Архив рубрики: Деньги

BELOWTABSLEFT1, Деньги, Здоровье

Фонд ОМС приблизил деньги к пациентам

Жители Томской области, у которых возникают проблемы со здоровьем, постоянно сталкиваются с тем, что в поликлиниках им предлагают выбор: либо долго ждать очереди на обследование или госпитализацию в стационар, либо лечиться и обследоваться платно. «Лимит кончился», – объясняют врачи необходимость ждать месяц-другой, чтобы получить услугу бесплатно.

С 1 июля таких проблем быть не должно, так как Территориальный фонд ОМС Томской области изменил схему финансирования медицинских услуг с таким расчетом, что у врачей не будет заинтересованности экономить направления на госпитализацию и дорогостоящие обследования.

Либо жди, либо плати

КозловКак пояснил «ТН» директор Территориального фонда ОМС Томской области Виктор Козлов, сейчас оплата стационарной помощи осуществляется по клинико-статистическим группам. Все заболевания разбиты на 211 групп, и у каждой есть своя стоимость лечения в стационаре. Чем лечение сложнее, тем дороже оно стоит.

С 2006 года каждая поликлиника получала средства из фонда ОМС и сама рассчитывалась за лечение ее пациентов в стационаре, за обследование их в кабинете магнитно-резонансной томографии (МРТ) и за прочие дорогостоящие исследования.

– Это приводило к тому, что поликлиника, выдавая направление на госпитализацию в стационар, могла в итоге заплатить больше, чем рассчитывала, – рассказывает Виктор Козлов. – В стационаре пациентам ставили более тяжелый диагноз, его лечение становилось дороже, и поликлинике приходилось перечислять стационару больше денег. А лимиты на госпитализацию и дорогостоящие исследования у поликлиники ограничены. Соответственно, врачи давали направления на госпитализацию не всем, кто в ней нуждается, так как боялись, что у поликлиники не хватит средств рассчитаться со стационарами.

Поэтому пациентам часто приходилось делать выбор: либо ждать очереди (зачастую по нескольку месяцев), чтобы получить услугу бесплатно, по полису ОМС, либо лечиться и обследоваться за свои деньги, но сразу.

– Проблема действительно была большая, – подтверждает заместитель главного врача больницы № 2 по медицинской части Елена Крапчетова. – Дали, допустим, вам 12 тыс. рублей, по тысяче на одного пациента. И вы можете потратить только эти 12 тыс., госпитализировав 12 человек. А потребность у вас на 15 тыс. рублей. Значит, остальные три человека становятся в очередь. Это недовольство, проблемы, нервотрепка для пациентов, врача, заведующего, которые становятся заложниками этой ситуации. В первую очередь, естественно, страдают пациенты, которые вынуждены ждать госпитализации месяц-другой.

По словам Елены Крапчетовой, кроме нехватки средств существовала еще одна проблема. Направление на госпитализацию врач дает пациенту на основании одного диагноза, а в стационаре пациенту ставят другой диагноз. И лечение по новому диагнозу стоит, например, уже не одну тысячу, а две. Значит, поликлиника вынуждена перечислять стационару больше средств, чем планировала. Это происходило как по объективным причинам, когда у пациента действительно выявляли новые заболевания, так и по субъективным, когда стационару выгоднее лечить пациентов по более дорогой цене.

Скорая помощь для плановой госпитализации

Многие врачи пытались решить проблему, госпитализируя пациентов в стационары через скорую помощь или советовали пациентам обратиться в приемный покой самостоятельно. В этом случае лечение людей в стационарах оплачивала не поликлиника, а напрямую страховые компании.

– Практика показывает, что обычно соотношение между плановой и экстренной госпитализацией примерно равное, 50 на 50%, – рассказывает глава томского фонда ОМС. – А в нашей области примерно 80% пациентов госпитализируют по экстренным показаниям и только 20% – в плановом порядке.

Практику, когда пациентов госпитализировали по скорой помощи, Елена Крапчетова отрицает.

– В приемном покое работают специалисты, которые видят, экстренный этот случай или плановый, – говорит она. – Поликлинический доктор мог написать в направлении все что угодно, но если это не экстренный случай, то госпитализация все равно была плановой и средства шли в стационар из поликлиники.

1

 

2

Без посредников

– Поэтому было принято решение изменить со второго полугодия этого года механизм расчетов со стационарами, – поясняет Виктор Козлов. – С первого июля лечение в стационаре оплачивают напрямую страховые компании. Стационар будет выставлять счет страховой компании, которая будет рассчитываться с ним. То есть мы убрали лишнее звено в виде поликлиники. И врачи теперь смогут давать направления на госпитализацию всем, кто в ней нуждается.

Теперь поликлиникам и пациентам станет намного легче, так как направление на госпитализацию можно давать всем, у кого есть показания, без ограничений. Правда, перекос может возникнуть со стороны стационаров, так как поток пациентов у них вырастет.

– Чтобы этого избежать, мы уже планируем делать так, чтобы госпитализация была обдуманной, – говорит Елена Крапчетова. – Не по желанию пациента, который хочет пройти лечение в том или ином стационаре, а по показаниям и результатам обследований.

Днем дешевле

Сотрудники фонда ОМС понимают, что количество направлений на госпитализацию сейчас резко вырастет, а количество койко-мест в круглосуточных стационарах ограничено. Тогда проблема с очередями все равно останется. И нашли способ, как избежать этой проблемы до того, как она возникнет.

– Мы более чем в два раза увеличили финансирование дневных стационаров, – рассказывает Виктор Козлов. – Чтобы всех пациентов, кто по медицинским показаниям может ночевать дома и ходить на лечение в больницу, по максимуму направляли в дневные стационары. Тогда в круглосуточных стационарах освободятся места для тех, кто действительно нуждается в круглосуточном пребывании в больнице. И экономически это выгоднее, так как лечение в дневном стационаре дешевле, чем в круглосуточном.

– Кроме того, у нас работает информационная система, которая позволяет поликлиникам получать оперативные данные о наличии мест во всех стационарах, – добавляет начальник управления развития Территориального фонда ОМС Томской области Алена Комиссарова. – В каждой поликлинике есть сотрудник, который отслеживает ситуацию в стационарах, и врачи имеют возможность давать пациентам направления в те стационары, где есть свободные места.

Не спешите платить

Механизм финансирования дорогостоящих обследований, таких как МРТ, компьютерная томография, коронаровентрикулография, сцинтиграфия и т. п., пока не изменился. Но объем финансирования увеличился в разы.

– Теперь этих средств должно хватать всем, кто нуждается в этих обследованиях, – считает Виктор Козлов. – Так что врачи могут спокойно давать своим пациентам направления на эти дорогостоящие виды обследований, если считают, что это действительно нужно.

Если вдруг кому-то врач говорит, что нужно, например, обследоваться в кабинете МРТ, а письменное направление не выписывает, то не надо спешить пройти это обследование платно. Сначала стоит сообщить об этом в свою страховую медицинскую компанию или напрямую в фонд ОМС. Независимые специалисты осмотрят пациента и установят, нужно проводить то или иное обследование или нет. Если нужно, то обследование будет проведено бесплатно, по полису ОМС.

– Во всех случаях, когда действия медиков вызывают у вас сомнение, в первую очередь надо обращаться в свою страховую компанию, – советует Виктор Козлов. – Там вам подскажут, что сделать, так как заинтересованы в том, чтобы вас лечили правильно. Если не получили ответа в своей компании – обращайтесь в фонд ОМС.

Деньги, Новости компаний

Спрос на надежность

Алена Иванова

БабушкинЕвгений Бабушкин, руководитель дирекции банка ВТБ по Томской области — о том, легко ли сегодня компаниям региона привлекать банковские инвестиции

– Евгений Викторович, как вы оцени­вае­те ситуацию на рынке корпоративного кредитования?

– Рынок диктует свои условия. Сегодня ситуация такова, что ресурсы, которые могут привлечь банки, становятся дороже и менее доступны. Поэтому и ставки по кредитам выросли с начала года, но рост некритичен – 1–1,5%, если брать средние по рынку цифры для лучших корпоративных заемщиков.

Банки возвращаются к более консервативной модели ведения бизнеса, то есть не гонятся за ростом кредитных портфелей, больше внимания обращают на надежность заемщиков, на их рыночную позицию, на обеспеченность, стремятся больше получать безрисковых доходов – доходов от транзакционных операций.

Я думаю, эта тенденция сохранится как минимум до конца года.

– Означает ли это, что объемы кредитования будут снижаться? Что вы можете сказать на примере бизнеса банка ВТБ в Томске?

– В целом снижения объемов кредитования не будет, вероятно, будет более умеренный рост по сравнению с прошлым годом. Но ситуация от банка к банку объективно будет различаться, у всех разные возможности привлечения ресурсов, обостряется проблема нехватки банковского капитала.

Не секрет, что банки с государственным участием в таких условиях получают некоторые преимущества, но одновременно они и выполняют работу по обеспечению стабильной работы ключевых предприятий во времена экономической турбулентности.

Поэтому, что касается ВТБ в Томске, мы рассчитываем на серьезный рост бизнеса в этом году. Но рост сам по себе не цель, мы заинтересованы в эффективном развитии не в ущерб доходности и качеству наших активов. У нас есть все основания на это рассчитывать, несмотря на изменившуюся экономическую конъюнктуру, все наши ключевые преимущества и компетенции остаются прежними и даже выходят на первый план.

Мы всегда стремимся предложить индивидуальное решение в каждом конкретном случае, у нас для этого все есть: и гибкие полномочия, и широкий набор продуктов, и самые современные технологии. Кроме этого сам бренд ВТБ, его надежность на сегодняшний день становится дополнительным аргументом в пользу выбора банка.

– А как ведут себя сами компании, меняются ли их планы по кредитованию?

– Абсолютное большинство наших клиентов также трезво оценивают ситуацию на рынке и корректируют свои стратегии, аккуратнее относятся к заимствованиям. Общий тренд – более осторожный подход к новым инвестициям, особенно если они связаны с импортом оборудования, больше внимания уделяется повышению операционной эффективности уже сделанных вложений. Главная задача – обеспечение себя стабильными ресурсами для сохранения бизнеса, для органического неагрессивного роста в перспективе ближайших лет.

В то же время поведенческие стратегии предприятий отличаются в зависимости от внутренней ситуации и сферы их деятельности. Некоторые оценивают нынешнюю ситуацию как шанс нарастить долю присутствия, выйти на новые рынки. Компании, занятые, например, в инфраструктурном строительстве, в обслуживании неф­тегазового сектора, планируют и дальше инвестировать в ожидании крупных заказов. Если в таких планах есть оправданный расчет, мы с удовольствием поддержим такие проекты.

– Какие новые направления деятельности, проекты вы для себя видите?

– Мы видим серьезный резерв роста в финансировании проектов государственно-частного партнерства. Эта тема объективно становится все более актуальной и для органов власти, и для бизнеса. Группа ВТБ накопила солидный опыт в этой сфере – это, например, проект строительства «Западного скоростного диамет­ра», реконструкция аэропорта Пулково в Санкт-Петербурге, а также строительство автомобильного моста через реку Каму в районе города Камбарка. Думаю, что эта тема может стать драйвером роста нашего бизнеса и в Томской области, но об этом пока рано говорить.

– 25 июня в Томске закрылся Банк Москвы, который входит в группу ВТБ. Значит ли это, что группа сокращает свое присутствие в Томской области?

– Нет, это не так. Принятая стратегия развития группы ВТБ предусматривает юридическое слияние ВТБ и Банка Москвы к 2017 году, к 2019 году единая структура включит в себя ВТБ и ВТБ24. Определенные шаги к этому предпринимаются уже сейчас. Например, в текущем году в 14 регионах, как и в Томске, отделения Банка Москвы будут закрыты. В некоторых регионах (но не в Томске) будут реализованы пилотные проекты по объединению ВТБ и ВТБ24 как шаг на пути к единому банку. Но хочу подчеркнуть – уходить с банковского рынка Томской области ВТБ не собирается, у нас здесь большие планы.

– Закончилось первое полугодие, наверное, можно подвести итоги?

– Если коротко, то за первое полугодие 2014 года мы увеличили кредитный портфель среднего бизнеса на 40%, а это на данный момент ключевой для нас сегмент. Стабильно прирастает ресурсный портфель, что говорит о том, что компании доверяют нам свои средства. Традиционно сильное для ВТБ направление – портфель документарных операций – тоже показывает рост, в основном за счет гарантий исполнения контрактов, мы оказываем поддержку компаниям для участия в аукционах и конкурсах на получение заказов и обеспечиваем обязательства по исполнению контрактов.

– И в завершение разговора хочу спросить: что вы считаете самым интересным в своей работе?

– Самое интересное – это живое общение с партнерами. Учитывая клиентский сегмент, с которым мы работаем, я ежедневно общаюсь с самыми интересными людьми, экспертами в своих областях, состоявшимися бизнесменами с уникальной историей создания и развития своего бизнеса.

BELOWTABSRIGHT1, Деньги

Информацию о счетах физлиц банки теперь сообщают в налоговые органы

С 1 июля в налоговые инспекции начали поступать сведения о счетах граждан. Согласно изменениям в ст. 86 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) банки обязаны информировать налоговые органы об открытии (закрытии) счета или изменении его реквизитов не только субъектами бизнеса, но и физическими лицами, которые не являются предпринимателями. Такая же информация сообщается и по вкладам (депозитам).

Кроме того, начиная с 1 июля 2014 года налоговики вправе запрашивать у кредитных учреждений сведения о наличии счетов и вкладов у граждан и остатках денежных средств на них, о суммах электронных денежных средств и денежных переводах, а также выписки по операциям в банке.

Подобные обращения возможны только в двух случаях: при проведении налоговых проверок в отношении лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, и при истребовании у них документов в соответствии с п. 1 ст. 93.1 НК РФ. Направить запрос в банк специалисты налоговых органов могут только при наличии согласия руководителя вышестоящего налогового органа или руководителя ФНС России (его заместителя).

При этом порядок взыскания налога, сбора, пеней и штрафов за счет имущества физического лица остается прежним, он предусмотрен ст. 48 Налогового кодекса РФ, комментирует начальник правового отдела УФНС России по Томской области Евгений Каденец. Налоговый орган вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании налоговой задолженности, сумма которой превышает 3 тыс. рублей.  

Деньги

Глава регионального Управления ФНС выступил перед депутатами областного парламента

НалогО результатах работы налоговых органов региона в минувшем году и предварительных итогах завершившегося полугодия доложил на 32-м собрании Законодательной думы Томской области руководитель областного Управления ФНС Геннадий Морозов.

Обращаясь к депутатам, он отметил, что, несмотря на замедление темпов экономического развития региона, томским налоговикам удалось сохранить тенденцию роста налоговых платежей. При этом, подчеркнул Геннадий Геннадьевич, административная нагрузка на бизнес не увеличилась. Положительная динамика поступлений обеспечена за счет внедрения современных технологий налогового администрирования и повышения его качества.

Всего с территории Томской области в консолидированный бюджет Российской Федерации за минувший год перечислено 133 млрд рублей, что на 2,5% больше показателя 2012 года. Прирост объема поступлений отмечается и по итогам пяти месяцев текущего года: доходы с территории составили почти 59 млрд рублей (темп роста – 111,8%). Рост поступлений демонстрируют все налоги, в том числе: НДПИ – 110,5%, налог на прибыль – 132,5%, НДС – 109,8%, НДФЛ – 107,1%, акцизы – 146,4%.

За 2013 год задолженность по налогам снизилась в регионе на 637 млн рублей, или на 11%, за пять месяцев 2014 года она уменьшилась еще на 237 млн рублей.

Геннадий Морозов проинформировал о меняющейся политике проведения налоговыми органами контрольных мероприятий. «Основываясь на инструментах риск-анализа, точечно выбирая объек-ты для налоговых проверок, мы сокращаем их количество, но повышаем эффективность», – сказал он. Так, в 2013 году количество выездных налоговых проверок сократилось на 31%. Одновременно растут суммы взыскания доначисленных платежей: уже в первом квартале текущего года уровень взыскания доначисленных платежей вырос в два раза, эффективность взыскания составила 64,4%.

Контрольная работа проводится таким образом, чтобы, с одной стороны, снизить давление на добросовестных налогоплательщиков, а с другой – обеспечить неотвратимость наказания тем, кто сознательно уклоняется от уплаты налогов и нарушает законодательство, уточнил глава налогового управления.

Индикатором качества контрольной работы, сообщил руководитель регионального УФНС, можно считать количество жалоб налогоплательщиков, в структуре которых традиционно большую долю составляют претензии на решения по контрольным мероприятиям. За три последних года количество рассмотренных управлением жалоб уменьшилось на 66%: с 586 в 2011 году до 385 – в 2013 году.

В свою очередь, совершенствование института досудебного аудита значительно снижает нагрузку на суды. В минувшем году количество рассматриваемых в томских судах налоговых споров с участием субъектов предпринимательской деятельности снизилось на 16%. В первом квартале текущего года 77% оспариваемых сумм рассмотрены судами в пользу налоговых органов, а по результатам текущего полугодия мы прогнозируем увеличение данного показателя до 80%, прокомментировал Геннадий Морозов.

В завершение своего выступ-ления он отдельно остановился на качественной составляющей в деятельности Федеральной налоговой службы, которой проводится клиентоориентированная политика взаимодействия с налогоплательщиками. Сегодня ФНС предлагает около 40 электронных сервисов, сообщил Геннадий Геннадьевич. Особенно много делается для внедрения в общую практику бесконтактного обслуживания граждан и организаций такого сервиса, как «Личный кабинет налогоплательщика».

В Томской области пользователями «Личного кабинета» уже являются 147 тыс. физических лиц (13% от общего количества состоящих на налоговом учете жителей региона) и 550 организаций (4% от числа юридических лиц, ведущих финансово-хозяйственную деятельность), отметил руководитель регионального УФНС.

После своего выступления Геннадий Морозов ответил на многочисленные вопросы областных депутатов.

Деньги, Новости компаний

За 2013 год будут выплачены дивиденды акционерам Томскпромстройбанка

 

тпсбанк

27 июня 2014 года состоялось годовое общее собрание акционеров ОАО «Томскпромстройбанк». Собранием принято решение направить на выплату дивидендов по итогам 2013 года 27,1% чистой прибыли из расчета 25 копеек на одну акцию. Остальная нераспределенная прибыль направлена на увеличение капитала банка. Акционеры утвердили годовой отчет ОАО «Томскпромстройбанк» за 2013 год, отчет ревизионной комиссии, годовую бухгалтерскую отчетность. Был избран совет директоров банка.

В отчетном докладе о работе банка за 2013 год отмечалось, что контрольные показатели годового финансового плана выполнены, получена балансовая прибыль в размере 95,4 млн рублей. Капитал банка за 2013 год увеличился на 6,7% и составил на 01.01.2014 738,8 млн рублей. «Несмотря на сложную экономическую ситуацию и ужесточение требований регулятора к банковской деятельности, Томскпромстройбанк достиг запланированных стратегическим планом показателей и достойно завершил отчетный год», – подчеркнул председатель правления Анатолий Озеров.

Присутствовавший на собрании заместитель начальника ГУ Банка России по Томской области Михаил Кибиткин отметил: «Томскпромстройбанк имеет статус банка социально значимого для региона, поэтому контур надзора особый. По мнению Банка России, в Томскпромстройбанке обеспечена прибыльность активов, состояние ликвидности оценивается как хорошее, структура собственности признана прозрачной».

Собрание акционеров кумулятивным голосованием избрало совет директоров банка в составе 9 человек. Председателем совета директоров на очередной срок был переизбран Виталий Попов. Аудитором общества на 2014 год утверждена аудиторская фирма ООО «Респондент», г.Томск.

 

Бизнес, Деньги, Новости компаний

Связь-Банк повысил процентные ставки по срочным вкладам в рублях

 Связь банк logo4 июня 2014 года Связь-Банк(Группа Внешэкономбанка) повысил процентные ставки по срочным банковским вкладам в российских рублях, открытых в отделениях Банка и в системе Интернет-банкинга «Мегапэй». Положительные изменения касаются наиболее популярных рублевых вкладов – «Сберегательный Плюс», «13-я Пенсия», «Коллекция«Классик», «Коллекция «Элит».

«Учитывая ситуацию на рынке депозитов, мы стараемся максимально заинтересовать клиентов и обеспечить нашим вкладчикам такие условия, при которых они могут полностью защитить от инфляции свои средства. Сейчас, когда банки немного подняли ставки по депозитам, получить действительно выгодные условия можно, разместив сбережения на средний или длительный срок», – отметила Заместитель Председателя Правления Связь-Банка Ольга Олейник.

ОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 году Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 17.08.2012 г. Реклама.

all-feed, BELOWTABSLEFT1, Бизнес, Деньги, Круглый стол

Тратить время – сберегать деньги

деньги

Участники круглого стола

  • Виктор Голубчиков, старший финансовый советник БКС Премьер
  • Роман Ефанов, управляющий Томским филиалом ООО «Внешпромбанк»
  • Анатолий Земцов, завотделением банковского дела ВШБ ТГУ, доктор экономических наук
  • Светлана Ивашкина, начальник ООО «Томский» Сибирского филиала ОАО «КБ «Региональный кредит»
  • Роман Романович, ведущий финансовый советник БКС Премьер
  • Алдар Санданов, заместитель председателя правления ООО «Промрегионбанк»

За конец прошлого года и начало нынешнего уровень доверия населения к банковской системе резко снизился. По данным Агентства по страхованию вкладов, только за первый квартал 2014 года вкладчики забрали из банков почти 400 млрд рублей. В марте Центробанк повысил ключевую ставку с 5,5 до 7%, чтобы поддержать рубль. И сейчас на фоне заметной динамики роста банковских ставок по вкладам и депозитам не менее заметно растет и интерес томичей к доходным финансовым продуктам. Как сохранить и приумножить свои финансы? Крупный или мелкий банк выбрать для хранения средств? Можно ли получить доходность, значительно превышающую ставки банков по вкладам? Для чего нужна финансовая грамотность? Об этом и многом другом шла речь в редакции «ТН» в ходе круглого стола, посвященного доходным финансовым инструментам.

Доверие возвращается

– Какие тенденции сейчас можно наблюдать на рынке вкладов и других доходных финансовых услуг?

ЕфановРоман Ефанов:

– С одной стороны, наблюдается рост стоимости денег, с другой – политика ЦБ направлена на ограничение роста процентных ставок по вкладам населения. Регулятор считает очень рискованным для банков привлечение дорогих ресурсов и вместе с тем проводит некоторую зачистку рынка, что увеличивает нагрузку на Агентство по страхованию вкладов. Поэтому в Госдуму внесен законопроект, предусматривающий увеличение суммы страхового возмещения по вкладам с нынешних 700 тыс. рублей до 1–2 млн.

– Банки в этом не заинтересованы? Ведь если вырастет сумма возмещения, вырастут и процентные отчисления банков в Агентство по страхованию вкладов?

Роман Ефанов:

– Та сумма, которую мы отчисляем, не сопоставима со степенью доверия населения, которую мы в итоге получаем.

– Многочисленные отзывы лицензий не снижают доверия вкладчиков к банковской системе? На что сейчас обращают внимание вкладчики?

ИвашкинаСветлана Ивашкина:

– В настоящее время ситуация стабилизируется. А клиенты внимательнее подходят к выбору банков: не только сравнивают ставки и условия по вкладам на специализированных порталах, но и ищут информацию о самих банках на форумах, на сайте Банка России, изучают бухгалтерскую отчетность банков, читают отзывы, советуются с близкими. Банк «Региональный кредит» оказывает полный спектр услуг физическим лицам уже 22 года, а на Томской земле – уже более 8 лет. Мы всегда придерживаемся политики открытости и доброжелательности, предоставляем нашим вкладчикам любую интересующую их информацию о деятельности банка.

Роман Ефанов:

– Мы чувствуем, что вкладчики стали более осторожными. Для многих из них очень важна надежность банка – иногда они готовы терять 1–2%, но при этом иметь какие-то гарантии. К группе надежных можно отнести те банки, которые входят в топ-50 по основным показателям деятельности. К ним относится и Внешпромбанк. Стоит заметить, что наш банк предлагает стабильно высокие проценты по вкладам (до 10,9% годовых). По всем вкладам присутствует возможность пополнения, по некоторым опции частично досрочного отзыва без потери процентов, кроме того, не стоит забывать, что доход по вкладу имеет льготный режим налогообложения. Таким образом, для серьезных и думающих вкладчиков наши вклады – это баланс между высоким доходом и надежностью.

СандановАлдар Санданов:

– Мне кажется, осторожность касается по большей части крупных вкладчиков. Остальных же наличие системы страхования вкладов до 700 тыс. рублей несколько расслабляет. Они знают, что если случится страховой случай (тот же отзыв лицензии), то в течение двух недель деньги вернутся. В нашем банке наблюдается тенденция, связанная с дроблением средств: снижением суммы вкладов до уровня в 700 тыс. рублей. При этом нельзя однозначно сказать, что идет отток из небольших банков в крупные: есть статистика, фиксирующая как отток средств в крупных банках, так и приток в мелких.

Да, топ-50 – некоторая гарантия, но практика показывает, что и там могут быть какие-то негативные подвижки. А средние и региональные банки всегда показывают более высокую доходность. Потому что для нас вклады являются более важным инструментом: у нас нет доступа к более дешевым ресурсам. Поэтому и ставки у нас выгоднее. В Промрегионбанке в последнее время наблюдается приток – мы растем быстрее рынка. Но при этом ощущаем и давление на депозиты, и волнение вкладчиков. Они приходят, спрашивают о текущей ситуации в банке и в экономике. В общем, держат руку на пульсе. Мы, со своей стороны, очень открыты и всегда стараемся подробно ответить на все вопросы. Для многих вкладчиков важно наличие расходных операций. Удобство становится одним из основных приоритетов при выборе на рынке депозитов.

ЗемцовАнатолий Земцов:

– Вклад – это инструмент, который требует внимания и определенных знаний. Некоторые вкладчики до сих пор при выборе банка для хранения своих средств учитывают только процентную ставку. И в результате иногда попадают в ловушку. Те же, кто владеет информацией, смотрят и на другие показатели. В частности, на размер и надежность банка. Да, сейчас все вклады до 700 тыс. рублей застрахованы в АСВ, но мощные потрясения способны пережить далеко не все финансовые организации.

Выбор есть всегда

– Есть ли у банков предложения по вкладам для отдельных категорий граждан?

Светлана Ивашкина:

– Особое внимание мы уделяем пенсионерам, разрабатываем специальные вклады с особыми условиями именно для этой категории граждан. Помимо этого, мы предлагаем разнообразные депозитные продукты, которые позволяют нашим клиентам решать приоритетные для них задачи: получение максимального дохода или регулярное пользование процентами, расторжение договора вклада на любом сроке с сохранением процентов или возможность управления своим вкладом в системе «Интернет-банк».

Алдар Санданов:

– Наверное, уже все банки выделяют в отдельную группу пенсионеров. Как правило, старшее поколение хранит деньги, а младшее живет в кредит. Мы предлагаем старшему поколению специальные вклады с расходными операциями и хорошими ставками. Большинство из них все равно не расходуют средства, но важно, чтобы такая возможность была. При этом в нашем банке есть сберегательные книжки, которые мы выдаем клиентам, для многих это важно.

Роман Ефанов:

– Внешпромбанк выделяет несколько категорий. Во-первых, это постоянные клиенты. Для тех, кто обслуживается в нашем банке более года, предусмотрены более высокие процентные ставки. Определенные привилегии получают участники нашего зарплатного проекта. Еще больше возможностей у VIP-вкладчиков. Это и сопровождение вклада персональным менеджером, и возможность обслуживаться в нашем VIP-офисе «Смоленский» в центре Москвы, и услуги персонального консьерж-сервиса, с помощью которого можно решить множество личных вопросов, например приобретение и доставка билетов в московские театры или на самолет.

Алдар Санданов:

– Промрегионбанк рассматривает возможность введения вклада «Детский».

Это тот случай, когда родители хотят накопить для своего ребенка какой-то капитал к совершеннолетию.

Роман Ефанов:

– Подобные продукты есть у многих банков, включая и наш. Вклад «Детство плюс» позволяет получить до 10,6% годовых, он не предусматривает расходных операций, кроме тех случаев, когда осуществляется безналичная оплата медицинских и культурно-оздоровительных услуг ребенку, в пользу которого открыт вклад, в случае если размер перевода не превышает 50% от максимального остатка средств за время действия вклада. При этом пополнение доступно без ограничений. Таким образом, банк гарантирует сохранение денег до достижения ребенком совершеннолетия.

– Кроме вкладов есть и альтернативные доходные продукты, которые менее известны…

РомановичРоман Романович:

– С банками люди уже более-менее знакомы, знают, как они функционируют, на что нужно обращать внимание, где могут быть подводные камни. Но наша деятельность, сфера инвестиционных услуг и альтернативы депозитам, – темный лес. Очень мало людей, которые понимают, как можно заработать на своем капитале иначе, не вкладывая деньги в банк. Но возможности есть, нужно только желание.

Первая альтернатива – это облигации. Самые доступные из них – российские. К примеру, сейчас мы продаем облигации «Трансаэро» с годовым купонным доходом 12%. Плюс облигаций в том, что купон начисляется ежедневно: мы в любой день можем легко купить или продать их.

Виктор Голубчиков:

Голубчиков– Другими словами, мы в любой момент можем выйти из игры. Не будет такого, что средства окажутся замороженными. Потери, конечно, возможны, но все знают, что чем больше риск – тем больше доход. Мы уделяем риск-менеджменту огромное внимание, стараемся постоянно контролировать ситуацию и стремимся сделать так, чтобы клиент заработал – от этого зависит и наш заработок.

Роман Романович:

– Второй вариант – структурные продукты. Они есть и с гарантированной доходностью. Самый интересный сейчас – продукт на доллар. Мы гарантируем 10% годовых, есть возможность получить еще 4% в зависимости от курса доллара. Продукт рассчитан на полгода, вложения – от 300 тыс. рублей.

Виктор Голубчиков:

– Нужно понимать, что это гарантия компании, а не государства. Но БКС на рынке уже почти 20 лет. Компания была образована в Новосибирске в 1995 году, пережила кризисы 1998, 2008 годов и как была лидером в своем сегменте, так и осталась. На мой взгляд, это вполне достаточная гарантия.

Роман Романович:

– И третий вариант – еврооблигации. Это самый высокий ценовой сегмент, как правило, от 200 тыс. долларов. Основной интерес инвесторов – получить высокую валютную доходность. К тому же есть возможность сдачи этих бумаг в залог с последующим получением денег и покупки на эти деньги еще некоторого количества облигаций. Это так называемся сделка РЕПО. Можно на достаточно надежных инструментах дойти до 20%-го увеличения доходности и даже больше.

В общем, альтернатив депозитам много. Чтобы узнать о них, можно просто прийти к нам. За консультацию никто денег не возьмет.

Алдар Санданов:

– Мы тоже планируем в ближайшем будущем запустить структурные продукты, некую золотую середину: фиксированная доходность по депозиту плюс дополнительная доходность в случае выполнения определенных условий. Продукт будет привязан к какому-либо курсу или индексу. Он предназначен прежде всего для крупных вкладчиков.

Роман Ефанов:

– На зарубежном рынке инвестор – каждый десятый. Мы с опозданием, но идем по этому же пути. Сначала – стабильные доходы по вкладам. Потом кто-то хочет получать больше, вникает, приобретая дополнительные знания (где и как еще можно заработать), подготавливается к риску… и получает большую доходность. Наш банк уже сейчас предлагает услуги в сфере инвестирования: брокерское обслуживание, доверительное управление, структурный продукт.

Анатолий Земцов:

– Все-таки в нашей стране до этого пока далеко. По данным ЦБ, российский гражданин в среднем до 21% своего дохода тратит на всевозможные выплаты по кредитам. Во Франции этот показатель составляет 12%, в США – 9%, в Германии – 3%. Кроме того, с начала этого года заметна тенденция снижения реальных доходов населения. Так что большая часть населения в России думает все-таки не о приумножении доходов, а об экономии.

Финансовое здоровье

– Какие рекомендации вы можете дать томичам по вопросу сохранения и приумножения своих финансов?

Роман Ефанов:

– В первую очередь внимательно изу­чать условия договора и понимать суть того, что в нем написано. Лучше даже до заключения соглашения получить проект договора по электронной почте и спокойно дома все изучить. Так можно избежать многих маркетинговых ловушек.

Алдар Санданов:

– Если вы хотите приумножить свой капитал, нужно потратить немного времени. Прийти в офис банка и проконсультироваться. Самостоятельно изучить ставки и условия, все термины и понятия. Сейчас есть много специализированных интернет-порталов, которые помогут это сделать. Например, banki.tomsk.ru и banki.ru. Там есть очень удобные механизмы по отбору вкладов с нужными условиями.

Светлана Ивашкина:

– Если вы из множества вариантов вложения денежных средств решили открыть вклад в банке, то следует принять во внимание несколько моментов. Во-первых, определиться с тем, какой продукт вам больше всего подойдет: например, планируете ли вы ежемесячно пользоваться процентами или забрать вклад с процентами только в конце срока. Во-вторых, определившись со своими требованиями, изучить предложения банков и выбрать подходящий вклад. В-третьих, просмотреть информацию о заинтересовавшем банке: сколько лет присутствует на рынке, на каких услугах специализируется, включен ли он в систему страхования вкладов.

Роман Романович:

– Если мы не выделяем времени на поддержание благосостояния, повышение уровня своей финансовой грамотности, то и попадаем в различные ловушки. Можно тратить в день всего 20 минут и узнавать, что есть не только депозиты, но и облигации и другие инструменты, которые могут существенно повысить эффективность использования денег. Возможностей много: банковские порталы, порталы по личным финансам, блоги в Интернете (в частности, я веду свой блог). За своими финансами нужно следить так же, как за своим здоровьем.

Виктор Голубчиков:

– На инвестиции нужно смотреть шире. Действительно, есть не только банковские вклады, но и другие инструменты. Не стоит забывать про диверсификацию: лучше всего часть средств отправить в депозиты, а часть – на фондовый рынок с большей доходностью. Согласен, что следует уделять время изучению возможностей разных финансовых инструментов. Если его нет, мы поможем: все расскажем, покажем и подберем нужные инструменты.

Анатолий Земцов:

– Вкладчик должен понимать, что это его деньги. И именно он несет за них ответственность. Поэтому, прежде чем что-то с ними сделать, надо хорошенько подумать. Не стоит забывать, что банк – это коммерческое предприятие со своими определенными интересами. Нужно исходить из здравого смысла: финансовая организация в любом случае должна зарабатывать. Это не благотворительность, а бизнес. Не стоит верить рекламе, которая обещает какую-то запредельную доходность. Нужно уметь оценить, насколько это реально. Для этого необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности.

Бизнес, Деньги

Хозяйства, не получающие господдержку на произведенное молоко из федерального бюджета, могут претендовать на региональную субсидию

В 2014 году изменились требования Министерства сельского хозяйства РФ к производителям товарного молока. Чтобы получить федеральную и областную субсидию на реализованное молоко, хозяйствам необходимо обеспечить выход телят не менее 70 на 100 голов и не допустить снижения продуктивности стада и объемов производства молока по сравнению с прошлым годом.

По данным департамента по социально-экономическому развитию села за первые пять месяцев года из 42 молочных хозяйств, получивших господдержку в 2013 году, 11 не смогли претендовать на нее в связи с новыми условиями. Поэтому было принято решение внести изменения в постановление администрации Томской области № 67а: эти хозяйства смогут получить субсидии из областного бюджета по сниженному коэффициенту – 0,8. Однако сельхозпроизводителям будет необходимо выполнить условия по сохранению (увеличению) поголовья молочных коров, а также сортности молока.

В 2013 году на поддержку произведителям молока выделено 197 млн рублей из областного бюджета и 40,5 млн рублей из федерального.

В 2014 году на эти цели планируется потратить почти 210 млн рублей областных и 30,3 млн рублей федеральных средств.  

Featured Slider, Бизнес, Деньги

Как Марина Руман открыла частную художественную школу на 80 человек

художник01

Картины здесь занимают все свободное пространство на стенах – ты будто в маленьком музее. Еще есть книги, много книг, в основном по истории искусства; они туго утрамбованы в стеллажи от пола до потолка. Балкон заставлен мольбертами, на окне – персиковая ветка на белом полотне, на шкафчиках – гипсовые бюсты: студенты рисуют с натуры.

– За раз мы можем вместить максимум 12 человек, – говорит руководитель школы-студии изобразительного искусства «Зеленая палитра» Марина Руман. – Если придет 30 – их некуда будет садить. Если пять-шесть – не наберем на аренду. Поэтому одна из важных вещей в управлении школой – строгое расписание.

Учитывать понятие «рентабельность» ей, художнику во втором поколении, тяжело. Готовых пособий по открытию частной художественной школы нет – это довольно экзотичный вид бизнеса. Зато и конкуренции нет.

Сам себе режиссер

…Переход к самостоятельной работе был резким: вечером Марина Руман освободила рабочее место в изостудии при Томском областном художественном музее, а следующим утром провела первое занятие в своей школе. Произошло это четыре года назад. Первые ученики – человек 20 – перешли вместе с ней из изостудии («Я просто сказала: ухожу в самостоятельное плавание, кто со мной?»). Расселись на икеевских деревянных табуретах, бросили одежду на картонные коробки …

– Никто и не возмутился: мол, что за условия! Было безумно приятно, – говорит Марина Руман.

Она не то чтобы мечтала о самостоятельности. И тем более не надеялась обогатиться на собственном деле. Она просто любила и умела рисовать, а на наемной работе ей стало тесно.

– В изостудии при музее на меня все время бухтели другие педагоги: «Эта Руман все заняла собою!» А мне действительно надо было слишком много места. Я 18 лет трудилась в пригородных домах культуры, была разбалована селом: там ты царь и бог… В то же время изостудия дала мне очень много. Во-первых, уверенность, что я могу работать со взрослыми – а мне очень хотелось уйти с детской аудитории, поскольку после стольких лет в допобразовании наступило эмоциональное выгорание. Конечно, было сложно переключиться: первые полгода я просто заикалась на занятиях в музее. Детки-то смотрят в ротик, а взрослым ты оказываешь услугу. Потребовалось время, чтобы научиться воспринимать их не как клиентов, а как учеников.

Вторым важным открытием было то, что, оказывается, учиться взрослые готовы без длительного перерыва на дачный сезон.

– Я убедилась, что реально работать весь июнь и возобновлять занятия уже в августе, хотя считается, что все студии пустеют в мае и наполняются лишь в октябре – ноябре, – рассказывает Руман.

Каким должно быть помещение под школу, она представляла с трудом: бизнес-плана не существовало. Ну, маленькое: каждый лишний «квадрат» съедает доход. Ну, с собственным туалетом: ведра с водой в конец коридора в офисном здании не наносишься. Ну, пустое: нужно было место под специфическое оборудование. В итоге нашлись площади (43 кв. м) в жилом доме. Ремонт был свеженький, аренда щадящей (15 тыс. в месяц плюс комуслуги), так что в долги залезать не пришлось. Зарплата сотрудникам тоже не висела над хозяйкой дамокловым мечом: Марина была единственным педагогом открывающейся студии, она же бухгалтер, она же снабженец, она же главный по клинингу.

– За шесть лет был всего один раз, когда на текущие расходы не хватило денег. Это как раз был август, первый год работы. Я немножко не рассчитала расходы – все-таки я не самый великий бухгалтер, и в августе пришлось занять сумму в полстоимости аренды, – вспоминает Руман.

Директор-диктатор

Структуру школы Марина сразу продумала четко: помог сельский опыт работы с разновозрастными и разноуровневыми группами. Многоступенчатая система обучения, жесткий план занятий, дисциплина, то есть не кружок по интересам, каких в Томске хватает, а самое настоящее профессиональное образование, разве что без свидетельства муниципального образца.

– В этом у меня не было конкурентов, – считает Марина Руман. – Так что главное было донести до людей информацию, что есть такое место, где можно учиться всерьез, с нуля и до бесконечности. Главную роль сыграло, конечно, сарафанное радио. Не ленилась дружить с журналистами – охотно давала интервью. Размещала объявления в маршрутках, вела тему на форуме мама.томск.ру. Кстати, если с форума клиентки приходили очень мотивированные, то с автобусов люди звонили очень странные. Например: «Я умею рисовать человека с левой стороны, теперь хочу научиться с правой». Когда я сообщала «автобусному» клиенту, что для курса лоскутного шитья нужно иметь за плечами художественную школу (как и для любого нашего углубленного курса), он начинал меня за грудки трясти: «Какое вы имеете право мне отказывать?» Но именно такая четкая регламентация правил дала возможность работать в большом объеме. Если бы перед каждым учеником я бегала «два притопа, три прихлопа – чего изволите?», я бы никогда не сработала такую бешеную нагрузку при нашем уровне качества.

Сейчас в «Зеленой палитре» около 80 учеников. Перед каждым занятием в каждой группе Марина составляет четкую схему рассадки. Ее преподавательский марафон начинается с четырех дня ежедневно и продолжается до позднего вечера, плюс дважды в неделю занимаются утренние и дневные группы, а расписание в субботу и воскресенье забито с 09.00 до 21.00. Однажды она подсчитала, что работает в шесть раз больше, чем было бы комфортно ее организму.

Понизить обороты

Чуть меньше половины из заработанного составляет зарплату Руман, все остальное – аренда, налоги, текущие расходы.

– С бюджетной стабильностью, конечно, не сравнить, там нет такого, что июль без денег, август почти без денег, а еще болезни, а еще праздничные дни да плюс половина января пустая, – говорит Марина. – Все предыдущие годы самостоятельного плавания я зарабатывала меньше, чем в бюджете, где у меня была максимально возможная зарплата (22–24 тыс. шесть лет назад). В этом году вышла наконец на доход, сопоставимый с бюджетным максимумом.

– Как только я смогу позволить себе зарабатывать меньше, я уменьшу школу вдвое, – мечтает она. – Пока же надо накопить на свое малюсенькое помещение. Как долго буду достигать этой цели, не знаю, я не умею так четко планировать финансы, вообще все, что касается бухгалтерии, для меня катастрофа. Например, в следующем учебном году есть мысль резко повысить оплату для новеньких, но так, чтобы стареньким она осталась посильной. Сейчас одно занятие стоит около 200 рублей, при этом я предоставляю ученикам все расходные материалы (краску, бумагу). Многие берут сразу несколько курсов (скажем, масляной живописи и графики), это тоже свидетельствует о том, что оплата невысокая. Но повысить ее безумно страшно…

«Кучки сошлись – и ладно» – пока принцип учета расходов-доходов таков. Пойти на бухгалтерские курсы времени нет – взвалить преподавательскую нагрузку не на кого, дочки-художницы если и помогают, то, скорее, как волонтеры.

– Самые большие неприятности связаны с налогами, – анализирует Марина Руман. – Мало того что нужно отдать государству налоги, так еще нужно потратить сопоставимую сумму за саму возможность их заплатить. Для начала надо найти кого-то, кто грамотно посчитает сумму и отнесет документы в инспекцию, потому что моя психика может выдержать море учеников, но не налоговую. Все деньги я должна пропускать через банк, а обслуживание в банке стоит денег – мне, как ИП, электронный банкинг, который навязывает мне банк, обходится в 800 рублей в месяц, при этом пользуюсь я им пять минут раз в три месяца. Для микропредприятий должно быть что-то такое, что давало бы им возможность легко платить налоги. А не платить налоги не могу – я лицо достаточно заметное в городе, да и вообще приятнее жить по закону.

художник02

Марина Руман – художник во втором поколении. В бизнес, который был бы связан с ее увлечением, Марина пыталась войти дважды: в середине 1990-х пыталась набрать свою группу в Томске, в середине 2000-х, когда в поселке Дзержинском ликвидировали филиал художественной школы, открыла школу на дому.

– В первом случае не набралась группа: контингент учеников надо формировать заранее, например, рассеивать свое рабочее время по нескольким учебным заведениям, знакомиться с большим числом родителей, – рассказывает Марина Руман. – Когда же я пыталась устроить домашнюю школу в Дзержинке, недостатка в учениках не было, но меня унижала необходимость выпрашивать деньги с сельских родителей, которые уверены, что все им должны, причем бесплатно.

 В изостудию для взрослых публика приходит разная. Кто-то в молодости мечтал окончить художественную школу, но не сложилось. Кто-то вопреки гуманитарному складу пошел в специальность более логическую, а душа просит искусства. Затем дизайнеры всех мастей и видов, архитекторы, флористы, парикмахеры и даже косметологи.  

all-feed, Featured Slider, RSS test, Деньги

Карты, деньги, платежи

деньги банк

В российской экономике происходят большие перемены. Правительство запускает процессы по восстановлению экономической самостоятельности – импортозамещение, создание отечественной платежной системы, перевод расчетов с доллара на евро, рубль и другие валюты, национализацию финансовой системы и восстановление промышленной базы.

На страницах рубрики «Новая экономическая политика 2.0» ученые, эксперты и практики простым и понятным языком помогают нашим читателям разобраться в современных экономических реалиях.

Владимир Путин подписал закон о создании национальной системы платежных карт (НСПК). Зачем это нужно? Останутся ли в России платежные системы Visa и MasterCard? Почему банки агитируют всех переходить на карты и уговаривают население брать кредиты? Откуда вообще берутся деньги? На эти и другие вопросы отвечают заведующий кафедрой финансов и учета ТГУ профессор Анатолий Земцов, доцент кафедры финансов и учета ТГУ Татьяна Ильина и президент группы компаний «Элекард» Андрей Поздняков.

Своих не поддержали

Платежная система может строиться на разных технических базах. По словам Анатолия Земцова, самая простая система существовала в бескарточную эпоху и базировалась на расчете наличными деньгами.

В СССР работники получали в кассе предприятия зарплату, тратили ее на товары и услуги, затем Госбанк эти деньги инкассировал и снова пускал в оборот путем выдачи зарплаты. С развитием технологий возникли электронные системы платежей, которые используют безналичные деньги.

– У каждой системы есть свои плюсы и минусы, – говорит Анатолий Земцов. – Наличные расчеты не оставляют никаких следов, по ним нельзя проследить историю платежей конкретного человека. Но есть и минусы: могут попасться фальшивые купюры, деньги можно потерять, их могут украсть, отобрать и так далее. Безналичные системы платежей очень удобны: не надо таскать с собой пачки банкнот и прятать их во время дальней поездки, потеря карточки не влечет за собой потерю денег на счете. Но есть и один большой минус: все операции со счетом фиксируются, можно легко проследить, где, когда и за что владелец карты рассчитывался.

В докарточную эпоху все платежные системы были национальными. С развитием электронных средств расчета платежные системы стали интернациональными, так как у платежных компаний появилась техническая возможность присоединить любую страну мира к своей платежной системе.

В 1990-х годах в России появилось множество платежных систем, как отечественных, так и иностранных. Однако в ходе конкуренции практически все российские системы (кроме «Золотой короны» и «Сберкарты») отступили под натиском таких крупных корпораций, как Visa и MasterCard, которые фактически поделили между собой российский рынок.

Отечественные платежные системы проиграли конкурентную борьбу в том числе из-за того, что не имели поддержки государства, пояснил Анатолий Земцов. Иностранные системы к тому времени имели отработанные технологии, обширную инфраструктуру по всему миру, в их развитие вкладывались огромные средства. А мы почему-то не стали поддерживать становление и развитие своих национальных систем, хотя многие уже тогда говорили о том, что это надо делать хотя бы для обеспечения финансовой безопасности.

Петух клюнул

Когда отношения России с Западом ухудшились, то всем уже стало понятно, что зависимость российской банковской системы от международных платежных систем очень опасна. Под давлением правительства США Visa и MasterCard прекратили обслуживать клиентов банка «Россия» и его дочерней структуры «Собинбанк». Получается, что по решению правительства чужой страны можно в один момент заблокировать банковские карты подавляющего большинства россиян. Этот случай заставил российское правительство всерьез заняться созданием своей платежной системы.

Закон о национальной платежной системе существует уже не первый год, но его в полной мере правительство не выполняло, руки не доходили, говорит Анатолий Земцов. Дождались, пока жареный петух в одно место не клюнул. Политическая воля уже проявлена, теперь Центробанк, которому поручили заниматься созданием НСПК, решает, как это сделать технически. Судя по всему, он не будет создавать систему с нуля, а сделает это на базе уже существующих российских систем.

По словам Андрея Позднякова, технических препятствий для создания национальной платежной системы нет.

– У нас есть по крайней мере две неплохие платежные системы – «Сберкарт» (платежная система Сбербанка) и «Золотая корона», – говорит Андрей Поздняков. – Ничто не мешает сделать еще и третью, хотя правильнее было бы раскручивать одну из существующих. По моему мнению, «Золотую корону». Кроме того, есть еще и Qiwi – отечественная платежная система новой генерации, по типу американской Paypal. Правильная раскрутка этой системы может вывести ее на вполне достойный мировой уровень.

По мнению Анатолия Земцова, международные платежные системы в России останутся, так как они не хотят терять такой большой и перспективный рынок.

– Кроме того, для управления российской платежной системой будет создано акционерное общество и часть его акций через какое-то время будет пущена в продажу, – сообщил Анатолий Земцов. – По моей информации, какую-то долю может купить Visa, к которой у российского правительства нет никаких претензий.

 Больше систем, хороших и разных!

Андрей Поздняков уверен, что создание еще одной крупной платежной системы пойдет на пользу, так как чем больше будет разнообразных систем, особенно независимых и электронных, тем лучше для потребителей.

– Вообще, банковская структура мира очень устарела, – заявил предприниматель. – Платежи по Visa и MasterCard для небольших получателей, типа нас, обходятся в 3% от суммы платежа. Это грабеж. Paypal вообще не берет комиссию за переводы внутри системы при наличии средств на счете, а как только уходим в карточные системы – сразу 3%. Эту порочную схему необходимо сломать, и независимые платежные системы – путь к такому слому. Другой вопрос, что я не очень верю в чистоту помыслов наших ребят с горячим сердцем и чистыми руками. Они, скорее, просто хотят сами получать эти 3% со всех платежей. Тем не менее увеличение числа платежных систем – безусловное благо и для бизнеса, и для потребителей наших услуг.

Банковская пирамида

Претензии к современной банковской системе накопились не только у предпринимателей. В 2013 году Международный валютный фонд опубликовал отчет, в котором главными виновниками финансового кризиса 2008 года назвал центробанки, в особенности американскую Федеральную резервную систему США (ФРС). В числе главных причин кризиса указывается планомерное снижение норм резервирования – с 10–15% в начале XX века до 1,5–2% в начале XXI века.

Еще сотни лет назад средневековые банкиры заметили, что клиенты никогда не требуют вернуть деньги или заклады одновременно. В неснижаемом остатке всегда остается более половины от общего объема средств вкладчиков. Следовательно, если 30–50% оставить в резерве, то остальные ресурсы можно смело пускать в оборот. Так возникла система частичного резервирования вкладов – основа могущества современных банков и одновременно их главная ахиллесова пята.

Как это работает на практике? По словам Татьяны Ильиной, сейчас в России норма резервирования в среднем составляет 4% (для разных инструментов – свой норматив). Это значит, что если на вашем счете находится 100 рублей, то 4 рубля из них банк отправляет на хранение в Центробанк, а остальные 96 рублей может использовать, например выдать в качестве кредита другому клиенту. Если этот клиент не переводит кредит в наличные, а платит им за что-то по карточке, то 96 рублей просто переходят с одного счета на другой и остаются в банковской системе. Следовательно, 3 рубля 84 копейки нужно зарезервировать, а остальные 92 рубля 16 копеек можно выдать следующему клиенту в качестве кредита. И так до тех пор, пока первоначальная сумма не превратится в ноль.

Таким образом, благодаря частичному резервированию из 100 рублей первоначального вклада банк может сделать пару тысяч рублей кредитных денег. В экономике это кратное увеличение вкладов называется мультипликативным эффектом. Извлечению максимальной прибыли из частичного резервирования мешают только два обстоятельства – оборот наличных денег и недостаток желающих взять кредиты.

Если человек снимает со своего счета наличные деньги, то использовать их банк уже не может. Вот почему банки усиленно лоббируют безналичный расчет по карточкам. И если у банка есть возможность выдать кредит на 100 млн рублей, а спрос есть всего на 10 млн, то остальные 90 млн пропадают зря, не работают. Поэтому банки так настойчиво уговаривают клиентов взять у них кредиты (используя SMS, телефонные звонки и бесплатную раздачу кредитных карт).

По сути, это классическая финансовая пирамида, которая может рухнуть в тот момент, когда клиенты одновременно захотят снять больше средств, чем есть у банка в резерве. Поэтому больше всего банки боятся любой паники, которая может спровоцировать массовый отток вкладов.

– Я бы все-таки не стала называть эту систему финансовой пирамидой, хотя структурное сходство у них, конечно, есть, – говорит Татьяна Ильина. – Официально такой способ создания новых денег называется депозитно-кредитной эмиссией. Эти кредитные деньги обеспечиваются не реальными активами, а долговыми обязательствами. Конечно, чем норма резервирования выше, тем система надежнее. Но тогда она менее эффективна для коммерческих банков. Если установить резерв на уровне 100%, то система станет вообще непотопляемой. Но и эффекта от нее не будет. Поэтому большинство центробанков мира пошли по пути снижения норм резервирования, там они еще ниже, чем в России.

Чтобы уберечь банковскую систему от обвала, связанного с недостатком резервов, центробанк жестко отслеживает, чтобы коммерческие банки соблюдали баланс между обязательствами и требованиями. Кроме того, центробанк регулирует и контролирует денежную эмиссию в части количества и структуры денежной массы в экономике. Для этого он использует разные методы, в том числе и норму обязательного резервирования (увеличивая норму, ЦБ сокращает депозитно-кредитную эмиссию, а значит, и количество денег в экономике).

Откуда берутся деньги?

Помимо надзорной функции, связанной с обеспечением надежности банковской системы, российский ЦБ выполняет роль финансового мегарегулятора и «печатного станка». Новые деньги он запускает в экономику с помощью прямой и косвенной эмиссий.

Прямая эмиссия осуществляется через коммерческие банки. ЦБ выдает им кредиты по процентной ставке, которая формируется на основе ставки рефинансирования. Ставку рефинансирования Центробанк совместно с правительством ежегодно утверждает в ходе принятия основ денежно-кредитной политики, она зависит от финансово-экономической ситуации и векторов развития экономики. Сейчас она составляет 8,25%.

Конкретная ставка, по которой ЦБ выдает кредит тому или иному банку, определяется на аукционной основе, она может быть немного больше или меньше ставки рефинансирования. Это один из самых эффективных инструментов регулирования экономики. Если учетная ставка снижается, то количество денег увеличивается, и это стимулирует экономическое развитие. Но чрезмерное понижение ставки приводит к росту инфляции, поэтому периодически ЦБ повышает учетную ставку, чтобы притормозить инф-ляцию.

К прямой эмиссии также относится покупка Центробанком ценных бумаг у коммерческих банков. Если он выкупает ценные бумаги у банков, то за это он платит им деньги и, следовательно, увеличивает денежную массу. Если ЦБ продает ценные бумаги, то уменьшает количество денег в экономике.

Косвенную эмиссию Центробанк осуществляет через воздействие на всю экономику путем изменения процентной ставки или нормы обязательного резервирования.

Новые горизонты

Банковская система по сути своей очень консервативна и боится любых перемен. А предприниматели – люди динамичные и чутко относятся ко всем инновациям, которые могут повлиять на их бизнес. И они современной банковской системой, как правило, недовольны.

– Мне вообще не нужен реальный банк для того, чтобы обеспечить платеж из одного электронного кошелька в другой, – говорит Андрей Поздняков. – Банки здесь сидят на нашей шее только с помощью того, что снимают с наших транзакций существенный процент при переходе в «старые» деньги.

Сейчас во всем мире активно развиваются новые денежно-платежные системы, основанные на совершенно других принципах. Например, большой популярностью пользуются так называемые биткоины – негосударственная система электронной наличности, в которой эмиссия цифровой валюты осуществляется децентрализованно, с помощью компьютерных программ. Мировые центробанки с переменным успехом пытаются объявить эти системы незаконными.

– Основной недостаток биткоинов для клиентов – незащищенность от недобросовестности создателя программы, по сути, там нет никаких гарантий, – считает Татьяна Ильина. – Это тоже денежная пирамида, причем менее надежная, чем классическая банковская система с единым центром эмиссии. Хотя, исходя из современных реалий денежных отношений, возможно, что это путь их дальнейшего развития.

– Лично я к биткоинам отношусь очень хорошо и считаю, что это только начало, – заявил Андрей Поздняков. – Прямой борьбы с ними нет. Вернее, есть, но только в ортодоксальном обществе. В более открытом обществе борьба идет через попытки скомпрометировать новые платежные системы. Но там эти попытки обречены на провал просто потому, что мнение реального бизнеса и реальных потребителей весит существенно больше, чем все лоббистские возможности банковской системы. Просто так они, конечно, не сдадутся, но прогресс все равно побеждает косность, победит и в этом случае.

Деньги, Технологии

Бензин под контролем

Первые пять автозаправок Томска прошли проверку на качество в рамках ежегодного мониторинга качества бензина и дизельного топлива. Исследование провели специалисты регионального центра стандартизации.

Образцы продукции, взятые на четырех заправочных комплексах – АЗК № 3 ОАО «Томскнефтепродукт» ВНК» НК «Роснефть» (ул. Герцена, 74а), АЗС ООО «Аскон» (ул. Шевченко, 49а), АЗС № 5 ООО «Сибнефтепродукт» (ул. Елизаровых, 84) и АЗК ООО «ЛакиСтар» (ул. Шевченко, 34а) – полностью соответствуют требованиям технического регламента, предъявляемого к качеству топлива.

Нарушения были выявлены только в пробе дизельного топлива с АЗС ООО «ЛакиСтар» (ул. Герцена, 61а). По данным экспертов, топливо не прошло проверку по температуре вспышки в закрытом тигле и по предельной температуре фильтруемости.

Как отмечают специалисты, выявление поставщиков плохого бензина и дизеля важно потому, что некачественное топливо не только пагубно влияет на работу автомобиля, но и засоряет окружающую среду вредными выбросами в атмосферу. В связи с этим качество топлива в этом году будет проверено на 40 автозаправочных станциях региона.

all-feed, Featured Slider, Бизнес, Деньги, Экономика

Его величество бакс

доллар

В российской экономике происходят большие перемены. Правительство запускает процессы по восстановлению экономической самостоятельности — импортозамещение, создание отечественной платежной системы, перевод расчетов с доллара на евро, рубль и другие валюты, национализацию финансовой системы и восстановление промышленной базы.

На страницах рубрики «Новая экономическая политика 2.0» (первый выпуск которой состоялся в № 14 «Томских новостей» от 10 апреля 2014 года) ученые, эксперты и практики помогают нашим читателям разобраться в современных экономических реалиях.

Газпром и ряд нефтяных российских компаний заявили о том, что перестают продавать газ и нефть только за доллары и переводят расчеты за энергоносители в другие валюты, в том числе в рубль. Правительство РФ открыто признает, что взяло курс на выход из долларовой зоны. Чем так плох доллар? Почему от него нужно уходить? И возможно ли это? На эти вопросы отвечают доцент кафедры финансов и учета ТГУ Татьяна Ильина и директор Центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев.

 Злой умысел или некомпетентность?

В первой публикации рубрики «НЭП 2.0» наши эксперты рассказали о том, как после проигрыша СССР в холодной войне российское правительство при помощи иностранных советников, в основном американских, и российских экономистов-рыночников во главе с Егором Гайдаром разрушили собственную промышленность. Тем самым были решены две задачи: российский рынок сбыта освободился для иностранных товаров, а российские ресурсы, до того задействованные в отечественной промышленности, освободились для использования в производственном секторе других стран. В результате экономика России стала сырьевым придатком мировой экономики.

Тут стоит отметить, что не все российские экономисты согласны с этой версией событий. Представители пришедшей с Запада либерально-рыночной экономики утверждают, что не было никакой специальной операции по встраиванию России в мировую экономику в качестве ресурсной базы.

– Было гораздо больше ошибок со всех сторон, чем какого-то злого умысла, – говорит Владислав Иноземцев. – Да, в 1990-е годы у нас работали иностранные советники. Но они были, скорее всего, не слишком компетентными, во что я готов поверить, общаясь со многими из них сегодня. Их представления о том, что надо делать, были очень примитивными. Как, кстати, и у Гайдара. Вдобавок, у тех людей, которые проводили реформы, было колоссальное пренебрежение к населению. Но не думаю, что у них были такие стратегические планы, как расчистить площадку для сбыта и получить дешевые российские ресурсы.

Тем не менее практически все экономисты согласны с тем, что России нужно срочно уходить от сырьевой экономики и воссоздать, хотя бы частично, промышленную базу. Но экономический суверенитет невозможно восстановить без финансовой независимости, которую, в свою очередь, нельзя обрести до тех пор, пока российская экономика завязана на доллар.

Валютная монополия

В российском обществе существует устойчивое мнение о том, что основой могущества американского доллара является мощнейшая экономика США. Однако специалисты знают, что все намного сложнее. Американская экономика обеспечивает не более 50% стоимости своей валюты.

Согласно официальной статистике, США производят около 20% мирового ВВП. А потребляют около 40% – в два раза больше, чем производят. Каким же образом американцы умудряются жить в два раза лучше, чем зарабатывают? Благодаря тому, что доллар является главной мировой резервной валютой.

В долларах ведется международная торговля (50% объема мировой торговли), в том числе осуществляются почти все расчеты за нефть и газ в мире. В долларах хранят свои золотовалютные резервы большинство стран (наряду с евро) и проводятся операции на валютных рынках. Поэтому почти все страны вынуждены покупать доллары. Евросоюз за счет введения евро ослабил свою зависимость от доллара, но окончательно уйти из-под власти американской валюты не смог. Энергоресурсы, например, европейцы вынуждены покупать за доллары.

Соответственно, Россия, продавая нефть и газ за американскую валюту, тем самым поддерживает экономику США в ущерб собственной. Кроме того, российский рубль привязан к доллару: чтобы напечатать и запустить в оборот какое-то количество отечественной валюты (провести эмиссию), Россия должна закупить на эту сумму определенное количество долларов.

Так что главным источником благосостояния США является монопольное право на производство и продажу мировой валюты – доллара. А весь остальной мир обеспечивает эту валюту своими товарами и ресурсами.

Бреттон-Вудская система

Каким образом американский доллар занял место главной валюты мира?

– Международной валютой доллар стал в результате Второй мировой войны, – рассказывает Татьяна Ильина. – До этого основой мировой финансовой системы являлось золото. Но золотые запасы стран, участвовавших в войне, были растрачены на военные нужды, их экономика была разрушена. А экономика США сильно выросла, так как американская промышленность обслуживала около 80% военных заказов в мире. Золотой запас США увеличился в разы, так как за выполнение заказов все государства расплачивались с Америкой золотом. Поэтому доллар остался единственной валютой, полностью реально обеспеченной золотом.

В 1944 году в американском городе Бреттон-Вудс состоялась валютно-финансовая конференция ООН, на которой страны – участницы антигитлеровской коалиции установили новую систему валютно-финансовых отношений – золотодевизную. По этой системе роль мировой расчетной единицы наряду с золотом могли выполнять бумажные деньги (девизы). Но так как доллар на тот момент был практически единственной валютой, имеющей реальное золотое содержание, то США сумели всех убедить передать роль мировой валюты доллару, якобы временно, до тех пор, пока развитые страны не восстановят свою экономику и не накопят достаточный для обеспечения национальной валюты золотой запас.

Все остальные валюты стали приравниваться к доллару, а через него – к золоту. Курсы валют были фиксированными, контроль валютных отношений осуществлял Международный валютный фонд (МВФ), также созданный на основе бреттон-вудских соглашений.

Расчет в международной торговле быстро перешел на доллары, так как никто не хотел проводить посреднические операции, продавая товары за другие валюты и потом обменивая их на доллары. Проще было сразу закупать доллары и рассчитываться ими напрямую. Свои резервы большинство стран мира также хранили в золоте и долларах. По сути, золотодевизная система стала золотодолларовой. Она просуществовала до 1971 года.

Безуспешная атака на доллар

В 1950–1960-х годах мировая экономика бурно развивалась. Оборот международной торговли вырос в сотни раз. Соответственно, увеличилась и долларовая масса, которая к 1971 году значительно превысила объем золотого запаса Америки. В результате доллар был сначала переведен на частичное обеспечение золотом, а затем и оно было отменено. Кроме того, страны Европы, СССР и Япония не только восстановили свои экономики, но и стали составлять сильную конкуренцию экономике США. Их уже не удовлетворяли золотодолларовая система и монополия США на мировую валюту, и они подняли вопрос о новой валютно-финансовой системе.

– С 1971 по 1978 год шли международные переговоры по поводу того, какой должна быть новая валютная система, – говорит Татьяна Ильина. – С одной стороны, большинство стран хотели лишить доллар статуса единственной международной расчетной единицы и всеобщего эквивалента. С другой стороны, накопленные человечеством ограниченные запасы золота уже не могли в качестве мировых денег обслужить огромные объемы валютных операций.

В 1978 году бреттон-вудская валютная система сменилась на ямайскую. Эта система отменила золотой стандарт, в результате чего золото перестало быть международной платежной единицей и всеобщим мерилом стоимости и превратилось в обычный товар, который можно было покупать не по фиксированным, а по рыночным ценам. Была введена система СДР (специальные права заимствования), основанная на коллективной международной денежной единице, которую можно использовать как мировую коллективную валюту для формирования валютных резервов и проведения международных расчетов между странами. Эмиссию СДР осуществляет МВФ.

Помимо СДР резервными валютами были признаны американский доллар, британский фунт стерлингов, марка ФРГ, японская йена, швейцарский франк и французский франк. Впоследствии марка ФРГ и французский франк превратились в евро.

Ямайская система ввела свободный выбор режима установления валютного курса вместо единого для всех режима фиксированного валютного курса, что впоследствии привело к бурному развитию спекуляций и нестабильности валютных рынков.

Однако США удалось сохранить свою валюту в качестве главной мировой расчетной денежной единицы вместо официально введенной СДР. Американское правительство заключило соглашение сначала с Саудовской Аравией, а затем и с другими странами ОПЕК о том, что все энергетические контракты будут номинированы в долларах. В результате доллар, по мнению некоторых ученых и специалистов, потеряв золотое обеспечение, стал обеспечиваться мировыми запасами нефти и газа. По сути, обычный доллар превратился в нефтедоллар, так как для расчетов по нефтяным контрактам стало необходимо покупать доллары США.

 Он уходит?

До 2008 года во всем мире надувался мыльный финансовый пузырь, основанный на виртуальной экономике (валютные спекуляции, фондовые биржи, банковское кредитование и так далее). Накачка экономики западных стран деньгами за счет постоянного удешевления кредитов привела к тому, что сначала в США, а затем и во всем мире разразился финансовый кризис, повлекший за собой и экономический кризис.

Экономически развитые страны мира вновь начали ставить вопрос о том, что для обеспечения финансовой безопасности нужно демонтировать долларовую систему. Бывший главный экономист Всемирного банка Джастин Йифу Лин заявил, что «господство доллара является коренной причиной глобального финансового и экономического кризиса». Весь мир не может зависеть от экономики одной страны, которая, кстати, имеет самый большой внешний долг и которая давно бы обанкротилась, если бы ее валюта не была основной расчетной единицей.

– После начала глобального кризиса ряд руководителей стран большой двадцатки, в том числе Владимир Путин, заявили о том, что надо менять ямайскую валютную систему, которая уже не отвечает никаким требованиям, – говорит Татьяна Ильина. – Поднимается также вопрос о том, что МВФ тоже уже не соответствует тем критериям, которым должен отвечать орган валютного регулирования. Предлагаются два основных варианта валютной реформы. Один из них преду-сматривает возврат к международной коллективной валютной единице по типу СДР. Россия предложила другой вариант – вместо глобальной системы создать несколько валютных региональных систем, которые будут примерно одинаковые по конкурентоспособности (по типу еврозоны).

На пути реформы устаревшей валютной системы встали США, которые не намерены отказываться от монополии на мировую валюту. Причем уход от доллара начался в мире задолго до кризиса. По данным МВФ, с 2000 года по настоящий момент доля валюты США в мировых валютных резервах снизилась с 55 до 33%. При этом цена золота в тот же период увеличилась с 200 до 1 400 долларов за тройскую унцию (в 2012 году поднималась даже до 1 700 долларов).

Мировая фабрика – Китай – постепенно отходит от доллара и переводит часть расчетов в юань, его примеру следует и ряд других стран. Политический кризис на Украине и экономические санкции против России вынудили нашу страну ускорить выход из долларовой зоны.

Известный американский трейдер Джим Синклер заявил о том, что если Россия переведет свои нефтегазовые контракты с доллара на евро, юань, рубль или любую другую валюту, то нефтедоллар потерпит крах и экономику США постигнет настоящая катастрофа.

– На самом деле значимость долларовых расчетов за нефть и газ несколько преувеличена, – считает Владислав Иноземцев. – Основой стабильности доллара является не только нефть, но и номинированные в долларах долговые обязательства. Примерно три четверти долгов в мире сделано в долларах, поэтому валюта США имеет постоянный и огромный спрос. Во время кризиса 2008 года доллар резко подорожал, хотя кризис пришел из Штатов. Это объясняется тем, что, для того чтобы отдать долги, все кинулись скупать доллары. Поэтому, чтобы сравняться с долларом, юань и рубль должны набрать равную с ним долю в долговых расчетах. А это пока невозможно.

Сейчас трудно сказать, кто из экономистов окажется прав.

О том, как Россия собирается выходить из долларовой системы и восстанавливать финансовую независимость, мы расскажем в следующих материалах рубрики «НЭП 2.0».

Бизнес, Деньги

Как понять, что у вашего банка все в порядке

КалькуляторСегодня на фоне происходящих событий в банковском секторе России перед клиентами кредитных организаций, будь то предприниматели или частные вкладчики, все острее встает вопрос о надежности и устойчивости банка-партнера. Решить его можно, ознакомившись с рейтингами авторитетных агентств, присвоенными банкам, ведь эти данные доступны каждому.

На сегодняшний день рейтинговые оценки эмитентам, в число которых могут входить компании, города, субъекты Федерации и страны, являются важным критерием устойчивости и надежности, на который ориентируются как отечественные, так и иностранные инвесторы, партнеры и клиенты. Наиболее известными международными агентствами являются представители «Большой тройки»: Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s. Кроме того, на отечественном рынке котируются рейтинги ряда российских агентств: «Эксперт РА», RusRating, Национальное рейтинговое агентство, АК&M. Каждое из них имеет собственную шкалу оценки.

Рейтинги международных агентств являются наиболее авторитетными. Так, например, многоступенчатая шкала Fitch Ratings оценивает уровень надежности компании в диапазоне от AAA до D. Кроме того, рейтинги дополняются определенным прогнозом (позитивным, стабильным или негативным), который отражает необходимость пересмотра рейтинга в среднесрочной перспективе. Прогноз негативный свидетельствует о том, что агентство по тем или иным причинам считает возможным снижение рейтинга в ближайшее время, а стабильный, напротив, свидетельствует о том, что поводов для пересмотра рейтинга нет.

В марте рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило новосибирскому банку «Левобережный» (ОАО) долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) на уровне B+ со стабильным прогнозом. На фоне стагнации в экономике и нестабильности на финансовом рынке страны получение рейтинга такого уровня региональным банком – нестандартное событие, поскольку такой рейтинг имеют в основном федеральные банки. Но, судя по заключению Fitch, эти результаты вполне обоснованны.

Как отмечают эксперты агентства, рейтинг устойчивости банка «Левобережный» отражает хорошие показатели прибыльности, адекватное качество активов и хорошую позицию ликвидности кредитной организации.

Напомним, за последнее полугодие рейтинг уровня В+ присвоен агентством Fitch в основном федеральным банкам: РосЕвроБанку, УРАЛСИБу, ОТП Банку, «Русскому стандарту», Восточному экспресс-банку и другим.

Высокий рейтинг B+, присвоенный Fitch, открывает перед банками новые возможности, упрощает выход на рынки капитала. Например, у эмитента появляется возможность выпустить облигации, которым будет присвоен соответствующий рейтинг и которые заинтересуют более широкий круг инвесторов. В частности, их ценные бумаги могут войти в Ломбардный список Банка России и приниматься ЦБ РФ в обеспечение под ломбардные кредиты. Поручительства эмитента также могут приниматься Банком России в обеспечение под кредиты ЦБ. Проще говоря, таким обязательствам доверяет Банк России, и он готов кредитовать другие банки, если они предоставят в обеспечение облигации или поручительства эмитента с рейтингом.

Стоит отметить, что рейтинг высокого уровня укрепляет показатели надежности эмитента, дает ему возможности дальнейшего развития, совершенствования операций по привлечению денежных средств, повышает его известность, а также оценивает вероятность его дефолта. Национальные агентства стандартизируют различные финансовые инструменты и создают адекватную систему рисков, необходимую для регулирования инвестиционных портфелей. Наличие рейтинга помогает инвесторам получить независимое мнение о том, можно ли вкладывать средства в бумаги эмитента, каковы риски этого вложения и как они соотносятся с перспективной доходностью. Вполне справедливо, что сегодня клиенты при выборе кредитной организации для долгосрочного сотрудничества все чаще обращают внимание на рейтинги, ведь, по сути, они являются авторитетной рекомендацией и одним из показателей благополучия и стабильности банка.

BELOWTABSLEFT2, Деньги

На площадках выставки «Ваши личные финансы» каждый нашел что-то свое

влф00

Пятую выставку-ярмарку «Ваши личные финансы» посетили около 8 тыс. человек. В пятницу и субботу в БКЗ прошли развивающие игры для детей, семинары для начинающих предпринимателей, мастер-классы для желающих повысить свою финансовую грамотность, народные гуляния для всех томичей… И это не считая основной части выставки – двухдневной работы стендов надежных банков, представленных на территории Томской области, а также региональных властей, Пенсионного фонда, фонда соцстрахования и других организаций. Специалисты из различных отраслей экономики два дня занимались общим полезным делом: учили томичей дружить с финансами.

Двигатель экономики

Выставка-ярмарка начала работать в пятницу утром: на площади перед БКЗ Томской филармонии стройными рядами расположились автомобили: их можно было не только осмотреть, но и опробовать в деле, то есть провести тест-драйв, и даже купить. Внутри здания в это время было не менее оживленно: первые посетители, еще не успевшие дойти до стендов финансовых организаций, рассматривали рисунки и поделки школьников – участников и победителей соответствующих областных конкурсов.

В общем, неудивительно, что к моменту открытия (к полудню) пространство перед импровизированной сценой было заполнено, а у представителей некоторых банков закончились воздушные шарики, которые раздавались всем посетителям.

– Наша выставка вызывает большой интерес, можно с уверенностью говорить, что она прижилась в Томске, – так начал свою торжественную речь заместитель губернатора Томской области – начальник департамента финансов Александр Феденев. – Потому что позволяет в игровой, веселой, свободной форме представлять самые серьезные финансовые продукты. Мы делаем большую работу по повышению финансовой грамотности населения: кроме выставки это одноименная газета, праздник «Финансовый бум», премия «Финансовый престиж» и другое. Томичи должны быть информированы о финансовом рынке, чтобы принимать грамотные решения и двигать вперед в том числе и экономику Томской области.

– Мы несем ответственность за стабильность функционирования банковского сектора и финансовой системы, – сказал заместитель начальника ГУ ЦБ РФ по Томской области Михаил Кибиткин. – Поэтому чем больше будет подкованных клиентов, чем больше не только заемщиков, но и активных вкладчиков, тем лучше будет выглядеть вся система.

– На выставке царит отличная атмосфера! – говорит старший экономист Томскпромстройбанка Илья Ильющенков. – Мы готовы рассказать о своих продуктах любому количеству людей!

 Возрастное деление

В малом зале в это время уже начинались бизнес-тренинги для предпринимателей. О секретах успешного бизнеса и позиционировании как основе эффективной коммуникации потенциальным и начинающим бизнесменам рассказывали эксперты в области развития бизнеса Вениамин Кизеев и Наталья Абабий.

Но еще больший ажиотаж, как и ожидалось, вызвали на следующий день семинары ведущего российского эксперта в области личных финансов Владимира Савенка. Он рассказывал о базовых критериях финансовой успешности, которые остаются неизменными в любой экономической ситуации.

– Очень часто мне задают вопрос: можно ли при небольшом доходе сберегать деньги? – Владимир Савенок пытается заинтересовать публику, и это у него получается. – Это можно сделать при любом доходе. Я даю рецепты, не как стать богатым за полгода, а как научиться управлять своими деньгами.

После этого были обучающие видеоролики, задачи с подвохом, советы о том, как начать управлять своими деньгами, как важно осторожно относиться к принятию решений… Большой эффект на публику произвела история об американском писателе Марке Мэнсоне, приведенная Савенком. Через несколько дней после своего 30-летия Марк решил спросить совета о том, как ему жить дальше, у тех, кому за сорок. И опубликовал соответствующее исследование. Его итоги удивили: на первом месте был совет «начинайте делать сбережения на старость прямо сейчас». Даже совет «прямо сейчас задумайтесь о своем здоровье» оказался только на втором месте.

– Доход – это то, что попадает к нам в карман, а расход – то, что из этого кармана выходит, – одновременно с семинаром Владимира Савенка представители московской школы бизнес-тренингов для молодежи проводили в большом зале БКЗ финансовую игру для школьников.

– «Ваши личные финансы» проводятся уже пять лет, но впервые столько мероприятий в рамках выставки посвящены школьникам, – радуется старший научный сотрудник ТОИПКРО Татьяна Кушнеренко. – 700 ребят из Томска, Кривошеина, Бакчара, Кожевникова, Северска и других населенных пунктов области в течение трех часов с неподдельным интересом стараются лучше распределить свои финансы на поставленные ими же самими цели.

В общем, жизнь в течение двух дней выставки кипела на каждой площадке.

Эмоциональное дополнение

На площади перед БКЗ для горожан в субботу организован «Праздник копейки». Для его проведения даже была сконструирована специальная сцена. На почтительном возвышении Копеечка и Рубляш в русских народных костюмах рассказывали пришедшим о том, как в России появились деньги, об истории возникновения монет, о кредитных билетах, существовавших в разное время. Помимо этого для зрителей выступали творческие коллективы с русскими народными песнями и танцами.

По соседству на площади гудела ярмарка, на которой народные умельцы продавали свои товары – украшения из бересты, камня и стекла, магнитики с символикой Томска, бочонки для меда, умилительные картины, вязаные куклы и другие самодельные предметы быта, уюта и красоты. Большая часть продукции была связана с темой финансов. Продавцы с интересом рассказывали не только о стоимости товара, но и о том, как он был сделан, зачем и как его нужно применять и сколько денег он может принести.

Голодным на празднике не остался никто – возле продавцов сувенирной продукции расположились импровизированные кухни народов мира. На площади смешались запахи узбекского плова, таджикской лепешки и сахарной ваты. Если кто-то из зрителей перед сценой замерзал, его спешили отогреть горячим чаем с пирожком.

Среди посетителей уличного праздника больше всего было почему-то бабушек с внуками. Многие приходили к БКЗ целыми семьями. Для кого-то «Праздник копейки» был началом выставки-ярмарки «Ваши личные финансы», а для кого-то – забавным послесловием, эмоциональным дополнением. Празднику активно подыгрывала погода: как и обещали во время пятничной церемонии открытия выставки организаторы, в субботу в Томске светило яркое солнце, приумножающее позитивные эмоции как от народного праздника, так и от всей выставки.

 Организаторы выставки-ярмарки «Ваши личные финансы»: Департамент финансов Томской области при содействии Банка России, НП по развитию финансовой культуры «Финансы. Коммуникация. Информация» и региональное отделение «Финпотребсоюза». Генеральные партнеры – Газпромбанк и Связь-Банк, партнерами выступили: Сбербанк России, Томскпромстройбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, банк «УРАЛСИБ», банк «Левобережный», страховая компания «Цюрих».

влф01

 

влф05

all-feed, BELOWTABSLEFT2, Власть, Деньги, Общество

Алексей Пронькин: Наше кредо – не карать, а предупреждать

Пронькин

Несмотря на то что Контрольно-счетная палата Томской области существует уже больше десяти лет, о ее деятельности томичи знают немного. Это первый визит ее нынешнего руководителя Алексея Пронькина к журналистам «Томских новостей». Дело не в закрытости организации, а в характере ее работы – проведении сложных аналитических мероприятий, целью которых является экспертиза использования бюджетных средств. А это требует тишины, спокойствия и сдержанных эмоций.

– Известно, что судьба палаты в Томской области складывалась непросто…

– Решение о создании палаты было принято в 1996 году, но официально она заработала в 2002-м. Почему так долго? Здесь все просто. Какому чиновнику понравится существование еще одного контролирующего органа? Естественно, противников было много, устраивало наличие внутреннего контроля – самого себя проверять. По времени обсуждения и накалу полемики это был рекордный законопроект.

Изначально в соответствии с названием палата контролировала эффективность использования бюджетных средств. Вначале КСП была при Думе, а с появлением Федерального закона о контрольно-счетных органах стала отдельным органом.

Изменились и функции – больше в сторону аудита, в частности аудита эффективности государственных программ. По этому варианту пошли многие субъекты РФ – с 2014 года все обязаны формировать бюджет на основе государственных программ по развитию регионов. Но мы от слова «контрольный», если нас не поправят депутаты, отказываться не будем. Как проводили контрольные мероприятия, так и будем проводить.

– Как подбирался коллектив и просто ли было найти столько принципиальных профессионалов?

– Это очень сложный процесс. Костяк у нас всегда сохраняется, но есть и ротация – кто-то подходит для этой работы, кто-то нет. Работа сложная, на виду, не допускаются даже малейшие подозрения в ангажированности. Сотрудники приходили из разных организаций, но не все смогли работать при такой степени ответственности. Первый руководитель палаты Сергей Никитенко даже как-то признался, что потерял многих друзей по привычным занятиям в жизни – рыбалке, охоте и т.п.

Аудиторы в палате – поистине уникальные специалисты. Имя вышедшей на пенсию Галины Баневич многих напрягало, когда узнавали, что именно этот аудитор идет к ним с проверкой. Потому что ее проверки иногда заканчивались снятием первого руководителя. И ныне есть очень грамотные аудиторы, например Наталья Дайнеко – одна из сильнейших финансовых аналитиков в стране, имеет квалификационный аттестат аудитора и немалые заслуги.

– Как быстро палата заявила о себе?

– Думаю, когда проанализировали реализацию программы «Народный счетчик» в 2004 году. Количество нарушений, выявленных Контрольно-счетной палатой, ошеломило законодателей, а депутат Евгений Рубцов даже воскликнул: «Почему мы этот орган не создали раньше?» На предписание с требованием возместить бюджетные средства в сумме 15 675 тыс. рублей поступило извещение от ОАО «Томск-энерго», в котором оно гарантировало возвращение этой суммы в срок до 1 января 2005 года и слово сдержало.

– Были ли еще подобные нарушения?

– Программ, которые на 100% финансировались бы из областного бюджета, больше не было, а интересных моментов много. Например, недавно мы решили проверить, как используются субсидии на социальное развитие села. Выяснили, что при строительстве водоочистной станции в Молчановском районе 4,5 млн рублей были потрачены на оплату невыполненной работы. В другом районе оплатили установку теплового узла, но сделать его «забыли». Может, потому, что строили примерно так же, как и фондохранилище библиотеки им. А.С. Пушкина, когда было выявлено основное нарушение – отсутствие разработанной и утвержденной должным образом проектно-сметной документации, что не позволило полноценно реализовать проект. Объект документально был введен в эксплуатацию и даже передан на баланс библиотеки, но не использовался, так как отсутствовало необходимое оборудование, системы отопления, кондиционирования и т.п. На основании итогов этого и аналогичных проверок аудитор предложил разработать и утвердить нормативный документ, закрепляющий критерии подготовки Томской области к участию в федеральных целевых программах, одним из которых должен быть запрет на подачу заявок на строительство объектов при отсутствии проектной документации, должным образом разработанной и проверенной госэкспертизой.

– Часто ли бывает, что палата находит нарушения, но никаких действий по этому поводу не предпринимается? Вам не обидно?

– Конечно, обидно. Но в рамках полномочий, которые у нас есть, мы нередко не можем что-либо предпринять, только устанавливаем факты – нет рычагов! Я, как бывший следователь прокуратуры, если вижу признаки преступления, направляю материалы в правоохранительные органы. И хорошо хотя бы то, что в рамках нынешнего закона их обязали отвечать палате. Конечно, в ответ иногда приходит отказ в возбуждении уголовного дела…

– В чем же тогда эффективность вашей работы?

– Наше кредо – не карать, а предупреждать. Мы не фискальные органы, карать – не наша задача. Полномочия, которые у нас есть, заставляют людей, принимающих решения, реагировать на нарушения в отношении тех, кто преступает закон. Если нарушитель не сел на скамью подсудимых, то это не значит, что он продолжит работать на прежнем месте. Его могут уволить, а с ярлыком в наше время трудоустроиться сложнее.

С прошлого года появился еще один рычаг – административная ответственность. Мы вправе составлять административные протоколы, которые рассматривают в контрольно-ревизионном управлении и комитете финансового контроля областной администрации. А уж они накладывают штрафы, и немалые. И в 2013 году мы составили протоколов меньше, чем в предыдущем, но это говорит о том, что, во-первых, порядка становится больше, во-вторых, допустившие нарушения были уволены или уволились. Результат налицо.

– А кто составляет план проверок и в каких сферах происходит больше всего нарушений?

– В основе плана – анализ ситуации из процесса наших проверок: по итогам 2014 года намечаем, что посмотрим в 2015 году. Где-то зацепили, появилась ниточка, значит, формируем проверку. Смотрим СМИ. Взаимодействуем с правоохранительными органами, просим от них информацию, если необходима проверка. Работаем с депутатами и администрацией. Они дают поручения. Кстати, КСП есть во всех районах области, за исключением Молчановского. В конечном итоге план утверждается на коллегии палаты и подписывается руководителем. Потом мы его отправляем в Думу, администрацию области и размещаем у себя на сайте.

Если смотреть по отраслям, то больше всего нарушений в строительстве. На бумаге забор есть, на деле – нет.

– Бывают у вас ошибки?

– Бывают. Чтобы их избежать, в работе палаты сложилась хорошая система, касающаяся организации финансового контроля. Она состоит из двух этапов: мы составляем акт, включаем в него все выявленные нарушения и отдаем проверяемому субъекту. Он смотрит, если с чем-то не согласен, пишет возражения. Затем в ходе обсуждения аргументации сторон формируется окончательный вариант и оформляется отчет, за который уже мы несем ответственность.

Но не могу не упомянуть и про два (к сожалению, пока только два) замечательных примера, когда аудитор написал благодарственные письма за грамотное распоряжение бюджетными средствами руководителям кожно-венерологического и онкологического диспансеров. Они не только правильно и грамотно потратили деньги и оформили документы, но на эту сумму выполнили больший объем работ, чем было запланировано.

– Бывает ли, что аудитору предлагают взятку?

– Таких случаев не было ни разу.

– Как организациям эффективней использовать средства?

– Приведу пример. Мощный потенциал – госзадание для автономных учреждений. Как сформулирован заказ, так и деньги тратятся. Если нет четких критериев, то в сельском клубе может, например, появиться «Лендкрузер». Я утрирую, но это вполне возможно, ведь вроде бы ничего не нарушено. Проверили ДК «Авангард», Русско-немецкий дом и Татарский культурный центр. Под госзадание выдаются конкретные деньги, но, рассуждают они, раз дали, значит, можно в ресторане встречать делегации. Но в 2013 году многие департаменты серьезно взялись за наведение порядка. Создали нормативы и ввели критерии эффективности для своих учреждений. Теперь и проверять стало намного проще, и отчитываться легче.

– Пытаются ли влиять именно на председателя палаты с просьбой что скрыть, утаить, не заметить?

– За полтора года, что я работаю, не было ни одного звонка, ни одного нажима, просьбы. Мы ведем проверки в соответствии с утвержденным планом, который опубликован на нашем сайте. Все отчеты со всеми выводами, выявленными нарушениями и так далее, то есть всю информацию о деятельности палаты, размещаем на сайте. Заходите, смотрите, читайте. Мы – открыты.

Справка «ТН»

Главное отличие Контрольно-счетной палаты (КСП) Томской области, созданной в 2002 году, от других подобных организаций в том, что она была организована для внешнего аудита использования средств бюджета и областной собственности. C 2002 по 2012 год палатой было проведено 268 контрольных и экспертно-аналитических мероприятий, в ходе которых проверено 579 организаций разного уровня, хозяйствующих субъектов, использовавших средства областного бюджета, выявлено 3 342 нарушения.