Участники круглого стола
- Виктор Голубчиков, старший финансовый советник БКС Премьер
- Роман Ефанов, управляющий Томским филиалом ООО «Внешпромбанк»
- Анатолий Земцов, завотделением банковского дела ВШБ ТГУ, доктор экономических наук
- Светлана Ивашкина, начальник ООО «Томский» Сибирского филиала ОАО «КБ «Региональный кредит»
- Роман Романович, ведущий финансовый советник БКС Премьер
- Алдар Санданов, заместитель председателя правления ООО «Промрегионбанк»
За конец прошлого года и начало нынешнего уровень доверия населения к банковской системе резко снизился. По данным Агентства по страхованию вкладов, только за первый квартал 2014 года вкладчики забрали из банков почти 400 млрд рублей. В марте Центробанк повысил ключевую ставку с 5,5 до 7%, чтобы поддержать рубль. И сейчас на фоне заметной динамики роста банковских ставок по вкладам и депозитам не менее заметно растет и интерес томичей к доходным финансовым продуктам. Как сохранить и приумножить свои финансы? Крупный или мелкий банк выбрать для хранения средств? Можно ли получить доходность, значительно превышающую ставки банков по вкладам? Для чего нужна финансовая грамотность? Об этом и многом другом шла речь в редакции «ТН» в ходе круглого стола, посвященного доходным финансовым инструментам.
Доверие возвращается
– Какие тенденции сейчас можно наблюдать на рынке вкладов и других доходных финансовых услуг?
Роман Ефанов:
– С одной стороны, наблюдается рост стоимости денег, с другой – политика ЦБ направлена на ограничение роста процентных ставок по вкладам населения. Регулятор считает очень рискованным для банков привлечение дорогих ресурсов и вместе с тем проводит некоторую зачистку рынка, что увеличивает нагрузку на Агентство по страхованию вкладов. Поэтому в Госдуму внесен законопроект, предусматривающий увеличение суммы страхового возмещения по вкладам с нынешних 700 тыс. рублей до 1–2 млн.
– Банки в этом не заинтересованы? Ведь если вырастет сумма возмещения, вырастут и процентные отчисления банков в Агентство по страхованию вкладов?
Роман Ефанов:
– Та сумма, которую мы отчисляем, не сопоставима со степенью доверия населения, которую мы в итоге получаем.
– Многочисленные отзывы лицензий не снижают доверия вкладчиков к банковской системе? На что сейчас обращают внимание вкладчики?
Светлана Ивашкина:
– В настоящее время ситуация стабилизируется. А клиенты внимательнее подходят к выбору банков: не только сравнивают ставки и условия по вкладам на специализированных порталах, но и ищут информацию о самих банках на форумах, на сайте Банка России, изучают бухгалтерскую отчетность банков, читают отзывы, советуются с близкими. Банк «Региональный кредит» оказывает полный спектр услуг физическим лицам уже 22 года, а на Томской земле – уже более 8 лет. Мы всегда придерживаемся политики открытости и доброжелательности, предоставляем нашим вкладчикам любую интересующую их информацию о деятельности банка.
Роман Ефанов:
– Мы чувствуем, что вкладчики стали более осторожными. Для многих из них очень важна надежность банка – иногда они готовы терять 1–2%, но при этом иметь какие-то гарантии. К группе надежных можно отнести те банки, которые входят в топ-50 по основным показателям деятельности. К ним относится и Внешпромбанк. Стоит заметить, что наш банк предлагает стабильно высокие проценты по вкладам (до 10,9% годовых). По всем вкладам присутствует возможность пополнения, по некоторым опции частично досрочного отзыва без потери процентов, кроме того, не стоит забывать, что доход по вкладу имеет льготный режим налогообложения. Таким образом, для серьезных и думающих вкладчиков наши вклады – это баланс между высоким доходом и надежностью.
Алдар Санданов:
– Мне кажется, осторожность касается по большей части крупных вкладчиков. Остальных же наличие системы страхования вкладов до 700 тыс. рублей несколько расслабляет. Они знают, что если случится страховой случай (тот же отзыв лицензии), то в течение двух недель деньги вернутся. В нашем банке наблюдается тенденция, связанная с дроблением средств: снижением суммы вкладов до уровня в 700 тыс. рублей. При этом нельзя однозначно сказать, что идет отток из небольших банков в крупные: есть статистика, фиксирующая как отток средств в крупных банках, так и приток в мелких.
Да, топ-50 – некоторая гарантия, но практика показывает, что и там могут быть какие-то негативные подвижки. А средние и региональные банки всегда показывают более высокую доходность. Потому что для нас вклады являются более важным инструментом: у нас нет доступа к более дешевым ресурсам. Поэтому и ставки у нас выгоднее. В Промрегионбанке в последнее время наблюдается приток – мы растем быстрее рынка. Но при этом ощущаем и давление на депозиты, и волнение вкладчиков. Они приходят, спрашивают о текущей ситуации в банке и в экономике. В общем, держат руку на пульсе. Мы, со своей стороны, очень открыты и всегда стараемся подробно ответить на все вопросы. Для многих вкладчиков важно наличие расходных операций. Удобство становится одним из основных приоритетов при выборе на рынке депозитов.
Анатолий Земцов:
– Вклад – это инструмент, который требует внимания и определенных знаний. Некоторые вкладчики до сих пор при выборе банка для хранения своих средств учитывают только процентную ставку. И в результате иногда попадают в ловушку. Те же, кто владеет информацией, смотрят и на другие показатели. В частности, на размер и надежность банка. Да, сейчас все вклады до 700 тыс. рублей застрахованы в АСВ, но мощные потрясения способны пережить далеко не все финансовые организации.
Выбор есть всегда
– Есть ли у банков предложения по вкладам для отдельных категорий граждан?
Светлана Ивашкина:
– Особое внимание мы уделяем пенсионерам, разрабатываем специальные вклады с особыми условиями именно для этой категории граждан. Помимо этого, мы предлагаем разнообразные депозитные продукты, которые позволяют нашим клиентам решать приоритетные для них задачи: получение максимального дохода или регулярное пользование процентами, расторжение договора вклада на любом сроке с сохранением процентов или возможность управления своим вкладом в системе «Интернет-банк».
Алдар Санданов:
– Наверное, уже все банки выделяют в отдельную группу пенсионеров. Как правило, старшее поколение хранит деньги, а младшее живет в кредит. Мы предлагаем старшему поколению специальные вклады с расходными операциями и хорошими ставками. Большинство из них все равно не расходуют средства, но важно, чтобы такая возможность была. При этом в нашем банке есть сберегательные книжки, которые мы выдаем клиентам, для многих это важно.
Роман Ефанов:
– Внешпромбанк выделяет несколько категорий. Во-первых, это постоянные клиенты. Для тех, кто обслуживается в нашем банке более года, предусмотрены более высокие процентные ставки. Определенные привилегии получают участники нашего зарплатного проекта. Еще больше возможностей у VIP-вкладчиков. Это и сопровождение вклада персональным менеджером, и возможность обслуживаться в нашем VIP-офисе «Смоленский» в центре Москвы, и услуги персонального консьерж-сервиса, с помощью которого можно решить множество личных вопросов, например приобретение и доставка билетов в московские театры или на самолет.
Алдар Санданов:
– Промрегионбанк рассматривает возможность введения вклада «Детский».
Это тот случай, когда родители хотят накопить для своего ребенка какой-то капитал к совершеннолетию.
Роман Ефанов:
– Подобные продукты есть у многих банков, включая и наш. Вклад «Детство плюс» позволяет получить до 10,6% годовых, он не предусматривает расходных операций, кроме тех случаев, когда осуществляется безналичная оплата медицинских и культурно-оздоровительных услуг ребенку, в пользу которого открыт вклад, в случае если размер перевода не превышает 50% от максимального остатка средств за время действия вклада. При этом пополнение доступно без ограничений. Таким образом, банк гарантирует сохранение денег до достижения ребенком совершеннолетия.
– Кроме вкладов есть и альтернативные доходные продукты, которые менее известны…
Роман Романович:
– С банками люди уже более-менее знакомы, знают, как они функционируют, на что нужно обращать внимание, где могут быть подводные камни. Но наша деятельность, сфера инвестиционных услуг и альтернативы депозитам, – темный лес. Очень мало людей, которые понимают, как можно заработать на своем капитале иначе, не вкладывая деньги в банк. Но возможности есть, нужно только желание.
Первая альтернатива – это облигации. Самые доступные из них – российские. К примеру, сейчас мы продаем облигации «Трансаэро» с годовым купонным доходом 12%. Плюс облигаций в том, что купон начисляется ежедневно: мы в любой день можем легко купить или продать их.
Виктор Голубчиков:
– Другими словами, мы в любой момент можем выйти из игры. Не будет такого, что средства окажутся замороженными. Потери, конечно, возможны, но все знают, что чем больше риск – тем больше доход. Мы уделяем риск-менеджменту огромное внимание, стараемся постоянно контролировать ситуацию и стремимся сделать так, чтобы клиент заработал – от этого зависит и наш заработок.
Роман Романович:
– Второй вариант – структурные продукты. Они есть и с гарантированной доходностью. Самый интересный сейчас – продукт на доллар. Мы гарантируем 10% годовых, есть возможность получить еще 4% в зависимости от курса доллара. Продукт рассчитан на полгода, вложения – от 300 тыс. рублей.
Виктор Голубчиков:
– Нужно понимать, что это гарантия компании, а не государства. Но БКС на рынке уже почти 20 лет. Компания была образована в Новосибирске в 1995 году, пережила кризисы 1998, 2008 годов и как была лидером в своем сегменте, так и осталась. На мой взгляд, это вполне достаточная гарантия.
Роман Романович:
– И третий вариант – еврооблигации. Это самый высокий ценовой сегмент, как правило, от 200 тыс. долларов. Основной интерес инвесторов – получить высокую валютную доходность. К тому же есть возможность сдачи этих бумаг в залог с последующим получением денег и покупки на эти деньги еще некоторого количества облигаций. Это так называемся сделка РЕПО. Можно на достаточно надежных инструментах дойти до 20%-го увеличения доходности и даже больше.
В общем, альтернатив депозитам много. Чтобы узнать о них, можно просто прийти к нам. За консультацию никто денег не возьмет.
Алдар Санданов:
– Мы тоже планируем в ближайшем будущем запустить структурные продукты, некую золотую середину: фиксированная доходность по депозиту плюс дополнительная доходность в случае выполнения определенных условий. Продукт будет привязан к какому-либо курсу или индексу. Он предназначен прежде всего для крупных вкладчиков.
Роман Ефанов:
– На зарубежном рынке инвестор – каждый десятый. Мы с опозданием, но идем по этому же пути. Сначала – стабильные доходы по вкладам. Потом кто-то хочет получать больше, вникает, приобретая дополнительные знания (где и как еще можно заработать), подготавливается к риску… и получает большую доходность. Наш банк уже сейчас предлагает услуги в сфере инвестирования: брокерское обслуживание, доверительное управление, структурный продукт.
Анатолий Земцов:
– Все-таки в нашей стране до этого пока далеко. По данным ЦБ, российский гражданин в среднем до 21% своего дохода тратит на всевозможные выплаты по кредитам. Во Франции этот показатель составляет 12%, в США – 9%, в Германии – 3%. Кроме того, с начала этого года заметна тенденция снижения реальных доходов населения. Так что большая часть населения в России думает все-таки не о приумножении доходов, а об экономии.
Финансовое здоровье
– Какие рекомендации вы можете дать томичам по вопросу сохранения и приумножения своих финансов?
Роман Ефанов:
– В первую очередь внимательно изучать условия договора и понимать суть того, что в нем написано. Лучше даже до заключения соглашения получить проект договора по электронной почте и спокойно дома все изучить. Так можно избежать многих маркетинговых ловушек.
Алдар Санданов:
– Если вы хотите приумножить свой капитал, нужно потратить немного времени. Прийти в офис банка и проконсультироваться. Самостоятельно изучить ставки и условия, все термины и понятия. Сейчас есть много специализированных интернет-порталов, которые помогут это сделать. Например, banki.tomsk.ru и banki.ru. Там есть очень удобные механизмы по отбору вкладов с нужными условиями.
Светлана Ивашкина:
– Если вы из множества вариантов вложения денежных средств решили открыть вклад в банке, то следует принять во внимание несколько моментов. Во-первых, определиться с тем, какой продукт вам больше всего подойдет: например, планируете ли вы ежемесячно пользоваться процентами или забрать вклад с процентами только в конце срока. Во-вторых, определившись со своими требованиями, изучить предложения банков и выбрать подходящий вклад. В-третьих, просмотреть информацию о заинтересовавшем банке: сколько лет присутствует на рынке, на каких услугах специализируется, включен ли он в систему страхования вкладов.
Роман Романович:
– Если мы не выделяем времени на поддержание благосостояния, повышение уровня своей финансовой грамотности, то и попадаем в различные ловушки. Можно тратить в день всего 20 минут и узнавать, что есть не только депозиты, но и облигации и другие инструменты, которые могут существенно повысить эффективность использования денег. Возможностей много: банковские порталы, порталы по личным финансам, блоги в Интернете (в частности, я веду свой блог). За своими финансами нужно следить так же, как за своим здоровьем.
Виктор Голубчиков:
– На инвестиции нужно смотреть шире. Действительно, есть не только банковские вклады, но и другие инструменты. Не стоит забывать про диверсификацию: лучше всего часть средств отправить в депозиты, а часть – на фондовый рынок с большей доходностью. Согласен, что следует уделять время изучению возможностей разных финансовых инструментов. Если его нет, мы поможем: все расскажем, покажем и подберем нужные инструменты.
Анатолий Земцов:
– Вкладчик должен понимать, что это его деньги. И именно он несет за них ответственность. Поэтому, прежде чем что-то с ними сделать, надо хорошенько подумать. Не стоит забывать, что банк – это коммерческое предприятие со своими определенными интересами. Нужно исходить из здравого смысла: финансовая организация в любом случае должна зарабатывать. Это не благотворительность, а бизнес. Не стоит верить рекламе, которая обещает какую-то запредельную доходность. Нужно уметь оценить, насколько это реально. Для этого необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности.
