Удастся ли нам прожить на пенсионные накопления?
До 31 декабря граждане России могут принять решение, кто и как будет распоряжаться их пенсионными накоплениями: частная или государственная управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд.
Заставить работать россияне могут так называемую накопительную часть пенсии (она формируется у лиц 1967 года рождения и моложе и составляет 6% от отчислений в Пенсионный фонд). Эти деньги можно вложить в ценные бумаги, а в результате получить прибавку к пенсии. «Томские новости» при помощи специалистов Отделения Пенсионного фонда России по Томской области попытались разобраться в премудростях инвестирования средств пенсионных накоплений и понять, стоит ли овчинка выделки.
Пути инвестирования
Гражданин может доверить инвестирование средств своих пенсионных накоплений государственной управляющей компании (Внешэкономбанк) или частной управляющей компании; формировать накопительную часть трудовой пенсии через ПФР или же передать право размещать свои пенсионные накопления одному из негосударственных пенсионных фондов.
I. Государственный пенсионный фонд
Инвестирование средств пенсионных накоплений не входит в компетенцию Пенсионного фонда России. Поэтому ПФР к управлению средствами на накопительную часть пенсии отношения не имеет. Приумножать накопительную часть взносов – задача управляющих компаний. Это будет либо государственная УК – Внешэкономбанк (далее – ВЭБ), либо частная УК. При этом ваши деньги остаются в федеральной собственности.
1. ВЭБ:
Портфель «Консервативный».
Состоит из государственных ценных бумаг.
Операции: деньги работают: их вкладывают только в государственные ценные бумаги.
Доход: порядка 5% в год.
Плюсы: вы застрахованы от риска прогореть в ходе операций с вашими деньгами.
Минусы: доходность государственных ценных бумаг не перекрывает инфляцию. По прогнозам аналитиков, инфляция в этом году достигнет 10-13%.
Пример*: ваш ежемесячный доход 15 тыс. рублей = 180 тыс. рублей в год. Пользуясь консервативным портфелем ВЭБа, за 10 лет вы сможете накопить 142,6 тыс. рублей. А значит, получать надбавку к пенсии в размере 625 рублей ежемесячно.
Как попасть: с 1 ноября текущего года средства пенсионных накоплений «молчунов» (тех, кто ни разу не воспользовался правом выбора УК либо НПФ) инвестируются в расширенном инвестиционном портфеле государственной управляющей компании – Внешэкономбанка. Для того чтобы накопительная часть вашей будущей пенсии оказалась в портфеле государственных ценных бумаг, необходимо написать заявление установленного образца в ПФР. На сегодняшний день оставить свои деньги в консервативном портфеле пожелали лишь 100 человек в Томской области.
Портфель «Расширенный».
Кроме государственных ценных бумаг в портфель могут входить ценные бумаги субъектов Федерации, облигации российских хозяйственных обществ, облигации международных финансовых организаций, депозиты.
Операции: деньги работают: их вкладывают в ценные бумаги, облигации, депозиты.
Доходность: не известна. Портфель был учрежден в этом году. Цифры появятся после первого года управления.
Плюсы: более широкие возможности для эффективного инвестирования накопительной части пенсии; есть надежда, что доходность этих ценных бумаг сравняется и даже немного превзойдет темпы инфляции; риски невысоки.
Минусы: доходность ниже, чем у средств, которыми распоряжаются частные УК.
Как попасть: если вопросом способа формирования накопительной части пенсии вы не озадачивались, знайте, что ваши средства работают именно в этом портфеле. На сегодняшний день в расширенном портфеле ВЭБа инвестируют свою накопительную часть 487 из 523 тыс. жителей Томской области.
Доходность Внешэкономбанка от инвестирования пенсионных накоплений за 9 месяцев 2009 года составила 3,14% годовых, сообщил ВЭБ.
2. Частная УК
Операции: деньги работают: их вкладывают в ценные бумаги, акции, облигации.
Доходность: в среднем 20%.
Плюсы: доходность средств в руках частных УК – гораздо выше, чем в государственной УК.
Минусы: операции УК более рискованны. Вы можете приумножить ваши средства, а можете понести убытки.
Пример*: ваш ежемесячный доход 15 тыс. рублей = 180 тыс. рублей в год. Пользуясь услугами частной управляющей компании, за 10 лет вы сможете накопить до 336,4 тыс. рублей. А значит, получать ежемесячную надбавку к пенсии в размере 1 479 рублей (без учета инфляции, изменения доходности, возможных убытков).
Как попасть: для того чтобы передать ваши средства в ведение УК, необходимо написать заявление установленного образца в ПФР.
II. Негосударственный пенсионный фонд
Негосударственный пенсионный фонд также инвестирует деньги в частные управляющие компании. Но в отличие от государственного может выбрать сразу несколько компаний для более эффективного управления средствами. При этом пенсионные деньги из государственной собственности переходят в собственность НПФ. Требования к участникам рынка негосударственного пенсионного страхования строгие. В рамках обязательного пенсионного страхования работают со средствами пенсионных накоплений застрахованных лиц 129 негосударственных фондов.
Операции: деньги работают: их вкладывают в ценные бумаги, акции, облигации.
Доходность: 25-30%.
Плюсы: НПФ напрямую заинтересованы в эффективном инвестировании ваших средств, ведь от этого зависят и их доходы.
Минусы: операции УК гораздо более рискованны. Вы можете приумножить ваши средства, а можете понести убытки.
Пример*: ваш ежемесячный доход 15 тыс. рублей = 180 тыс. рублей в год. Пользуясь услугами частной управляющей компании, за 10 лет вы сможете накопить до 364,4 тыс. рублей. А значит, получать ежемесячную надбавку к пенсии в размере 1 598 рублей (без учета инфляции, изменения доходности, возможных убытков).
Как попасть: для того чтобы перейти в негосударственный пенсионный фонд, необходимо:
– заключить договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным НПФ;
– подать в ПФР заявление о переходе в НПФ.
В прошлом году абсолютно все УК получили убытки, а значит, уменьшились и средства пенсионных накоплений. НПФ же взяли убытки на себя – их клиенты не получили доходов, но и убытков не понесли.
Если человек умирает до достижения пенсионного возраста и назначения ему накопительной части пенсии, Пенсионный фонд выплачивает накопленные средства правопреемникам умершего застрахованного лица:
– За 1,5 года мы выплатили правопреемникам около 12 млн рублей, – говорит Наталия Галушко, руководитель группы организации процесса инвестирования ОПФР по Томской области. – Средняя сумма выплат – 11 тыс. рублей. Максимальная выплата составила 100 тыс. Чтобы получить эти средства, необходимо подать заявление в ПФР в течение 6 месяцев с даты смерти. Если вы обратитесь позже, придется в судебном порядке восстанавливать срок для обращения с заявлением о выплате.
Дополнительные способы подкопить
Программа «Тысяча на тысячу»
Как работает?
Суть программы состоит в том, что добровольные взносы на накопительную часть будущей пенсии платит сам гражданин. При этом если вы откладываете на накопительную часть своей пенсии от 2 000 до 12 000 рублей в год, то государство удваивает эти деньги, доплатив сумму, равную годовой сумме вашего взноса, но не более 12 000 в год. Минимальный размер государственного взноса – 2 000 рублей в год.
Тем участникам программы «Тысяча на тысячу», кто достиг общеустановленного пенсионного возраста, но не обратился за назначением пенсии, государство увеличит сумму их взноса в четыре раза. Срок действия программы софинансирования – 10 лет.
Пример: если ежегодно вы будете отчислять по 12 тыс. рублей в счет будущей пенсии, то через 10 лет на вашем счету будет уже 240 тыс. Ожидаемый период выплаты пенсий – 19 лет. Это значит, что благодаря своим стараниям вы сможете получать ежемесячную прибавку к пенсии в размере 1 060 рублей.
Негосударственная пенсия
Как работает? Негосударственная пенсия формируется за счет ваших собственных накоплений в негосударственных пенсионных фондах. Плюс в том, что эта пенсия является наследуемой. А деньги можно снять в любой удобный для вас момент. По сути, это тот же самый банковский вклад, но его доходность, как правило, выше. Все потому, что НПФ напрямую заинтересованы в том, чтобы ваши деньги работали. Ведь вознаграждение они получают в процентах от ваших доходов.
* Примечание: все расчеты приведены без учета инфляции; предсказать то, какую доходность продемонстрируют ценные бумаги, также невозможно.
ВАЖНО: ЗАЯВЛЕНИЯ О ВЫБОРЕ УК ИЛИ ПЕРЕХОДЕ В НПФ В ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ РОССИИ ПРИНИМАЮТ ДО 31 ДЕКАБРЯ 2009 ГОДА. Подробная информация по телефонам «горячей линии» Отделения Пенсионного фонда РФ по Томской области: (3822) 48-55-07, 48-55-48, 48-55-27.