Большинство кредитных программ, закрытых в период кризиса, разморожены
На рынке банковских услуг в Томске наблюдается оживление. Финансовые учреждения начали активно предлагать новые продукты для физических лиц, а томичи — интересоваться не только вкладами, но и кредитами. Эксперты рынка объясняют это тем, что люди в отношении собственных доходов почувствовали себя увереннее и готовы вновь взять ответственность за кредитные обязательства.
Для банков же минувший год был продуктивным в основном по программам вкладов с довольно высокой доходностью – до 15%, в результате чего сформировалась избыточная ликвидность. Как следствие – сегодня банки нуждаются в заемщиках и готовы предложить для них более мягкие по сравнению с прошлым годом условия.
Политика изменилась
Финансовая сфера первой подала сигнал о начавшемся кризисе, но и одной из первых выходит из него. За последние полтора года количество банков, работающих в Томске, не только не уменьшилось, а даже увеличилось: примерно с 30 до 40.
Кризис существенным образом скорректировал политику банков: к своим постоянным клиентам они относятся лояльнее, к пришедшим «с улицы» – осмотрительнее, условия кредитования стали жестче, банковские продукты – разнообразнее.
– Кредитная политика большинства банков до кризиса была излишне либеральной с точки зрения оценки платежеспособности заемщика и возможных рисков. За деньгами в банк часто обращались финансово не очень ответственные граждане, – считает управляющий томским филиалом Промсвязьбанка Андрей Сальников. – Люди не привыкли рассчитывать свои траты, и в этом смысле кризис многим пошел на пользу. Трезвость и адекватность — эти качества наконец стали присущи как банкам, так и клиентам.
Лояльность к корпоративным клиентам
Если в прошлом году активно работали с населением, пожалуй, всего два-три банка, то сейчас у томичей гораздо более широкий выбор. Однако ряд финансовых учреждений теперь часто ограничивают число своих клиентов только проверенными заемщиками и сотрудниками компаний-обладателей зарплатных проектов. Если вы таковым являетесь, получить кредит в этом банке и легче, и выгоднее.
– Корпоративные клиенты получают скидки в рамках всех розничных продуктов, – подтверждает управляющий РОО «Томский» Сибирского филиала банка ВТБ24 Николай Лысенин.
В целом банки сейчас условно можно разделить на три основные группы. Первая – финансовые организации, предоставляющие населению денежные займы, но на условиях более жестких, чем были до кризиса: обязательным, например, является отсутствие кредитных обязательств в других банках. Вторая – банки, предпочитающие минимальные риски. Они работают со своими постоянными клиентами. Третья – банки экспресс-кредитования. Шанс получить здесь деньги выше, однако большие риски банка заложены в высокой процентной ставке.
Размороженные программы
Первую половину 2010 года в банках называют временем разморозки. Так, Томское отделение Сбербанка России за январь — апрель 2010 года выдало кредитов частным клиентам на общую сумму 1 млрд 374 млн рублей. В 2009 году за этот же период было выдано кредитов на 950 млн рублей.
– C начала года резко вырос интерес людей к кредитным продуктам – сужу по статистике посещений раздела «Кредиты» на сайте www.banki.tomsk.ru, – делится своими наблюдениями руководитель интернет-проекта «Томский банковский портал» Евгений Басаргин. – На рынке кредитования весь 2009 год наблюдалось затишье. Сегодня банки пытаются заполнить образовавшийся вакуум, предлагая новые программы, снижая ставки, меняя и отменяя комиссии. Сейчас спрос превышает предложение. На мой взгляд, весь этот год банки будут бороться за заемщика.
– В этом году заметно выросли суммы кредитов. Во многом благодаря государственной программе утилизации автомобилей повысился интерес к автокредитам. Но хочу отметить, что заемщики оформляют кредиты и на приобретение дорогих машин, таких как «БМВ», «Ауди», «Фольксваген», стоимостью от 1 млн рублей. В прошлом году такие покупки с участием средств нашего банка были единичными, – рассказывает Николай Лысенин. – Разморожено большинство ипотечных программ, происходит и снижение ставок по ипотеке. С июня мы начали кредитовать покупку строящегося жилья. Но под кредитуемые объекты попадают дома только со стопроцентной этажностью, близкие к сдаче.
Условия для заемщика
Заемщик тоже изменился. Если в 2007-2008 годах оформить кредит в банке или даже сразу в магазине для граждан было рядовым делом, то сегодня это, как правило, обдуманный шаг. Финансисты отмечают: теперь заемщики внимательнее читают кредитный договор и понимают, что такое ответственность поручителей.
Многие банки также переоценили свое отношение к заемщику. Лояльность стала избирательной. Например, некоторые финансовые организации не рассматривают в качестве заемщиков молодых людей до 23 лет, индивидуальных предпринимателей, работников строительной отрасли. Охотнее даются кредиты сотрудникам бюджетной сферы как людям с более стабильным доходом.
По сравнению с прошлым годом условия по кредитованию в 2010-м значительно смягчились. Уже не все банки требуют поручительства, подтверждения доходов справкой 2-НДФЛ, а эти условия были обязательными практически во всех банках в 2009-м. Постепенно стала опускаться и процентная ставка. В отдельных случаях она находится даже ниже уровня докризисного периода. 10,5-11% годовых – такую ставку по ипотечному кредитованию сегодня предлагают РИАТО, Сбербанк России, ВТБ24. Одна из причин этих предложений — рекордно снизившаяся ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая с 1 июня составляет 7,75%.
– Отдельные банки отреагировали на понижение ставки рефинансирования. Но большинство идут на снижение своих ставок неохотно. Причина – дефицит качественных заемщиков, и снижение ставок мало влияет на рост портфелей банков, – считает Евгений Басаргин.
В этом году на рынке банковских услуг в Томске впервые появились такие понятия, как плавающая и комбинированная процентные ставки.
– Показатель плавающей, или переменной, процентной ставки напрямую зависит от уровня ставки рефинансирования Центробанка. Комбинированная ставка сочетает в себе переменную и фиксированную процентные ставки, в первый период погашения кредита действует переменная, затем – фиксированная, – комментирует Николай Лысенин. – Заемщик получает возможность самостоятельно оценить ситуацию на рынке и сделать выбор в пользу более удобного варианта оплаты кредита.
Как стало известно «ТН», обыски производились в рамках уголовного дела, возбужденного по ч. 2 с. 199 УК РФ (уклонение от уплаты налогов в особо крупном размере) еще 28 мая по материалам ОРЧ (оперативно-розыскной части) по раскрытию налоговых преступлений УВД по ТО. По версии следствия, директор компании-провайдера ООО «Томсктелесети» (входит в группу компаний «Tomtel») с 2006 по 2008 год уклонялся от уплаты налогов. Следствие считает, что руководство «Томсктелесети» заключило фиктивные договоры с рядом организаций, зарегистрированных на подставных лиц. Речь идет о восьми компаниях-контрагентах, которые якобы оказывали услуги «Томсктелесети» и фиксировали в документах завышенные расценки, в связи с чем компания сэкономила на налоге на прибыль и НДС, в итоге недоплатив 12 млн рублей налогов.
Елена ТАЙЛАШЕВА, корреспондент «ТН»: