Первое чтение в Госдуме прошли поправки к закону «Об организации страхового дела», согласно которым банки не могут выступать страховыми агентами и заниматься реализацией страховых продуктов. Об этом пишет «Коммерсантъ». Поправки могут нанести серьезный финансовый ущерб как страховщикам, так и банкам.
Сейчас страховые компании собирают около 15-20 процентов (более 100 миллиардов рублей) премий через банки.
Большая часть от этого объема — это продажа банковским клиентам титульного страхования, страхования жизни и здоровья, а также полисов КАСКО.
Что касается банков, то для них реализация страховых продуктов приносит 15-20 процентов всех комиссионных доходов. Представители кредитных организаций считают данный закон «деструктивным». Сбербанк, к примеру, потеряет 6,3 миллиарда рублей, которые он зарабатывает ежегодно как страховой агент.
Теперь для работы со страховщиками банкам придется содержать отдельные компании, которые будут работать как страховые брокеры. Их издержки в этом случае серьезно вырастут.
Текст закона предполагает, что быть страховым агентом может только физическое лицо. Это было сделано для профилактики мошеннических схем. Однако и в новом законе ответственность страховых агентов-физлиц так и не была предусмотрена.
Сбербанк России повысил ставки по большинству срочных вкладов. Новые условия действуют в Томском отделении с 16 января. Повышение коснулось вкладов для физических лиц как в рублях и иностранной валюте, так и по сберегательным сертификатам и векселям.
Новые инструменты
По словам управляющего Томским отделением № 8616 Сбербанка России Михаила Гребенникова, повышение ставок связано с тем, что отечественные банки испытывают острый дефицит ресурсной базы из-за закрытия европейских рынков.
– Сбербанк в этой ситуации делает ставку на внутренние ресурсы. Мы стараемся сделать для людей максимально привлекательными условия по хранению средств с помощью наших банковских инструментов, – поясняет Гребенников.
Одним из самых интересных инструментов глава Томского отделения называет сегодня сберегательный сертификат. Процент по вкладам на них Сбербанк повысил на 1,15%. Теперь максимальная процентная ставка по сертификатам на сумму 3 млн рублей сроком в три года составит 9,45%. Это больше, чем по любым другим вкладам в Сбербанке с аналогичными условиями.
– Экономика сегодня нуждается в длинных деньгах, соответственно, на них и даются максимальные проценты, – отмечает Михаил Гребенников. – Сберегательные сертификаты для банка выгоднее, потому что за них мы не отчисляем резервы в Центробанк, они считаются ценными бумагами. Следовательно, банк несет меньше затрат и может предоставлять клиенту более выгодные условия.
Гибкие деньги
По основным видам вкладов Сбербанка повышение ставки составило 1%. Сегодня банк предлагает целую линейку вкладов: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь» и «Мультивалютный». Каждый из них имеет разные, от стандартных до максимально гибких, условия управления деньгами.
– Есть обычный депозит «Сохраняй». Вклад «Пополняй» позволяет к определенной стартовой сумме прибавлять средства, – рассказывает Гребенников. – «Управляй» дает еще больше возможностей. С такого счета можно при необходимости снимать деньги, процент будет начисляться на остаток. То есть деньги всегда работают.
Свою деятельность в минувшем году Сбербанк оценивает достаточно позитивно: в целом Сибирскому банку ОАО «Сбербанк России» удалось увеличить объем привлеченных средств населения в 2011 году на 40,6 млрд рублей, из них на 6 млрд – в Томской области.
– Мы признательны нашим клиентам, потому что во многом благодаря именно этим ресурсам можем осуществлять активное кредитование как населения, так и предприятий и организаций, – отметил Михаил Гребенников. – Надеемся, что и дальше томичи будут доверять Сбербанку сохранение своих средств.
Сезон вкладов
Повышая ставки по вкладам, Сбербанк тем не менее не выходит за рамки действующих ограничений по суммам начислений процентов, то есть с клиентов не будут взымать подоходный налог. По словам Михаила Гребенникова, банк сознательно старается уберечь вкладчиков от лишней головной боли.
– У нас люди пока не так активно вкладывают, как хотелось бы, – говорит глава Томского отделения Сбербанка. – И это не потому, что нечего, а потому, что пока не научились грамотно управлять деньгами. Необходимо учиться не тратить все до копейки. Всегда можно отложить 500 рублей в месяц, и к концу года это уже будет 6 тыс. рублей плюс проценты. Наша задача – помочь клиентам освоить эту финансовую грамоту рационального хозяина, помочь им стать богаче.
В ближайшее время в Сбербанке ожидают роста желающих положить деньги на депозит.
В нынешнем году российский Центробанк хочет отменить норму, в соответствии с которой «дочки» иностранных банков должны получать специальное разрешение регулятора на открытие филиалов в России, передает «Финмаркет».
Как сообщил глава департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ Михаил Сухов, регулятор примет соответствующий нормативный акт. Сухов добавил, что функционально эта норма никому не нужна.
По его словам, если российский банк-резидент контролируется иностранным банком, то для того, чтобы открыть филиал, он должен получить специальное предварительное разрешение ЦБ РФ, в то время как обычные банки-резиденты открывают филиалы в уведомительном порядке.
Он добавил, что отмена этой нормы косвенно следует из письменных обязательств по вступлению России в ВТО. Представитель ЦБ также напомнил, что эта мера была введена в середине 1990-х годов, когда существовало много разных опасений.
«Мы в ходе ведения переговоров по ВТО никогда его (этот принцип) не отстаивали, никогда не ставили вопрос о том, что РФ должна его сохранить», — сказал он.
Отметим, что всего месяц назад российский Минфин предложил, наоборот, запретить иностранным банкам открывать в России филиалы.
Законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», опубликованный на сайте министерства, подготовлен в рамках стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года и закрепляет договоренности, достигнутые российскими переговорщиками в ходе консультаций по вступлению России в ВТО. Документ представлен для обсуждения и приема экспертных заключений.
Сбербанк, крупнейшая финансовая организация России, на которую приходится около 50 процентов всех депозитов, 16 января объявил о повышении ставок по вкладам. Об этом сообщается на сайте финорганизации.
Максимальный размер повышения составил 1,15 процентных пункта. Самую высокую ставку — 9,45 процента — банк будет выплачивать по сберегательным сертификатам для трехлетних вкладов на сумму от трех миллионов рублей.
По рублевым вкладам максимальный размер повышения составил один процент, по валютным — 0,5 процента.
Последний раз Сбербанк увеличил проценты по вкладам первого ноября. Тогда наибольший размер повышения составил 1,5 процентных пункта.
Центробанк подсчитал, что в первой декаде января этого года максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших организаций оказалась на уровне 9,514 процента. Для сравнения, в сентябре прошлого года показатель составлял 8,05 процента. Вместе с этим менее крупные банки еще в декабре предлагали клиентам депозиты под 12 процентов годовых.
Как пишет журнала «Коммерсантъ-Деньги», рост ставок будет продолжаться до тех пор, пока ситуация на внешних рынках остается нестабильной. В таких условиях, когда занять на зарубежных рынках весьма затруднительно, финорганизации вынуждены брать в долг у населения, повышая привлекательность вкладов. По мнению представителей финансового сектора, опрошенных изданием, ставки будут расти на 0,3-0,5 процента в месяц.
Глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов прогнозирует, что в 2012 году вклады населения в отечественных банках вырастут на 16-18 процентов. Глава Банка России Сергей Игнатьев также считает, что рост объема вкладов составит около 15-19 процентов.
Обновив свою линейку кредитов на покупку жилья, Томскпромстройбанк сделал квартирный вопрос вполне решаемым для многих томичей
Обновленные программы по кредитованию в Томскпромстройбанке заработали с 15 декабря прошлого года. Казалось бы, предновогодняя кутерьма – не совсем подходящее время для серьезных шагов-покупок, да и встречали 2012-й граждане с некоторой тревогой – слухи про грядущую вторую волну кризиса повторяются СМИ с неприятной периодичностью. Но тут, в Томскпромстройбанке, – настоящий кредитный бум: томичи покупают жилье, автомобили, технику и прочие улучшающие жизнь вещи на заемные средства. В свой последний рабочий день 2011-го сотрудники банка трудились до семи вечера, молодая пара – последний заявитель года на жилищный кредит – пришла 30-го после обеда…
О причинах такого оживления и преимуществах обновленных условий кредитов на покупку жилья «ТН» рассказала Оксана Филипчук, начальник отдела кредитования ОАО «Томскпромстройбанк».
– Сразу подчеркну: Томскпромстройбанк реализует самостоятельно три программы на покупку жилья, а также участвует в федеральной ипотечной программе по стандартам АИЖК – совместно с РИАТО. Декабрьские новации коснулись наших собственных продуктов. Например, обновлена программа «Жилье в кредит»: здесь с 15 декабря увеличен срок кредитования с 10 до 15 лет, максимальная сумма возможного кредита также выросла – с 3,5 до 4 млн рублей. Разумеется, в каждом случае сумма определяется индивидуально, исходя из платежеспособности заявителя. Размер первоначального взноса остался прежним – не менее 10% от стоимости покупаемой квартиры, процентная ставка – 12–13% в зависимости от размера первоначального взноса. Эти кредиты выдаются на приобретение квартиры или жилого дома с земельным участком на вторичном рынке.
Новостройку? Это в ТДСК…
– А если хочется поселиться в новостройке?
– Для этого у нас есть программа «Ипотека с ТДСК», она также стала заметно удобнее для клиентов. Максимальная сумма возможного кредита увеличена до
4 млн рублей. Процентная ставка, напротив, снижена – до 12% (а при наличии собственных денежных средств на оплату жилья более 20% ставка снижается еще на один пункт – до 11%).
Первоначальный взнос теперь не обязателен – это тоже новация «Ипотеки с ТДСК». Срок кредитования остался прежним – до 15 лет.
– Получается, купить квартиру в ТДСК по этой программе можно, не имея накоплений?
– Да, необходимо лишь иметь постоянную работу со стабильным заработком, позволяющим обслуживать кредит.
– И что для этого требуется сделать?
– Здраво оценить свои возможности и идти в ТДСК выбирать квартиру.
– Первичное жилье на заемные средства можно приобрести только в Томской домостроительной компании?
– По собственным программам Томскпромстройбанка – да. Но есть еще возможность купить первичное жилье по федеральной программе через РИАТО. Но, к сожалению, новостроек в Томске не так много…
Про капитал – материнский и отеческий
– В период ипотечного бума квартиры были объектом инвестиций, выгодным вложением, сейчас, говорят риелторы, превалирует покупка первого жилья – малогабаритного, скромного, недорогого… Это так?
– По большей части – да. По крайней мере, большинство наших заемщиков по новой программе «Жилье молодым семьям», предусматривающей приобретение квартиры на вторичном рынке, приобретают первую в своей жизни отдельную квартиру.
– Что это за программа? На кого рассчитана?
– Как следует из названия – на молодые семьи. Брак должен быть зарегистрирован в установленном порядке, и одному из супругов – менее 35 лет. Также это может быть неполная семья, состоящая из одного родителя и ребенка (детей). По этой программе можно приобретать жилье только на вторичном рынке. Срок кредитования – 15 лет, ставка – 11%, максимальная сумма чуть меньше, чем в других программах, – 3,5 млн рублей. Первоначальный взнос – не менее 10%, в качестве него может быть использован материнский капитал или социальная выплата молодым семьям в рамках реализуемой на территории Томской области федеральной подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей».
– И в чем преимущество программы?
– Главная ее особенность: заемщиком является один из супругов, созаемщиками могут быть другой супруг и родители этой пары – до четырех человек. При оценке платежеспособности банк учитывает доходы не только молодой семьи, но и родителей мужа или жены. То есть покупать жилье можно в складчину – вшестером, и это заметно расширяет возможности решения квартирного вопроса молодой семьи.
Семейная арифметика
– И при какой зарплате молодая семья может позволить себе покупку квартиры?
– Приведу пример одного из кредитов по программе «Жилье молодым семьям», взятого в Томскпромстройбанке на 15 лет под 11% годовых. Клиент купил двухкомнатную квартиру площадью
44,4 кв. м за 1 450 тыс. рублей, заплатив из собственных средств первоначальный взнос – 200 тыс. рублей. Сумма кредита составила 1 250 тыс. рублей. Зарплата самого заемщика оказалась не очень большой – 9 600 рублей, его жены – 11 300 рублей. Отец одного из супругов, выступивший созаемщиком, получает больше – 22 200
рублей. И этого в совокупности оказалось достаточно, чтобы получить кредит. Первый ежемесячный платеж в 2012 году для них составит 18 500 рублей (основной долг – 6 900 рублей, проценты – 11 600 рублей). Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, их сумма уменьшается по мере погашения кредита. Так, в январе 2014 года ежемесячный платеж этой семьи – уже 16 700 рублей, в январе 2016-го – 15 400 рублей и так далее по нисходящей. Также заемщик может выбрать индивидуальный график погашения кредита, в том числе с отсрочкой платежа по основному долгу.
Понятно, что в одиночку молодая семья не смогла бы поднять такую покупку, но при помощи родных это оказалось вполне реально. Насколько я знаю, пара уже справила новоселье…
– Но ведь привлечение родителей-созаемщиков в случае с жилищными кредитами для молодежи Томскпромстройбанк практиковал и раньше…
– По программам «Ипотека с ТДСК» и «Жилье в кредит» и сегодня могут участвовать родители-созаемщики, но только не более двух. Оказалось, что для некоторых молодых семей этого мало… Так что, судя по всему, программа «Жилье молодым семьям», как и прочие обновления в линейке жилищных кредитов, будет очень востребована.
Подтверждения этому мы получили уже в конце 2011-го. Сразу после обновления жилищных программ поток заявителей заметно вырос и не иссякал до самого конца года. Одна из клиенток, услышав рекламу нашей «Ипотеки с ТДСК» без первоначального взноса, заторопилась собрать документы, чтобы успеть сдать их до нового года. Очень беспокоилась: «А вдруг вы в 2012-м передумаете, эти условия отмените?»
ВТБ объединил в единую сеть свои банкоматы в Казахстане, Белоруссии, Грузии, Армении, Азербайджане и на Украине. Об этом сообщается в официальном пресс-релизе госбанка.
После объединения владельцы карточек ВТБ в вышеперечисленных странах, а также карт «ВТБ 24» в России смогут снимать наличные средства по «домашним» тарифам вне зависимости от места нахождения банкомата. Единая сеть в настоящий момент насчитывает около шести тысяч банкоматов.
В сообщении также уточняется, что банкоматы Транскредитбанка и Банка Москва, которые в 2011 году были присоединены к группе ВТБ, в единую сеть не входят.
Группа ВТБ объединяет более 20 банков и инвестиционных компаний в 19 странах СНГ, Азии, Европы и Африки.
Судебные приставы получили возможность замораживать банковские счета должников — россиян. Об этом сообщил руководитель Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Артур Парфенчиков, передает «Интерфакс». Он пояснил, что новые полномочия приставы получили после вступления в силу поправок в закон о судебных приставах, подписанных президентом страны в начале декабря 2011 года.
По словам Парфенчикова, «запрос судебного пристава является достаточно серьезным документом, который обязывает банк блокировать счет должника в размере суммы долга». Глава ФССП уточнил, что речь идет о счетах только в российских банках.
Как передает РИА Новости, Парфенчиков добавил, что с 1 января 2012 года на сайте ФССП заработал реестр должников. Таким образом, любой гражданин может уточнить с помощью сайта приставов, имеются ли у него долги.
Глава ФССП также сообщил, что за 11 месяцев прошлого года приставы взыскали кредиторских задолженностей на сумму 66 миллиардов рублей. Эта сумма на 30 процентов (или 24 миллиарда рублей) превышает аналогичный показатель 2010 года.
Банк России установил курс доллара США на 11 января в размере 31,87 рубля, что на 32 копейки ниже уровня 30 декабря 2011 года. Курс евро был понижен на 92 копейки до 40,76 рубля. Бивалютная корзина, таким образом, подешевела на 60 копеек — с 36,46 до 35,86 рубля.
Доллар и евро в начале января существенно подешевели из-за оптимистических настроений инвесторов на биржах, повышающих котировки валют развивающихся рынков, в том числе и России. На ММВБ-РТС доллар сейчас стоит еще дешевле — 31,8 рубля. Евро, в свою очередь, котируется на отметке 40,65 рубля.
На мировом рынке евро растет относительно доллара. Сейчас европейская валюта торгуется на уровне в 1,28 доллара, тогда как сутки назад она стоила менее 1,27 доллара, а к иене и вовсе продемонстрировала минимум с 2000 года — 98,58 иены.
Рост курса евро на мировых рынках в большинстве случаев означает повышение стоимости рубля к бивалютной корзине, а иногда и к самому евро. В то же время подорожание доллара опускает курс рубля к обеим основным валютам.
В четвертом квартале 2011 года Банк России возобновил выпуск 10-рублевых купюр, которые ранее планировалось полностью заменить монетами того же номинала. Об этом сообщает ИТАР-ТАСС. Печать бумажных десятирублевок возобновилась потому, что банки начали жаловаться на дефицит монет, объяснили в Банке России.
Объем эмиссии 10-рублевых банкнот не уточняется. Напомним, печать 10-рублевых купюр сворачивалась с октября 2009 года, когда в обращение были введены монеты того же достоинства. ЦБ тогда объяснял, что замена бумажных денег более долговечными монетами позволит в течение 10 лет сэкономить около 18 млрд рублей.
Составлена 1182 протокола об административном правонарушении, возбуждено 776 дел о проведении административного расследования, вынесено 988 постановлений о привлечении к административной ответственности в виде штрафа. Это почти в три раза больше, чем за 2009 год, и на 24% больше, чем за 2010-й, сообщил Роспотребнадзор.
За последние четыре года в ведомство обратились более 45 тыс. россиян с разного рода жалобами на банки.
Наиболее типичные нарушения — непредставление полной и достоверной информации при заключении кредитных договоров и включение в них условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Например, это взимание комиссии за ведение ссудного счета, за выдачу кредита, за досрочное погашение кредита.
Центробанк сейчас в авральном порядке пытается повысить дисциплину в отечественном банковском секторе. Пока что это выливается лишь в рост количества выявленных нарушений, что вписывается в пропагандируемую властями кампанию по защите прав заемщиков от «злых банкиров».
«В последнее время часто слышу о новой финансовой услуге, которую называют металлическим счетом. Что это такое, почему эта услуга стала так популярна, чем она может быть выгодна для клиента?
Виктор Самойлов»
– Это связано в первую очередь с активным обсуждением роста котировок на драгоценные металлы на биржевом рынке. Чтобы стать участником этого рынка, нужно использовать разные инструменты. Наиболее удобным для клиентов является открытие обезличенного металлического счета (ОМС) в банке. ОМС аналогичен обычному рублевому счету, только учитываются на нем не рубли, а обезличенные драгоценные металлы в граммах. ОМС можно открывать в таких драгоценных металлах, как золото или серебро, платина или палладий. Открывая такой счет, вкладчик как бы покупает определенное количество металла у банка, а закрывая счет, – продает. Доходность владельца ОМС складывается за счет разницы между ценой покупки и ценой продажи базового актива. В отличие от покупки слитков драгоценных металлов при работе с ОМС не взимается налог на добавленную стоимость, что делает его более выгодным вложением для населения.
Банки, предоставляющие услугу ОМС, каждый день устанавливают котировки на драгоценные металлы (цены покупки и продажи), основываясь на учетных ценах, установленных Центральным банком РФ. Поэтому, решив воспользоваться данной услугой, проведите сравнение данных котировок у нескольких банков. Также стоит обратить внимание, что вклады в ОМС не входят в государственную программу страхования вкладов. То есть в случае неприятностей с банком государство не гарантирует вам возврат вложенных средств на такой счет.
Открыв металлический счет, вы можете рассчитывать заработать на возможном росте котировок по базовому активу (золото, серебро и т.д.), однако доходность по данному виду вклада не гарантируется, она зависит только от изменения стоимости актива на биржевом рынке. Поэтому вы можете как получить хорошую прибыль, так и потерять часть вложений. Также вы должны помнить, что цена покупки металла банком всегда ниже, чем цена продажи. Поэтому вложения в ОМС должны быть долгосрочными инвестициями без желания быстро получить доход в краткосрочной перспективе.
председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров
Сначала факт, который, возможно, никого не удивит: из 22 банков, существовавших в регионе в 1991–2011 годах, к сегодняшнему дню остались только два.
А теперь информация, способная удивить кого угодно: в Томске сегодня работает всего два банка (те самые выжившие). Один из них – Томскпромстройбанк, отмечающий 10 января 2012 года свое двадцатилетие.
И не нужно мысленно пересчитывать знакомые всем томичам офисы с другими именами: это не самостоятельные банки, а филиалы крупных, вертикально интегрированных структур. У них иные условия и способы ведения бизнеса, да и цели по большому счету тоже другие.
О том, как вопреки зигзагам суровой новейшей истории в Томске вырос крепкий и независимый региональный банк (кстати, единственный, чье название начинается с имени города), накануне юбилея рассказал гость редакции «ТН» – председатель правления ОАО «Томскпромстройбанк» Анатолий Озеров.
– В 90-е годы банки возникали очень быстро и почти так же быстро исчезали. Прежде банковская деятельность была полностью государственной. Потом появился хозрасчет, благодаря которому мы почувствовали вкус к зарабатыванию денег, поняли, что можем направлять заработанное на нужды коллектива, на создание материальной базы. Когда в стране массово начался процесс акционирования, мы решили уйти в «дочки» Промстройбанка России. Потом поняли, что система нежизнеспособна. Чтобы выйти из состава холдинга, стать самостоятельной финансовой организацией, пришлось очень дорого выкупать долю, принадлежащую Промстройбанку. На это ушла практически вся прибыль, наработанная за два года в «дочках».
«Жили не одним днем»
– А тот большой Промстройбанк жив?
В несамостоятельных банках деньги, возможно, дешевле, но колоссальная централизация. А мы сами формируем кредитную политику, которая предусматривает возможность гибкого, индивидуального подхода.
– Он рухнул одним из первых. Колосс оказался на глиняных ногах… Обретая независимость, мы акционировались буквально с одними ручками и бумагами. Фактически у нас остался только коллектив, помещения мы арендовали. Всю свою первую пятилетку активно создавали базу: построили около 80% собственных зданий и сооружений, изначально спроектированных как банки, кое-что выкупили… Мы сразу поставили цель: живем не одним днем, пришли на рынок всерьез и надолго. Все заработанное не рассовывали по карманам, а вкладывали в капитализацию, материально-техническую базу, обучение и воспитание коллектива. Этот этап был интересным, но очень рискованным. Не было внятного законодательства. Часто работали интуитивно. Но мы интенсивно обучали свой менеджмент вплоть до руководителей среднего звена. За эти пять лет наши специалисты постоянно выезжали на различные обучающие программы за рубеж.
– Перенимали опыт?
– Скорее воспитывали в себе определенные деловые качества. В тот момент важно было изжить в себе внутреннюю ущербность, пережитки советского мышления. А опираться на европейские модели было сложно, между нами была настоящая пропасть! Представьте: когда мы акционировались, на 18 наших филиалов у нас было всего два маломощных компьютера… Но мы развивались – и быстро.
– Потому что бизнес выгодный?
– Он на 100% рискованный. Но в начале 90-х оборачиваемость средств была фантастически быстрой, потому так и росли. Сравните: 1992 год, наш банковский капитал – 68 тыс. рублей, валюта баланса – 1,9 млн рублей, кредитный портфель – 1 млн рублей; 1997-й: капитал – 121 млн рублей, валюта баланса – 497 млн рублей, кредитный портфель – 307 млн рублей. Сегодня наш капитал более 580 млн рублей, валюта баланса – 6 млрд рублей, кредитный портфель – около 4 млрд рублей. Вот такая динамика развития.
Естественный отбор в период потрясений
– Что происходило во всей банковской системе?
– Массовые рождения, потом естественный отбор, развитие… Если в 1996 году в России было 2 600 банков, то в 1997-м осталось всего 1 400. Они научились работать на перспективу, однодневок и структур, созданных под одну программу, уже не стало. В Томске к этому времени из 22 банков оставалось меньше половины – те, кто уже обращал внимание на свои нормативы и капитал. В стране сформировалась нормальная законодательная база, сложилась стройная банковская система, возникли технологии, которые работают и сегодня.
– А потом наступил 1998-й…
– Дефолт 1998-го года – это дефолт государства, а не банковской системы!
– Тем не менее очень многие финансовые структуры его не пережили…
– Нас 1998 год откатил назад как минимум на три года. Восстанавливались сложно… Но это время нас многому научило. Мы начали стратегическое планирование. Составляя двухлетний стратегический план по выходу из кризиса, мы привлекали не только своих специалистов, но и западных волонтеров. Чтобы сохранить банк, отменили премиальные, освободились от непрофильных активов, оптимизировали работу коллектива, существенно увеличили нагрузку… И выжили.
– А потом наступил кризисный 2008-й…
– Он был довольно интересный. Общая паника длилась недолго – месяцев восемь, с тем оттоком клиентов можно было нормально работать. Но рушились заводы, люди теряли работу, а они наши клиенты. Нас кризис, конечно, здорово притормозил, но все же мы закончили 2008 год с прибылью, хотя и минимальной.
Максимально обстоятельно и осторожно
– И невозвратные кредиты не подсекли?
– Если бы российское законодательство о банкротстве было развернуто в сторону кредиторов, а не банкротов, можно было бы все до копейки вернуть! Но, увы, пока при банкротстве предприятий выигрывает только армия арбитражных управляющих. Как я уже говорил, сегодня наш кредитный портфель около 4 млрд рублей. В самые худшие времена просрочка не превышала 5%, это гораздо ниже, чем в среднем по России. Кстати, в 2008–2009 годах при губернаторе работала специальная антикризисная комиссия, отслеживающая текущее состояние дел, в том числе и в финансовой системе. Так вот на ней отмечалось, что результаты деятельности у самостоятельных банков в Томской области были гораздо позитивнее, чем у системы в целом.
– Почему?
– Крупные банки всегда имеют возможность создать структуру и сбросить туда все токсичные активы, почистив свой баланс. У нас такой возможности нет и не будет. Поэтому работаем со всеми кредитами максимально осторожно, обстоятельно и только законным путем.
– А к сегодняшнему дню банковская система устоялась? Нет кандидатов на вылет?
– С 1 января 2012 года часть банков с капиталом до 180 млн рублей уйдут с рынка, это около сотни из 988 работающих сегодня в России. Через несколько лет нижняя граница будет 350 млн рублей и далее по нарастающей. Здесь есть логика: если банк не смог наработать капитал (возможно, тратил на себя больше, чем нужно, или исполнял функции финансового ларька), стоит ли его сохранять?
Слишком много денег?
– Что происходит в банковской сфере сейчас, после (или накануне?) кризиса?
– В 2009 году столько пришло денег в банковскую сферу от частных вкладчиков – такого не было даже в самые сытые времена.
– Так это здорово!
– Эти деньги негативно повлияли на экономику: она не смогла их «переварить». Мы вынуждены, имея немалый кредитный портфель, тем не менее держать на низколиквидном размещении значительные суммы. С рынка капитального строительства ушел оптовый инвестор. Это все признаки стагнации. Ситуация и сейчас кардинально не изменилась.
– Но мы видим, что многие банки, напротив, поднимают ставки по депозитам, то есть стремятся привлечь вкладчиков…
– Они повышают стоимость привлечения денег, опасаясь грядущего оттока, то есть в ожидании кризисной ситуации. Более всего волнуются те, у кого в портфеле пассивов есть средства, принадлежащие иностранным инвесторам. Потому что на мировом рынке начался отток коротких и дешевых денег…
– А у Томскпромстройбанка они есть?
– Мы привлечениями зарубежных денег практически не занимаемся. И приоритетов своих мы не меняем.
Главное – баланс интересов
– Какие это приоритеты?
– Рост капитала банка (за текущий год он увеличился еще на 50 млн рублей) и исключение конфликта интересов. Баланс интересов между оплатой труда и прибылью акционеров – это крайне важно и сложно, ведь у нас пакет акций, принадлежащих коллективу, составляет не менее 30%.
– Много направляете на развитие?
– В стратегии на следующие три года заложено: не менее 50% прибыли направлять в развитие банка. Правда, уровень рентабельности для самостоятельного банка, в принципе, невелик: всего 3,5%.
– Почему так мало?
– Очень большие издержки. Ежегодно на обновление компьютерного парка тратим не меньше миллиона долларов, столько же на модернизацию и приобретение программного обеспечения. Мы как самостоятельный банк вынуждены держать у себя все институты и структуры. Выходит в свет 115-й ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – создаем структуру, которая не приносит дохода, а с утра до вечера отслеживает операции и в соответствии с законом сообщает о них в Центробанк. Вводится закон о защите персональных данных – опять новые структуры…
О независимости и ее преимуществах
– И как в таких условиях независимому банку конкурировать с крупными структурами?
– Кроме своих сложностей у нас есть и преимущества. В несамостоятельных банках деньги, возможно, дешевле, но колоссальная централизация. Рассматривая заявку на кредит, превышающую лимит, филиал должен получить одобрение «головы» (знаю, что один из государственных банков одобряет один кредит уже два года!). А у нас органы управления здесь, то есть ответы на вопросы, которые не в компетенции правления, я могу получить в течение недели. Мы сами формируем кредитную политику, которая предусматривает возможность гибкого, индивидуального подхода. Безусловно, есть стандартные требования к процедуре кредитования, определенные Центральным банком, которые строго выполняются. Зная клиента и его историю, можем, например, составить индивидуальный график, чтобы гашение основного долга начиналось с момента, когда предприятие заработает. То есть устраиваем клиенту кредитные каникулы.
– Клиенты сильно изменились за эти годы?
Если бы российское законодательство о банкротстве было развернуто в сторону кредиторов, а не банкротов, можно было бы все до копейки вернуть! Но, увы, пока при банкротстве предприятий выигрывает только армия арбитражных управляющих.
– Они стали совсем другими. И дело даже не в тренировочных костюмах и малиновых пиджаках. Раньше грамотность у клиента была нулевая. Приходит такой за кредитом, ему говорят: ресурс стоит 180%. А он: «Да хоть 220, мне сейчас деньги нужны!» А сейчас все условия кредита или депозита клиент пересчитает на несколько раз. Сегодня все знают, что такое капитализация вклада, в каждой заявке на кредит указывают его цель, срок и собственное видение процентной и эффективной ставки… Чтобы понять, каким стал клиент, зайдите в разгар рабочего дня в операционный зал по обслуживанию юридических лиц. Там будет человек восемь максимум, хотя счетов десятки тысяч. Потому что большинство ООО или ИП сразу же при открытии счета заключают договор на электронный доступ к нему…
Предвосхищая будущее
С рынка капитального строительства ушел оптовый инвестор. Это все признаки стагнации. Ситуация и сейчас кардинально не изменилась.
– Вы были одним из первых банков, начавших в Томске ипотеку…
– Причем не квази-, а настоящую ипотеку – через государственное агентство АИЖК (в Томске РИАТО). В период бума у нас этот портфель достигал 700 млн рублей.
– Что значит настоящую?
– Для человека ипотека означает кредит на 25–30 лет, но фактически банк кредитует его только на период строительства, до оформления квартиры в собственность. Затем выпускается закладная на эту квартиру – и эта доходная бумага продается на рынке. То есть фактически заемщик все эти годы платит через банк владельцу закладной. Выпуск бумаги – главный принцип ипотеки.
Кроме того, мы на протяжении 10 лет работаем с ТДСК. Сегодня по нашей программе «Ипотека с ТДСК» на этапе получения кредита заемщику не нужно ни взноса первоначального, ни залога. Он заключает договор с ТДСК, и комбинат выступает поручителем ипотечного кредита. Как только получены документы на собственность, банк получает квартиру в залог, а клиент продолжает обслуживать кредит.
– Как вы думаете, выдержит ли российская банковская система вступление в ВТО?
– Про то, что не выдержит, все говорили лет 15 назад. С 1992 по 1997 год совокупный российский банковский капитал был меньше капитала одного среднего европейского банка! Понятно, тогда все боялись захода филиалов иностранных банков. За 20 лет многие побывали в России через свои дочерние структуры, в том числе и в Томске. Они погоды не сделали. Потому что российские банки и капиталом приросли, и на международные технологии, стандарты перешли. Сегодня система подготовлена к ВТО. Наша номенклатура операций сопоставима с западной. И главное – все потребности клиентов в банковских операциях удовлетворяются в срок, а иногда эти потребности и предвосхищаются.
Bank of America согласился заплатить 335 миллионов долларов пострадавшим от расистской кредитной политики его ипотечного подразделения — Countrywide Financial. Об этом, как сообщается на сайте Министерства юстиции США, заявил заместитель генерального прокурора Томас Перез (Thomas Perez).
Представитель Минюста рассказал, что Countrywide выдавала афроамериканцам и латиноамериканцам кредиты под более высокие проценты, чем клиентам с европейской внешностью. От расистских действий ипотечного подразделения BofA, по данным Минюста, в 2004-2008 годах пострадали около 200 тысяч заемщиков. В рамках расследования сотрудники министерства обработали данные 2,5 миллиона кредитов.
The Wall Street Journal пишет, что BofA, как водится в таких случаях, не признает вину, но и не опровергает ее. Руководство финорганизации согласилось урегулировать в том числе и те случаи расистской политики Countrywide, которые произошли до того, как банк купил ипотечную компанию.
Bank of America приобрел Countrywide Financial в середине 2008 года. Топ-менеджмент надеялся, что купленная по низкой цене компания в будущем принесет хорошую прибыль, однако после кризиса активы обесценились еще больше.
К ипотечной компании ранее уже предъявляли иски и не связанные с расизмом. В частности, осенью 2008 года более 10 американских штатов подали на Countrywide в суд. В групповом иске указывалось, что компания сначала предлагала клиентам заключить соглашения об ипотеке, а затем меняла условия соглашений. Bank of America тогда даже намеревался отказаться от бренда Countrywide и использовать вместо него Bank of America Home Loans.
Правительство России рассмотрит возможность создания агентства, которое займется защитой прав заемщиков. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявил премьер-министр Владимир Путин.
Премьер согласился, что в России права заемщиков никто не защищает. Говоря о политике отечественных банков по отношению к заемщикам, Путин отметил, что в финансовых учреждениях «очень часто творится произвол, особенно подальше в сторону от Москвы».
В начале декабря на видеохостинге YouTube было выложено видеообращение к президенту Дмитрию Медведеву под названием «Банковский беспредел». Автор ролика юрист Екатерина Серебренникова пожаловалась на российские банки, которые ставят заемщиков в условия, не позволяющие им «выбраться из долговой кабалы». К 21 декабря запись собрала более 170 тысяч просмотров.
Стоит отметить, что в России уже действуют организации, которые занимаются защитой прав заемщиков. Так, в 2007 году был создан Союз заемщиков и вкладчиков России, объединяющий граждан, взявших кредиты в банках, а также занимающийся повышением финансовой грамотности населения.
Минэкономразвития предложит установить лимит расчетов наличностью между юридическими лицами и гражданами, а также обязать предприятия торговли и услуг принимать банковские карты. Газета «Известия» пишет, что осенью предложения могут быть одобрены правительством и парламентом, а вступят в силу — в 2012-м.
Новые правила, прежде всего, коснутся магазинов и салонов, которые до сих пор не принимают к оплате карты. В крупных городах таковых сейчас около 20 процентов, а в целом по России — до 80 процентов. Газета отмечает, что инициатива Минэкономразвития может вступить в противоречие с 74-й статьей Конституции, которая не допускает установление препятствий любого рода для свободного перемещения финансовых средств.В июле президент Сбербанка Герман Греф предложил премьер-министру Владимиру Путину объявить «войну с наличностью». Резкое сокращение объема наличности в стране, как считает Греф, может положительно сказаться на росте российского ВВП и позволит снизить масштабы теневой экономики, которая в России составляет около 40 процентов.В Сбербанке отмечали, что обслуживание наличности в России влечет за собой значительные расходы. Так, в 2009 году из-за обслуживания наличности страна потеряла около 1,1 процента ВВП. Сейчас объем наличных денег в РФ составляет 11,9 процента ВВП (для сравнения, в США — 6,6 процента).В свою очередь, директор Гознака Аркадий Трачук утверждал, что выпускать наличные деньги в России сейчас дешевле, чем поддерживать инфраструктуру электронных платежей, однако через несколько лет количество наличных денег в стране сократится само собой. По его мнению, в итоге рынок самостоятельно выберет безналичную форму расчетов, но для этого нужно, чтобы безналичные платежи стали удобнее и дешевле.
Сбербанк России повысил ставки по большинству срочных вкладов. Новые условия действуют в Томском отделении с 16 января. Повышение коснулось вкладов для физических лиц как в рублях и иностранной валюте, так и по сберегательным сертификатам и векселям.
