Представители ведущих томских кредитных организаций обсудили за круглым столом проблемы поддержки бизнеса

 

Круглый стол «Финансирование малого и среднего бизнеса. Специальные банковские программы. Кредитование. Коммерческая ипотека. Лизинг. Брокеридж» состоялся в редакции «Томского вестника».

Как чувствует себя малый бизнес сегодня: кризис уже позади или все еще продолжается? Насколько доступными для заемщиков сейчас являются кредитные продукты? Какими услугами помимо кредитов они могут воспользоваться для развития своего бизнеса? И какие меры поддержки – в том числе государственные – необходимы бизнесу?

На эти вопросы отвечают представители нескольких крупнейших в Томске кредитных организаций: Томского отделения № 8616 Сбербанка России, Томского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк», ООО «Промрегионбанк», представительства ЗАО «ДельтаЛизинг» в Томске, томского филиала ГК «Балтийский лизинг», компании «Токко-кредит», а также Центра поддержки предпринимательства Томского района.

 

Как живые

– Расскажите, есть ли положительные сдвиги в кредитовании малого и среднего бизнеса?  

Алексей Степанов, исполнительный директор компании – кредитного брокера «Токко-кредит»:

– В течение двух лет, когда шла активная фаза кризиса, шло и сокращение кредитных программ, сопряженное с интенсивным ростом процентных ставок. Предприятия были вынуждены отказаться от обновления фондов – это стало экономически бессмысленным. Однако вечно эта ситуация продолжаться не могла: оборудование изнашивается, транспорт амортизируется, помещения требуют ремонта. Со стороны банков также возникала потребность размещать накопленные резервы: вечно держать у себя наличность нет смысла. То есть оживление кредитного рынка было просто неизбежно. Рост уже начался, и я предполагаю, что в ближайший год он будет весьма существенным. И по количеству клиентов, которые приходят к нам за помощью в получении кредита – выборе банка и оформлении документов, – мы наблюдаем подтверждение тенденции.  

Елена Синещёк, начальник сектора кредитования малого и среднего бизнеса Томского отделения № 8616 Сбербанка России:

– Ситуация на рынке кредитных продуктов в последнее время значительно оживилась. Возможно, это связано с некоторым улучшением экономической ситуации в стране, возможно, с тем, что кредитные ресурсы стали более дешевыми. На сегодняшний момент ставки действительно ниже, чем они были до августа 2008 года, по крайней мере, в Сбербанке России. В результате мы отмечаем как увеличение количества заемщиков, так и увеличение кредитного портфеля – примерно на 20%. Роста уровня просроченной задолженности нет.

Дмитрий Пак, ведущий специалист отдела по работе с малым и средним бизнесом Томского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк»:

– Соглашусь, что есть определенное оживление рынка. Наш банк сегодня предлагает универсальную продуктовую линейку для предприятий малого и среднего бизнеса: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, эквайринг, депозиты, инкассация. Если говорить о кредитовании, то основных продукта три: стандартный залоговый кредит – до 15 млн рублей, овердрафтное кредитование как действующих клиентов банка, так и обслуживающихся в других банках («авансовый» овердрафт), и кредит руководителю предприятия как физическому лицу. В мае этого года появилось еще два интересных предложения: лизинг и коммерческая ипотека. Спрос на эти виды кредитования есть, но, к сожалению, в связи с достаточно жесткими требованиями к заемщику пока они не стали общедоступными. В целом же ставки действительно на уровне докризисных, а по некоторым видам кредитов даже ниже. По сравнению с 2009 годом кредитный портфель «Росбанка» вырос на 10–15%.

Юлия Лейком, начальник кредитного отдела ООО «Промрегионбанк»:

– «Промрегионбанк», которому в октябре исполняется 18 лет, в первую очередь ориентирован на поддержку и развитие малого и среднего бизнеса. Один из специальных продуктов – кредит «Успешный старт» для победителей областного конкурса «Бизнес-старт». Предоставляя минимальный пакет документов, предприниматель получает кредит на хороших условиях. После подтверждения сделки департамент по развитию предпринимательства и реального сектора экономики возвращает ему средства в виде субсидии, а заемщик, в свою очередь, возвращает их в банк. Также большим спросом пользуются кредиты на обеспечение заявок на участие в федеральных и муниципальных конкурсах и тендерах. С 1 января этого года наш банк начал сотрудничество с Гарантийным фондом ТО. Что касается кредитного портфеля банка, то уже в июле в Томске он превысил 1 млрд рублей.

Денис Усков, директор представительства ЗАО «ДельтаЛизинг» в Томске:

– Компания «ДельтаЛизинг» была создана в 1999 году именно с целью поддержки и развития предприятий малого и среднего бизнеса, и в настоящее время является федеральным оператором лизинговых услуг: офисы компании расположены в 15 городах России. Сейчас мы отмечаем устойчивый спрос: так, за первое полугодие 2010 года представительством компании в Томске было одобрено в два раза больше сделок, чем за весь 2009-й.

Денис Николаевский, заместитель директора томского филиала ГК «Балтийский лизинг»:

– Наша компания на рынке России уже 20 лет, филиал в Томске относительно молодой – всего 3 года. И в последний год действительно серьезно растет спрос. Количество заключенных договоров за текущий год в полтора-два раза больше, чем за весь 2009-й. Но нельзя не отметить, что малому бизнесу зачастую очень сложно получить кредит. Это связано с тем, что сделки получаются недообеспеченными. Ведь что сегодня представляет собой малый и средний бизнес? Чаще всего это два станка и минимум оборотных средств. При лизинге в залог берется приобретаемое имущество, но его зачастую недостаточно, чтобы обеспечить сделку полностью. Мы вынуждены требовать дополнительное обеспечение, на что клиент не всегда может пойти, а поручителей у него, как правило, нет. Поэтому портфель филиала растет в основном за счет крупных и средних предприятий. Несмотря на вышесказанное, мы работаем с предприятиями малого бизнеса, будем работать и в дальнейшем.

 

Торговля прирастает

– Какие отрасли показывают наибольший рост?

Елена Синещёк: – Кроме торговли, пожалуй, никаких. От производственников обращений очень мало, и связаны они в основном с инвестиционными программами. Отметила бы, что в последнее время увеличилось количество кредитов на выкуп коммерческой недвижимости. За 2009 год Сбербанк не выдал ни одного такого кредита, хотя программа существовала, а на сегодня – уже 9. Обращений было куда больше, но, к сожалению, основная проблема потенциальных заемщиков – отсутствие либо длительного срока работы на рынке, либо залога, либо авансового платежа. Ведь, например, на кредит сроком 10 лет у заемщика должно быть 20% собственных средств по финансированию сделки.

Дмитрий Пак: – В «Росбанке» та же картина. Связываем это с тем, что коммерческая недвижимость значительно подешевела и многие задумываются о ее покупке. При этом на рынке недвижимости значительно возросло предложение: предприятия, финансовое состояние которых ухудшилось, реализуют свои активы с целью высвобождения денежных средств для погашения долгов, осуществления текущей деятельности.

Юлия Лейком: – Мы отмечаем также спрос по грузоперевозкам: последнее время предприниматели стали чаще обращаться за кредитами на грузовой автотранспорт.

Денис Усков: – Предполагаю, что этот факт – следствие увеличения товарооборота, свидетельствующий и о росте экономики региона в целом. Наблюдается так называемый отложенный спрос: в 2008–09 гг. компании практически не обновляли автопарк, а сейчас восстановление экономики влечет за собой потребность в обновлении основных средств, в том числе и транспорта. Кстати, существует мнение, что бизнес развивается только в областном центре, но могу отметить, что среди наших клиентов есть предприятия из города Стрежевого, а также лесоперерабатывающие и сельскохозяйственные компании из Верхнекетского, Первомайского, Кожевниковского, Бакчарского районов.

 

Когда нет денег…

– Представители бизнеса – и особенного малого – сетуют: без залога невозможно получить кредит. Существуют ли продукты, которые позволяют, не имея ничего, хоть что-то взять?

Денис Усков: – Компания «ДельтаЛизинг» готова финансировать развитие новых направлений, если у компании уже имеется существующий бизнес. Стоимость предмета лизинга в любом случае должна быть не менее 10 000 долларов США.

Елена Синещёк: – У нас есть программы упрощенного кредитования – предприниматель без залога может получить 1 млн рублей на срок до 1 года. Однако предприятие должно отработать 24 месяца. Аналог беззалогового кредитования – овердрафтное кредитование: лимит устанавливается ежемесячно исходя из среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим валютным счетам, открытым в Сбербанке. Дополнительного обеспечения по овердрафту не требуется, расходы минимальные. Сам кредитный продукт не предоставляет для банков интереса как кредит, на котором можно заработать деньги. Это, скорее, сопутствующая услуга расчетного счета.

Анна Василькевич, главный менеджер отдела по работе с малым и средним бизнесом ТФ ОАО АКБ «Росбанк»:

– У многих клиентов есть открытые счета в разных банках, и если предприниматель предоставляет справки из других банков, мы считаем его совокупный оборот, принимаем его во внимание и можем предоставить авансовый овердрафт. В дальнейшем, когда клиент становится постоянным, размер лимита овердрафта может быть пересмотрен в большую сторону, а также снижена процентная ставка. В «Росбанке» также есть беззалоговое кредитование для предприятий со сроком регистрации не менее 12 месяцев (до 1 млн рублей на срок до 5 лет). Но в связи с тем, что беззалоговое кредитование достаточно рискованное, требования к финансовым данным клиента чуть жестче.

Юлия Лейком: – Мы можем предоставить беззалоговый кредит, например, на автотранспорт с последующим предоставлением приобретаемого автомобиля в залог. Если заемщик только начал бизнес, ему, конечно, рекомендуем обратиться в департамент развития предпринимательства – через различные конкурсы можно получить субсидию.

 

Кузнец своего счастья

– И все-таки, какие проблемы испытывают начинающие бизнесмены?

Валентин Исупов, директор Центра поддержки предпринимательства Томского района, ООО «Партнер»:

– Мы являемся проводниками государственных программ по поддержке предпринимательства (а их более 10), о чем есть соответствующее соглашение с областной администрацией. Помимо Томского района, работаем на территории Верхнекетского района и Стрежевого. Как правило, у предпринимателей, которые обращаются за кредитом, не хватает залогового актива (потому что то, чем они пользуются – техника, недвижимость, – часто записано лично на владельца бизнеса и предметом залога быть не может). Еще одна проблема – зачастую бизнес не может предоставить официальных сведений о реальных оборотах средств из-за практики применения схем минимизации налогов. Кроме того, многие банки отказываются работать с только стартовавшими предприятиями. На северных территориях возникают другие проблемы: удаленность от центральных офисов. У нас был случай, когда организация из Верхнекетского района хотела прокредитоваться на 25 млн рублей, обратилась в томский банк и получила отказ – только из-за отдаленности.

Дмитрий Хлопцов, директор Бюро оценки «ТОККО»:

– Хочу отметить следующую тенденцию: если год-два назад банки предлагали продукты в основном для реструктуризации задолженности, в том числе в других банках, то сейчас люди все активней обращаются за новыми кредитами. И не в 2–3 банка, а в гораздо большее количество. Но появилась другая проблема: в последние три месяца к нам приходит немало потенциальных заемщиков, которые хотят получить кредит, имеют залог, но не знают, в какой конкретно банк обратиться, где лучше условия, где им могут отказать, а где – удовлетворить. Надеются получить ответ у нас, так как оценщики в некоторой степени являются промежуточным звеном. Ведь банков десятки, и не у каждого предпринимателя есть специалист, который имеет время обойти все кредитные учреждения и узнать условия в каждом из них. Тут необходимы эксперты, которые могли бы дать квалифицированный совет. Мне кажется, предложений в этом сегменте в Томске сегодня недостаточно. Что и обусловило появление в нашей группе компании «ТОККО-Кредит», которая как раз и занимается оказанием помощи заемщикам в выборе банка и оформлении пакета документов.

Валентин Исупов: – Я являюсь одним из руководителей брокерского агентства «Финанс-Брокер», наша организация – член Ассоциации кредитных брокеров России, и к нам тоже достаточно часто приходят клиенты с вопросом: «А где условия лучше?» Здесь большое значение имеет вопрос времени: скажем, деньги нужны через неделю и нет времени бегать по 40 томским банкам и филиалам, собирать отказы – они лучше заплатят брокерам (наши услуги стоят до 10% от суммы кредита). У меня был такой случай: пришел знакомый, говорит: мол, брал когда-то кредит, своевременно рассчитался, сейчас нужен новый, а в трех банках отказали, почему – не пойму. Мы запросили кредитную историю, оказалось, у него действующий кредитный договор, по которому все обязательства выполнены, просрочек нет, долга нет, и тем не менее договор по невнимательности сотрудника банка не закрыт. Когда это стало известно, ситуацию быстро удалось уладить. Могу сказать, что у банков также есть заинтересованность в такой услуге: к примеру, «Союз-банк» сам вышел на нас с предложениями о сотрудничестве.

Денис Николаевский: – Каждый должен для себя решить: либо ему обращаться к брокеру, либо действовать самому. Одно дело, когда брокер указывает направление, и совсем другое, когда брокер ведет всю сделку. Конкретно у нас были случаи, когда приходил клиент и говорил: одна брокерская компания посоветовала обратиться к вам, обещали, что вы в течение трех дней поможете, отказов не будет, техника в наличии у поставщика. Мы, конечно, удивились, проанализировали финансовую деятельность клиента и выяснили, что финансовое состояние неудовлетворительное. Клиент начинает возмущаться: «Мне же обещали!» Но обещала ведь не лизинговая организация! Так что хочешь сделать хорошо – делай сам.

Денис Усков: – «ДельтаЛизинг» активно сотрудничает с брокерами. Но рано или поздно предприниматель все равно должен будет получить опыт самостоятельного обращения к финансовым организациям. При этом отмечу, что наша компания предоставляет все необходимые консультационные услуги, мы рассматриваем управленческую отчетность, учитываем особенности каждого клиента и подбираем условия, которые отвечают требованиям его бизнеса.

Елена Синещёк: – В том, что клиент консультируется с управляющей компанией, мы не видим ничего плохого. Но и банковские специалисты никогда не откажут клиенту в консультации. Кроме того, мы привыкли работать с заемщиком напрямую – в решении о выдаче кредита значительную роль играет личный контакт. Посредник финансово грамотен и мотивирован, чтобы работа с клиентом завершилась успехом, и возможны ситуации, когда брокерские компании пытаются «улучшить» реальные финансовые данные клиента, чтобы самим не потерять деньги.

– Есть какой-то универсальный совет, как оформить кредит?

Дмитрий Пак: – Главное – надо быть максимально прозрачным, открытым для банка. Практика показывает, что сокрытие клиентом той или иной информации только усложняет процедуру согласования кредита, а зачастую служит причиной отказа.

Анна Василькевич: – При выборе банка клиенты все больше используют Интернет: у каждого банка есть веб-сайт. И это правильно. Решив взять кредит, предприниматель должен тщательно изучить вопрос: посмотреть отзывы на форумах, посоветоваться со знакомыми, а потом самостоятельно прозвонить топ-10.

Денис Усков: – Помимо кредита, представителям малого и среднего бизнеса стоит обратить внимание и на другие источники финансирования. Например, сотрудничество с лизинговыми компаниями может существенно сократить некоторые риски предпринимателя, связанные с приобретением оборудования. Не стоит забывать и о существенных налоговых преференциях, которые доступны компаниям только при использовании лизингового финансирования.

 

Недвижимость в долг

– Уже упоминалось, что все более востребованы такие услуги, как коммерческая ипотека и лизинг. В чем их особенности?

Дмитрий Пак: – Коммерческая ипотека – это аналог классической ипотеки, только для приобретения коммерческой недвижимости. Основной плюс в том, что до оформления кредита не требуется наличие залога. В качестве обеспечения выступает приобретаемый объект недвижимости. Но в связи с тем, что есть определенные риски (деньги выдаются ПЕРЕД оформлением недвижимости в залог, то есть определенный промежуток времени кредит является необеспеченным), банки обычно требуют аванс – в среднем 20–25%, предъявляют жесткие требования к финансовому состоянию заемщика, к приобретаемому объекту недвижимости, и это для многих является серьезным барьером.

Елена Синещёк: – Сбербанк также сталкивался с проблемой, что у заемщика не всегда есть средства на промежуточный залог. Проблему удалось решить таким способом: мы заключаем договор купли-продажи, где расчет с продавцом приобретаемой недвижимости идет после оформления недвижимости в собственность Сбербанка. Продавцу предоставляется гарантийное письмо об оплате. Срок кредитования – 10 лет.

Юлия Лейком: – Кредиты по коммерческой ипотеке в нашем банке выдаются на 3–5 лет. Если заемщик является постоянным клиентом, то мы идем навстречу и выдаем деньги до регистрации ипотеки. За 2010 год было порядка 10–15 сделок с коммерческой недвижимостью.

Денис Николаевский: – В лизинг чаще приобретается оборудование и спецтехника, а не недвижимость. Сделка с недвижимостью более трудоемкая и не пользуется пока большим спросом. Схема та же: аванс в размере 20%, финансирование – после того, как мы становимся собственниками недвижимости, ведь подача документов на регистрацию вовсе не гарантирует, что мы будем собственниками.

 

Нужна помощь!

– Получается странная картина: несмотря ни на какие формы поддержки предпринимательства, о которых столько говорится, кредит получить все равно сложно. Кто же должен помогать заемщику в этой ситуации?

Денис Николаевский: – Если у бизнеса нет поручителя и залога, то и взять их будет неоткуда. Поэтому я считаю, что должно побеспокоиться государство. Пока госпрограммы большого эффекта не дают.

Валентин Исупов: – Не согласен. Государство выделяет на эти программы серьезные деньги: в Томской области в прошлом году на эти цели было направлено 485 млн рублей. Ежегодно проводится мониторинг выполненных мероприятий через анкеты для предпринимателей, разработанные социологами. И результаты исследований ложатся в основу следующих программ. Из этих материалов видно, что программы востребованы и успешно действуют, по реализации на территории России наш регион один из лучших.

Так, размер Гарантийного фонда ТО – порядка 260 млн рублей. В декабре 2009 года вступили в силу изменения, теперь гарантии предоставляются на сумму кредита не менее 1 млн рублей.

Елена Синещёк: – А нам кажется, что это ограничение ввели искусственно, и тем самым отсекается колоссальное количество потенциальных заемщиков. Например, в Сбербанке чуть ли не половина кредитов – на сумму меньше миллиона. Также нам непонятно, почему Гарантийный фонд работает не бесплатно, а выдает деньги под ставку 1%. Для предпринимателя, которому нужен кредит в несколько десятков миллионов, это серьезная сумма, и он вынужден отказываться от господдержки. Наконец, очень сложно получить кредит наукоемким предприятиям, так как они, как правило, являются вновь созданными. Томск априори является городом ученых, и было бы логично поддержать инновационные производства, разрешив Гарантийному фонду выдавать поручительство не на 40% суммы, как сейчас, а на 100%. Мы – да и другие банки наверняка – с удовольствием бы работали с такими заемщиками…

– Мы обязательно передадим все ваши предложения в областной департамент развития предпринимательства и реального сектора экономики. Его специалисты, а также специалисты Томской торгово-промышленной палаты обещали подготовить ответ, который будет опубликован в одном из ближайших номеров «ТВ».

 

Интересующие вас вопросы можете задать участникам круглого стола по телефонам или на сайте:

– ГК «Балтийский лизинг», филиал в г. Томске:

тел. 71-09-88,

www.baltleas.ru

– ЗАО «ДельтаЛизинг» в г. Томске:

тел. 51-47-03, 8-800-2000-180

www.deltaleasing.ru

– компания «Токко-кредит»:

тел. 34-99-00

– ООО «Промрегионбанк»: тел. 78-47-78

www.promregion.ru

– Томское отделение № 8616 Сбербанка России:

тел. 43-21-85, 43-21-57

www.sberbank.ru

– Томский региональный филиал ОАО АКБ «Росбанк»: тел. 42-06-33

www.rosbank.ru

– Центр поддержки предпринимательства ООО «Партнер»:

тел. 33-17-25

 

Информацию о малом и среднем бизнесе Томской области смотрите на сайте http//:mb.tomsk.ru.

 

«В течение двух лет, когда шла активная фаза кризиса, шло и сокращение кредитных программ, сопряженное с интенсивным ростом процентных ставок. Предприятия были вынуждены отказаться от обновления фондов – это стало экономически бессмысленным. Однако вечно эта ситуация продолжаться не могла: оборудование изнашивается, транспорт амортизируется, помещения требуют ремонта. Со стороны банков также возникала потребность размещать накопленные резервы: вечно держать у себя наличность нет смысла».

 

«Как правило, у предпринимателей, которые обращаются за кредитом, не хватает залогового актива (потому что то, чем они пользуются – техника, недвижимость, – часто записано лично на владельца бизнеса и предметом залога быть не может). Еще одна проблема – зачастую бизнес не может предоставить официальных сведений о реальных оборотах средств из-за практики применения схем минимизации налогов. Кроме того, многие банки отказываются работать с только стартовавшими предприятиями».

 

«Каждый должен для себя решить: либо ему обращаться к брокеру, либо действовать самому. Одно дело, когда брокер указывает направление, и совсем другое, когда брокер ведет всю сделку».

 

«Главное – надо быть максимально прозрачным, открытым для банка. Практика показывает, что сокрытие клиентом той или иной информации только усложняет процедуру согласования кредита, а зачастую служит причиной отказа».

 

«Непонятно, почему Гарантийный фонд работает не бесплатно, а выдает деньги под ставку 1%. Для предпринимателя, которому нужен кредит в несколько десятков миллионов, это серьезная сумма, и он вынужден отказываться от господдержки. Наконец, очень сложно получить кредит наукоемким предприятиям, так как они, как правило, являются вновь созданными. Томск априори является городом ученых, и было бы логично поддержать инновационные производства, разрешив Гарантийному фонду выдавать поручительство не на 40% суммы, как сейчас, а на 100%».