В российской экономике происходят большие перемены. Правительство запускает процессы по восстановлению экономической самостоятельности – импортозамещение, создание отечественной платежной системы, перевод расчетов с доллара на евро, рубль и другие валюты, национализацию финансовой системы и восстановление промышленной базы.
На страницах рубрики «Новая экономическая политика 2.0» ученые, эксперты и практики простым и понятным языком помогают нашим читателям разобраться в современных экономических реалиях.
Владимир Путин подписал закон о создании национальной системы платежных карт (НСПК). Зачем это нужно? Останутся ли в России платежные системы Visa и MasterCard? Почему банки агитируют всех переходить на карты и уговаривают население брать кредиты? Откуда вообще берутся деньги? На эти и другие вопросы отвечают заведующий кафедрой финансов и учета ТГУ профессор Анатолий Земцов, доцент кафедры финансов и учета ТГУ Татьяна Ильина и президент группы компаний «Элекард» Андрей Поздняков.
Своих не поддержали
Платежная система может строиться на разных технических базах. По словам Анатолия Земцова, самая простая система существовала в бескарточную эпоху и базировалась на расчете наличными деньгами.
В СССР работники получали в кассе предприятия зарплату, тратили ее на товары и услуги, затем Госбанк эти деньги инкассировал и снова пускал в оборот путем выдачи зарплаты. С развитием технологий возникли электронные системы платежей, которые используют безналичные деньги.
– У каждой системы есть свои плюсы и минусы, – говорит Анатолий Земцов. – Наличные расчеты не оставляют никаких следов, по ним нельзя проследить историю платежей конкретного человека. Но есть и минусы: могут попасться фальшивые купюры, деньги можно потерять, их могут украсть, отобрать и так далее. Безналичные системы платежей очень удобны: не надо таскать с собой пачки банкнот и прятать их во время дальней поездки, потеря карточки не влечет за собой потерю денег на счете. Но есть и один большой минус: все операции со счетом фиксируются, можно легко проследить, где, когда и за что владелец карты рассчитывался.
В докарточную эпоху все платежные системы были национальными. С развитием электронных средств расчета платежные системы стали интернациональными, так как у платежных компаний появилась техническая возможность присоединить любую страну мира к своей платежной системе.
В 1990-х годах в России появилось множество платежных систем, как отечественных, так и иностранных. Однако в ходе конкуренции практически все российские системы (кроме «Золотой короны» и «Сберкарты») отступили под натиском таких крупных корпораций, как Visa и MasterCard, которые фактически поделили между собой российский рынок.
Отечественные платежные системы проиграли конкурентную борьбу в том числе из-за того, что не имели поддержки государства, пояснил Анатолий Земцов. Иностранные системы к тому времени имели отработанные технологии, обширную инфраструктуру по всему миру, в их развитие вкладывались огромные средства. А мы почему-то не стали поддерживать становление и развитие своих национальных систем, хотя многие уже тогда говорили о том, что это надо делать хотя бы для обеспечения финансовой безопасности.
Петух клюнул
Когда отношения России с Западом ухудшились, то всем уже стало понятно, что зависимость российской банковской системы от международных платежных систем очень опасна. Под давлением правительства США Visa и MasterCard прекратили обслуживать клиентов банка «Россия» и его дочерней структуры «Собинбанк». Получается, что по решению правительства чужой страны можно в один момент заблокировать банковские карты подавляющего большинства россиян. Этот случай заставил российское правительство всерьез заняться созданием своей платежной системы.
Закон о национальной платежной системе существует уже не первый год, но его в полной мере правительство не выполняло, руки не доходили, говорит Анатолий Земцов. Дождались, пока жареный петух в одно место не клюнул. Политическая воля уже проявлена, теперь Центробанк, которому поручили заниматься созданием НСПК, решает, как это сделать технически. Судя по всему, он не будет создавать систему с нуля, а сделает это на базе уже существующих российских систем.
По словам Андрея Позднякова, технических препятствий для создания национальной платежной системы нет.
– У нас есть по крайней мере две неплохие платежные системы – «Сберкарт» (платежная система Сбербанка) и «Золотая корона», – говорит Андрей Поздняков. – Ничто не мешает сделать еще и третью, хотя правильнее было бы раскручивать одну из существующих. По моему мнению, «Золотую корону». Кроме того, есть еще и Qiwi – отечественная платежная система новой генерации, по типу американской Paypal. Правильная раскрутка этой системы может вывести ее на вполне достойный мировой уровень.
По мнению Анатолия Земцова, международные платежные системы в России останутся, так как они не хотят терять такой большой и перспективный рынок.
– Кроме того, для управления российской платежной системой будет создано акционерное общество и часть его акций через какое-то время будет пущена в продажу, – сообщил Анатолий Земцов. – По моей информации, какую-то долю может купить Visa, к которой у российского правительства нет никаких претензий.
Больше систем, хороших и разных!
Андрей Поздняков уверен, что создание еще одной крупной платежной системы пойдет на пользу, так как чем больше будет разнообразных систем, особенно независимых и электронных, тем лучше для потребителей.
– Вообще, банковская структура мира очень устарела, – заявил предприниматель. – Платежи по Visa и MasterCard для небольших получателей, типа нас, обходятся в 3% от суммы платежа. Это грабеж. Paypal вообще не берет комиссию за переводы внутри системы при наличии средств на счете, а как только уходим в карточные системы – сразу 3%. Эту порочную схему необходимо сломать, и независимые платежные системы – путь к такому слому. Другой вопрос, что я не очень верю в чистоту помыслов наших ребят с горячим сердцем и чистыми руками. Они, скорее, просто хотят сами получать эти 3% со всех платежей. Тем не менее увеличение числа платежных систем – безусловное благо и для бизнеса, и для потребителей наших услуг.
Банковская пирамида
Претензии к современной банковской системе накопились не только у предпринимателей. В 2013 году Международный валютный фонд опубликовал отчет, в котором главными виновниками финансового кризиса 2008 года назвал центробанки, в особенности американскую Федеральную резервную систему США (ФРС). В числе главных причин кризиса указывается планомерное снижение норм резервирования – с 10–15% в начале XX века до 1,5–2% в начале XXI века.
Еще сотни лет назад средневековые банкиры заметили, что клиенты никогда не требуют вернуть деньги или заклады одновременно. В неснижаемом остатке всегда остается более половины от общего объема средств вкладчиков. Следовательно, если 30–50% оставить в резерве, то остальные ресурсы можно смело пускать в оборот. Так возникла система частичного резервирования вкладов – основа могущества современных банков и одновременно их главная ахиллесова пята.
Как это работает на практике? По словам Татьяны Ильиной, сейчас в России норма резервирования в среднем составляет 4% (для разных инструментов – свой норматив). Это значит, что если на вашем счете находится 100 рублей, то 4 рубля из них банк отправляет на хранение в Центробанк, а остальные 96 рублей может использовать, например выдать в качестве кредита другому клиенту. Если этот клиент не переводит кредит в наличные, а платит им за что-то по карточке, то 96 рублей просто переходят с одного счета на другой и остаются в банковской системе. Следовательно, 3 рубля 84 копейки нужно зарезервировать, а остальные 92 рубля 16 копеек можно выдать следующему клиенту в качестве кредита. И так до тех пор, пока первоначальная сумма не превратится в ноль.
Таким образом, благодаря частичному резервированию из 100 рублей первоначального вклада банк может сделать пару тысяч рублей кредитных денег. В экономике это кратное увеличение вкладов называется мультипликативным эффектом. Извлечению максимальной прибыли из частичного резервирования мешают только два обстоятельства – оборот наличных денег и недостаток желающих взять кредиты.
Если человек снимает со своего счета наличные деньги, то использовать их банк уже не может. Вот почему банки усиленно лоббируют безналичный расчет по карточкам. И если у банка есть возможность выдать кредит на 100 млн рублей, а спрос есть всего на 10 млн, то остальные 90 млн пропадают зря, не работают. Поэтому банки так настойчиво уговаривают клиентов взять у них кредиты (используя SMS, телефонные звонки и бесплатную раздачу кредитных карт).
По сути, это классическая финансовая пирамида, которая может рухнуть в тот момент, когда клиенты одновременно захотят снять больше средств, чем есть у банка в резерве. Поэтому больше всего банки боятся любой паники, которая может спровоцировать массовый отток вкладов.
– Я бы все-таки не стала называть эту систему финансовой пирамидой, хотя структурное сходство у них, конечно, есть, – говорит Татьяна Ильина. – Официально такой способ создания новых денег называется депозитно-кредитной эмиссией. Эти кредитные деньги обеспечиваются не реальными активами, а долговыми обязательствами. Конечно, чем норма резервирования выше, тем система надежнее. Но тогда она менее эффективна для коммерческих банков. Если установить резерв на уровне 100%, то система станет вообще непотопляемой. Но и эффекта от нее не будет. Поэтому большинство центробанков мира пошли по пути снижения норм резервирования, там они еще ниже, чем в России.
Чтобы уберечь банковскую систему от обвала, связанного с недостатком резервов, центробанк жестко отслеживает, чтобы коммерческие банки соблюдали баланс между обязательствами и требованиями. Кроме того, центробанк регулирует и контролирует денежную эмиссию в части количества и структуры денежной массы в экономике. Для этого он использует разные методы, в том числе и норму обязательного резервирования (увеличивая норму, ЦБ сокращает депозитно-кредитную эмиссию, а значит, и количество денег в экономике).
Откуда берутся деньги?
Помимо надзорной функции, связанной с обеспечением надежности банковской системы, российский ЦБ выполняет роль финансового мегарегулятора и «печатного станка». Новые деньги он запускает в экономику с помощью прямой и косвенной эмиссий.
Прямая эмиссия осуществляется через коммерческие банки. ЦБ выдает им кредиты по процентной ставке, которая формируется на основе ставки рефинансирования. Ставку рефинансирования Центробанк совместно с правительством ежегодно утверждает в ходе принятия основ денежно-кредитной политики, она зависит от финансово-экономической ситуации и векторов развития экономики. Сейчас она составляет 8,25%.
Конкретная ставка, по которой ЦБ выдает кредит тому или иному банку, определяется на аукционной основе, она может быть немного больше или меньше ставки рефинансирования. Это один из самых эффективных инструментов регулирования экономики. Если учетная ставка снижается, то количество денег увеличивается, и это стимулирует экономическое развитие. Но чрезмерное понижение ставки приводит к росту инфляции, поэтому периодически ЦБ повышает учетную ставку, чтобы притормозить инф-ляцию.
К прямой эмиссии также относится покупка Центробанком ценных бумаг у коммерческих банков. Если он выкупает ценные бумаги у банков, то за это он платит им деньги и, следовательно, увеличивает денежную массу. Если ЦБ продает ценные бумаги, то уменьшает количество денег в экономике.
Косвенную эмиссию Центробанк осуществляет через воздействие на всю экономику путем изменения процентной ставки или нормы обязательного резервирования.
Новые горизонты
Банковская система по сути своей очень консервативна и боится любых перемен. А предприниматели – люди динамичные и чутко относятся ко всем инновациям, которые могут повлиять на их бизнес. И они современной банковской системой, как правило, недовольны.
– Мне вообще не нужен реальный банк для того, чтобы обеспечить платеж из одного электронного кошелька в другой, – говорит Андрей Поздняков. – Банки здесь сидят на нашей шее только с помощью того, что снимают с наших транзакций существенный процент при переходе в «старые» деньги.
Сейчас во всем мире активно развиваются новые денежно-платежные системы, основанные на совершенно других принципах. Например, большой популярностью пользуются так называемые биткоины – негосударственная система электронной наличности, в которой эмиссия цифровой валюты осуществляется децентрализованно, с помощью компьютерных программ. Мировые центробанки с переменным успехом пытаются объявить эти системы незаконными.
– Основной недостаток биткоинов для клиентов – незащищенность от недобросовестности создателя программы, по сути, там нет никаких гарантий, – считает Татьяна Ильина. – Это тоже денежная пирамида, причем менее надежная, чем классическая банковская система с единым центром эмиссии. Хотя, исходя из современных реалий денежных отношений, возможно, что это путь их дальнейшего развития.
– Лично я к биткоинам отношусь очень хорошо и считаю, что это только начало, – заявил Андрей Поздняков. – Прямой борьбы с ними нет. Вернее, есть, но только в ортодоксальном обществе. В более открытом обществе борьба идет через попытки скомпрометировать новые платежные системы. Но там эти попытки обречены на провал просто потому, что мнение реального бизнеса и реальных потребителей весит существенно больше, чем все лоббистские возможности банковской системы. Просто так они, конечно, не сдадутся, но прогресс все равно побеждает косность, победит и в этом случае.