рублей). Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, их сумма уменьшается по мере погашения кредита. Так, в январе 2014 года ежемесячный платеж этой семьи – уже 16 700 рублей, в январе 2016-го – 15 400 рублей и так далее по нисходящей. Также заемщик может выбрать индивидуальный график погашения кредита, в том числе с отсрочкой платежа по основному долгу.

Понятно, что в одиночку молодая семья не смогла бы поднять такую покупку, но при помощи родных это оказалось вполне реально. Насколько я знаю, пара уже справила новоселье…

– Но ведь привлечение родителей-созаемщиков в случае с жилищными кредитами для молодежи Томскпромстройбанк практиковал и раньше…

– По программам «Ипотека с ТДСК» и «Жилье в кредит» и сегодня могут участвовать родители-созаемщики, но только не более двух. Оказалось, что для некоторых молодых семей этого мало… Так что, судя по всему, программа «Жилье молодым семьям», как и прочие обновления в линейке жилищных кредитов, будет очень востребована.

Подтверждения этому мы получили уже в конце 2011-го. Сразу после обновления жилищных программ поток заявителей заметно вырос и не иссякал до самого конца года. Одна из клиенток, услышав рекламу нашей «Ипотеки с ТДСК» без первоначального взноса, заторопилась собрать документы, чтобы успеть сдать их до нового года. Очень беспокоилась: «А вдруг вы в 2012-м передумаете, эти условия отмените?»

– Не отмените?

– Не собираемся. Все только начинается!

Дело не в цифрах, а в людях

Томскпромстройбанк старается быть максимально комфортным для своих клиентов не на уровне рекламных слоганов, а в конкретных делах

начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк» Оксана Филипчук

Новость, которая наверняка обрадует многих томичей: с 23 ноября в Томскпромстройбанке стало возможным получить потребительский кредит без залога и поручителей до 500 тыс. рублей на срок до пяти лет.

– Действительно, это известие обрадует граждан, ведь за кредитами на сумму 200–300 тыс. рублей на несколько лет к нам приходило много заявителей, – соглашается начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк» Оксана Филипчук. – Прежде без обеспечения мы выдавали не более 200 тыс. и только на один год. Но далеко не каждый человек в состоянии вернуть банку сумму кредита за год, для этого требуется достаточно высокий уровень дохода.

– Почему же увеличение кредитного лимита и сроков состоялось именно сейчас, а, скажем, не год назад?

– На наш взгляд, заметно вырос уровень финансовой грамотности и ответственности заемщиков, начали увеличиваться доходы людей. Еще год назад мы не наблюдали такого живого интереса к различным нюансам процедуры кредитования, такого внимательного отношения к своему будущему графику погашения кредита и т.д. Раньше главный вопрос для людей был «Как взять кредит?», сегодня – «Как я буду его отдавать?».

Кризис воспитал

– Отчего грамотность выросла?

– Кризис воспитал. Люди стали задумываться о последствиях каждого своего финансового шага, тщательнее просчитывать возможности, риски. Сейчас заемщикам стало сложно находить поручителя, и этому томичей тоже, к сожалению, научил кризис – многочисленные истории о зависших кредитах, по которым пришлось рассчитываться поручителям… Этот негативный опыт не прошел даром ни для банков, ни для их клиентов.

– Томскпромстройбанк при традиционной лояльности в процентах всегда отличался высокой требовательностью к клиентам при выдаче кредита. Почему же он отступает от своих принципов именно сейчас, когда все говорят о приближении второй волны кризиса?

– Мы от принципов не отступаем – требования к заемщикам у нас по-прежнему достаточно высокие. В кризис мы не прекращали потребительского кредитования, и сейчас предпосылок к сворачиванию программ в ожидании так называемой второй волны у нас тем более никаких. Наоборот, разрабатываем новые программы. Сегодня, например, думаем, как облегчить покупку жилья молодой семье – с большим, чем прежде, сроком и меньшей процентной ставкой, по этому кредиту созаемщиками могут выступать родители, помогающие детям встать на ноги.

О второй волне кризиса больше беспокоятся банки, активно использующие зарубежные заемные средства. Мы же пользуемся только собственными ресурсами, иностранных денег не привлекали никогда. С одной стороны, это непросто: приходится быть крайне острожными в своей деятельности, считать буквально каждую копейку. С другой – больше устойчивости, независимости от мировых потрясений. Мы стремимся быть максимально комфортными и удобными не на уровне рекламных слоганов, а в конкретных делах.

– Значит, введенные 23 ноября облегченные условия для заемщиков не увеличили ставок по кредитам?

– Нисколько. Ставки нового кредита без обеспечения остались достаточно комфортными: от 18 до 21%. Полис страхования, выдаваемый по желанию клиента, снижает ставку на 1%. Снижает на 1 пункт процентную ставку и положительная кредитная история в любом банке.

Дело не в цифрах

– Банк планирует увеличить долю физических лиц в своем кредитном портфеле?

– Дело не в долях и цифрах, а в людях. Появляется у клиента некая потребность – ее нужно удовлетворить, создав новый продукт с удобными условиями. Преимущество местного банка – в большей мобильности и вариативности. Мы можем создать интересную для человека комплектацию предложений в партнерстве с местными надежными предприятиями.

– Например?

– Наш, без сомнения, удачный продукт – «Ипотека с ТДСК». В этой кредитной программе до момента сдачи дома поручителем выступает компания-застройщик. То есть можно приобретать квартиру даже на нулевом цикле, когда стоимость квадратного метра самая низкая. Когда заемщик получит свидетельство о собственности на недвижимость, квартира переходит в залог. Очень удобно: человеку не надо напрягать друзей и близких просьбами о поручительстве. Так задача приобретения жилья перестает быть неприступным бастионом. Этой программой уже воспользовались 48 томичей и жителей области, сумма выданных под поручительство ТДСК кредитов – около 50 млн рублей.

Еще приятная для наших клиентов новость: с 14 ноября Томскпромстройбанк совместно со «Стройпарком» запустил партнерскую акцию для клиентов, оформивших кредит по программе «Жилье в кредит» или «Ипотека с ТДСК»: каждый заемщик-новосел по бонусной карте сможет в течение года покупать в «Стройпарке» материалы для отделки квартиры с существенными скидками, достигающими по разным группам товаров 20%.

Без автоматизма в решениях

– Кредит без обеспечения вы даете только заявителям с кредитной историей?

– Не обязательно с историей. Принимаем решение индивидуально, и в этом тоже преимущество регионального, «домашнего» банка. Учитываем как подтвержденное документами финансовое положение заявителя, так и уровень его финансовой грамотности, проявляющийся в ходе беседы со специалистом. Если видим, что люди готовы к ответственным партнерским отношениям с банком, идем им навстречу – предлагаем кредит без обеспечения.

В наших решениях нет автоматизма, мы видим перед собой реального человека. Скоринговая система, которая быстра в решениях, не принимает во внимание всех обстоятельств. Ведь финансовые отношения банка с клиентом не сиюминутные, а долгосрочные. Планируя такие отношения, важно оценить не только актуальное состояние человека, но и его потенциал, возможности на будущее. Модный сегодня скоринг не всегда позволяет это сделать. Впрочем, он и актуальное состояние человека оценивает не всегда верно, а только если оно укладывается в стандартные представления о клиенте. Если ты в эту модель по какому-то признаку не попадаешь, то кредита не получишь. Помнится случай: один банк, использующий скоринг, отказал в кредите своему же сотруднику – подозрительным оказался тот факт, что человек в 35 лет был холостым и бездетным… На мой взгляд, сколько параметров скорингу ни задавай, жизненные ситуации все равно окажутся разнообразнее. И их надо оценивать с нормальным человеческим, то есть индивидуальным, подходом. И с расчетом на будущие долгосрочные отношения.

ОАО «Томскпромстройбанк».

На правах рекламы.

Генеральная лицензия № 1720 от 31.03.1997 г.

С 1 декабря Томскпромстройбанк увеличивает время обслуживания физических лиц по вопросам кредитования: понедельник – пятница с 9 до 19 часов, перерыв с 13 до 14 часов, пр. Фрунзе, 90, каб. 205, 206.

Финансовые отношения банка с клиентом не сиюминутные, а долгосрочные, говорит начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк» Оксана Валерьевна Филипчук.