Советы эксперта о том, как создавать и приращивать личные накопления

 Почему люди с невысокими доходами с удивительной готовностью оформляют в магазинах потребительские кредиты под 40–50, а порой и под 100% годовых, а те, кто состоятельнее, никогда этого не делают? Логика у таких заемщиков простая: нам не из чего откладывать, все проедаем. Но ведь эти люди как-то потом умудряются отстегивать банку на протяжении года или двух приличную часть своего заработка. Почему же они не сделали этого ранее, скопив нужную сумму? Тогда вожделенная покупка досталась бы им намного дешевле…

 По мнению финансистов, способность делать накопления не зависит напрямую от уровня доходов граждан, скорее это элемент финансовой культуры и важнейший инструмент личной финансовой безопасности. Об основных правилах такой безопасности и наиболее надежных способах сохранить и увеличить накопления «ТН» рассказал руководитель проекта «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик.

Какой толщины нужна «подушка»

– Общепризнанное правило личной финансовой безопасности – денежный резерв должен составлять 3–5 месячных доходов гражданина. Такая «подушка безопасности» позволит без потрясений переживать самые разные кризисы – как личного характера, так и общеэкономические. Это хорошо показал 2008 год, когда люди, обремененные кредитами, внезапно теряли высокооплачиваемую работу, а банки в одночасье закрыли все кредитные программы, а некоторые подняли ставки даже по действующим кредитным договорам. Начались неплатежи, пролонгации, моратории на выплату процентов, масса кредитных историй оказались навсегда испорченными… Выиграли те граждане, у кого были денежные запасы на черный день.

– Запасы и кредиты одновременно? Разве такое бывает?

– Как бы это ни казалось странным, но с точки зрения личной финансовой безопасности иметь кредит и накопления – оправданное решение. В какой-то кризисный момент накопления позволяют закрыть ваши текущие потребности.

С чего начать

– Решение начать экономить и откладывать принимается легко, но вот реализовать его получается далеко не у всех…

– Начать надо с того, чтобы, по крайней мере, на протяжении месяца фиксировать все свои расходы, а потом проанализировать их. После анализа расходов вы сможете увидеть, сколько денег у вас расходуется необдуманно. Следующий шаг – начинать откладывать. У экспертов по личным финансам существует установка: вполне реально откладывать по 5–10% своего месячного дохода. Замечено: люди, которые ведут учет расходов, обычно не могут с точностью объяснить, на что они потратили эти 5–10%. Отсюда предложение: получив деньги, сразу отложите 5–10%, но не «в тумбочку», а так, чтобы они вам были менее доступны. Такое, казалось бы, незначительное и малоощутимое ежемесячное откладывание средств через некоторое время, во-первых, позволит вам приобрести желаемую дорогостоящую вещь, не влезая в кредитное бремя. А во-вторых, эта сумма станет серьезным фактором вашей финансовой безопасности.

Трехвалютная корзинка

– С 1990-х годов россияне предпочитают конвертировать накопления в валюту. Это надежно?

– На долгосрочную перспективу – более-менее. Но пытаться прирастить сумму, покупая подешевевший наличный доллар и продавая подорожавший евро, вряд ли продуктивно, в любом случае есть возможность потерять на разнице курсов. Валютные сбережения лучше разделить на три части: доллары, евро и рубли. Так вы минимизируете возможные валютные риски.

Рискованные рынки

– Самый распространенный вариант – депозит в банке, где деньги вкладчика прирастают процентами. Правда, проценты в последнее время невелики – меньше, чем инфляция… Есть ли высокодоходные варианты?

– Наиболее доходными могут оказаться вложения в фондовый рынок, то есть покупка акций. Но это наиболее рискованный вариант. Например, в 2010 году акции «Норильского никеля» подорожали на 69%, а бумаги аптечной сети «36,6» подешевели на 52%, «Газпромнефти» – на 24%, «Роснефти» – на 15%. В кризис многие акции по IPO потеряли до 80%, и многие владельцы не выдерживали и продавали свои обесценившиеся ценные бумаги, уходили с рынка в убытке. Надо понимать, что убытки на фондовом рынке – это нормально. Здесь можно заработать за год 100%, а можно многое потерять. Беспроигрышных, абсолютно надежных вариантов тут нет.

Так что выходить на фондовый рынок можно, только хорошо его понимая. Нужно заниматься этим профессионально или доверить это дело специалистам.

Надежность плюс доходность

– Что же оптимально для граждан в соотношении «надежность – доходность»?

– В настоящий момент я бы назвал облигации Томской области. Это наиболее консервативный инструмент, практически не несущий риска для владельцев. Если средняя банковская ставка (в банках сопоставимого уровня надежности) сегодня 7% годовых, то доход по облигационному займу – 9,5%. Причем в условиях выпуска облигаций заранее указано, когда облигации будут погашаться, когда будут выплаты доходов и сколько вы получите.

Выплаты купонного дохода производятся ежеквартально. Соответственно, каждые 3 месяца, получив доход, вы можете снова купить облигации – таким образом ваш годовой доход составит уже больше 10%. Облигации можно покупать с каждой зарплаты – в этом смысле они являются удобным инструментом для накопления. К тому же доход по государственным облигациям Томской области освобожден от подоходного налога.

Надежность Томской области подтверждается высоким рейтингом надежности от международного рейтингового агентства Standard&Poor’s, который неоднократно повышался.

– Почему облигации для населения не выпускает больше ни один российский регион?

– Это сложно, трудоемко для эмитента, гораздо проще разместить один большой заем на бирже среди профессиональных игроков. Например, последний заем, который размещался на ММВБ, был объемом более 2 млрд рублей, размещение его было осуществлено в течение одного дня. Но работа с населением для эмитента облигаций – это возможность диверсификации заимствований. Кроме того, власти важно научить томичей работать с ценными бумагами, познакомить с правилами и участниками фондового рынка.

В Европе это очень распространенная практика. Например, в Германии, по статистике, домохозяйства около 40% своих доходов держат в муниципальных облигациях. Жители ощущают свою причастность к происходящему, они заинтересованы в успешных проектах… Действующий бюджетный кодекс разрешает власти занимать деньги только для финансирования капитальных расходов. Это значит, что любой покупающий облигации томич делает свой вклад в развитие, в модернизацию своего региона.

 

Как купить облигацию?

Чтобы купить облигацию, нужно прийти в Сбербанк (в Томске – пр. Фрунзе, 90/1, в Северске – ул. Победы, 27а, адреса в районах области можно узнать по справочному телефону 51-12-12). Там гражданин заключает договор купли-продажи, заполняет документы на открытие лицевого счета у уполномоченного реестродержателя (профессиональный участник фондового рынка, который ведет учет прав владельцев облигаций). Далее механизм перевода ценных бумаг на его счет запускается автоматически.

Никаких дополнительных расходов по открытию счета, переводу на него ценных бумаг, выдаче выписки и так далее владелец облигации не несет, все расходы берет на себя эмитент.