В дежурную часть отдела полиции № 4 УМВД России по городу Томску обратилась девушка с заявлением о краже денежных средств с банковской карты.
В ходе оперативно-разыскных мероприятий было установлено, что потерпевшая родом из другого города и в Томске снимала комнату. Как оказалось, месяц назад ей были перечислены денежные средства на банковскую карту, а через несколько дней девушку положили в больницу. 31-летняя хозяйка в отсутствии квартирантки случайно обнаружила в ее вещах банковскую карту, которую девушка хранила вместе с пин-кодом. По версии следствия, в течение нескольких дней женщина похищала с банковской карты денежные средства. Общая сумма ущерба составила 45 тысяч рублей.
Отделом по раскрытию преступлений на внутригородской территории «Октябрьский район» следственного управления УМВД России по городу Томску возбуждено уголовное дело по части 2 статьи 158 УК РФ (кража). Санкция статьи предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до пяти лет. Расследование уголовного дела продолжается.
Сбербанк стал лидером российского рынка кредитных карт, оттеснив на второе место крупнейшего игрока отрасли, занимавшего первую позицию с момента появления «пластика» в России — банк «Русский стандарт». Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на статистику Frank Research Group.
На 1 февраля 2012 года объем задолженности по кредитным картам Сбербанка составил 68,1 миллиарда рублей, а «Русского стандарта» — 68 миллиардов рублей. Третье место по-прежнему занимает «ВТБ 24» с долей в 8,8 процента и объемом задолженности клиентов в 38,4 миллиарда рублей.
В 2004 году доля «Русского стандарта» на рынке составляла около 77 процентов с объемом задолженности в 10,8 миллиарда рублей. Теперь доли Сбербанка и «Русского стандарта» составляют по 15,6 процента. Источники издания на рынке указывают на имеющиеся у крупнейшего банка страны исторически сложившиеся инфраструктурные преимущества.
Сбербанк начал эмиссию кредитных карт весной 2008 года. Изначально банк планировал работать в первую очередь с клиентами по зарплатным проектам и заемщиками, имеющими в банке хорошую кредитную историю. В 2009 году выдача кредиток Сбербанком значительно выросла.
К августу 2011 года доля «пластика» составила около 6,6 процента от российского рынка кредитования. Всего с помощью кредиток в стране было выдано более 300 миллиардов рублей. За первую половину прошлого года рынок кредитных карт России вырос на 26 процентов.
Банки смогут закрывать счета своих клиентов в одностороннем порядке, если операции по ним покажутся подозрительными для кредитной организации. Это следует из законопроекта Росфинмониторинга, внесенного в правительство, пишет газета «Ведомости» в номере от 12 марта. Речь пойдет только об операциях по счетам физлиц на сумму свыше 600 тысяч рублей.
Банк должен будет сообщить клиенту о расторжении договора, после чего последний прекратит свое действие в течение месяца. В этот промежуток банк не сможет осуществлять операции по данному счету, не считая перечисления обязательных платежей в бюджет.
Сейчас договор об обслуживании счета тоже можно расторгнуть, но только в судебном порядке. Кроме того, банк может потребовать документы, обосновывающие операцию. Если они не будут предоставлены, банк имеет право отказаться проводить ее.
По закону банк может счесть подозрительной операцию, которая не имеет очевидного экономического смысла. Однако, как отмечают эксперты издания, это субъективное определение.
В то же время, пишет газета, расторжение договоров поможет банкирам получить инструмент, аналогичный бюро кредитных историй заемщиков, только уже для вкладчиков.
В 2009 году аналогичный законопроект вносился на рассмотрение Госдумы, однако решение в итоге так и не было принято.
Банк «Восточный экспресс» выставил на продажу все просроченные кредиты своих умерших заемщиков. Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на участников коллекторского рынка, таких предложений российские банки еще не делали. На торги выставлены долги 17,2 тысячи покойных на сумму в 1,1 миллиарда рублей.
Председатель правления «Восточного экспресса» Сергей Власов заявил изданию, что долги покойных граждан накопились в банке за шесть лет работы. Он отметил, что этот пул был выделен и будет продан отдельно для того, чтобы повысить стоимость других выставленных на торги портфелей с просроченной задолженностью.
Источники на рынке рассказали изданию, что до этого банкиры предпочитали взыскивать долги умерших людей самостоятельно. Коллекторы предпочитают приобретать задолженность в тех случаях, когда заемщик жив, не находится в местах лишения свободы и не пропал без вести. Если банк не может предоставить гарантий этого, цена портфеля может быть снижена более чем на 30 процентов.
Взыскание долга умершего человека связано с определенными юридическими сложностями. Долг переходит к тому, кто принял наследство, если таковые имеются. При этом до 80 процентов таких наследников отказываются возвращать долг в досудебном порядке, и для взыскания приходится обращаться в суд. По данным издания, скидка при продаже портфеля «Восточного экспресса» может достигнуть 99 процентов.
В рамках расследования уголовного дела, которое возбудили неделю назад по факту изготовления и сбыта поддельных банковских чеков (в связи с чем в офисах Промрегионбанка прошли обыски), задержан подозреваемый. Ему предъявлено обвинение в совершении преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 186 УК РФ (изготовление, хранение, перевозка или сбыт поддельных денег или ценных бумаг). Обвиняемый не является сотрудником банка.
В 2012 год «ГЛОБЭКС» шагнул в составе 30 российских банков по размеру нетто-активов. В январе завершился процесс его слияния с Национальным торговым банком (НТБ), который активно работал с малым и средним бизнесом в регионах. И в текущем году «ГЛОБЭКС» планирует, переняв технологии НТБ, расширить работу в данном сегменте рынка.
Операционный офис банка в Томске и раньше активно налаживал контакты с малым и средним бизнесом, предлагая кредитование на выгодных условиях. Банк «ГЛОБЭКС» входит в группу Внешэкономбанка и является проводником всех правительственных программ по стимулированию экономики и поддержке бизнеса.
– За счет ресурсов МСП Банка, еще одной «дочки» Внешэкономбанка, мы предлагаем малому и среднему бизнесу, в том числе и инновационному, «длинные» кредиты на срок до 5–7 лет, – рассказывает управляющий операционным офисом «Томский» банка «ГЛОБЭКС» Вячеслав Маметьев. – Кроме того, мы предоставляем банковские гарантии (по исполнению контрактов, тендерные, таможенные, по возврату НДС и другие).
Банк «ГЛОБЭКС» предлагает компаниям кредиты на модернизацию производства, на закупку оборудования, инновационным предприятиям – на компенсацию затрат по разработке новых продуктов, услуг и методов их производства, на приобретение новых технологий. Также в числе приоритетов – кредитование проектов по энергоэффективности малых и средних предприятий.
– В 2012 году «ГЛОБЭКС» будет активно работать именно по этим программам, – утверждает Маметьев. – В этом, надеемся, нам поможет интеграция передовых технологических решений, наработанных НТБ для малого и среднего бизнеса, которая сейчас идет полным ходом. Изменится сам подход к оценке предприятий, требования к документам. Сотрудничество станет доступнее.
За счет внедрения новой IT-платформы во всей сети «ГЛОБЭКС» рассчитывает быстро закрепиться в прежде непрофильных сегментах рынка. Параллельно банк работает и по традиционным направлениям: открывает депозиты, как краткосрочные, так и долгосрочные, для юридических лиц; для физических лиц развивает ипотечное кредитование (в том числе и по программе «Военная ипотека»).
– Наше главное преимущество – надежность, – отмечает Вячеслав Маметьев. – Для большинства клиентов определяющим фактором становится то, что за банком стоит государство, а это 100-процентная гарантия сохранения средств и обязательств по кредитам.
Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции УМВД России по Томской области совместно со следователями изымают документы в одном из банков Томска.
Следственные действия проводятся в рамках уголовного дела, которое было возбуждено в феврале т.г. следственной частью следственного управления УМВД России по Томской области по части 2 статьи 186 УК РФ по факту изготовления поддельных ценных бумаг – банковских чеков. В дальнейшем чеки были предъявлены в банк для получения денежных средств.
В настоящее время по делу проводятся следственные действия, направленные на установление всех обстоятельств произошедшего и сбор доказательственной базы.
Банк России 21 февраля выпустил в обращение новую серию памятных монет, посвященных Олимпиаде 2014 года в Сочи. Как сообщается на сайте ЦБ, тираж 25-рублевой монеты с тремя талисманами Игр — Белым медведем, Зайкой и Леопардом — составит до 10 миллионов штук.
В официальном пресс-релизе оргкомитета «Сочи 2014» отмечается, что в текущем году будут выпущены еще три монеты с Белым медведем — серебряная номиналом 3 рубля и золотые монеты в 50 и 100 рублей. Всего у Игр в Сочи пять талисманов, выбранных в ходе народного голосования в феврале 2011 года: Леопард, Белый медведь, Зайка, Лучик и Снежинка.
21 февраля ЦБ также выпустил в обращение четыре серебряные монеты номиналом 3 рубля «Скелетон», «Сноуборд», «Прыжки на лыжах с трамплина» и «Фристайл», а также золотую монету номиналом 1000 рублей «Фауна Сочи». На оборотной стороне золотой тысячерублевки можно увидеть аллегорическое изображение богини Фауны, животных, обитающих в кавказско-черноморском регионе и хоккеиста на фоне гор.
Всего с 2011-го по 2014 годы в России в честь сочинской Олимпиады планируется выпустить 46 видов памятных и инвестиционных монет из золота, серебра и цветных металлов суммарным тиражом свыше 36,7 миллиона. Некоторые монеты впервые будут иметь прямоугольную форму. Эксклюзивным распространителем «олимпийских» монет из драгметаллов является Сбербанк. Кроме того, в ЦБ выпустят к Олимпиаде специальную сторублевую купюру. Дизайн и объем выпуска банкноты пока неизвестны.
Оптимальным периодом для создания федерального банка на базе «Почты России» является срок в 1,5 года. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявил гендиректор службы Александр Киселев.
По его словам, полтора года — это оценка консультантов из Boston Consulting Group. Как уточнил Киселев, для успешного запуска Почта-банка нужно уложиться в этот срок, потому что по его истечении рынок станет чересчур «плотным» и будет очень сложно «вместить» в него еще один банк федерального значения. Киселев посетовал, что проект создания Почта-банка «буксует» уже три года.
Концепция создания федерального банка на базе «Почты России» и Связь-банка (подконтролен ВЭБу) была одобрена еще в декабре 2009 года. Как заявлял тогда пресс-секретарь российского премьер-министра Дмитрий Песков, из бюджета средства на этот проект выделяться не будут, а от ВЭБа значительных затрат не потребуется.
Планируется, что отделения новой финорганизации будут располагаться в офисах «Почты России», количество которых в два раза превышает сеть Сбербанка. Таким образом, Почта-банк сможет соперничать с последним за звание крупнейшей финорганизации страны.
Глава ВЭБа Владимир Дмитриев в сентябре прошлого года отмечал в интервью газете «Ведомости», что госкорпорация не отказывалась от участия в создании Почта-банка. По его словам, создание новой финорганизации не должно быть «филантропическим жестом» со стороны госбанка.
Тогда же Дмитриев уточнял, что власти еще не решили вопрос о вхождении «Почты России» в капитал Почта-банка. Еще одним затруднением для проекта является сохранение службой агентских отношений с другими коммерческими банками. По словам главы ВЭБа, при сохранении этих затруднений можно решить только социальную задачу проекта — покрытие банковскими услугами 42 тысяч отделений «Почты России» — но вывести проект на самоокупаемость будет невозможно.
По инициативе прокурора Молчановского района Томской области оштрафован сотрудник отдела кадров бюджетного учреждения за незаконное распространение персональных данных более 300 работников
Прокуратура Молчановского района провела проверку по коллективному обращению работников муниципального бюджетного учреждения о неправомерном разглашении их персональных данных.
Установлено, что специалистом отдела кадров этого учреждения на основании договора о предоставлении услуг по перечислению работникам заработной платы представителю ОАО АКБ «Росбанк» были переданы личные данные более 300 сотрудников с указанием их фамилий, имен, отчеств, сведений о рождении и месте жительства, а также паспортных реквизитов.
При этом должностным лицом были грубо нарушены требования федерального законодательства об обязательном предварительном получении согласия владельца конфиденциальной информации на ее распространение.
По результатам проверки прокурор района Евгений Будюк возбудил в отношении виновного работника отдела кадров дело об административном правонарушении, предусмотренном ст.13.11 КоАП РФ (нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных)). Мировым судом правонарушителю назначено административное наказание в виде штрафа. Постановление суда в законную силу не вступило.
Совет по кодификации при президенте подготовил законопроект, меняющий систему банковских счетов. Он предполагает ряд существенных поправок в Гражданский кодекс, затрагивающих деятельность банков.
Законопроект предлагает дополнить существующую систему банковских счетов, пишет «Коммерсант». Так, поправки предусматривают создание счетов, позволят на техническом уровне гарантировать исполнение денежных обязательств сторонам сделок. Гарантия такого счета работает за счет того, что средства, зачисленные на него какой-либо из сторон, не могут быть списаны до совершения сделки. Этот вид счета может использоваться вместо банковских сейфов, в частности, при сделках с недвижимостью.
Другое нововведение, предложенное в проекте, — это публичный депозитный счет, который смогут открывать государственные органы, в частности для расчетов нотариусов и судебных приставов со сторонами судебных процессов. Сейчас такие расчеты проводятся через специальные депозитные счета судов. Средства на публичном депозитном счете не будут включаться в конкурсную массу при банкротстве кредитной организации.
Наибольшее количество вопросов из семи отдельных видов счетов у экспертов вызвал совместный счет, который открывается сразу на нескольких лиц — равноправных владельцев средств.
Сейчас доступ к одному счету несколько лиц могут иметь или на основании доверенности от владельца счета, или через систему дистанционного банковского обслуживания, однако формально средства всегда принадлежат одному лицу — владельцу счета.
Законопроект предусматривает удостоверение прав распоряжения средствами как по уникальным, так и по единому для всех совладельцев паролю доступа. В результате с идентификацией владельца, совершившего операцию по счету в электронной форме, могут возникнуть проблемы, предупреждают юристы.
В случае принятия поправок электронные платежные системы и автоматизированные банковские системы придется дорабатывать. Банкам на приведение своих систем в соответствие с требованиями обновленного ГК может потребоваться в среднем полтора-два месяца и 30-50 тысяч долларов.
С принятием законопроекта в существующей форме потребуется изменить и налоговое законодательство, которое на данный момент не предусматривает возможности «совместного» налогообложения.
Банк «ВТБ 24» (розничная «дочка» ВТБ) повысил процентные ставки почти по всем ипотечным программам. Об этом говорится в сообщении банка.
Рост ставок в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса ставка составил до 0,7 процента годовых. Теперь процентная ставка по рублевым займам составляет от 8,8 процента для кредитов с переменной ставкой и от 9,9 процента с фиксированной, а по ипотеке в иностранной валюте — от 8,65 процента.
По информации пресс-службы, повышение ставок не затронуло программы «Ипотека с государственной поддержкой» (единая ставка — 11 процентов) и «Витрина залогового имущества» (10 процентов), а также ряд партнерских ипотечных продуктов.
О том, что «ВТБ 24», который является вторым по объемам кредитования игроком рынка ипотеки после Сбербанка, может повысить ставки по ипотечным займам, президент-председатель правления банка Михаил Задорнов заявил в ноябре 2011 года. Тогда он отмечал, что на такой шаг финорганизация может пойти из-за общего подорожания денежных средств.
Стоит отметить, что в 2011 году бурный рост рынка ипотеки эксперты, в частности, связывали с прогнозами по повышению ставок. Сбербанк увеличил ставки по двум рублевым жилищным программам («Строительство жилого дома» и «Гараж») в декабре прошлого года. Повышение составило 0,55–0,75 процента годовых.
«ВТБ 24» выдает кредиты на покупку вторичного и первичного жилья и нецелевые жилищные займы под залог недвижимости, а также рефинансирует ипотечные кредиты других банков. Кроме того, банк предлагает несколько спецпрограмм, таки как, «Ипотека + Материнский капитал» и «Ипотека для военных», «Победа над формальностями». В 2011 году «ВТБ 24» выдал в России ипотечных займов на общую сумму 80 миллиардов рублей. Ипотечный портфель банка по итогам года превысил 246 миллиардов рублей. «ВТБ 24» оценивает свою долю на рынке ипотеки в 15,4 процента.
С 1 января 2012 года вступили в силу поправки в ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которым счета должников в российских банках будут замораживаться даже при отсутствии на них денег – в счет новых поступлений. По словам главы Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Артура Парфенчикова, в будущем приставы надеются и вовсе получить доступ к счетам для мониторинга, ориентируясь на опыт Финляндии. Все это позволит приставам более эффективно вести работу по взысканию долгов, уверены в региональном отделении ведомства. Томские юристы же считают, что для чрезмерного расширения полномочий судебных приставов нет необходимости, так как это ущемляет права граждан и повышает риск злоупотреблений полномочиями.
В 2011 году УФССП по ТО вынесло постановления об ограничении в праве выезда из страны в отношении 4 088 должников, задолженность которых составила более 1,5 млрд рублей. Из них 237 человек с долгами рассчитались, сумма, которую они внесли, составила более 48 млн рублей.
«Механизм поддержания правосознания»
Владислав Скорик, руководитель УФССП по Томской области
Владислав Скорик, руководитель УФССП по Томской области:
– Арестовывать счета и проверять наличие денежных средств на них мы имели право и раньше, но сам механизм был неудобным. Например, сначала мы должны были спросить банк, есть ли счет, есть ли на нем деньги, и только потом могли выносить процессуальный документ о наложении ареста. Сейчас мы сразу отправляем постановление об аресте. И сам механизм исполнения другой: даже если денег нет, счет все равно замораживается, а поступающие денежные средства будут арестованы до тех пор, пока не накопится необходимая по решению суда сумма. Это позволит нам эффективнее работать в пользу взыскателя.
Мнение о том, что демократические страны не применяют в отношении должников жестких мер, – это заблуждение. На мой взгляд, демократия основана как раз на хорошем механизме поддержания правосознания. Наши коллеги в ряде стран имеют возможность, не выходя из кабинета, заблокировать автомобильные права, зайти в базы данных банков, безусловно, по защищенным каналам. В России же работают в более затянутом режиме, поэтому мы только за то, чтобы ситуация изменилась. Не думаю, что подобные меры стали бы перебором, потому что, увы, объемы работы по взысканию долгов растут, и влиять на это необходимо более эффективными методами.
Говоря о злоупотреблениях, отмечу: чтобы их предупредить, нужно повышать ответственность (предусмотрена законодательством вплоть до уголовной) и профессиональный уровень. Сейчас перед ССП стоит задача, чтобы в ближайшие три года приставы, не имеющие высшего юридического или экономического образования, его получили. А комплектоваться в этом году мы начинаем, исключительно следуя новым требованиям.
– Вопрос исполнения судебных решений всегда стоял остро, и меры по взысканию долгов, на мой взгляд, действительно не были достаточно эффективными. То, что приставы теперь вправе замораживать счета должника в счет будущих поступлений, вполне разумно.
Однако я не вижу необходимости в чрезмерном расширении полномочий приставов и в нивелировании такого понятия, как банковская тайна. Это право гражданина, которое закреплено Конституцией. Неправильно, наверное, было бы считать, что соблюдение одного из важнейших конституционных прав граждан может затруднить работу судебных приставов. У ведомства теперь и так достаточно рычагов для эффективной работы. И, на мой взгляд, не стоит увлекаться чужим опытом. Нельзя просто скопировать законодательство другой страны. По сравнению с той же Финляндией у нас совсем другая правовая система, другие реалии. Сотрудникам ФССП просто нужно работать активнее, их нагрузка должна быть скорректирована, чтобы быть исполнимой.
«Недостаток прав – не главная проблема»
Петр Козырев, член совета Адвокатской палаты ТО
Петр Козырев, член совета Адвокатской палаты ТО, почетный адвокат России:
– Практикующие юристы часто сталкиваются с этой проблемой. Дело в том, что если следовать нормам права, то взыскать с должника что-нибудь довольно сложно. Должники уведомляются о возбуждении исполнительного производства, им предоставляется время для добровольного погашения долга, которое используется должниками для обнуления счетов. А если у должника нормальные отношения с банком, то банк же его, как правило, и предупреждает, что пристав накладывает арест на его денежные средства. Банкам выгодно сохранить клиента и его деньги, поэтому он действует в интересах клиента. Законодатель вынужден был пойти на изменение Закона «Об исполнительном производстве», хотя, на мой взгляд, налагать арест на то, чего, по сути, еще нет, это все-таки неверно… Данная мера, как мне кажется, не принесет значительного результата в работе по взысканию долгов. Существует много способов избежать взыскания денежных средств с расчетного счета в банке. В 1990-е годы многие организации годами работали, совсем не используя расчетные счета. Под действие новой нормы подпадут не очень разворотливые должники, а также крупные компании. Что касается представителей малого и среднего бизнеса, то для них последствия новации будут мало ощутимы.
Мне приходится представлять интересы как должников, так и кредиторов. И, по сути, расширение полномочий судебных приставов – мера, безусловно, правильная. Но дело в том, что, на мой взгляд, недостаток прав на сегодняшний день – это не главная проблема неэффективности работы российской службы судебных приставов. Главное заключается в возможности практической реализации этих прав. Проблемы внутри самого ведомства – в квалификации работников, в тех механизмах работы, которые используются службой…
Мы недавно отправили исполнительный лист в Новгород Великий, так потом месяц искали, к кому он поступил и почему не возбуждается исполнительное производство. О каких денежных средствах на счетах должника можно после этого рассуждать?
Как приставы могут повлиять на должника
Арестовать его имущество – недвижимость, автотранспорт, предметы домашней утвари (должник может им пользоваться, но не имеет права распоряжаться, например продавать).
Арестовать средства на банковских счетах и заморозить их в счет будущих поступлений.
Арестовать ценные бумаги.
Если должник сдает в аренду имущество, то заработанные на этом средства могут быть перенаправлены взыскателю в счет погашения задолженности.
Временно ограничить право выезда должника за пределы РФ (санкция применяется к тем, чьи долги больше 5 тыс. рублей).
– Печальная история туроператора «Ланта-тур вояж», на мой взгляд, является зеркалом нескольких системных проблем, сложившихся в России.
Начну с проблем ответственности бизнеса и скудного правового поля. На момент приостановки деятельности «Ланта-тур» у многих турагентств (в том числе томских) туристы уже отдыхали за границей, и у людей стали возникать проблемы. Две местные фирмы повели себя ответственно: они за свой счет возвращают отдыхающих в Томск. Но все ли местные игроки туриндустрии так поступили, не знаю, а в России подобную тактику выбрала не каждая компания. Почему не все бросились спасать отдыхающих? Почему история с «Ланта-тур» вообще стала возможной? Причина одна – безответственность, возникшая от безнаказанности. Вспомните, год назад была такая же история: о недееспособности заявил туроператор «Капитал тур». Никакого реального наказания организаторы этого бизнеса не понесли. А ведь будь финал с «Капитал» другой (с реальным сроком, существенными возмещениями), возможно, владельцы «Ланта-тур» повели бы себя иначе – побоялись бы перекрывать один кредит другим. Но благодаря правовой бреши они безнаказанно продолжали бизнес, сильно напоминающий финансовую пирамиду…
Теперь об ответственности каждого из нас. Многие россияне по-прежнему падки на дешевизну – на большие скидки, горящие туры… Купившись на заманчивый маркетинговый ход, они ставят себя в уязвимое положение. Реальная скидка, которую дает контрагенту туроператор, всего лишь 10%. Если скидка обещана больше, следовательно, тур-агентство строит свою политику, что называется, наудачу. Скидку Петрову предоставят, но, значит, за нее заплатит следующий турист – Иванов, и так по цепочке. Но следующий турист может и не появиться, и тогда пирамида рушится… Вывод один – не быть падкими на заманчивые предложения и ответственно подходить к выбору турагентства.
Наконец, история с «Ланта-тур» ярко высветила проблемы в сфере страхования – пострадавшим туристам возместят не весь ущерб, их ждут лишь «пропорциональные выплаты». Нас активно призывают страховать здоровье, движимое и недвижимое имущество, но граждане пассивны. Я считаю, это вполне адекватная реакция общества. Как красива была идея ОСАГО – попал в ДТП, страховщик виновника аварии возмещает ущерб, и никаких проблем. А что в реальности? С выплатами многие не спешат, эксперты порой насчитывают смехотворные суммы за повреждения… Получается, система, которая в теории должна строиться в помощь человеку, на самом деле с ним борется. Лично для меня это серьезная причина, чтобы пока относиться к страхованию с недоверием.
Раиса Эльмурзаева, к.э.н., доцент кафедры налогов и налогообложения экономического факультета ТГУ:
– В Интернете бурно обсуждают мини-займы «Почты России» под 2 800% годовых. Идея крамольная, безудержная, но раз такое предложение существует, значит, на это есть спрос. Что, в свою очередь, есть результат низкой финансовой грамотности населения: люди, особенно старшего поколения, просто не могут сами подсчитать, сколько в итоге будет стоить кредит. С 2010 года при содействии госструктур и финансовых институтов реализуется свыше 20 проектов по разъяснению сути и условий получения финансовых услуг. Однако целевая аудитория, как правило, – лишь молодежь… Однозначно можно утверждать, что в данной области необходимо партнерство государства с финансовыми и коммерческими институтами, общественными организациями.
С другой стороны, финансовые структуры (а «Почта России» здесь выступает как посредник, который может привлечь большое количество заемщиков) пользуются безвыходностью положения социально незащищенных слоев населения. Их уровень доходов не позволяет пользоваться услугами, которые предлагает рынок. А хочется! Они готовы брать вещь втридорога, лишь бы она у них была сейчас. Люди со средним достатком считают лучше и вряд ли пойдут за займом на почту, но, по сути, их поведение мало чем отличается: общество ориентировано на потребление, а не на сбережение. Отчасти это связано с недостаточностью доходов, невозможностью что-то откладывать на завтра. Отчасти – с навязанной моделью поведения: если раньше в магазины люди ходили, когда появлялась реальная потребность что-то приобрести, то сейчас их заманивают скидками и распродажами.
Однако первая и основная причина безудержного потребления – неуверенность в завтрашнем дне, недоверие к существующей банковской системе. Советские граждане откладывали на книжку, на черный день, потому что была гарантия, что их доходы, пусть небольшие, сохранятся. Сейчас такой уверенности нет. Показательно, что люди хранят сбережения, если они у них есть, не в российской валюте, а в иностранной.
При этом более половины сбережений хранятся где угодно, только не в банках.
