Архив метки: Банк

Вопрос эксперту

Банк дал кредит на 40 тысяч, а когда я потратил, пришла выписка, что должен 50

Оставить комментарий

Банк дал мне кредитную карту на 30 тыс. рублей. Через год мне подняли кредитный лимит до 40 тыс. рублей, а когда я потратил эти деньги, пришла выписка, что должен 50. Чеков с банковского терминала, из магазинов, когда рассчитывался по карте, не сохранил. Единственное доказательство того, что лишние 10 тысяч я не тратил, – СМС-чек. Однако в отделении моего банка сказали, что СМС-чек не является юридическим подтверждением моих слов. Единственное доказательство – печатный чек и детализация, которую присылает банковская система. Скажите, действительно ли это так и каким способом я теперь могу доказать свою правоту?

Евгений Перевалов, г. Северск

СергейчикОтвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

– Отношения данного рода между банком и клиентом регулируют ФЗ РФ «О национальной платежной системе», Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Такой документ является основанием для осуществления расчетов и (или) служит подтверждением их совершения.

Законодательство обязует оператора информировать клиента о совершении каждой операции по переводу денежных средств с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующего уведомления.

Порядок и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, по телефону, СМС-сообщением, электронной почтой) определяются в договоре между оператором и клиентом. Таким образом, СМС – способ уведомления банком клиента о совершенных операциях, но в случае возникновения спорной ситуации такие сообщения не являются подтверждающим документом.

В вашем случае необходимо обратиться в банк за выпиской по операциям по вашей кредитной карте либо попробовать получить ее через онлайн-банк. Оператор обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

По данной выписке вы сможете определить, когда, куда и в каком объеме были потрачены средства с кредитной карты и из каких сумм сформировалась задолженность в размере 50 000 рублей. Но, если вы не согласны с указанными в выписке суммами или платежами, обращайтесь в банк за разъяснениями, в случае несогласия – с претензией-уведомлением.

BELOWTABSLEFT1, Деньги

Жизнь взаймы по новым правилам

Оставить комментарий

Екатерина Светлакова

кредит договор

 

Заемщики смогут спать спокойно

С первого июля вступил в силу закон о потребительском кредитовании. Центро­банк лично займется регулированием процентной ставки, суммы штрафов за просрочку, отношений коллекторов и должников.

Банк России получил право устанавливать среднерыночную стоимость кредита. Это самое главное и полезное нововведение для заемщиков, потому что теперь о сверхдорогих кредитах можно забыть: всех кредиторов и виды кредитных продуктов уравняют.

Стоимость для всех одна

По словам доцента кафедры финансов и учета экономического факультета ТГУ Татьяны Ильиной, для выявления среднерыночной стоимости Центробанк будет учитывать прежде всего вид кредита. Он зависит от процентной ставки, суммы займа, сроков возврата и т.д. Это связано с тем, что везде кредитные условия разные. Например, если брать процентную ставку, у банков она около 24% в год. А среди некоторых микрофинансовых организаций (МФО), так называемых займов до зарплаты или быстрых денег, она 3% в день, то есть около 1 000% в год. Объясняется это тем, что такие МФО дают взаймы небольшие суммы (как правило, не более 30 тыс. рублей) на 2–3 недели.

Пока категории кредитных продуктов не разработаны. Поэтому государственное контролирование стоимости кредита начнется не раньше следующего года. С появлением этих категорий Банк России каждый квартал будет просчитывать кредиты не менее чем у 100 крупных российских кредиторов, чтобы выявить среднюю стоимость кредита. В свою очередь, банки, МФО, ломбарды и кооперативы не имеют права завышать ее более чем на треть.

Цифры вышли из тени

Остальные пункты закона работают уже сейчас. И они требуют от кредитора предоставления заемщику полной информации. Так, конечная стоимость кредита (с учетом процентов, непосредственно займа и других платежей) с 1 июля прописывается в правом верхнем углу титульного листа договора. Эти данные должны быть выделены в рамку и занимать не менее 5% всей площади листа. Для банков это требование относительно привычно, они выполняли его и раньше. Только итоговую сумму выплат они писали где-нибудь в конце договора и как можно мельче. А вот МФО придется привыкать. Для заемщика этот пункт весьма важен, так как люди, взявшие на себя кредитные обязательства, часто не знают итоговый размер суммы, которую обязаны выплатить. И нередки случаи, когда организации недобросовестно пользуются этим незнанием. Также в специальной таблице указываются все условия индивидуального договора (размер займа, сроки выплат, процентная ставка и т.д.). На изучение договора закон предоставляет 5 дней. После этого от договора можно отказаться или подписать его. Если же договор был заключен, но вы передумали, то теперь у вас есть от 14 до 30 дней на расторжение (при условии, что будут оплачены проценты за срок использования кредита).

Изменилась и система штрафов.

– Если по договору за просрочку начисляются проценты, то штраф должен составлять не более 20% годовых. Если же проценты не начисляются, то 0,1% от долга за один день просрочки, – поясняет Татьяна Ильина. – Это лишит кредитные организации возможности бесконтрольно взимать дополнительные платежи. Перемены затронули практику погашения кредита при наличии штрафов. Раньше заемщик выплачивал деньги сначала за просрочку, а тело кредита и проценты платил потом. А сейчас он будет платить сначала непосредственно долг, проценты и только потом просрочку.

Под крылом закона

Что касается коллекторов, то теперь кредитор имеет право передать кредит агентствам только с согласия заемщика. Соответствующий пункт об этом должен быть указан в договоре. В законе также прописаны часы, когда коллекторам нельзя посещать должников. Так, в рабочие дни запрет действует с 22.00 до 08.00, а в выходные и праздничные с 20.00 до 09.00. За нарушение правил коллекторам грозит штраф от 5 до 10 тыс. рублей. Поэтому должники могут спать спокойно.

Защищены теперь и люди, совершившие на кредитные средства крупные покупки. Например, если вы купили в кредит стиральную машину, но ее качества оказались ненадлежащими, продавец будет обязан вернуть не только деньги по чеку, но и уплаченные вами проценты банку.

– Это нововведение имеет две стороны. Хорошая – продавцы обратят большее внимание на качество своей продукции. Плохая – перечень товаров, которые можно купить в кредит, сократится, – говорит Татьяна Ильина.

Не все то золото

По словам эксперта, к безусловным минусам для заемщика относится пункт о страховании – оно теперь обязательно. Так кредитные организации защищают себя от невозврата денег заемщиком. Но помимо обязательного существует и дополнительное страхование, за которое тоже придется платить. Например, вы берете кредит на машину. В целях своей выгоды банк (или другая организация) может навязать вам страховку на будущую покупку. И вам придется ее оплачивать.

– Поэтому так важно изучить договор. Если вы хотите сэкономить свои средства, то имеете полное право отказаться от дополнительного страхования. На стоимость кредита это не повлияет. Также особое внимание уделите пунктам о дополнительных платежах на услуги, об участии в договоре третьих лиц, – предупреждает Татьяна Ильина. – Эти несложные требования помогут вам получить кредит на более выгодных условиях.

Мнение эксперта

БабушкинЕвгений Бабушкин, руководитель дирекции банка ВТБ по Томской области

– Как ЦБ будет определять стоимость кредита (от вида кредитного продукта или кредитора)?

– Среднерыночная стоимость кредита будет определяться Банком России ежеквартально на основании средних значений 100 крупнейших банков или 1/3 от общего числа участников кредитного рынка. Средняя ставка будет определяться отдельно по каждой категории кредитов и по виду кредитора, то есть будет учитываться и цель кредитования, и сроки, и суммы, и обеспечение. Каким образом ЦБ будет делить кредиты на категории, покажет практика, это будет видно в ближайшее время.

– Как это затронет микрофинансовые организации (их ставки изначально выше). Насколько негативно?

– Да, закон распространяется и на микрофинансовые организации. У них ставки действительно традиционно выше, потому что их схема работы предполагает более высокие риски. Но расчет средней ставки по закону будет учитывать вид кредитной организации, то есть для банков, ломбардов, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций средние ставки будут рассчитываться отдельно и будут различаться.

Другое дело, что раньше такие организации фактически действовали бесконтрольно, а теперь за ними будет установлен полный контроль со стороны Центрального банка. В целом для кредитного рынка такой шаг, безусловно, положителен. В то же время для микрофинансовых организаций это повлечет дополнительные издержки. Возможно, им придется задуматься над укрупнением.

– По сведениям, отдельные пункты уже должны работать, когда закон начнет работать полностью?

– Закон начнет действовать в полную силу с 1 января 2015 года, когда начнут работать ограничения полной стоимости кредита.

– Чего, на ваш взгляд, стоит опасаться банкам и заемщикам, как это может сказаться на кредитных продуктах и их предоставлении в целом?

– Закон предусматривает непростые для банков моменты, касающиеся бесплатного досрочного возврата кредитов, но это явление не настолько массовое. Солидным банкам принятие закона не должно ничем помешать, скорее наоборот, их конкурентная позиция может улучшиться, ведь недобросовестным кредитным организациям будет сложнее хитрить. Заемщикам также, на мой взгляд, опасаться нечего. Закон действительно направлен на защиту прежде всего их интересов.

Бизнес, Деньги, Новости компаний

Банк России включил Связь-Банк в перечень организаций для размещения пенсионных накоплений

Оставить комментарий

Связь банк logoБанк России включил Связь-Банк в перечень банков, в которых могут размещаться средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, включая размещение в депозиты.

Всего в опубликованном перечне – 35 российских банков, отвечающих требованиям регулятора и законам «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» и «О накопительно-ипотечной системе обеспечения военнослужащих».

В числе требований к банкам со стороны Банка России – работа на рынке не менее пяти лет, собственный капитал не менее 5 млрд рублей и рейтинг не ниже «BB-» по классификации Fitch, S&P или не ниже«Ba3» по шкале Moody`s.

Связь-Банк удовлетворяет всем предъявляемым требованиям.

ОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 году Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 17.08.2012 г.

 

Бизнес, Деньги, Новости компаний

Связь-Банк повысил процентные ставки по срочным вкладам в рублях

Оставить комментарий

 Связь банк logo4 июня 2014 года Связь-Банк(Группа Внешэкономбанка) повысил процентные ставки по срочным банковским вкладам в российских рублях, открытых в отделениях Банка и в системе Интернет-банкинга «Мегапэй». Положительные изменения касаются наиболее популярных рублевых вкладов – «Сберегательный Плюс», «13-я Пенсия», «Коллекция«Классик», «Коллекция «Элит».

«Учитывая ситуацию на рынке депозитов, мы стараемся максимально заинтересовать клиентов и обеспечить нашим вкладчикам такие условия, при которых они могут полностью защитить от инфляции свои средства. Сейчас, когда банки немного подняли ставки по депозитам, получить действительно выгодные условия можно, разместив сбережения на средний или длительный срок», – отметила Заместитель Председателя Правления Связь-Банка Ольга Олейник.

ОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 году Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 17.08.2012 г. Реклама.

Новости

Зарплаты бюджетников будут перечислять на национальную платежную карту

Оставить комментарий

Пенсии и зарплаты бюджетникам будут перечисляться на национальную платежную карту сразу после ее создания, заявил первый зампред ЦБ РФ Георгий Лунтовский на Международном банковском конгрессе.

Российские власти после того, как международные платежные системы Visa и MasterCard из-за санкций США прекратили обслуживать карты ряда российских банков, озаботились вопросом бесперебойности таких операций. С одной стороны, создается национальная система платежных карт (НСПК), с другой стороны, введены законодательные требования к зарубежным платежным системам для работы в России. Национальную платежную карту будет создавать новое ОАО, контролируемое ЦБ.

«Предполагаются некоторые меры по стимулированию, в частности пенсии пенсионерам будут перечисляться на НСПК, зарплаты бюджетных организаций. Для примера хочу сказать, что касается пенсий, то мы охватим сразу 40 миллионов пенсионеров», — сказал Лунтовский.

Источник http://banki.tomsk.ru/pages/409/?id=29268

all-feed, BELOWTABSLEFT1, Бизнес, Деньги, Круглый стол

Тратить время – сберегать деньги

Оставить комментарий

деньги

Участники круглого стола

  • Виктор Голубчиков, старший финансовый советник БКС Премьер
  • Роман Ефанов, управляющий Томским филиалом ООО «Внешпромбанк»
  • Анатолий Земцов, завотделением банковского дела ВШБ ТГУ, доктор экономических наук
  • Светлана Ивашкина, начальник ООО «Томский» Сибирского филиала ОАО «КБ «Региональный кредит»
  • Роман Романович, ведущий финансовый советник БКС Премьер
  • Алдар Санданов, заместитель председателя правления ООО «Промрегионбанк»

За конец прошлого года и начало нынешнего уровень доверия населения к банковской системе резко снизился. По данным Агентства по страхованию вкладов, только за первый квартал 2014 года вкладчики забрали из банков почти 400 млрд рублей. В марте Центробанк повысил ключевую ставку с 5,5 до 7%, чтобы поддержать рубль. И сейчас на фоне заметной динамики роста банковских ставок по вкладам и депозитам не менее заметно растет и интерес томичей к доходным финансовым продуктам. Как сохранить и приумножить свои финансы? Крупный или мелкий банк выбрать для хранения средств? Можно ли получить доходность, значительно превышающую ставки банков по вкладам? Для чего нужна финансовая грамотность? Об этом и многом другом шла речь в редакции «ТН» в ходе круглого стола, посвященного доходным финансовым инструментам.

Доверие возвращается

– Какие тенденции сейчас можно наблюдать на рынке вкладов и других доходных финансовых услуг?

ЕфановРоман Ефанов:

– С одной стороны, наблюдается рост стоимости денег, с другой – политика ЦБ направлена на ограничение роста процентных ставок по вкладам населения. Регулятор считает очень рискованным для банков привлечение дорогих ресурсов и вместе с тем проводит некоторую зачистку рынка, что увеличивает нагрузку на Агентство по страхованию вкладов. Поэтому в Госдуму внесен законопроект, предусматривающий увеличение суммы страхового возмещения по вкладам с нынешних 700 тыс. рублей до 1–2 млн.

– Банки в этом не заинтересованы? Ведь если вырастет сумма возмещения, вырастут и процентные отчисления банков в Агентство по страхованию вкладов?

Роман Ефанов:

– Та сумма, которую мы отчисляем, не сопоставима со степенью доверия населения, которую мы в итоге получаем.

– Многочисленные отзывы лицензий не снижают доверия вкладчиков к банковской системе? На что сейчас обращают внимание вкладчики?

ИвашкинаСветлана Ивашкина:

– В настоящее время ситуация стабилизируется. А клиенты внимательнее подходят к выбору банков: не только сравнивают ставки и условия по вкладам на специализированных порталах, но и ищут информацию о самих банках на форумах, на сайте Банка России, изучают бухгалтерскую отчетность банков, читают отзывы, советуются с близкими. Банк «Региональный кредит» оказывает полный спектр услуг физическим лицам уже 22 года, а на Томской земле – уже более 8 лет. Мы всегда придерживаемся политики открытости и доброжелательности, предоставляем нашим вкладчикам любую интересующую их информацию о деятельности банка.

Роман Ефанов:

– Мы чувствуем, что вкладчики стали более осторожными. Для многих из них очень важна надежность банка – иногда они готовы терять 1–2%, но при этом иметь какие-то гарантии. К группе надежных можно отнести те банки, которые входят в топ-50 по основным показателям деятельности. К ним относится и Внешпромбанк. Стоит заметить, что наш банк предлагает стабильно высокие проценты по вкладам (до 10,9% годовых). По всем вкладам присутствует возможность пополнения, по некоторым опции частично досрочного отзыва без потери процентов, кроме того, не стоит забывать, что доход по вкладу имеет льготный режим налогообложения. Таким образом, для серьезных и думающих вкладчиков наши вклады – это баланс между высоким доходом и надежностью.

СандановАлдар Санданов:

– Мне кажется, осторожность касается по большей части крупных вкладчиков. Остальных же наличие системы страхования вкладов до 700 тыс. рублей несколько расслабляет. Они знают, что если случится страховой случай (тот же отзыв лицензии), то в течение двух недель деньги вернутся. В нашем банке наблюдается тенденция, связанная с дроблением средств: снижением суммы вкладов до уровня в 700 тыс. рублей. При этом нельзя однозначно сказать, что идет отток из небольших банков в крупные: есть статистика, фиксирующая как отток средств в крупных банках, так и приток в мелких.

Да, топ-50 – некоторая гарантия, но практика показывает, что и там могут быть какие-то негативные подвижки. А средние и региональные банки всегда показывают более высокую доходность. Потому что для нас вклады являются более важным инструментом: у нас нет доступа к более дешевым ресурсам. Поэтому и ставки у нас выгоднее. В Промрегионбанке в последнее время наблюдается приток – мы растем быстрее рынка. Но при этом ощущаем и давление на депозиты, и волнение вкладчиков. Они приходят, спрашивают о текущей ситуации в банке и в экономике. В общем, держат руку на пульсе. Мы, со своей стороны, очень открыты и всегда стараемся подробно ответить на все вопросы. Для многих вкладчиков важно наличие расходных операций. Удобство становится одним из основных приоритетов при выборе на рынке депозитов.

ЗемцовАнатолий Земцов:

– Вклад – это инструмент, который требует внимания и определенных знаний. Некоторые вкладчики до сих пор при выборе банка для хранения своих средств учитывают только процентную ставку. И в результате иногда попадают в ловушку. Те же, кто владеет информацией, смотрят и на другие показатели. В частности, на размер и надежность банка. Да, сейчас все вклады до 700 тыс. рублей застрахованы в АСВ, но мощные потрясения способны пережить далеко не все финансовые организации.

Выбор есть всегда

– Есть ли у банков предложения по вкладам для отдельных категорий граждан?

Светлана Ивашкина:

– Особое внимание мы уделяем пенсионерам, разрабатываем специальные вклады с особыми условиями именно для этой категории граждан. Помимо этого, мы предлагаем разнообразные депозитные продукты, которые позволяют нашим клиентам решать приоритетные для них задачи: получение максимального дохода или регулярное пользование процентами, расторжение договора вклада на любом сроке с сохранением процентов или возможность управления своим вкладом в системе «Интернет-банк».

Алдар Санданов:

– Наверное, уже все банки выделяют в отдельную группу пенсионеров. Как правило, старшее поколение хранит деньги, а младшее живет в кредит. Мы предлагаем старшему поколению специальные вклады с расходными операциями и хорошими ставками. Большинство из них все равно не расходуют средства, но важно, чтобы такая возможность была. При этом в нашем банке есть сберегательные книжки, которые мы выдаем клиентам, для многих это важно.

Роман Ефанов:

– Внешпромбанк выделяет несколько категорий. Во-первых, это постоянные клиенты. Для тех, кто обслуживается в нашем банке более года, предусмотрены более высокие процентные ставки. Определенные привилегии получают участники нашего зарплатного проекта. Еще больше возможностей у VIP-вкладчиков. Это и сопровождение вклада персональным менеджером, и возможность обслуживаться в нашем VIP-офисе «Смоленский» в центре Москвы, и услуги персонального консьерж-сервиса, с помощью которого можно решить множество личных вопросов, например приобретение и доставка билетов в московские театры или на самолет.

Алдар Санданов:

– Промрегионбанк рассматривает возможность введения вклада «Детский».

Это тот случай, когда родители хотят накопить для своего ребенка какой-то капитал к совершеннолетию.

Роман Ефанов:

– Подобные продукты есть у многих банков, включая и наш. Вклад «Детство плюс» позволяет получить до 10,6% годовых, он не предусматривает расходных операций, кроме тех случаев, когда осуществляется безналичная оплата медицинских и культурно-оздоровительных услуг ребенку, в пользу которого открыт вклад, в случае если размер перевода не превышает 50% от максимального остатка средств за время действия вклада. При этом пополнение доступно без ограничений. Таким образом, банк гарантирует сохранение денег до достижения ребенком совершеннолетия.

– Кроме вкладов есть и альтернативные доходные продукты, которые менее известны…

РомановичРоман Романович:

– С банками люди уже более-менее знакомы, знают, как они функционируют, на что нужно обращать внимание, где могут быть подводные камни. Но наша деятельность, сфера инвестиционных услуг и альтернативы депозитам, – темный лес. Очень мало людей, которые понимают, как можно заработать на своем капитале иначе, не вкладывая деньги в банк. Но возможности есть, нужно только желание.

Первая альтернатива – это облигации. Самые доступные из них – российские. К примеру, сейчас мы продаем облигации «Трансаэро» с годовым купонным доходом 12%. Плюс облигаций в том, что купон начисляется ежедневно: мы в любой день можем легко купить или продать их.

Виктор Голубчиков:

Голубчиков– Другими словами, мы в любой момент можем выйти из игры. Не будет такого, что средства окажутся замороженными. Потери, конечно, возможны, но все знают, что чем больше риск – тем больше доход. Мы уделяем риск-менеджменту огромное внимание, стараемся постоянно контролировать ситуацию и стремимся сделать так, чтобы клиент заработал – от этого зависит и наш заработок.

Роман Романович:

– Второй вариант – структурные продукты. Они есть и с гарантированной доходностью. Самый интересный сейчас – продукт на доллар. Мы гарантируем 10% годовых, есть возможность получить еще 4% в зависимости от курса доллара. Продукт рассчитан на полгода, вложения – от 300 тыс. рублей.

Виктор Голубчиков:

– Нужно понимать, что это гарантия компании, а не государства. Но БКС на рынке уже почти 20 лет. Компания была образована в Новосибирске в 1995 году, пережила кризисы 1998, 2008 годов и как была лидером в своем сегменте, так и осталась. На мой взгляд, это вполне достаточная гарантия.

Роман Романович:

– И третий вариант – еврооблигации. Это самый высокий ценовой сегмент, как правило, от 200 тыс. долларов. Основной интерес инвесторов – получить высокую валютную доходность. К тому же есть возможность сдачи этих бумаг в залог с последующим получением денег и покупки на эти деньги еще некоторого количества облигаций. Это так называемся сделка РЕПО. Можно на достаточно надежных инструментах дойти до 20%-го увеличения доходности и даже больше.

В общем, альтернатив депозитам много. Чтобы узнать о них, можно просто прийти к нам. За консультацию никто денег не возьмет.

Алдар Санданов:

– Мы тоже планируем в ближайшем будущем запустить структурные продукты, некую золотую середину: фиксированная доходность по депозиту плюс дополнительная доходность в случае выполнения определенных условий. Продукт будет привязан к какому-либо курсу или индексу. Он предназначен прежде всего для крупных вкладчиков.

Роман Ефанов:

– На зарубежном рынке инвестор – каждый десятый. Мы с опозданием, но идем по этому же пути. Сначала – стабильные доходы по вкладам. Потом кто-то хочет получать больше, вникает, приобретая дополнительные знания (где и как еще можно заработать), подготавливается к риску… и получает большую доходность. Наш банк уже сейчас предлагает услуги в сфере инвестирования: брокерское обслуживание, доверительное управление, структурный продукт.

Анатолий Земцов:

– Все-таки в нашей стране до этого пока далеко. По данным ЦБ, российский гражданин в среднем до 21% своего дохода тратит на всевозможные выплаты по кредитам. Во Франции этот показатель составляет 12%, в США – 9%, в Германии – 3%. Кроме того, с начала этого года заметна тенденция снижения реальных доходов населения. Так что большая часть населения в России думает все-таки не о приумножении доходов, а об экономии.

Финансовое здоровье

– Какие рекомендации вы можете дать томичам по вопросу сохранения и приумножения своих финансов?

Роман Ефанов:

– В первую очередь внимательно изу­чать условия договора и понимать суть того, что в нем написано. Лучше даже до заключения соглашения получить проект договора по электронной почте и спокойно дома все изучить. Так можно избежать многих маркетинговых ловушек.

Алдар Санданов:

– Если вы хотите приумножить свой капитал, нужно потратить немного времени. Прийти в офис банка и проконсультироваться. Самостоятельно изучить ставки и условия, все термины и понятия. Сейчас есть много специализированных интернет-порталов, которые помогут это сделать. Например, banki.tomsk.ru и banki.ru. Там есть очень удобные механизмы по отбору вкладов с нужными условиями.

Светлана Ивашкина:

– Если вы из множества вариантов вложения денежных средств решили открыть вклад в банке, то следует принять во внимание несколько моментов. Во-первых, определиться с тем, какой продукт вам больше всего подойдет: например, планируете ли вы ежемесячно пользоваться процентами или забрать вклад с процентами только в конце срока. Во-вторых, определившись со своими требованиями, изучить предложения банков и выбрать подходящий вклад. В-третьих, просмотреть информацию о заинтересовавшем банке: сколько лет присутствует на рынке, на каких услугах специализируется, включен ли он в систему страхования вкладов.

Роман Романович:

– Если мы не выделяем времени на поддержание благосостояния, повышение уровня своей финансовой грамотности, то и попадаем в различные ловушки. Можно тратить в день всего 20 минут и узнавать, что есть не только депозиты, но и облигации и другие инструменты, которые могут существенно повысить эффективность использования денег. Возможностей много: банковские порталы, порталы по личным финансам, блоги в Интернете (в частности, я веду свой блог). За своими финансами нужно следить так же, как за своим здоровьем.

Виктор Голубчиков:

– На инвестиции нужно смотреть шире. Действительно, есть не только банковские вклады, но и другие инструменты. Не стоит забывать про диверсификацию: лучше всего часть средств отправить в депозиты, а часть – на фондовый рынок с большей доходностью. Согласен, что следует уделять время изучению возможностей разных финансовых инструментов. Если его нет, мы поможем: все расскажем, покажем и подберем нужные инструменты.

Анатолий Земцов:

– Вкладчик должен понимать, что это его деньги. И именно он несет за них ответственность. Поэтому, прежде чем что-то с ними сделать, надо хорошенько подумать. Не стоит забывать, что банк – это коммерческое предприятие со своими определенными интересами. Нужно исходить из здравого смысла: финансовая организация в любом случае должна зарабатывать. Это не благотворительность, а бизнес. Не стоит верить рекламе, которая обещает какую-то запредельную доходность. Нужно уметь оценить, насколько это реально. Для этого необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности.

Вопрос эксперту

Автомобиль себе, а кредит — жене

Оставить комментарий

Хочу купить автомобиль в кредит. Можно ли сделать так, чтобы кредит был оформлен на жену, а автомобиль – на меня?

Александр К., г. Северск

Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»
Михаил Сергейчик, руководитель проекта «Ваши личные финансы»

Отвечает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы»

Автомобиль может быть оформлен только на заемщика или созаемщика (лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, несет ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, так же как и заемщика, учитываются при определении суммы кредита). Ваша супруга может не участвовать в сделке, но в данном случае она предоставляет согласие на получение кредита и передачу автомобиля в залог в нотариальной или простой письменной форме. Так что в вашем случае выход один – стать созаемщиком.

BELOWTABSLEFT2, Бизнес

Банк Москвы в Томске прекратил работу на прошлой неделе

Оставить комментарий

Банк Москвы

Обслуживание клиентов было прекращено 16 июня, решение принял собственник – Группа компаний ВТБ. Как сообщили «ТН» в московском офисе Банка Москвы, это связано с реорганизацией банка, в результате которой томский филиал было решено ликвидировать. Обслуживание клиентов переведено в новосибирский филиал. Возобновление работы в Томске не планируется.

В настоящий момент в группу ВТБ в России входят четыре банка – головной банк ВТБ, основным направлением деятельности которого является корпоративный бизнес, специализирующийся на рознице и работе с малым и средним бизнесом, ВТБ24 (в 2013 году присоединивший Транскредитбанк), универсальный Банк Москвы и специализирующийся на потребительском кредитовании в низкодоходном сегменте Лето-банк. Реорганизация холдинга стартовала в начале года. К 2019 году в группе ВТБ останется два банка – одноименная кредитная организация и Лето-банк. Банки ВТБ, ВТБ24 и Банк Москвы будут объединены. Сейчас они работают как отдельные структуры, у каждого из них свое руководство, рекламные бюджеты, отделения.

IMG_9884

all-feed, Featured Slider, Бизнес

Андрей Сальников о том, как сделать частный федеральный банк своим для томичей

Оставить комментарий

Сальников

В мае Промсвязьбанк отметил свое 19-летие. А в июне 10-летний юбилей отмечает томский офис одной из ведущих кредитно-финансовых организаций страны. Сегодня Промсвязьбанк входит в топ-10 крупнейших банков России и в топ-500 крупнейших банков мира. Региональный директор Томского офиса ОАО «Промсвязьбанк» и просто интересный человек Андрей Сальников в преддверии юбилея побывал в гостях у «ТН» и рассказал, как федеральному частному банку удалось добиться таких высоких показателей, как за 10 лет изменились банковская сфера и предпринимательство Томской области, а также как поехать на Олимпийские игры и не сфотографироваться с Овечкиным. Кроме того, это интервью можно воспринимать как пособие для руководителей по формированию профессионального и успешного коллектива.

Имперский подход

– Андрей Викторович, вы можете выделить за десятилетнюю историю Промсвязьбанка в Томске какие-то ключевые моменты, вехи развития?

– Какие-то периоды выделить непросто, как правило, у банков они тесно связаны с подъемами и спадами экономики и характерны для всех без исключения субъектов рынка. Правда, в истории нашего офиса был переломный момент – случилось это в 2011 году. Мы долго искали способ, как доказать томичам, что пришли всерьез и надолго, как стать «своим» для города с богатой историей. Поэтому я считаю самым ярким, самым знаковым событием возвращение томичам памятника архитектуры. Мы полностью восстановили здание торгового дома «Михайлов и Малышев» (с января 2011 года в нем располагается центральный офис банка), а оно, как часть культурного наследия, принадлежит всем горожанам. Возможно, это, конечно, совпадение, но именно с тех пор мы стали серьезным игроком на региональном рынке и очень заметными для широкой общественности.

– Есть какая-то разница между работой в обычном офисе и в здании с такой историей? Чувствуется аура, атмосфера солидного томского купечества?

– Разница колоссальная. У меня даже есть коммерческий прием: всеми правдами и неправдами заманить потенциального партнера на свою территорию. Когда он попадает к нам, то тон и темы разговора кардинально меняются. Восторги, экскурсия по зданию… и в итоге выстраивается диалог. Работает почти без сбоев. С точки зрения организации труда – коллективу намного приятнее работать в просторных помещениях, а не в тесных клетках. Каждый чувствует особую гордость за банк и сопричастность к истории родного города. Мы всегда были конкурентным работодателем, но после переезда в здание-памятник соискатели зачастую стали принимать решение в нашу пользу уже на входе.

Однако есть и проблема. Сводчатая система потолков создает определенный эффект распространения звука, но мы к этому привыкли и научились с этим работать.

– Промсвязьбанк – один из немногих банков, которые очень много времени уделяют общественной деятельности. Вы проводите различные выставки, организуете культурные мероприятия. Вы это расцениваете только как инструмент привлечения клиентов или за этим скрывается меценатство, проявление патриотических чувств?

– Не буду лукавить: конечно, мы преследуем и коммерческие цели. Но они, если можно так сказать, макроуровня: мы работаем над повышением стоимости бренда банка. Если говорить о мотивации, то для меня очень важно, чтобы эти проекты долго жили и приносили пользу горожанам. Кроме того, есть и более простая задача – мы пытаемся разбавить ежедневную картину собственной монотонной работы. Поначалу это представлялось только меценатством, но затем мы стали получать удовольствие, не побоюсь этого слова – испытывать драйв… В культурные проекты сложно входить, но еще сложнее с ними расставаться. Так что будем продолжать.

Кадрам – рост

– Насколько тяжело федеральному частному банку заходить в регионы и развиваться там?

– Крупный частный банковский бизнес – очень непростая ноша, но у всего есть свои минусы и свои плюсы. Конечно, нам непросто конкурировать с государственными банками, особенно в последние годы, когда фокус сместился в госсектор, а государство выступает в роли одного из немногих серьезных инвесторов. Но именно эта конкуренция заставляет нас активно развиваться. Подчеркну, что именно конкуренция с госбанками для нас основной драйвер развития, частные банки в качестве конкурентов мы давно не рассматриваем.

Поскольку конкурировать ценой и другими очевидными методами с госбанками бессмысленно, нам приходится работать в сложных сегментах рынка. Мы лидеры по таким продуктам, как, например, факторинг. Кроме нас в Томске этим всерьез никто не занимается. Мы активно работаем в области международного торгового финансирования.

Статус частного банка позволяет нам быть более гибкими, нежели госструктуры, либо структуры со сложным акционерным капиталом, западными владельцами. Нам проще подстроиться под клиента, мы быстрее реагируем на изменения рынка. К примеру, после кризиса 2008 года мы на полтора года приостановили кредитование физических лиц. Потому что понимали, что существующие методы и технологии не позволяют формировать качественный портфель. Заменили все программы, специалистов. И заново, с нуля, вышли на рынок. Какой государственный банк может себе такое позволить? Мы всегда более поджары, у нас работают думающие люди. Неспроста наших менеджеров расхватывают с руками и ногами, особенно госбанки.

– Вы уже не первый раз очень лестно отзываетесь о профессионализме своего коллектива. Как вы отбираете сотрудников?

– Собеседования проходят в несколько этапов – кадровая служба, руководитель отдела, мой профильный заместитель. Финальная встреча, как правило, со мной.

Почти все соискатели работы в банке сегодня одинаковые: хотят зарплату от 30 тыс., рабочее место с хорошим компьютером, никаких клиентов, пятидневную рабочую неделю и желательно без сверхурочных часов. При этом два высших образования, планы на третье. Зачем? Настолько социально не адаптированные, профессионально не ориентированные… Таких людей мы не берем на работу.

Портрет сотрудника Пром­связьбанка, с нашей точки зрения, достаточно простой. Это человек, у которого в жизни, в профессиональной деятельности есть какая-то цель. В ходе собеседования с соискателями мы пытаемся выявить, чего они хотят достичь в жизни, в карьере, есть ли у них примерный план хотя бы лет на пять. Это важно для того, чтобы мы понимали, с какой мотивацией потом столкнемся – что нужно сделать, чтобы получить максимальный эффект от работы с этим человеком. Плохих приоритетов нет. Если человек хочет как можно больше денег – это нормально. И если мы выстроим правильную финансовую систему мотивации, он будет отдавать работе все силы.

Конечно, за всем этим должна стоять и необходимая профессиональная подготовка, наличие опыта работы. Смотрим и на умение выстраивать отношения в коллективе. Часто так бывает, что сбитые команды отторгают людей, которые по каким-то параметрам не подходят.

Мы рассказываем соискателям о возможностях карьерного и профессионального роста, которые у нас есть. А они приличные. В Промсвязьбанке поощряется ротация кадров, люди часто переезжают в другие регионы. Только в московский офис перешли работать пять томичей, а еще есть опыт переезда в Петербург, Новосибирск, Ярославль. Кроме того, 70% среднего руководящего состава мы стараемся формировать из своих сотрудников. И если в подразделении за определенный период не выросли специалисты, которых мы бы могли рассматривать как кандидатов на руководящую должность, – это вопрос к начальнику отдела.

Если человек понимает, как он будет этими возможностями пользоваться, это дает ему дополнительные преимущества при отборе.

Сейчас у нас практически нет проблемы текучки кадров. Часто даже бывает такое, что те, кто когда-то ушел, стараются вести переговоры о возвращении.

Предпринимателя на мякине не проведешь

– Как строятся ваши отношения с властями?

– Власти понимают, что Пром­связьбанк – банк в хорошем смысле слова предсказуемый и ответственный, ведущий взвешенную финансовую политику, что позволяет сохранять нормальный климат в региональной экономике. При этом мы активно участвуем в мероприятиях, связанных с обсуждением направлений развития региона. В частности, я вхожу в экспертный совет по инвестициям. Кроме того, мы активно контактируем с муниципалитетом Томска (поскольку представлены только в областном центре), взаимодействуем по важным вопросам. В частности, работаем с учреждениями бюджетной сферы.

– Десять лет развития Пром­связьбанка пришлись на период становления современной экономики Томской области. Как она изменилась за это время?

– Откровенно говоря, мало что изменилось за 10 лет. Мы так и не смогли найти свой путь развития. «Инновационный акцент» не принес ожидаемого результата, сколь-нибудь существенных производственных мощностей не создали… Есть успешный опыт развития небольшого числа частных компаний, ставших заметными в общероссийском масштабе, но это результат усилий отдельно взятых команд и, к сожалению, единичные примеры. Сейчас время утеряно, соседние регионы во многом ушли вперед. Ведь сегодня внутригосударственное устройство направлено на конкуренцию между регионами за ресурсы, бюджетные средства, целевые программы.

– Что можете сказать об эволюции рынка банковских услуг, портрета томского предпринимателя за эти годы?

– Томск всегда отличался от других регионов тем, что у нас очень профессиональный и взыскательный предприниматель. Его на мякине не проведешь. В соседних регионах бизнесмены покупают те банковские продукты, которые им предлагают. Наши – изучают условия, просчитывают выгоду, внимательнее относятся к сервису, что-то отвергают. Десять лет назад это почти не ощущалось, но сейчас – очень явно.

– Банки как-то реагируют на такую картину?

– Они вынуждены. В Томской области хозяйствующих субъектов, которые постоянно развиваются, которым на это можно давать деньги, не очень много. А банков предостаточно. Поэтому развивается конкуренция. Это, кстати, касается и физических лиц: в Томске грамотные потребители. Наши потенциальные заемщики, прежде чем подписать договор, все досконально изучат, сходят в пять банков. А потом еще попросят менеджера одного из этих банков помочь выбрать… У нас такой стиль работы, что мы не требуем ответа сразу же. Но хотим, чтобы в следующий раз клиент сам позвонил. Ведь у каждого есть свой автомеханик, свой парикмахер, свой адвокат. Поэтому к просьбам посоветовать относимся лояльно. Это уменьшает показатели производительности труда, но, надеюсь, прибавляет постоянных клиентов.

– Среди них есть те, кто с вами все 10 лет?

– Конечно. Таких много. Мы выстраиваем диалог со своими клиентами, они это ценят. Например, мы никогда не стараемся замкнуть все финансовые потоки предпринимателя на себе. Есть желание работать еще с одним банком – пожалуйста. Таким образом, мы снижаем риски и избегаем психологической усталости.

Об Олимпиаде и не только

– Андрей Викторович, почему вы в 2006 году выбрали именно Промсвязьбанк?

– Я не выбирал, банк меня выбрал. На прошлом месте я отработал 13 лет и уже собирался что-то менять – были неоправдавшиеся надежды… И тут поступило предложение. Пока все устраивает.

– Вы сами берете кредиты в банках?

– Я весь в кредитах! Дело в том, что я не умею копить. Поэтому, когда нужно сделать крупную покупку, вынужден брать кредит.

– Мы знаем о вашем неравнодушии к спорту.

– Да, я всегда был спортсменом, играю во все игровые виды спорта. В школе и вузе хорошо бегал на лыжах, имел разряды по легкой атлетике… Но я не мог найти мотивацию бежать на лыжах 15 километров. Прибегал на финиш – и какое-то опустошение.

Я достаточно долго профессионально занимался футболом, на это ушло много времени и здоровья. В последнее время увлекся дайвингом.

– Сейчас вы больше любите поболеть?

– Меня сложно назвать активным болельщиком. Последний футбольный сезон я практически пропустил, потому что после смены руководства клуба перестал с пиететом относиться к «Томи».

Мне больше интересна сама атмосфера спорта, праздника. В этом году мне вместе с сыновьями удалось побывать на Олимпийских играх в Сочи. Я понимал, что такой шанс выпадает нечасто. Тем более сыновья уже в том возрасте, когда ребенок адекватно воспринимает окружающую действительность, – одному 10 лет, второму 15.

По стечению обстоятельств мы жили в самом центре событий – рядом с членами Международного олимпийского комитета. Все объехали, все посмотрели. Масштаб госстройки, конечно, впечатляет. Особенно горный кластер. Огромный комплекс отелей, спортивных площадок, транспортного сообщения. Конечно, все создавало впечатление свежеотделанной квартиры, но через пару лет недоделки зарастут травкой, и это будет шикарный курорт.

Организация, обслуживание, безопасность были на высшем уровне. Ничто не вызывало никакого напряжения. Мы нигде не стояли в очереди. Нас ни разу не облаяли. Ничего не украли. На пропускных пунктах, где происходил досмотр, постоянно скапливалось много народу, но до моего 10-летнего сына ни разу не дотронулись пальцем, предварительно не спросив об этом меня.

Я общался с членами МОК, и они сказали, что с точки зрения сервиса, организации они таких Игр не видели. Причем это была оценка не в телевизионных речах, а за стаканом хорошего напитка.

– Что за история приключилась между вашими детьми и хоккеистом Александром Овечкиным?

– Историей это сложно назвать… Но этот случай запомнится моим детям навсегда, думаю, что через годы мы будем со смехом вспоминать об этом. Помните, как все переживали за нашу сборную по хоккею? На следующее утро после поражения от Финляндии мои сыновья встретили в парке Овечкина. Старший подошел, попросил сфотографироваться, тот согласился, а в это время мимо проходил младший сын и сказал, что с проигравшими фотографироваться не будет. Александр к этому отнесся позитивно, обменялся шутками со старшим сыном… Поэтому фотографии моих детей с Овечкиным, к сожалению, нет. Кстати, старший до сих пор об этом жалеет, особенно после чемпионата мира по хоккею.

– На чемпионат мира по футболу случайно не собираетесь?

– На тот, который сейчас проходит в Бразилии, не получилось поехать. А на следующий, который пройдет через четыре года в России… Если туда мой старший сын попадет, то, конечно, поеду. Он занимается в школе «Томи», в прошлом году на чемпионате России стал лучшим вратарем в своей возрастной группе, и вот я в течение года отбиваюсь от московских селекционеров. Дело в том, что он должен сделать выбор: либо футбольная карьера, либо образование. Он сейчас готовится к серьезной учебе в Лондоне. Впрочем, пока он думает, что сможет это совместить.

– Где узнаете новости, какие СМИ предпочитаете?

– Телевизор всегда работает фоном – «Россия-24» или РБК. Газеты практически не читаю, раньше любил «Коммерсантъ», пока оппозиционность там не стала преобладать над мыслью. О местных событиях узнаю из «Томских новостей». Иногда читаю журналы. Основной поставщик информации, конечно, Интернет. Но не какие-то конкретные сайты, а первые страницы поисковиков – «Рамблер», «Яндекс». Минут 40 или час в день – и хватит. В последнее время стал просматривать сайт Russia Today.

– Какие фильмы смотрите, какие книги читаете?

– Не могу сказать, что большой фанат кинематографа. Но стараюсь водить детей на все более-менее интересные премьеры. Книги – самые разнообразные, по настроению. Было время, увлекался Акуниным. В последнее время взялся за Бердяева, взрослею, видимо… Очень много времени уходит на не очень осязаемые вещи. Хочу, как мой коллега из Тюмени, начать ездить в командировки в Москву на поезде. Закрываться на два дня в купе и читать.

СПРАВКА «ТН»

Андрей Сальников родился в 1972 году в Томске. В 1995 году окончил физико-технический факультет Томского государственного университета, в 1996 году – экономический факультет ТГУ.

С 1994 по 2006 год работал в Сбербанке России, где прошел путь от специалиста до и.о. управляющего отделением.

В 2006 году пришел в Промсвязьбанк на должность начальника отдела корпоративных клиентов Томского филиала. В том же году был назначен заместителем управляющего филиалом. В 2007 году стал заместителем управляющего по развитию розничного бизнеса. В августе 2009 был назначен управляющим Томским филиалом Промсвязьбанка.

В 2012 году прошел обучение в Чикагской Школе бизнеса (The University of Chicago Booth School of Business).

Женат, воспитывает двоих детей.

 

По итогам 2012 и 2013 годов Промсвязьбанк признавался победителем премии «Финансовый престиж» в номинациях «Лучший интернет-банкинг» и «Лучшее интернет-обслуживание».

Цифра

30 тыс. томичей на текущий момент являются клиентами Томского офиса Пром­связьбанка.

10 лет на службе у томичей

  • Июнь 2004 года – филиал Промсвязьбанка начал работать в Томске.
  • Февраль 2007 года – банк открыл второй офис в Томске.
  • Июнь 2008 года – кредитный портфель банка превысил 4 млрд рублей.
  • Август 2008 года – открытие третьего офиса.
  • Май 2010 года – выпущена 10-тысячная зарплатная карта для сотрудников организаций – партнеров Промсвязьбанка.
  • Январь 2011 года – здание-памятник архитектуры федерального значения «Михайлов и Малышев» открылось после реконструкции, став новым офисом томского филиала Промсвязьбанка.
  • Декабрь 2011 года – пассивы клиентов офиса превысили 1,5 млрд рублей, томский офис стал лучшим филиалом по розничному бизнесу филиальной сети Промсвязьбанка и вошел в топ-2 самых прибыльных филиалов в сети банка.
  • Май 2012 года – открытие четвертого офиса в Томске.
  • Ноябрь 2013 года – открытие VIP-офиса для состоятельных клиентов.
  • Декабрь 2013 года – пассивы клиентов офиса превысили 3 млрд рублей.
  • Январь 2014 года – открытие пятого офиса в Томске.

Aрт-уклон

Промсвязьбанк известен в Томске своими многочисленными социальными проектами. В частности, при участии банка в театре куклы и актера «Скоморох» был поставлен спектакль «Фантазеры» в рамках проекта «Постановки начинающих режиссеров и художников в российских театрах кукол «Мы ищем таланты». Но самым душевным, самым насыщенным проектом Андрей Сальников называет арт-холл Леонтия Усова, который открылся в томском офисе Промсвязьбанка в июле прошлого года. Теперь там представлены как известные, так и новые работы заслуженного художника России.

– Для банка такой проект необычен и интересен, – считает Леонтий Усов. – Мне же приятно, что в Томске уже почти год функционирует моя выставка с регулярно меняющейся экспозицией. Причем сделана она со вкусом: правильно подобран свет, сделаны хорошие подставки и главное – само здание очень хорошо подходит для таких вещей. Наверное, и клиентам Промсвязьбанка приятно, что их финансовая организация осуществляет столь благородную миссию, а у руководства есть вкус к искусству.

 

Featured Slider, Бизнес, Экономика

Россия будет менять чужие товары на отечественные

Оставить комментарий

НЭП-вар1

В российской экономике происходят большие перемены. Правительство запускает процессы по восстановлению экономической самостоятельности – импортозамещение, создание отечественной платежной системы, перевод расчетов с доллара на евро, рубль и другие валюты, национализацию финансовой системы и восстановление промышленной базы.

На страницах рубрики «Новая экономическая политика 2.0» ученые, эксперты и практики простым и понятным языком помогают нашим читателям разобраться в современных экономических реалиях.

Импортозамещение

В зависимость от импорта товаров Россия попала в 1990-е годы. Отечественная промышленность после развала СССР была в значительной мере уничтожена, и российский рынок заполонила зарубежная продукция, за которую наша страна расплачивалась доходами от продажи природных ресурсов.

Сейчас Россия пытается восстановить утраченные позиции и реализует программу импортозамещения, пытаясь вытеснить с внутреннего рынка иностранные товары и заменить их отечественными. Но для решения этой задачи нужно провести реиндустриализацию, то есть восстановить российскую промышленность.

Насколько эта задача выполнима? Какими способами это можно сделать? Единого мнения на этот счет среди экономистов нет. На страницах «ТН» о возможности реиндустриализации рассуждают и спорят профессор кафедры мировой экономики и налогообложения ТГУ Владимир Цитленок, экономический обозреватель телеканала «Россия 24» управляющий партнер консалтинговой фирмы Medelle SA Григорий Бегларян и российский экономист, президент компании «Неокон» Михаил Хазин.

Спасибо дефолту

В период президентства Бориса Ельцина российское правительство считало, что помогать оте­чественной промышленности не надо, рынок сам все расставит по местам, в конкурентной борьбе должен победить сильнейший. Поэтому всерьез вопрос об импортозамещении никто не ставил. Хотя, конечно, все понимали, что рост импорта – это сокращение количества рабочих мест в стране, падение доходов населения и государства, общий спад собственной экономики.

В 1998 году в России произошел дефолт, курс рубля упал в 4–5 раз, и заграничные товары, за которые приходилось платить валютой, стали неизмеримо дороже отечественных. Российские производители получили большое конкурентное преимущество в виде более низких цен на свою продукцию.

И законы рынка действительно сработали. Российская промышленность начала восстанавливать производственные мощности, увеличила выпуск продукции и отвоевала значительную долю внутреннего рынка. В 1998 году объем импорта в Россию сократился на 20%, в 1999 году – еще на 28%. Частично опустевшие прилавки очень быстро заполнились российскими товарами.

Стоит отметить, что такие успехи стали возможны благодаря не только подорожанию импорта, но и тому, что российские производители быстро воспользовались этой ситуацией. Дело в том, что им не надо было строить новые линии или создавать производство с нуля. В России на тот момент еще сохранились остатки советской промышленности, просто производственные мощности не были загружены ввиду неконкурентоспособности российской продукции. И когда спрос на более дешевые отечественные товары появился, пустые цеха вновь заполнились рабочими и начали производить продукцию.

Кроме того, предприятия тогда еще могли быстро решить кадровый вопрос за счет возвращения прежних специалистов, которые ушли на вольные хлеба всего 5–7 лет назад и не растеряли былые навыки.

В начале 2000-х годов рубль благодаря росту цен на нефть окреп, потенциал советской промышленности был исчерпан, и процесс импортозамещения существенно замедлился.

Гром грянул

В «сытые» 2000-е годы страна спокойно жила за счет продажи ресурсов, и правительство вопросом импортозамещения особо не озадачивалось. Хотя уже тогда многие экономисты призывали инвестировать дополнительные доходы в реиндустриализацию, утверждая, что благоприятная конъюнктура вечно длиться не может.

В 2008 году грянул кризис, и правительству вновь пришлось задуматься об импортозамещении. Но оно решило развивать производство только в отдельных, стратегических отраслях промышленности (оборона, энергетика, лекарственное обеспечение и тому подобное).

«Импортозамещение не является самоцелью, и иногда выгоднее эффективно функционировать в рамках международного разделения труда, получать дешевый качественный продукт от наших партнеров за границей, – заявил Владимир Путин на заседании правительства 27 мая 2009 года. – Но в некоторых случаях мы, конечно, должны уделять внимание импортозамещению. Потому что даже там, где, на первый взгляд, не пахнет, скажем, обороной и безопасностью, в конечном итоге многие вещи, связанные с «оборонкой», лежат в сфере гражданского производства. То же самое относится к обеспечению населения дешевыми и современными качественными лекарственными препаратами. Да и в некоторых других отраслях это тоже справедливо».

В 2014 году события на Украине обострили политическую обстановку. Угроза экономических санкций со стороны США и Евросоюза заставила российское правительство изменить программу импортозамещения, сделать ее намного более интенсивной и глобальной. Новую программу импортозамещения Минпромторг должен представить осенью этого года.

Где взять технологии?

Несмотря на общее мнение, что проводить реиндустриализацию нужно, экономисты пока видят больше препятствий, чем возможностей.

– Россия стоит перед глобальной проблемой: каким образом денежные доходы, которые достаточно велики (у нас третьи по объему золотовалютные резервы после США и Китая), конвертировать в развитие высокотехнологичной обрабатывающей промышленности, – говорит Владимир Цитленок. – Например, чтобы построить завод по производству компьютерной техники, нужно соответствующее станочное оборудование и подготовленный персонал. А в России оборудование такого уровня не производят, его надо закупать. При этом американцы уже заявили, что не будут продавать нам чипы, необходимые в космической и авиационной технике. То есть даже стратегические отрасли промышленности мы не можем обеспечить отечественными комплектующими.

– Продажу высо­ко­техно­ло­гичного обо­­ру­­до­вания рос­­сий­ским пред­приятиям западные корпорации не прекратят, – возражает Григорий Бегларян. – Жадность побеждает страх и политическую лояльность. Даже во времена СССР, когда западные правительства вводили запрет на поставку в Союз технологий и оборудования, представители бизнес-элиты заставляли свои правительства эти запреты отменять, потому что торговать с Советским Союзом им было выгодно. Тем более сейчас, когда спрос сокращается и продажи падают, добровольно с большого российского рынка они не уйдут.

Дефицит кадров и времени

– На создание собственных нау­коемких производств помимо денег нужны также кадры и время. То есть именно то, чего нам не хватает, – продолжает перечислять проблемы Владимир Цитленок. – За один-два года мы не сможем создать собственное высокотехнологичное станкостроение – главную основу промышленного производства.

– Действительно, дефицит кад­ров – большая проблема, – соглашается Григорий Бегларян. – Чтобы увеличивать промышленные мощности, нужно большое количество работников инженерно-технических специальностей. У нас тут огромный провал, который образовался в 1990-е годы, когда эти специальности не были востребованы. Те инженеры, что получили образование еще в советское время, ушли либо в другую профессию, либо на пенсию. А у молодых эти специальности популярностью не пользуются.

– Реальные сроки реиндустриализации предсказать сложно, процесс этот не быстрый, рассчитан примерно на 5–10 лет, – говорит Владимир Цитленок. – Но эти временные рамки были актуальны до украинского кризиса. Сейчас столько времени у России нет.

Где взять деньги?

– Надо четко понимать, что за восстановление своей экономики нам придется заплатить временным понижением уровня жизни, – предупреждает Владимир Цитленок. – Это та цена, которую приходится платить всем странам за модернизацию экономики. Но если эту цену не заплатить сейчас, то понижение уровня жизни все равно произойдет, только уже без надежд на скорое восстановление.

Еще одно препятствие – девальвация национальной валюты. Из-за ослабления рубля импорт, который приходится закупать за доллары, становится для России дороже, в том числе высокотехнологичное оборудование. Это еще больше замедлит создание наукоемкого ядра обрабатывающей промышленности.

– А что мешает обеспечить внутренний источник денег? – удивляется Михаил Хазин. – У нас крайне низкий уровень монетизации экономики. Мы можем увеличить денежную массу в стране в 2–2,5 раза без инфляции. В Министерстве экономики я возглавлял департамент по кредитной политике (в 1990-е годы. – Прим. ред.). И страшно разругался с нашими либералами в правительстве, которые настойчиво проводили монетарную политику и сокращали денежную массу. А я обнаружил, что в нашей стране уменьшение количества денег в экономике приводило не к снижению инфляции, как нас учат западные экономисты, а, наоборот, к ее росту. Просто вместо классической монетарной инфляции мы получаем инфляцию издержек. Но с точки зрения потребителя это одно и то же.

Проблема состоит в том, что при норме денежной массы по отношению к ВВП в 90–110% мы к 1996 году сократили денежную массу до 4% к ВВП. В результате – кризис неплатежей, переход на бартерные сделки (натуральный обмен товарами), невыплата зарплаты, уничтожение промышленности и финансово-экономическая катастрофа.

Виктор Геращенко, будучи главой Центробанка с 1998 по 2002 год, увеличил денежную массу по отношению к ВВП в 10 раз – до 40%. А промышленная инфляция все это время снижалась и дошла до 14%. Потом на должность председателя Центробанка пришел Сергей Игнатьев. Он перестал наращивать денежную массу, и промышленная инфляция снова подскочила, в 2004 году она уже составила 28%. Так что сейчас надо снова увеличивать денежную массу.

Центральная близорукость

– Решение об импортозамещении и реиндустриализации никогда не пройдет. Его выполнению помешают централизация власти и лоббизм финансово-промышленных групп, – утверждает Григорий Бегларян. – Несмотря на некоторое движение в сторону децентрализации, в рамках которой немного увеличиваются полномочия регионов, глобальные решения принимаются все-таки в Москве и цент­ральной части России. Там же сосредоточены крупные российские компании и корпорации, а лоббистские возможности регионов очень ограничены. Это очень плохо повлияет на программу импортозамещения, которая сейчас готовится.

Например, с точки зрения логистики какое-то новое производство надо создавать в одном из регионов Сибири. Но будет принято решение разместить эти мощности в европейской части России, поближе к центральным офисам крупных компаний, даже несмотря на то что логистика при этом станет значительно хуже.

Чтобы эффективно проводить политику импортозамещения и реиндустриализации, нужно давать серьезные полномочия регионам. Новые производства надо создавать по всей стране, тогда они действительно дадут новый импульс развитию экономики. Бессмысленно концентрировать все новые и новые предприятия в центре, и без того промышленно развитом. Это приводит к тому, что доходы центра увеличиваются, а регионы становятся все беднее и беднее.

Регионам на месте виднее, что им строить и чего не строить. Например, в Томской области имеет смысл вкладывать средства в развитие научно-образовательного комплекса, который приносит хороший доход. А развитие малого и среднего бизнеса стоит сконцентрировать в отрасли сбора и переработки дикоросов. Для жителей Томской области это очевидные вещи, а для Москвы – нет.

Задача импортозамещения актуальна, например, для сельского хозяйства, потому что нам надо обеспечивать продовольственную безопасность страны, снижая ее зависимость от импорта продуктов питания. Но это можно делать только в регионах, так как в Москве и Питере пшеница не растет, скот там выращивать тоже негде.

Наконец, сосредоточение в цент­ре банковских конгломератов приводит к тому, что кредитные ресурсы для промышленности в регионах дороже, чем в центре. Поэтому и тут нужна децентрализация, в регионах должны располагаться не банковские филиалы, которые самостоятельно ничего не решают, а крупные финансовые конгломераты, нацеленные на работу с местной промышленностью.

Китай нам поможет

– Сейчас у России есть только один выход – идти на кооперацию с Китаем, у которого есть технологическая база для современной промышленности, – считает Владимир Цитленок. – Кроме Китая никто России такие технологии продавать не будет. Китайцы заинтересованы сотрудничать с нами. Они понимают, что американцы считают их основным конкурентом, и в борьбе с США Китаю нужны стратегические союзники. Россия для этой роли подходит почти идеально.

– Процесс создания единого экономического пространства с Китаем на первом этапе будет достаточно успешен, – соглашается Григорий Бегларян. – Потому что все понимают, что кризис на Западе неминуем, и стремятся расширить внутренние и региональные рынки сбыта. Несмотря на заявления множества экспертов, особенно западных, заключение большого пакета контрактов России с Китаем для китайцев было даже важнее, чем для нас. Потому что у них экспорт продукции в Европу падает, и они отчаянно нуждаются в новых рынках сбыта. А у нас рынок довольно большой, потому что туда входит не только Россия, но и все страны Таможенного союза. Поэтому 3–4 года сотрудничество с Китаем будет развиваться очень успешно.

План для рынка

Все экономисты соглашаются, что необходимо разработать программу развития наукоемкой промышленности, увеличивать и перераспределять капитало­вложения в эту отрасль. Для плановой экономики Советского Союза подобная задача больших проблем не представляла, но как это сделать в условиях рыночной экономики?

– Главным механизмом восстановления промышленности должно стать государственно-частное партнерство во главе с госкорпорациями – и теми, что уже созданы, и теми, которые еще только предстоит создать, – считает Владимир Цитленок.

– Увеличивать денежную массу для проведения реиндустриализации можно только при одном условии: нужно следить за тем, чтобы деньги шли на инвестиции в промышленность, а не на валютные спекуляции, – говорит Михаил Хазин. – Поэтому деньги в экономику надо закачивать не через банки, а создавать публичные институты развития, которые, получая инвестиционные деньги, могут тратить их очень ограниченно по жестким правилам. Их баланс при этом должен быть прозрачным, открытым для всех. Подобный опыт в истории есть, но нынешнее российское правительство и нынешний Центробанк делать этого не будут.

Либо пан, либо пропал

Так сможет ли Россия создать конкурентоспособную промышленность и занять одну из ведущих позиций в мировой экономической системе?

– Обострение политической ситуации несет в себе и положительный момент: ухудшение ситуации заставляет российское правительство действовать быстро и решительно, откладывать структурные реформы экономики на будущее уже нельзя, лишнего времени у нас нет, – уверен Владимир Цитленок.

Если мы сможем воспользоваться благоприятными обстоятельствами, проведем структурные реформы и поднимем производительность труда, то сможем противостоять натиску США, – уточнил Григорий Бегларян. – А если мы ничего не сделаем, то шанса выиграть конкурентную борьбу у нас нет.

 

«Уверен, что за счет модернизации промышленности, строительства новых предприятий, локализации конкурентного производства в России мы сможем — особо подчеркну, не нарушая норм международной торговли, не вводя каких-либо ограничений и барьеров, — существенно сократить импорт по многим позициям, вернуть собственный рынок национальным производителям. Это, в том числе, производство программного обеспечения, радиоэлектронного оборудования, энергетического оборудования, это текстильная промышленность и это, конечно, рынок продовольствия.

Владимир Путин»

нэп_графика01

Динамика выпуска продукции в Томской области (по данным Томскстата)

нэп_графика02

Мнение

Михаил Хазин: о войне за платежные системы

Оставить комментарий

М.Л.ХазинМихаил Хазин, российский экономист, президент компании «Неокон»

Либералы в российском правительстве всячески противятся выполнению инициатив президента. Путину нужен результат, а ряду членов правительства на результат начхать. Они дорожат своими прибыльными должностями и стараются угодить Вашингтону, потому что это их политическая крыша.

Как это происходит, мы видим на примере главы Центробанка России Эльвиры Набиулиной. Она из штанов выпрыгивает, только чтобы не допустить создания в России национальной платежной системы.

Проблема в том, что любая наша карточка привязана к расчетному центру Visa или MasterCard за пределами страны. Иными словами, если вы переводите друг другу 100 рублей, то сначала эти деньги идут куда-нибудь в Лондон или Нью-Йорк, а потом возвращаются обратно. И за это Visa и MasterCard берут с вашего банка 2–2,5%. По этой причине в Москве, например, автомобильные салоны очень не любят, когда за автомобили с ними расплачиваются по карточкам. Они требуют либо наличными, либо банковским переводом, чтобы не отдавать 2–2,5% международным платежным системам.

А в новом законе о платежных системах написано, что теперь все внутренние транзакции нужно проводить внут­ри страны.

Что придумали Visa и MasterCard и согласовали с Набиулиной? Они решили сделать в России фиктивный расчетный центр. Теперь деньги с карточек российских граждан сначала будут поступать в этот фиктивный центр, потом в Лондон или Нью-Йорк, затем обратно в российский центр и только после этого на счета российских граждан и организаций.

Ругаются даже работники Центрального банка среднего звена, потому что это уже совсем ни в какие ворота не лезет.

А что было два года назад, когда в России пытались первый раз принять закон о платежных сис­темах? Сейчас мы это знаем благодаря украденному Сноуденом или Ассанжем отчету американского посла в Госдеп. В нем написано, что, мол, эти нехорошие люди решили принять закон о национальной платежной сис­теме и отобрать у наших Visa и MasterCard 3 млрд долларов в год, которые они получали на халяву. Но мы (посольство США. – Прим. ред.) поработали с заместителем министра финансов, который пообещал вычеркнуть из проекта закона все пункты, которые не устраивают Visa и MasterCard.

И в результате мы продолжаем платить 3 млрд долларов в год международным платежным сис­темам.

Новости компаний

Связь-Банк подводит итоги 23-летней работы на рынке

Оставить комментарий

Связь-Банк (Группа Внешэкономбанка) отмечает 23 года со дня основания. Являясь одним из старейших кредитно-финансовых учреждений в России, Банк вот уже более 20 лет оказывает своим клиентам высококачественные банковские услуги и является надежной финансовой опорой для многих российских предприятий и граждан страны.

В Москве и в региональных филиалах работает около 3,5 тысячи сотрудников. Сеть банковского обслуживания Банка включает 52 филиала, 83 дополнительных офиса, 4 операционных офиса, 16 операционных касс вне кассового узла, банкоматов и терминалов.

Со дня основания Связь-Банка в 1991 году и по сегодняшний день основными приоритетами были и есть интересы каждого клиента, высокое качество предоставляемых услуг, постоянное совершенствование линейки продуктов, доступность банковских услуг на территории всей России. Благодаря сотрудничеству с общероссийской сетью банкоматов и пунктов выдачи наличных «Объединенная Расчетная Система», клиенты Связь-Банка могут снимать наличные, осуществлять платежи не только в собственной банкоматной сети, но и в других банкоматах более 180 кредитных организаций.

«Сегодня мы можем уверенно сказать, что Связь-Банк – это банк, который знают, которому доверяют, который не стоит на месте и ставит перед собой масштабные задачи, и их достижение будет обеспечено за счет внедрения новых технологий, совершенствования системы управления, автоматизации банковских операций. Мы стремимся выстраивать комплексные, долговременные отношения с клиентами. Мы осознаем очевидную социальную значимость проектов, которые мы сегодня развиваем, и ответственность перед обществом и гражданами, реализуя программы социального кредитования, поддержки пенсионеров, военных врачей, учителей. Мы планируем наращивать бизнес по всем направлениям деятельности, войти в число 30 ведущих банков по объему кредитования и привлечения средств населения и укрепить свои позиции в топ-30 банков по объемам финансирования и размещения средств корпоративных клиентов», – отметил президент-председатель правления Денис Ноздрачев.

all-feed, Featured Slider, RSS test, Деньги

Карты, деньги, платежи

Оставить комментарий

деньги банк

В российской экономике происходят большие перемены. Правительство запускает процессы по восстановлению экономической самостоятельности – импортозамещение, создание отечественной платежной системы, перевод расчетов с доллара на евро, рубль и другие валюты, национализацию финансовой системы и восстановление промышленной базы.

На страницах рубрики «Новая экономическая политика 2.0» ученые, эксперты и практики простым и понятным языком помогают нашим читателям разобраться в современных экономических реалиях.

Владимир Путин подписал закон о создании национальной системы платежных карт (НСПК). Зачем это нужно? Останутся ли в России платежные системы Visa и MasterCard? Почему банки агитируют всех переходить на карты и уговаривают население брать кредиты? Откуда вообще берутся деньги? На эти и другие вопросы отвечают заведующий кафедрой финансов и учета ТГУ профессор Анатолий Земцов, доцент кафедры финансов и учета ТГУ Татьяна Ильина и президент группы компаний «Элекард» Андрей Поздняков.

Своих не поддержали

Платежная система может строиться на разных технических базах. По словам Анатолия Земцова, самая простая система существовала в бескарточную эпоху и базировалась на расчете наличными деньгами.

В СССР работники получали в кассе предприятия зарплату, тратили ее на товары и услуги, затем Госбанк эти деньги инкассировал и снова пускал в оборот путем выдачи зарплаты. С развитием технологий возникли электронные системы платежей, которые используют безналичные деньги.

– У каждой системы есть свои плюсы и минусы, – говорит Анатолий Земцов. – Наличные расчеты не оставляют никаких следов, по ним нельзя проследить историю платежей конкретного человека. Но есть и минусы: могут попасться фальшивые купюры, деньги можно потерять, их могут украсть, отобрать и так далее. Безналичные системы платежей очень удобны: не надо таскать с собой пачки банкнот и прятать их во время дальней поездки, потеря карточки не влечет за собой потерю денег на счете. Но есть и один большой минус: все операции со счетом фиксируются, можно легко проследить, где, когда и за что владелец карты рассчитывался.

В докарточную эпоху все платежные системы были национальными. С развитием электронных средств расчета платежные системы стали интернациональными, так как у платежных компаний появилась техническая возможность присоединить любую страну мира к своей платежной системе.

В 1990-х годах в России появилось множество платежных систем, как отечественных, так и иностранных. Однако в ходе конкуренции практически все российские системы (кроме «Золотой короны» и «Сберкарты») отступили под натиском таких крупных корпораций, как Visa и MasterCard, которые фактически поделили между собой российский рынок.

Отечественные платежные системы проиграли конкурентную борьбу в том числе из-за того, что не имели поддержки государства, пояснил Анатолий Земцов. Иностранные системы к тому времени имели отработанные технологии, обширную инфраструктуру по всему миру, в их развитие вкладывались огромные средства. А мы почему-то не стали поддерживать становление и развитие своих национальных систем, хотя многие уже тогда говорили о том, что это надо делать хотя бы для обеспечения финансовой безопасности.

Петух клюнул

Когда отношения России с Западом ухудшились, то всем уже стало понятно, что зависимость российской банковской системы от международных платежных систем очень опасна. Под давлением правительства США Visa и MasterCard прекратили обслуживать клиентов банка «Россия» и его дочерней структуры «Собинбанк». Получается, что по решению правительства чужой страны можно в один момент заблокировать банковские карты подавляющего большинства россиян. Этот случай заставил российское правительство всерьез заняться созданием своей платежной системы.

Закон о национальной платежной системе существует уже не первый год, но его в полной мере правительство не выполняло, руки не доходили, говорит Анатолий Земцов. Дождались, пока жареный петух в одно место не клюнул. Политическая воля уже проявлена, теперь Центробанк, которому поручили заниматься созданием НСПК, решает, как это сделать технически. Судя по всему, он не будет создавать систему с нуля, а сделает это на базе уже существующих российских систем.

По словам Андрея Позднякова, технических препятствий для создания национальной платежной системы нет.

– У нас есть по крайней мере две неплохие платежные системы – «Сберкарт» (платежная система Сбербанка) и «Золотая корона», – говорит Андрей Поздняков. – Ничто не мешает сделать еще и третью, хотя правильнее было бы раскручивать одну из существующих. По моему мнению, «Золотую корону». Кроме того, есть еще и Qiwi – отечественная платежная система новой генерации, по типу американской Paypal. Правильная раскрутка этой системы может вывести ее на вполне достойный мировой уровень.

По мнению Анатолия Земцова, международные платежные системы в России останутся, так как они не хотят терять такой большой и перспективный рынок.

– Кроме того, для управления российской платежной системой будет создано акционерное общество и часть его акций через какое-то время будет пущена в продажу, – сообщил Анатолий Земцов. – По моей информации, какую-то долю может купить Visa, к которой у российского правительства нет никаких претензий.

 Больше систем, хороших и разных!

Андрей Поздняков уверен, что создание еще одной крупной платежной системы пойдет на пользу, так как чем больше будет разнообразных систем, особенно независимых и электронных, тем лучше для потребителей.

– Вообще, банковская структура мира очень устарела, – заявил предприниматель. – Платежи по Visa и MasterCard для небольших получателей, типа нас, обходятся в 3% от суммы платежа. Это грабеж. Paypal вообще не берет комиссию за переводы внутри системы при наличии средств на счете, а как только уходим в карточные системы – сразу 3%. Эту порочную схему необходимо сломать, и независимые платежные системы – путь к такому слому. Другой вопрос, что я не очень верю в чистоту помыслов наших ребят с горячим сердцем и чистыми руками. Они, скорее, просто хотят сами получать эти 3% со всех платежей. Тем не менее увеличение числа платежных систем – безусловное благо и для бизнеса, и для потребителей наших услуг.

Банковская пирамида

Претензии к современной банковской системе накопились не только у предпринимателей. В 2013 году Международный валютный фонд опубликовал отчет, в котором главными виновниками финансового кризиса 2008 года назвал центробанки, в особенности американскую Федеральную резервную систему США (ФРС). В числе главных причин кризиса указывается планомерное снижение норм резервирования – с 10–15% в начале XX века до 1,5–2% в начале XXI века.

Еще сотни лет назад средневековые банкиры заметили, что клиенты никогда не требуют вернуть деньги или заклады одновременно. В неснижаемом остатке всегда остается более половины от общего объема средств вкладчиков. Следовательно, если 30–50% оставить в резерве, то остальные ресурсы можно смело пускать в оборот. Так возникла система частичного резервирования вкладов – основа могущества современных банков и одновременно их главная ахиллесова пята.

Как это работает на практике? По словам Татьяны Ильиной, сейчас в России норма резервирования в среднем составляет 4% (для разных инструментов – свой норматив). Это значит, что если на вашем счете находится 100 рублей, то 4 рубля из них банк отправляет на хранение в Центробанк, а остальные 96 рублей может использовать, например выдать в качестве кредита другому клиенту. Если этот клиент не переводит кредит в наличные, а платит им за что-то по карточке, то 96 рублей просто переходят с одного счета на другой и остаются в банковской системе. Следовательно, 3 рубля 84 копейки нужно зарезервировать, а остальные 92 рубля 16 копеек можно выдать следующему клиенту в качестве кредита. И так до тех пор, пока первоначальная сумма не превратится в ноль.

Таким образом, благодаря частичному резервированию из 100 рублей первоначального вклада банк может сделать пару тысяч рублей кредитных денег. В экономике это кратное увеличение вкладов называется мультипликативным эффектом. Извлечению максимальной прибыли из частичного резервирования мешают только два обстоятельства – оборот наличных денег и недостаток желающих взять кредиты.

Если человек снимает со своего счета наличные деньги, то использовать их банк уже не может. Вот почему банки усиленно лоббируют безналичный расчет по карточкам. И если у банка есть возможность выдать кредит на 100 млн рублей, а спрос есть всего на 10 млн, то остальные 90 млн пропадают зря, не работают. Поэтому банки так настойчиво уговаривают клиентов взять у них кредиты (используя SMS, телефонные звонки и бесплатную раздачу кредитных карт).

По сути, это классическая финансовая пирамида, которая может рухнуть в тот момент, когда клиенты одновременно захотят снять больше средств, чем есть у банка в резерве. Поэтому больше всего банки боятся любой паники, которая может спровоцировать массовый отток вкладов.

– Я бы все-таки не стала называть эту систему финансовой пирамидой, хотя структурное сходство у них, конечно, есть, – говорит Татьяна Ильина. – Официально такой способ создания новых денег называется депозитно-кредитной эмиссией. Эти кредитные деньги обеспечиваются не реальными активами, а долговыми обязательствами. Конечно, чем норма резервирования выше, тем система надежнее. Но тогда она менее эффективна для коммерческих банков. Если установить резерв на уровне 100%, то система станет вообще непотопляемой. Но и эффекта от нее не будет. Поэтому большинство центробанков мира пошли по пути снижения норм резервирования, там они еще ниже, чем в России.

Чтобы уберечь банковскую систему от обвала, связанного с недостатком резервов, центробанк жестко отслеживает, чтобы коммерческие банки соблюдали баланс между обязательствами и требованиями. Кроме того, центробанк регулирует и контролирует денежную эмиссию в части количества и структуры денежной массы в экономике. Для этого он использует разные методы, в том числе и норму обязательного резервирования (увеличивая норму, ЦБ сокращает депозитно-кредитную эмиссию, а значит, и количество денег в экономике).

Откуда берутся деньги?

Помимо надзорной функции, связанной с обеспечением надежности банковской системы, российский ЦБ выполняет роль финансового мегарегулятора и «печатного станка». Новые деньги он запускает в экономику с помощью прямой и косвенной эмиссий.

Прямая эмиссия осуществляется через коммерческие банки. ЦБ выдает им кредиты по процентной ставке, которая формируется на основе ставки рефинансирования. Ставку рефинансирования Центробанк совместно с правительством ежегодно утверждает в ходе принятия основ денежно-кредитной политики, она зависит от финансово-экономической ситуации и векторов развития экономики. Сейчас она составляет 8,25%.

Конкретная ставка, по которой ЦБ выдает кредит тому или иному банку, определяется на аукционной основе, она может быть немного больше или меньше ставки рефинансирования. Это один из самых эффективных инструментов регулирования экономики. Если учетная ставка снижается, то количество денег увеличивается, и это стимулирует экономическое развитие. Но чрезмерное понижение ставки приводит к росту инфляции, поэтому периодически ЦБ повышает учетную ставку, чтобы притормозить инф-ляцию.

К прямой эмиссии также относится покупка Центробанком ценных бумаг у коммерческих банков. Если он выкупает ценные бумаги у банков, то за это он платит им деньги и, следовательно, увеличивает денежную массу. Если ЦБ продает ценные бумаги, то уменьшает количество денег в экономике.

Косвенную эмиссию Центробанк осуществляет через воздействие на всю экономику путем изменения процентной ставки или нормы обязательного резервирования.

Новые горизонты

Банковская система по сути своей очень консервативна и боится любых перемен. А предприниматели – люди динамичные и чутко относятся ко всем инновациям, которые могут повлиять на их бизнес. И они современной банковской системой, как правило, недовольны.

– Мне вообще не нужен реальный банк для того, чтобы обеспечить платеж из одного электронного кошелька в другой, – говорит Андрей Поздняков. – Банки здесь сидят на нашей шее только с помощью того, что снимают с наших транзакций существенный процент при переходе в «старые» деньги.

Сейчас во всем мире активно развиваются новые денежно-платежные системы, основанные на совершенно других принципах. Например, большой популярностью пользуются так называемые биткоины – негосударственная система электронной наличности, в которой эмиссия цифровой валюты осуществляется децентрализованно, с помощью компьютерных программ. Мировые центробанки с переменным успехом пытаются объявить эти системы незаконными.

– Основной недостаток биткоинов для клиентов – незащищенность от недобросовестности создателя программы, по сути, там нет никаких гарантий, – считает Татьяна Ильина. – Это тоже денежная пирамида, причем менее надежная, чем классическая банковская система с единым центром эмиссии. Хотя, исходя из современных реалий денежных отношений, возможно, что это путь их дальнейшего развития.

– Лично я к биткоинам отношусь очень хорошо и считаю, что это только начало, – заявил Андрей Поздняков. – Прямой борьбы с ними нет. Вернее, есть, но только в ортодоксальном обществе. В более открытом обществе борьба идет через попытки скомпрометировать новые платежные системы. Но там эти попытки обречены на провал просто потому, что мнение реального бизнеса и реальных потребителей весит существенно больше, чем все лоббистские возможности банковской системы. Просто так они, конечно, не сдадутся, но прогресс все равно побеждает косность, победит и в этом случае.

Наши партнёры

Где срочно найти деньги?

Оставить комментарий

tomsk_novostiru_Где_срочно_найЖизнь каждого из нас достаточно непредсказуема и от форс-мажорных критических ситуаций никто не застрахован. Для решения возникающих проблем часто требуются определенные денежные средства, порой достаточно крупные. Если необходимая сумма имеется в наличии, то проблема решается быстро, а что делать в случае, когда денег нет и одолжить их тоже нет возможности? В принципе существует возможность обратиться в банк, для того чтобы оформить кредит. Но если деньги нужны прямо сейчас, этот вариант вас явно не устроит, поскольку банковские кредиты требуют предоставления соответствующих документов и соблюдения определенной процедуры оформления. Все это занимает время, что далеко не всегда может устраивать заемщика. Оптимальным вариантом в данном случае будет взять деньги под залог автомобиля.

Что собой представляет данная услуга? Заемщик может взять кредит на определенную сумму, в качестве залога за которую выступает его автомобиль. При этом величина займа соответствует рыночной стоимости залогового имущества и может достигать 80% от этой суммы. В течение времени выплаты займа автомобиль находится на охраняемой стоянке ломбарда и возвращается владельцу сразу после погашения задолженности в том же состоянии, в котором он был сдан для взятия ссуды. Оценочная стоимость автомобиля определяется сотрудниками автоломбарда, исходя из следующих параметров: техническое состояние машины, его внешний вид, год выпуска и марка. В случае же, если заемщик не выплачивает кредитную задолженность в установленные сроки, автомобиль попадает на распродажу, где его может приобрести любой покупатель по установленной автоломбардом цене. При этом необходимо учитывать, что договор займа может быть пролонгирован.

Кредитование под залог автомобиля – достаточно востребованная услуга среди наших соотечественников, поскольку многие из них уже оценили ее преимущества. В первую очередь это возможность быстро получить необходимые денежные средства. Вся процедура занимает не более часа, в крайних случаях – нескольких часов, и нужную сумму вы сможете получить прямо на месте. При этом пакет предоставляемых документов минимален. Справки, необходимые для взятия банковского кредита не требуются, как не нужно и наличие поручителей, т.е. минимум бюрократии, что не может не заинтересовать любого клиента. Также для взятия ссуды под залог автомобиля не имеет значения наличие кредитной истории, как прозрачной, так и не очень. Подобную ссуду сможет взять даже иностранный гражданин. Кроме того, автоломбард насчитывает проценты только за фактический срок кредитования, при этом предоставляется возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Отдельно стоит отметить низкие процентные ставки, которые намного выгоднее, чем соответствующие проценты по кредитам в банках.

Помимо вышеперечисленных преимуществ, многие автоломбарды предлагают своим клиентам срочный выкуп автомобиля, что существенно облегчает хлопоты автовладельцам, желающим продать свою машину. В особенности, если деньги требуются срочно, и на поиск подходящего надежного покупателя нет времени. А благодаря тому, что в большинстве случаев автоломбарды работают круглосуточно и без выходных, каждый клиент сможет в любое удобное для себя время практически моментально решить свои финансовые вопросы.

На сегодняшний день автоломбарды являются прекрасной альтернативой банкам, поскольку предоставляют услуги, которые банковские учреждения могут предложить своим клиентам далеко не всегда. Это тоже важно учитывать.

Новости компаний

ВТБ: доверие клиентов растет

Оставить комментарий

Банк ВТБ в Томске в первом квартале 2014 года увеличил кредитный портфель среднего бизнеса на 18% относительно аналогичного периода 2013 года, сообщил журналистам руководитель дирекции по Томской области банка ВТБ Евгений Бабушкин.

– В первом квартале наш офис выдал предприятиям области более 2,6 млрд рублей. Если сравнивать с первым кварталом 2013 года, мы наблюдаем рост объема в 2 раза, – пояснил Евгений Бабушкин на пресс-конференции в минувший понедельник.

На 1 апреля 2014 года показатель привлечения средств корпоративных клиентов вырос в 5 раз по сравнению с 2013 годом. Это говорит о конкурентоспособных продуктах привлечения и высокой степени доверия к банку.

Кроме того, на 31% увеличен портфель выданных банковских гарантий по сравнению с аналогичным периодом 2013 года.

– Тенденция роста гарантийного бизнеса связана с политикой крупных заказчиков, которые стали требовать тендерных гарантий и гарантий выполнения контракта, – отметил руководитель дирекции Евгений Бабушкин.

Также он подчеркнул, что в первом квартале предложения транзакционного бизнеса пополнились новыми продуктами, в число которых входят таможенная карта «Раунд», быстрый овердрафт, электронный документооборот «B2B», «Мобильный клиент» с функцией акцепта платежей, удобство использования которых уже оценили томские предприятия.

– Мы продолжаем финансировать проекты федеральных компаний, и по-прежнему нашей главной целью остается расширение сотрудничества именно с клиентами – компаниями среднего бизнеса города и области. Я уверен, что наше поступательное движение вперед принесет положительные результаты. Банк ВТБ в Томской области ставит перед собой задачу увеличить кредитный портфель на 40% к концу года.