Малый и средний бизнес получил возможность выбирать деньги

Сейчас много говорится о системе поддержки всех тех, кто решился на столь ответственный и одновременно рискованный шаг, как открытие собственного дела. Их проблемы обсуждаются на самом высоком государственном уровне, принимаются нужные законы и постановления. Российские банки также активно включились в процесс формирования среднего класса. Томский филиал ОАО «Промсвязьбанк» в 2008 году открыл для представителей малого и среднего бизнеса кредитные линии.

Интересное дело

– Получить кредит на развитие бизнеса? Раньше это было целой проблемой, – не без оснований замечает томский предприниматель Юрий Ковалевский.

По некоторым оценкам, еще три года назад потребности малого и среднего бизнеса в финансировании удовлетворялись лишь на 10–15 процентов.

– Брать даже небольшие деньги под залог, который нужно страховать, абсолютно нерентабельно: сумма выплат будет во много раз выше суммы самого кредита, – объясняет Ковалевский.

Он – представитель того самого хрестоматийного малого бизнеса, о развитии которого говорят сейчас на всех уровнях власти. Небольшая фирма, занимающаяся грузоперевозками. Парк – три единицы техники: очень мало, чтобы конкурировать на рынке. По исследованиям, потребность таких предприятий в кредитовании в России оценивается десятками миллиардов долларов в год.

– Сейчас на фоне общего кризиса ликвидности эта потребность только усилилась, – говорит заместитель управляющего Томским филиалом Промсвязьбанка Олег Моор.

Гибкий подход

— Однако малый и средний бизнес – неоднородный сегмент, — добавляет Олег Моор. — Одним нужно несколько сотен тысяч рублей, другим – десятки миллионов. Последние – это представители уже не малого, а среднего бизнеса, который в Томской области успел хорошо себя зарекомендовать.

– Специфика работы в регионе заключается в том, что мы успели хорошо изучить рынок, ведь многие представители малого и среднего бизнеса обращались к нам и ранее в рамках корпоративного кредитования, – продолжает Моор. – То есть у нас есть представление о финансовых потребностях предпринимателей, и нам проще принимать решение по предоставлению кредита тем или иным предприятиям.

Дело в подходе: каждый банк по-разному оценивает своего клиента; многие ориентируются, скорее, на конкурентные предложения, а не на портрет и нужды потенциального потребителя. В таком случае не всегда учитываются желания и возможности бизнесменов. Подход Промсвязьбанка отличается кардинально: предъявлять одни и те же требования к заемщикам, которым требуется 300 тыс. рублей, и тем, кто берет 30–40 млн., как минимум неправильно, уверены здесь.

– Наши новые программы кредитования малого и среднего бизнеса уникальны прежде всего своей гибкостью и востребованностью среди тех представителей сегмента, для которых они разработаны, – рассказывает начальник управления малого и среднего бизнеса Томского филиала Промсвязьбанка Наталия Рубцова. – Например, если небольшие суммы мы предоставляем вообще без залога, то в случае с крупными суммами можно не обеспечивать до 55 процентов обязательств. Решение по заявке клиента принимается в срок от одного до семи дней, также предусмотрена система отсрочек погашения кредитов.

Кредит в лицо

Так, продукт Промсвязьбанка «Кредит-Первый (залоговый)» позволяет не обеспечивать залогом до 55 процентов обязательств, «Кредит-Бизнес» – до 25 процентов, «Кредит-Инвест» – до 10 процентов, а по продукту «Кредит-Первый (беззалоговый)» залог и вовсе не нужен. При сроке кредитования до 18 месяцев товары в обороте могут занимать до 100 процентов в структуре залога – это правило действует для продуктов «Кредит-Первый» (залоговый), «Кредит-Бизнес» и «Кредит-Инвест».

Однако клиент может получить ссуду на различный срок в зависимости от программы.

«Кредит-Первый» (беззалоговый) предполагает заем от 300 тыс. до 1 млн. рублей, а максимальный срок кредита при наличии положительной кредитной истории – 24 месяца.

«Кредит-Первый» (залоговый) позволяет взять от 600 тыс. до 3 млн. рублей на срок до 36 месяцев.

«Кредит-Бизнес» и «Кредит-Инвест» дают возможность пользоваться кредитами до 5 лет, но отличаются суммой, которая может быть предоставлена клиенту: в первом случае речь идет о 3–9 млн. рублей, во втором – о 9–45 млн. рублей.

Программа «Кредит-Транспорт» позволяет приобретать автомобили для нужд бизнеса, учитывая все особенности частного предпринимателя. Она позволяет приобрести технику стоимостью от 150 тыс. до 30 млн. рублей в кредит на срок до 5 лет, предусматривает отсрочку по погашению основного долга до 6 месяцев, причем в залог может пойти как приобретаемый транспорт, так и уже имеющийся в собственности.

С ситуацией, когда деньги нужны на короткий срок, но быстро, поможет справиться программа «Кредит-Овердрафт». В данном случае каждый раз заниматься оформлением кредита не нужно. Достаточно подписать соответствующий договор, и в течение всего периода его действия «Промсвязьбанк» готов предоставлять клиенту от 1 до 15 млн. рублей на срок до 30 дней. По сути, это кредитование расчетного счета: даже если на нем ноль, деньгами в рамках оговоренного лимита можно пользоваться. Овердрафт автоматически погашается при поступлении денег на счет.

Суть продукта «Кредит-Оборот» понятна из его названия. Предоставляемая сумма кредита может значительно превышать среднемесячный оборот выручки от реализации по банковским счетам компании. В Промсвязьбанке можно получить до 45 млн. рублей для решения оперативных вопросов, увеличения оборотов бизнеса, закупки сырья… Срок кредита и различные варианты предоставления средств (можно, например, брать не всю сумму целиком, а по частям) делают его интересным и востребованным на рынке услуг краткосрочного финансирования.

– Кроме того, мы планируем запустить программу «Кредит-Realty», которая будет рассчитана на приобретение коммерческой недвижимости со сроком кредитования до 10 лет, – добавляет Наталия Рубцова.

Отношения надолго

Реакция представителей малого и среднего бизнеса на новые банковские продукты не заставила себя ждать – в Томском филиале Промсвязьбанка уже несколько десятков заявок. Томский предприниматель Юрий Ковалевский для своей фирмы планирует взять в кредит еще один автомобиль.

– Такие условия кредитования помогут малому бизнесу в Томске развиваться новыми темпами, – уверен Ковалевский.

Заместитель управляющего Томским филиалом Промсвязьбанка Олег Моор резюмирует:

– Мы считаем, что за малым и средним бизнесом будущее, и готовы активно участвовать в его развитии. Мы заинтересованы в долгосрочных партнерских отношениях, в которых банк – партнер, готовый понять проблемы предпринимателей и предложить их эффективное решение.

Станислав ПОРУЧИКОВ

ОАО «Промсвязбанк». Генеральная лицензия

Банка России №3251.

Более подробно о предлагаемых программах вы можете узнать по телефонам: 51-15-68, 23-35-35 или по адресу: Томск, ул. Р. Люксембург, 15.

Наша справка

Томская область традиционно входит в число регионов-лидеров по основным показателям развития малого предпринимательства. По информации Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса, в 2006 году в пересчете на 100 000 населения область занимала первое место в стране по приросту малых предприятий (221,9 в ТО против 37,3 в РФ) и четвертое место по их количеству (после Москвы, Санкт-Петербурга и Калининградской области). Общая численность занятых в малом предпринимательстве с учетом индивидуальных предпринимателей превышает 150 тыс. человек.

Исследования Ассоциации региональных банков России, опубликованные в 2005 году, показали: кредитовать малый бизнес готов только один банк из трех. Причем лишь 13 процентов респондентов выделили малые предприятия в отдельную категорию. Чаще всего заемщиками становились те компании, которые успели зарекомендовать себя на рынке и уже имели положительную кредитную историю.

Сегодня состоится торжественный запуск нового участка завода «SIBEX» — цеха органической экстракции и препаративной хроматографии. Открытие цеха на предприятии, расположенном в с. Семилужки Томского района, имеет значение не только для нашего региона, но и для всей фармацевтической промышленности. Основной продукт, который будет выпускаться на новом участке, – полипренолы. Это биологически активное вещество, которое до недавнего времени производилось исключительно в лабораторных условиях. Промышленного производства данного вещества в мире не существовало, поэтому объемы производимых полипренолов исчислялись в миллиграммах и граммах. Полипренолы – это вещества, произведенные из зелени хвойных пород деревьев. Данные научных исследований обещают большое будущее полипренолам: на их основе создаются препараты от рака, СПИДа, мощные иммуномодуляторы и другие лекарства.

В связи с уникальностью события в торжественном запуске цеха примут участие исполнительный директор «Solagran Limited» (Австралия) Чарльз Пеллегрино, представители науки и власти. В рамках события будет подписано соглашение о сотрудничестве между компанией «Solagran Limited» и Томской областью.

«SIBEX» – это российско-австралийское биотехнологическое предприятие, производящее сырье для фармацевтической, пищевой, парфюмерно-косметической промышленности и сельского хозяйства. В производстве используются уникальные технологии, основанные на собственных научных разработках. Ноу-хау специалистов предприятия позволят впервые в мировой практике получать в промышленных объемах биологически активное вещество – полипренолы.

25 марта в посольстве Японии в Москве пройдет презентация Томской области с участием главы региона Виктора Кресса. Идея проведения такой презентации была предложена чрезвычайным и полномочным посолом Японии в России господином Ясуо Сайто, который посетил Томск в апреле прошлого года.

Презентация области будет проходить во время заседания Японского бизнес-клуба в Москве, который объединяет около 170 японских компаний, работающих в России. Губернатор Виктор Кресс выступит перед японскими бизнесменами с предложениями по сотрудничеству в инновационном секторе, разработке полезных ископаемых области. Кроме того, на презентации выступят руководитель территориального управления Федерального агентства по управлению особыми экономическими зонами по Томской области Владимир Прец, генеральный директор Томского агентства привлечения инвестиций Аркадий Чекунов, ректор Томского политехнического университета Юрий Похолков.

P.S. Интерес японских компаний к Томску постепенно растет. Только в 2007 году Томск посетили пять делегаций японского бизнеса. Традиционно японские компании проявляют интерес к томским разработкам в научно-технологической сфере.

Предприятия торговли в 2008 году будут находиться в зоне повышенного контроля налоговых органов.

Как отмечалось на прошедшей недавно расширенной коллегии ФНС по подведению итогов работы за 2007 год и уточнению приоритетных направлений работы в 2008 году, проведенный налоговыми органами анализ показал, что, несмотря на такие факторы, как рост импорта, повсеместный бум строительства гипермаркетов, крупных торговых центров, развитие сетевых магазинов, поступления налогов от отрасли торговли в 2007 году снизились.

Одним из приоритетных направлений работы ФНС России на 2008 год является совершенствование аналитической и контрольной работы с отраслями, в которых анализ показывает наличие наибольшего удельного веса налогоплательщиков с риском сокрытия заработной платы (розничная и оптовая торговля, обрабатывающие производства, операции с недвижимым имуществом). В этих же отраслях наблюдается наибольшее количество убыточных организаций, поэтому будут исследованы причины убыточности и перспективы оздоровления финансово-хозяйственной деятельности предприятий.

ФНС намерена сосредоточиться на работе с плательщиками, вошедшими в эту «зону риска» (планы выездных проверок на 2008 год на 90 процентов сформированы из организаций, показатели которых отклоняются от опубликованных критериев).

Кроме того, в связи с завершением налоговой амнистии служба также намерена уделить особое внимание полноте декларирования физическими лицами дополнительных доходов в ходе декларационной кампании по НДФЛ (завершается 30 апреля 2008 года).

К концу третьего квартала 2008 года возможно еще большее ослабление доллара, к такому выводу пришли участники организованного ИД «Газета Метро» форума «Судьба доллара в 2008 году в России», среди которых оказались генеральный директор Института фондового рынка и управления Виктор Майданюк, главный аналитик банка «СОЮЗ» Дмитрий Лукашов, старший инвестиционный консультант семейства фондов «Премьер» Алексей Покотилов и другие эксперты.

Уже с осени этого года, по мнению экспертов, ситуация начнет исправляться, и курс доллара начнет расти. Однако по поводу того, как будут развиваться события дальше, мнения разошлись. Одни считают, что доллар зафиксируется на уровне 24 рублей, другие не исключают роста до 27 рублей.

Университет Миссури установил, какие факторы наиболее важны для создания благоприятного бизнес-климата в небольшом городе. В рамках исследования были проанкетированы владельцы и менеджеры 158 малых предприятий. Как оказалось, для малых предпринимателей наиболее важны следующие факторы: честность и открытость местных властей, сочувственное отношение соседей, развитость деловой инфраструктуры и доступность быстрого Интернета.

В свою очередь, такие факторы, как уровень властной поддержки, качество жизни в городе, численность его населения, приближенность к крупным рынкам, доступность финансовых ресурсов и т.д. на качество бизнес-климата практически не влияют.

Авторы исследования утверждают, что обследованные ими бизнесы старались максимально дистанцироваться от местных властей, от которых не ожидают особой помощи, однако для них жизненно важно, чтобы чиновники вели свою игру честно и не имели «любимчиков» среди бизнесменов. Колоссальную по степени важности роль имеет доброжелательное отношение соседей — как предпринимателей, так и простых горожан. Дело в том, что именно они составляют основную клиентуру небольших компаний. В свою очередь, Интернет позволяет бизнесам выходить на другие рынки — предлагать свои услуги и товары и закупать их по наиболее выгодным ценам на наиболее выгодных условиях.

12 марта 2008 года состоится доразмещение облигаций биржевого внутреннего займа Томской области серии 34034 с амортизацией долга. Доразмещение облигаций увеличит объем выпуска с 400 млн. рублей до 1,4 млрд. рублей. Ведущим организатором выпуска выступает ОАО «Промсвязьбанк», организатором – ОГСУ «Томская расчетная палата». Срок обращения облигаций – 5 лет, купонный доход выплачивается раз в полгода. Ставка купонного дохода составляет 8 процентов годовых на первые 2 года обращения и 7 процентов годовых – до погашения. Выплата номинальной стоимости облигаций осуществляется через 3 года в размере 25 процентов, через 4 года – 25 процентов, оставшиеся 50 процентов – при погашении. Накопленный купонный доход на дату доразмещения составит 18,85 руб. на облигацию. Доразмещение будет проведено на ММВБ по открытой подписке в форме аукциона по цене.

ИТАР-ТАСС

Рубль окреп так, что доллары перестают подделывать

Первенство среди поддельных денег в России удерживают рублевые купюры, на втором месте — доллары США, сообщил начальник отдела экспертиз документов, денежных знаков и ценных бумаг экспертно-криминалистического центра МВД России Евгений Стариков.

— Одну треть составляют валюты иностранных государств, а остальные купюры — это наши рубли, — сказал Е. Стариков, подчеркнув, что и в других странах преступники чаще всего подделывают именно национальные валюты.

Что касается иностранных денежных знаков, то в России в оборот чаще всего попадают фальшивые стодолларовые купюры, также в последнее время стало много поддельных евро. Причем, отмечают в МВД, еще год назад случаи фальсификации европейской валюты были единичны.

ИТАР-ТАСС

Проведенный экспертами ВЦИОМ опрос показал, что большинство (54 процента) российских предпринимателей положительно оценивают успешность развития своего бизнеса (на уровне 5-7 баллов по 7-балльной шкале). Как неуспешный свой бизнес характеризуют только 15 процентов опрошенных. Средний балл составляет 4,65, что заметно выше срединного значения (4 балла).

Оценки предпринимателями успешности собственного бизнеса различаются в зависимости от отраслевой принадлежности предприятий и от их статуса (величины). Владельцы и топ-менеджеры крупных предприятий настроены более оптимистично (4,93 балла), чем представители среднего (4,63 балла) и малого (4,40 балла) бизнеса. Бизнесмены из сферы обслуживания, услуг и торговли дают более оптимистичные оценки (4,77), чем представители предприятий промышленности и строительства, транспорта и связи (4,61-4,63 балла).

www.wciom.ru

Самыми надежными автомобилями 2007 года в США стали Honda, Toyota и Subaru, говорится в ежегодном отчете американского журнала «Consumer Reports» (CR). Ежегодный рэнкинг надежности основан на отзывах владельцев машин и испытаниях на полигоне. В 2007 году было оценено 1,3 млн. машин.

Honda Accord признана экспертами CR самым надежным семейным седаном. Hyundai Elantra SE — лучшим малогабаритным седаном, а Santa Fe — лучшим внедорожником средних размеров. Лучший седан класса люкс — Lexus LS460L, лучший представительский седан — Infiniti G35. Машины Toyota заняли первые места сразу в трех классах: RAV4 — лучший малогабаритный внедорожник, Sienna — лучший мини-вэн, Prius — самый экологичный автомобиль. Единственный представитель американского автопрома в рэнкинге Chevy Silverado признан лучшим пикапом.

«Ведомости»

В ТОМСКЕ СОЗДАЕТСЯ ЭЛЕКТРОННАЯ СИСТЕМА ОПОВЕЩЕНИЯ

В ближайшие время в Томске по инициативе МЧС, МВД и ФСБ будут созданы региональный информационный центр и комплексная система информирования и оповещения населения в случае чрезвычайных ситуаций (ОКСИОН). В самых людных местах города появятся светодиодные экраны, большие плазменные панели и устройства «бегущая строка». Общая стоимость проекта, финансирование которого предполагается за счет средств областного и федерального бюджетов, составит 240 млн. рублей.

Силовые ведомства считают, что система повысит готовность населения при ЧС и угрозе террористических актов. Но ряд наблюдателей полагают, что это может привести к переделу сфер влияния на рынке рекламных услуг.

ИНИЦИАТИВА СИЛОВИКОВ

Разработка программы по внедрению общероссийской комплексной системы ОКСИОН началась в октябре 2004 года, когда вышло постановление Правительства РФ «О совершенствовании организации подготовки населения в области гражданской обороны, защиты от чрезвычайных ситуаций, обеспечения пожарной безопасности и охраны общественного порядка, а также своевременного оповещения и оперативного информирования граждан о чрезвычайных ситуациях и угрозе террористических актов».

Инициатива этого проекта принадлежала МЧС, но его активно поддержали два других силовых ведомства — МВД и ФСБ. Вскоре руководителям субъектов Федерации были направлены соответствующие распоряжения о создании комиссий по координации деятельности по внедрению системы. А следом вышел совместный приказ МЧС, МВД и ФСБ за подписью их руководителей о порядке размещения технических средств оповещения в местах массового пребывания людей.

По замыслу авторов проекта, целью создания ОКСИОН является повышение уровня подготовленности населения в области безопасности жизнедеятельности, оперативность информирования и сокращение сроков оповещения о ЧС и организация наблюдения за состоянием правопорядка в местах массового пребывания людей.

Структура ОКСИОН напоминает административно-территориальное устройство России. Во главе системы — единый федеральный информационный центр в Москве. В федеральных округах создаются межрегиональные информационные центры (МРИЦ по СФО находится в Красноярске), а в каждом областном центре действуют региональные центры (РИЦ), которым подчиняются муниципальные информационные центры. В задачу центров входит управление системами наблюдения, контроля и передачи данных в режиме он-лайн, сбор и документирование информации, а также обеспечение работоспособности системы. Вся информация, собранная на местах, поступает по цепочке наверх. При этом данные будут закодированы, чтобы предотвратить их перехват и исключить дезинформацию.

Генеральным подрядчиком по внедрению ОКСИОН выбрана столичная компания «Интеллект Телеком». Реализацией проекта в Сибири занимается красноярское ООО «НПЦ «Сибспецзащита», выигравшее конкурс МЧС на выполнение работ по защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций и обеспечению пожарной безопасности.

ИНФОРМАЦИЯ С ДОСТАВКОЙ

— Наряду с созданием информационных центров программа предусматривает установку наружных светодиодных панелей, телевизионных проекционных экранов, внутренних плазменных панелей и устройств «бегущая строка», — сообщил «ТН» директор томского филиала ООО «НПЦ «Сибспецзащита» Андрей Сивоха. – Сейчас мы согласуем с властями перечень мест в Томске и расположение земельных участков, где будут установлены информационные табло. Планируется, что система оповещения охватит весь город. Устройства появятся в аэропорту, на вокзалах, площадях, перекрестках крупных магистралей, стадионах, рынках, в гипермаркетах, больницах, школах, ночных клубах, пассажирском транспорте и других местах массового пребывания людей. Всего будет смонтировано 20 больших экранов и 27 плазменных панелей с кнопкой вызова оперативного дежурного МЧС, а также около 700 устройств «бегущая строка».

Экраны, установленные на улицах города, дополнительно оснастят датчиками газоанализаторов и системами видеонаблюдения. Поставщик оборудования станет известен после проведения конкурса. А производство «бегущих строк» планируют организовать в Томске.

— Совместно с учеными из ТУСУРа мы разработали уникальное устройство со звуком и бесперебойным питанием, — особо отмечает Андрей Сивоха. — Опытный образец получил одобрение в управлении МЧС по СФО. К тому же себестоимость нашей «строки» оказалась дешевле российских аналогов — 42 тысячи с установкой вместо 70 тысяч рублей. Учитывая, что потребность таких устройств в сибирском регионе составляет около 15 тысяч штук, мы намерены получить федеральный заказ, закупить производственную линию и наладить выпуск продукции. В текущем году стоит задача оборудовать РИЦ, провести оптоволоконные линии и установить 100-150 «бегущих строк».

В России система оповещения уже действует в Москве, Санкт-Петербурге и Пятигорске.

В Сибири — только в Красноярске, где реализуется пилотный проект, финансирование которого ведется из федерального бюджета. На первом этапе федеральные деньги пойдут и на создание ОКСИОН в Иркутске, Омске и Новосибирске.

В Томской области вопрос о схеме финансирования еще решается. По информации из ГУ МЧС области, на первом этапе областной бюджет должен вложить в реализацию проекта часть необходимой суммы — только в этом случае Томск в дальнейшем получит финансирование из федеральной казны.

ПРОЕКТ ОКУПИТСЯ

Но насколько оправданны затраты на создание ОКСИОН?

— Вложенные деньги не только окупятся, но и принесут существенную прибыль, — считает Андрей Сивоха. – Конечно, при чрезвычайных ситуациях система оповещения будет использоваться только по назначению. Но в обычное время — как рекламные носители. Уже есть договоренность с фирмами, занимающимися наружной рекламой, — они готовы установить информационные модули за свой счет и предоставить 10-15 процентов эфирного времени для нужд и профилактических роликов МЧС. Есть даже расчеты, показывающие ожидаемую прибыль с каждой точки оповещения. Так что средства, затраченные на создание ОКСИОН, обязательно вернутся в бюджет.

Существуют, правда, определенные трудности с собственниками площадей, где планируется разместить информационные панели и «строки». Но и эту проблему авторы проекта надеются решить. Во-первых, есть постановление правительства о внедрении системы и принята государственная программа. А во-вторых, курируют программу силовики, отказать которым сможет не каждый.

Как повлияет создание ОКСИОН на рынок рекламных услуг, пока неизвестно. Большинство рекламных агентств, куда обратились «ТН», от официальных комментариев отказались, сославшись на незнание проблемы. Но руководитель одной из компаний в приватной беседе выразил опасение, что это приведет к переделу рекламного рынка. Сами инициаторы проекта утверждают, что они преследуют совершенно иную цель и заниматься рекламой не собираются. Хотя признают, что возможностей для экспансии у них предостаточно.

КОММЕНТАРИЙ ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

12 декабря 2007 года на встрече с руководством Торгово-промышленной палаты России президент Владимир Путин заявил, что не допустит создания в России государственного капитализма и монополизации госкорпорациями всех сфер экономики.

— Я считаю, мы правильно сделали, что сконцентрировали наш ресурс на некоторых направлениях деятельности — авиастроение, судостроение…, — сказал президент. — Но нам придется корректировать и эту деятельность. Мы не намерены вечно держать эти госкорпорации в том виде, в котором они созданы. Рано или поздно они будут работать на прозрачных, рыночных, понятных рядовому гражданину условиях… Мы должны создавать условия, чтобы они работали исключительно в рыночных условиях… Но просто сегодня некоторые сферы деятельности невозможно восстановить без участия государства.

— Мы не собираемся создавать госкапитализм, — добавил Владимир Путин. — Это не наш путь.

О РИСКЕ ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

24 января я дал небольшое интервью одному из томских телеканалов: журналист попросил прокомментировать ситуацию с ипотечным кредитованием в России и по возможности дать совет томичам.

Естественно, я начал комментарий с ипотечного кризиса в США. Он обусловлен тремя главными причинами. Во-первых, шесть лет назад (2002 год) ставка ФРС (аналог нашего Центрального банка) составляла 1% годовых. И многие люди купили ипотеку по плавающей ставке 1% + N сверх того (N равно 4-5%). Абсолютное большинство заемщиков справлялись со своими обязательствами до прошлого года. Но когда ставка ФРС выросла до 5,25% годовых (начало 2007 года), для многих людей платежи оказались не по силам, и уже летом грянул гром ипотечного кризиса… (Замечу, что с 30 января 2008 года ставка составляет 3%.)

Во-вторых, американские покупатели ипотеки надеялись, что цены на жилье в обозримом будущем будут только расти: соответственно, под дорожающий актив можно будет получать кредиты на лучших условиях. Но в 2007 году произошло падение цен на жилье (более чем на 10%), и сегодня продолжается…

В-третьих, посредники — продавцы ипотеки были озабочены только своими комиссионными и нередко предлагали ипотеку (в том числе и без первоначального взноса и т.д.) заемщикам, явно неплатежеспособным в среднесрочной (3-5 лет) перспективе. (Договор ипотеки в Штатах заключается сроком до 20-30 лет.)

Итак, какие выводы следует сделать томичам из американского опыта? Главное – c максимальной осторожностью заключать договоры по плавающей ставке. Например, ставка ЦБ (на сегодня 10%) плюс N пунктов сверху. Почему? В прошлом году при официальной инфляции в 11,8% ставка ЦБ опустилась до 10%. Это нонсенс! Разговоры о необходимости повышения ставки ЦБ идут не первый месяц. Уверен, что не позднее апреля она увеличится до 11-12%. И это не предел! Учитывая надвигающийся мировой финансовый кризис и неминуемый (в худшем варианте) скачок инфляции, не исключаю, что через год ставка ЦБ приблизится к 20 процентам.

Замечу, что риски заемщиков делятся на две группы. С одной стороны, это внутренние, которые связаны с потенциально возможной неплатежеспособностью заемщика — например, вследствие потери работы либо других источников дохода и т.д. Внутренние риски в определенной степени можно контролировать: допустим, путем заключения договора страхования жизни заемщика от несчастного случая и т.д. С другой стороны, есть внешний риск, связанный с ростом выплат по ипотеке при плавающей схеме оплаты. Внешний риск абсолютно неподконтролен заемщику, так же проблематично его хеджирование! И в условиях финансовой нестабильности покупатель ипотеки должен по крайней мере четко осознавать наличие такого риска. Смогут ли люди, заключившие договор сегодня, платить в 2009 году в 2 раза больше?

По-моему, спорно и бытующее сегодня мнение, что цены на жилье в Томске и дальше будут расти темпами, опережающими инфляцию (и даже соответствующими ей). Ведь нынешние цены, сформировавшиеся в условиях существенной диспропорции между спросом и предложением, трудно признать экономически обоснованными…

Словом, заканчивая разговор с журналистом, я предупредил: «Если что-то будете показывать, обязательно дайте мое предостережение томичам в отношении плавающей ставки!»

Но в сюжете меня показали лишь с второстепенными рассуждениями. А затем представитель одного из банков убеждал томичей, что с ипотекой тянуть не нужно, сейчас лучшее время — купец хвалил свой товар, ничего не говоря о рисках его потребления…

Евгений ГАВРИЛЕНКО, независимый эксперт

P.S. С 4 февраля ЦБ повысил ставку рефинансирования на 0,25%…