С конца прошлого года российские экономисты бьют тревогу: долги населения перед банками достигли рекордных высот, все большее количество россиян не могут выплачивать задолженности, поэтому нашей стране грозят массовые социальные дефолты.

А банкиры, наоборот, жалуются, что российские граждане мало занимают у банков, поэтому нужно искать новые способы загонять людей в кредитную кабалу. Недовольство банкиров понятно: уровень закредитованности населения в России в разы меньше, чем в развитых странах.

Почему отечественные банки не боятся роста «плохих» кредитов, которые не обслуживаются в срок или вообще не возвращаются? Смогут ли они повысить закредитованность жителей России до уровня развитых стран?

В долгах как в шелках

По данным заместителя председателя Центробанка РФ Василия Поздышева, по состоянию на 1 мая долги населения перед банками составили 10,8 трлн рублей, из них 3,6 трлн – по ипотеке и более 6 трлн – по необеспеченным потребительским кредитам. Необеспеченными они называются потому, что даются без залога.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), к апрелю в срок не обслуживался каждый пятый кредит, а каждый десятый был безнадежным. По статистике ЦБ РФ, за год проблемные долги увеличились более чем в полтора раза и превысили триллион рублей.

Непогашенные кредиты есть сейчас почти у 40 млн человек, то есть у более чем половины экономически активного населения страны. Согласно анализу ОКБ четверть заемщиков обслуживают одновременно два кредита, а 18% – три и более. А чем больше у человека кредитов, тем хуже он их выплачивает. Например, среди тех, на ком одновременно висит три кредита и более, примерно треть не оплачивают их в срок. За год число людей, испытывающих серьезные проблемы с возвратом кредитов, выросло почти на 1,5 млн и к апрелю текущего года составило 5,2 млн человек.

Казалось бы, в такой ситуации банки должны бить тревогу и снижать объем потребительского кредитования путем ужесточения условий выдачи кредитов. Однако в реальности все происходит наоборот.

Мечты о долговом рабстве

В декабре 2014 года в Лондоне состоялся банковский форум Адама Смита, в ходе которого российские банкиры пожаловались своим зарубежным коллегам на нежелание россиян жить в долг.

По словам заместителя председателя правления Юниаструм Банка Аллы Цытович, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в долг. «Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса, – заявила Алла Цытович. – Вопрос в том, как людей загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты».

Член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский, комментируя сведения о массовых самоубийствах заемщиков в провинции, назвал их спекуляциями. По его мнению, надо менять психологию россиян, образовывать их и снижать уровень страха перед долгами. Причем делать это должно государство. «Для банков это очень дорого, – пояснил Владимир Верхошинский. – Если кто-то и должен это делать, то государство и правительство, тогда через 10–20 лет мы увидим других заемщиков».

Выступавшие на форуме банкиры пожаловались также на то, что российские граждане стараются гасить долги максимально быстро. Даже ипотечный кредит, который выдается на 20 лет, заемщик гасит в среднем за 5–7 лет. А это значит, что человек платит меньше процентов за кредит и банк получает меньше прибыли. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет», – сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, ссылаясь на мировой опыт.

Долговой страх

Какой мировой опыт имеют в виду российские банкиры? Речь идет о том, что в большинстве развитых стран люди уже привыкли жить в долг постоянно, всю свою жизнь. Там уровень закредитованности населения в разы выше, чем в России, а ипотечные кредиты зачастую переходят в другое поколение, когда дети отдают долги, которые взяли на покупку дома их родители.

По словам зампреда ЦБ РФ Василия Поздышева, на начало года соотношение кредитов населения к ВВП составляло 16,7%. «Если сравнивать с другими странами, то мы находимся в менее рисковой зоне – между Казахстаном, где аналогичный показатель составил 12%, и Бразилией, где это соотношение составляет 21–22%. Для сравнения: в Польше – 35%, в Германии – 54%, в США – 80%. С этой точки зрения россияне закредитованы не сильно», – пояснил Поздышев.

Причина такой «отсталости» России от Запада заключается в сочетании сразу нескольких факторов: отсутствие традиций, агрессивная кредитная политика банков и жесткие действия коллекторов.

У россиян не было большой исторической традиции жизни в кредит. В советское время банковских кредитов и ссудного процента не было. Граждане СССР брали в долг только друг у друга и покупали товары в рассрочку. В 1990-е годы из-за падения экономики, высокой инфляции и огромных банковских процентов кредиты населению были недоступны.

Массовое кредитование населения в России началось только в 2000-е годы. Это было связано с бурным ростом российской экономики, получившей мощный толчок из-за роста мировых цен на нефть и газ. Когда россияне осознали, что теперь они могут легко покупать товары в кредит, причем для этого не надо идти в банк и искать поручителей (кредиты оформлялись сразу в магазинах), в России начался бум потребительского кредитования.

Однако довольно быстро выяснилось, что доступность кредитов имеет и отрицательную сторону: многие граждане не рассчитали свои силы и набрали столько долгов, что были вынуждены резко сократить свои расходы, чтобы расплатиться с банками. Но самый главный шок у населения возник после того, когда люди поняли, что платить им придется намного больше, чем они рассчитывали. Кредитные договоры составлялись таким образом, что в итоге заемщик платил банку, например, не 15% годовых, а 30–50%. Эти банковские хитрости с мелким шрифтом и мудреными фразами так напугали россиян, что они стали настороженно относиться к кредитам.

Наконец, свою лепту в страх населения перед долгами внесли коллекторские агентства. При взыскании просроченных задолженностей они активно стали применять шантаж, угрозы и другие незаконные способы, связанные с насилием над личностью.

Кредитное плечо

Почему российских банкиров не страшит рост безнадежных долгов? Потому что существует система частичного резервирования банковских вкладов.

Еще сотни лет назад средневековые банкиры заметили, что клиенты никогда не требуют вернуть деньги или заклады одновременно. В неснижаемом остатке всегда остается более половины от общего объема средств вкладчиков. Следовательно, если 30–50% оставить в резерве, то остальные ресурсы можно смело пускать в оборот. Так возникла система частичного резервирования вкладов – основа могущества современных банков и одновременно их главная ахиллесова пята.

Как это работает на практике? Сейчас в России норма резервирования в среднем составляет 4%. Это значит, что если на вашем счете находится 100 рублей, то 4 рубля из них банк отправляет на хранение в Центробанк, а остальные 96 рублей может использовать, например выдать в качестве кредита другому клиенту. Если этот клиент не переводит кредит в наличные, а платит им за что-то по карточке, то 96 рублей просто переходят с одного счета на другой и остаются в банковской системе. Следовательно, 3 рубля 84 копейки нужно зарезервировать, а остальные 92 рубля 16 копеек можно выдать следующему клиенту в качестве кредита. И так до тех пор, пока первоначальная сумма не превратится в ноль.

Таким образом, благодаря частичному резервированию из 100 рублей первоначального вклада банк может сделать пару тысяч рублей кредитных денег. В экономике это кратное увеличение вкладов называется мультипликативным эффектом и кредитным плечом.

Поэтому нынешние 10% безнадежных долгов для банковской системы не критичны. Все равно это в разы меньше той суммы, которая была сделана из воздуха за счет частичного резервирования. Реальную опасность для банков представляют только снижение ликвидности и объемов кредитования.

Кризис подкосил

Деньги работают на банки до тех пор, пока находятся внутри системы, то есть на банковских счетах. Когда клиенты переводят свои средства в наличность, снимая их с банковских карт и депозитов, у банков снижается ликвидность, то есть способность обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств. А если вдруг у вкладчиков начинается паника и они одновременно пытаются снять больше средств, чем есть у банка в резерве, то финансово-кредитное учреждение разоряется. Поэтому больше всего банки боятся любой паники, которая может спровоцировать массовый отток вкладов. Но такой опасности пока нет.

А вот с объемами кредитования проблемы есть, и очень большие. Эксперты проекта Объединенного народного фронта «За права заемщиков» провели мониторинг кредитной и сберегательной активности граждан. И выяснили очень неприятное для банковской системы обстоятельство: за первый квартал 2015 года россияне стали брать кредитов на 43% меньше. Причем в крупных банках с большим объемом кредитования ситуация еще хуже. По словам главы Сбербанка Германа Грефа, спрос на потребительские кредиты в банке снизился в четыре раза, а на ипотеку – вдвое.

Уровень потребительского кредитования напрямую зависит от доходов населения и стоимости кредитов: чем выше доходы и ниже банковские проценты, тем больше спрос на кредиты. Пока экономика растет, банки чувствуют себя хорошо. Но как только наступает кризис, самочувствие банковской системы сразу ухудшается. А с конца прошлого года российская экономика стала падать.

Вдобавок Центробанк в декабре повысил ключевую ставку с 10 до 17%. Соответственно, коммерческие банки (которые занимают деньги у ЦБ, а потом выдают их в качестве кредитов населению и бизнесу) увеличили свои ставки до 20–30%. Поэтому спрос на кредиты снизился, а количество заемщиков, которые не могут обслуживать свои долги, выросло.

Печальные перспективы

Смогут ли российские банки переломить ситуацию и увеличить объем кредитования хотя бы до докризисного уровня? В ближайшие годы наверняка нет.

Центробанк снижает ключевую ставку очень медленно, за полгода он уменьшил ее с 17 до 11%. Причем в последний раз – 31 июля – снижение составило всего 0,5%. Еще хуже дела обстоят в экономике. Правительство РФ прогнозирует, что ее восстановление начнется только со следующего года, и рост будет довольно медленным. Соответственно, и доходы населения еще долго будут повышаться до того уровня, который нужен для восстановления спроса на кредиты.

Но самое печальное для банкиров заключается в том, что психологический шок, который россияне испытали из-за кризиса, еще больше усилил их страх перед долгами. Теперь загонять их в кредитную кабалу будет еще труднее, чем раньше.

Тормоз и спасение

Как снижение кредитования повлияет на российскую экономику? Большинство экономистов считают, что отрицательно. Потому что кредиты стимулируют платежеспособный спрос на товары, а чем больше люди покупают, тем быстрее растет производство.

Однако проблема в том, что этот механизм работает только до определенного предела – пока банки выдают потребительских кредитов больше, чем население выплачивает за ранее взятые кредиты. Тогда деньги вливаются в экономику и поддерживают платежеспособный спрос.

Но уже в докризисном 2014 году, по оценкам института Гайдара, по потребительскому кредитованию население выплатило банкам по старым кредитам на 600 млрд рублей больше, чем взяло новых кредитов. Таким образом, банки начали больше изымать денег из экономики, чем вливать, то есть снижать спрос и тормозить развитие промышленности.

Кроме того, сейчас мировая экономическая система балансирует на грани тотального краха, связанного с рекордной закредитованностью населения, предприятий и стран (подробнее об этом «Томские новости» рассказали в статье «Всеобщий тупик» в № 29 (794) от 24 июля).

Когда всемирная долговая пирамида рухнет, больше всего пострадают страны с самой большой закредитованностью. И в этом случае относительно низкие долги населения и предприятий, а также небольшой размер государственного долга станут для России спасением.